给父母的意外险有哪些 给父母买的意外险保额低

引言

是不是给爸妈挑意外险的时候，对着一堆产品犯愁？市面上适合父母的意外险那么多，挑来挑去发现拿到手的保额都不高，这样真的能给爸妈足够保障吗？今天咱们就把大家心里的疑问都掰扯清楚，给你说清靠谱的思路和办法。

一.高龄投保难？清单帮你解惑

我先给大家说个身边真实的例子。我家楼下小区的张大爷，今年76岁，平时身子骨挺硬朗，天天早上绕着小区公园快走三圈，上个月下楼倒垃圾踩了青苔滑了一跤，手腕骨折做了个小手术，前后花了小两万。之前张大爷的儿子想给他买意外险，连着问了好几款，都因为年龄超了买不了，后来听朋友建议找了专门面向高龄人群的意外险，顺利买上了，这次住院还报销了一万五千多，实打实帮家里省了钱。

给超过七十岁的父母买意外险，别乱找普通意外险，直接找专门给高龄群体设计的产品就行。现在市面上不少产品都放开了投保年龄，哪怕八十岁也能买，不用怕年龄卡门槛。

买的时候第一要看健康告知，别闷头瞎买。不少给高龄做的意外险，健康告知都放得很宽，哪怕父母有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，也能直接买，不用特意做健康告知，也不会因为之前的病史拒赔。就像张大爷，他有二十年高血压，买这款的时候也没要求体检，直接就承保了，这次理赔也没说因为有高血压不给报。要是你父母基础病比较多，直接挑免健康告知或者健康告知宽松的就行，别碰那些健康要求严格的，省得最后赔不了白花钱。

然后要看投保职业限制，大部分给父母买的意外险，对职业要求都很松，哪怕父母还在做保洁、保安、种菜卖菜这类普通活，都能正常投保，不用担心里头卡门槛，买之前扫一眼职业表，符合要求直接买就行。

最后给不同情况的朋友说现成的方案：要是你父母年龄在五十到六十五，身体没啥毛病，普通成人意外险就能买，保额还能选高点，价格也不贵，一年百八十块就能搞定；要是父母六十五到七十五，挑专门的中老年意外险，大部分都能投，责任也全；要是父母超过七十五，也别慌，还是有产品能买，只是保额会稍低一点，但意外医疗的责任不会打折扣，够用；要是你父母基础病很多，直接选无健康告知的，交钱就能保，省心又稳妥。

二.意外医疗额度低？门诊也能报

给父母买意外险，很多人只盯着身故保额，觉得额度低就没用，其实对爸妈来说，最常用到的恰恰是意外医疗，哪怕总额度不高，能用好也能省不少钱。

我家邻居李奶奶今年68岁，平时下楼买菜总爱遛弯，上周出门踩了结冰的台阶滑了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子做检查，前前后后在社区门诊加上换药花了三千六百多。李奶奶之前儿子给买的意外险身故保额只有十万，不少人都说这额度买了白买，结果报下来除了一百块免赔额，剩下的三千多全报了，一分没少掏，这不就帮家里省了钱嘛。

选的时候直接看这几点，不用纠结。第一，先看能不能报门诊，很多便宜的意外险只保住院意外，可爸妈摔倒扭伤、碰破缝针大多都是门诊处理，能报门诊的才实用，别买只保住院的。

第二，看报销范围，别只看额度。有些意外险意外医疗额度看着高，只报社保目录内的用药，爸妈受伤了医生开点消肿止疼的进口药，或者贴个好点的外用敷料，这些就报不了。挑那种能报社保外用药的，哪怕额度只有一两万，也比五万额度只报社保内的实用，毕竟日常小意外花不了几万，够用来。

第三，免赔额越低越好，能选零免赔就选零免赔。很多意外险会设置两三百块的免赔额，小意外花个三五百就报不了，零免赔的哪怕只花一百块也能报，积少成多也是钱。

给大家算笔账，现在市面上符合要求的产品，五六十岁一年保费也就一百多块，七八十岁也就两三百块，哪怕意外医疗只有两万额度，也完全够覆盖绝大多数日常意外了，花这点钱换门诊能报，比你花大价钱买高身故保额，却只能等到出事才用，实用太多了。

要是你预算有限，先把意外医疗的要求满足了，再去提身故保额的事儿，爸妈年纪大了出门概率高，小磕碰小意外才是常事，能实实在在报销医药费，就是给咱们子女减轻负担，这才是买对了意外险。

