员工摔倒报了意外险还能算工伤吗

引言

出门上班难免磕磕绊绊，要是在工位上不小心摔了一跤，不少朋友都会犯嘀咕：已经报了意外险，还能算工伤申请相关保障吗？今天我们就把这个问题说透，帮你把理儿捋清楚。

一. 工伤和意外有啥区别

我先给你说个真实案例，上周有个粉丝找过来问，他在公司楼下取工作文件的时候，踩了积水滑了一跤，膝盖缝了五针，公司说走意外险给他赔，他想知道这算工伤吗，两个到底有啥不一样。

先给你拎清楚赔付的主体不一样。工伤是走工伤保险，这个是国家要求企业必须给员工交的，不需要你自己掏钱买，保费全由公司出，你只要入职符合要求，就自动享有这个保障，不用自己单独办手续。意外险是商业保险，你可以自己买，也可以公司给员工统一团购，钱要么自己出，要么公司给员工发的福利，这个不是强制要求企业给你买的。

再说说保障范围不一样。工伤只保和工作相关的场景，比如你上班时间在工位干活摔了，出差跑客户路上出了意外，加班收尾的时候不小心崴了脚，这些符合要求的才能算工伤。要是你周末在家打扫卫生摔了，下班逛菜市场自己滑了，这些和工作没关系的意外，工伤肯定不赔，只能走你自己买的意外险报销。

给你举个具体的细节例子，28岁的做装修的张师傅，在给客户装修房子的时候，踩梯子拿材料没站稳摔下来，腰骨骨折了，这个场景是在工作时间、干工作相关的活，肯定算工伤，走工伤保险赔。要是张师傅下班回出租屋，爬自己住的楼梯踩空摔了，那这个不算工伤，要是他自己买了意外险，或者公司给买了团体意外险，就能走意外险报医药费。

还有认定的条件不一样。工伤要走专门的认定流程，得相关部门认定之后才能按标准赔，不是自己说是工伤就算数。意外险不需要专门的认定，只要你发生的意外符合保险条款里的约定，留好相关的票据材料就能申请理赔。

最后说一句，哪怕你已经报了意外险，该认定工伤的也要去认定，该走工伤保险赔的不要放过，两个不冲突，符合条件都能赔，别被一句话打发了，自己该享有的保障要拿到。

二. 两份钱能一起赔吗

我直接给你说结论：能不能一起赔，分项目说，不是所有费用都能重复拿，也不是只能报一份。

先讲医疗费用这块，不管是工伤保险报，还是意外险报，医疗花费都遵循损失补偿原则，不会让你拿两倍赔偿。比如说你摔倒之后拍片子拿药，加上住院一共花了八千块，工伤保险这边给你报销了六千，剩下的两千，你可以拿着发票复印件找意外险的保险公司报，不能两边各报八千赚差价。如果你自己先报了意外险，剩下没报完的部分，也可以走工伤保险那边补报，怎么都不会让你多花冤枉钱，但是也不会给你重复赔付已经花出去的医疗费。

再说说一次性的赔付项目，这部分完全可以叠加拿，两边不冲突。我给你说个身边真实的案例，去年小区里做保洁的张姐，在擦办公楼走廊玻璃的时候，脚下踩的拖把柄打滑，整个人从台阶摔下去，尾骨骨裂还伤到了腰椎，做完手术后养了大半年，最后鉴定下来，符合工伤的十级伤残标准，工伤保险给了一笔一次性伤残补助金。

张姐之前自己掏钱买了一份商业意外险，这份意外险里包含了意外伤残责任，她拿着工伤的鉴定报告去找保险公司，保险公司按照对应比例，又给了她一笔意外伤残赔偿金。这两笔钱都是打到她自己账户里的，不用抵任何医药费，也不用给单位，全由她自己安排，张妹拿这笔钱补了休养几个月没上班的收入缺口，还给在读的孩子交了学费，减轻了挺大负担。

还有身故或者全残这类极端情况，不管是工伤的赔付，还是意外险的保额赔付，都是可以叠加领取的。哪怕已经拿了工伤的补助，意外险该给的钱一分都不会少，会直接给到你指定的受益人手里。

最后给你提个实操建议，你要是遇到这种情况，可以先把工伤该报的部分报完，拿着剩下的未报销凭证去走意外险理赔，这样能把你自己要掏的钱降到最少。另外一定要留好所有的票据、诊断书、事故证明这些材料，不管是报哪一个都用得上，别随便乱丢，不然补材料会跑很多冤枉路。