三.身故赔偿保多少？按需做选择

很多人给父母买意外险，一看到身故保额写着十万八万，就觉得太低不划算，上来就要找几十万保额的产品，其实真没必要，得看父母的家庭角色来选，适合的才对。

我给你说个身边真实的例子，我远房表姐家，她父亲今年62岁，还在老家的建材市场帮人看店，每个月能赚三千多块，母亲在家帮忙带孙子，老两口自己赚的钱够花，还能补贴表姐一点，家里还有二十万的房贷没还完，是当初给表姐买房帮忙做担保一起背的。表姐一开始想给父亲买五万保额的，觉得年纪大了保额没必要高，后来听了建议，选了二十万的意外身故保额，去年春天父亲骑三轮车进货的时候出了意外走了，这笔赔款直接帮他们家把剩下的房贷结清了，没给表姐留下额外的债务，表姐说当时要是只买五万，剩下十几万房贷还得自己慢慢扛，压力真的会很大。

那如果父母已经退休，早就不赚钱了，家里也没有任何负债，还需要买高保额吗？当然不用。就像我邻居刘阿姨，今年70岁，老伴儿退休金每个月加起来有八千多，房子早就买完了，孩子也都成家立业，不需要二老贴钱，这种情况下，意外险身故保额买十万到十五万就足够了。一来高保额的高龄意外险价格会贵不少，二来就算真的出事，这笔钱足够办理后事，还能给子女留一点补贴，完全够用，没必要多花钱买太高的保额。

这里还要提醒你一点，很多超过60岁的父母，能选的高身故保额产品本来就不多，有些产品哪怕写着高保额，也会对高龄人群做限额，比如超过65岁，身故保额最多只能买到十万，这不是产品坑，是保险公司针对高龄群体的风险做的调控，你不用纠结，能买多少就买多少，重点别放在身故保额上，转而去盯意外医疗的保障就好。

还有一种情况，如果父母是帮子女长期在城里带孩子，平时出行都靠电动车，经常要穿马路去买菜、接孩子，这种可以适当把保额往上提一点，比同年龄段的标准多加上几万，毕竟日常出行意外风险比在家静养的老人高一点，多备点保障也踏实。总的来说，一句话总结：有负债、还在赚钱的父母，保额跟着负债和收入走；没负债、安享晚年的父母，保额够办事就好，不用硬追求高额度。

图片来源：unsplash

四.异地旅游出状况？救援很关键

咱们很多叔叔阿姨年纪大了闲下来，就爱跟着老伙计去国内各地转转，有的还会去周边国家玩。出门在外难免有点磕磕碰碰，比如扭个脚、摔个跤，万一在偏远景点出事，连找车送医院都麻烦，这时候意外险带的救援服务就派上大用场了。

去年有个案例，赵阿姨今年62岁，跟着老姐妹去西南山区景区玩，上山的时候脚下一滑扭了脚，当场肿得走不了路。景区在山里，打普通车根本开不上来，赵阿姨买的意外险包含异地救援服务，一个电话打过去，保险公司直接协调了景区救援车，半个多小时就把人接到了山下的医院，后续还帮着安排了转诊床位，连担架费用都涵盖进了保障里。最后算下来，光救援相关的费用就报了两千多，要是没这项服务，自己找车找人折腾不说，还得额外掏不少钱。

给父母买意外险的时候，别光盯着身故和医疗额度，一定要看看有没有涵盖异地出行救援。如果父母只是在周边城市逛，选包含国内紧急转运、救护车费用报销的就够用，这类一般不加价或者只多几块十几块，性价比不错。

如果父母计划去外地远游，甚至出境游玩，那就得核对清楚救援服务的覆盖范围，有没有包含目的地，能不能提供医疗转运、联系就近医院、协助安排家属探视这些服务，部分产品可以单独加保短期出游的救援责任，不用长期掏钱，很灵活。

还要注意一点，很多意外险的救援服务有额度限制，买的时候看看额度够不够一般出行用，别等到出事才发现救援费用超出额度，得自己补钱。最后提醒一句，买完之后把保险公司的救援电话存到父母手机里，再给子女也存一份，真出事能第一时间联系上，省得耽误时间。

结语

其实给父母买意外险，不用太纠结高保额，适合父母年龄和身体情况才是最实在的。如果你父母年龄在60岁以下，身体没什么大问题，还能买到较高保额的产品，可以结合父母日常出行频率选额度；如果父母已经超过70岁，也不用焦虑，市面上有不少专门给高龄老人开放投保的意外险，虽然身故保额不算太高，但重点把意外医疗额度做足，覆盖摔倒、碰伤这些常见意外的门诊、住院花费就行。经济条件一般的话，选一年一两百的基础款，意外医疗能报社保外用药就够用；预算宽松点，可以加上异地出行救援、住院津贴这些额外责任，给父母更全的保障。照着这个思路挑，肯定能给父母选到合适的意外险。

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