图片来源：unsplash

三. 各类人群如何选方案

先说刚毕业入职没多久的年轻白领吧，这类朋友一般工作年限短，积蓄不多，日常工作多在写字楼办公，出门通勤基本靠公共交通或者共享单车，大多年轻健康没什么旧伤。建议优先把保额做足，选性价比高的一年期产品就行，不用追求终身型，这样每个月花不了多少钱就能把保障配全。平时上班路上磕了碰了，下楼取快递崴了脚都能报，遇到工伤的时候，意外险的赔付还能补上社保报销剩下的部分，比如自己出的医药费、请假扣的工资，补完之后基本不用自己掏腰包。

再来看看常年在工地、流水线这类一线干活的蓝领朋友，这类朋友工作场景本身风险就比办公室高，很多人干的都是体力活，意外受伤概率更高。建议重点关注意外医疗和伤残责任，尤其是伤残赔付比例这块要看清楚，别只看总保额。平时干活不小心砸到手或者摔了腿，骨折、软组织损伤这些常见情况，意外险能覆盖住院治疗费，要是落下伤残，工伤赔偿之外，意外险也能再给一笔钱贴补家用。这类朋友预算有限的话，选一年期的消费型产品就行，缴费压力小，保障也够用。

要是已经上了年纪，干了大半辈子活快退休或者已经退休返聘的朋友，这类朋友本身行动不如年轻人灵便，骨质也更疏松，摔倒之后受伤更严重，恢复也慢。建议优先看意外医疗的报销范围，能不能报销自费药、进口器材很重要，很多老人摔了之后需要打钢钉钢板，这些器材不少是进口的，选报销范围宽的产品能省不少钱。另外，要是健康条件不太好，有一些慢性病，也不用太担心，意外险大多对健康要求不高，只要不是严重到影响正常工作生活，基本都能买。

家里经济条件比较好，本身已经有基础保障的朋友，可以考虑搭配长期意外险，把保额再提一提。尤其是家里主要的收入来源，要是因为意外受伤不能工作，收入中断对家庭影响很大，除了工伤赔偿之外，意外险可以补上停工期间的收入损失，维持家庭正常开支。这类朋友也可以关注一下住院津贴，住院一天给一天钱，不管你其他保险报没报，这个钱都是直接给你的，多一份保障总是更安心。

还有已经有基础社保和工伤保障，但觉得保额不够的朋友，可以根据自己的职业风险调整保额，比如经常需要出差跑业务的销售朋友，路上风险比久坐办公室的高，就可以把意外保额往上提一提。要是你本身已经买了重疾险这类健康险，也不用重复买责任类似的产品，重点补工伤和社保覆盖不到的缺口就好，比如社保不报的自费部分、营养费、陪护费这些，意外险刚好能填上，根据自己缺什么补什么的原则买就不会错。

四. 报案流程重点看什么

第一时间保留好现场相关证据，别着急挪位置、清理现场。我给你说个真实案例：张哥是一家电商公司的仓管员，搬货整理货架的时候脚踩滑摔倒磕伤了腰，当时他觉得没大事，就让同事帮他把地上滑的水渍擦干净了，想着反正自己记着怎么摔的，公司也有人看见，不用留证据。结果过了三天腰肿得下不来床，要申请工伤和意外险理赔的时候，公司说现场被清理了，没法确认是不是在搬货时候摔的，保险公司也说没法核实事故原因，最后两边理赔都卡了小半年才搞定，张哥自己还多掏了小一千的检查费，特别闹心。你看，留证据其实不难，拍几张现场照片就行，地面滑的地方、你摔倒的位置、磕到你的物件，都拍清楚，要是有目击者，留个对方的联系方式，这些东西留好，理赔的时候能省超多麻烦。

及时向公司和保险公司双报备，别拖着等伤情好了再报。很多朋友觉得反正伤不重，我先养着，养好了再一起找公司报，这个习惯真的错了。就说李姐，在公司茶水间接热水滑倒崴了脚，当时想着就是扭了，休两天就能好，不用麻烦公司，结果休了一周还是疼，去医院查发现韧带撕裂要做手术，这时候才想起来告诉公司，距离摔倒已经过去八天了，公司走工伤认定的时候，因为间隔时间太长，要补一堆材料证明，李姐本来养病就麻烦，还得跑前跑后找同事作证，折腾了快俩月才把申请递上去。意外险这边也一样，大部分保险条款都要求出事之后十天内报案，拖得太久，保险公司没法核实事故真实性，很容易耽误理赔。不管伤情看着重还是轻，出事当天就告诉公司行政，同时联系你买意外险的渠道报案，这一步绝对不能省。

整理好所有材料，分门别类放好，别漏东西。需要什么材料呢？工伤这边要公司出具劳动关系证明、事故发生的时间地点说明，意外险这边要你的病历本、诊断书、所有的缴费发票、检查报告，要是住院了，还要出院小结。我见过不少朋友把发票丢了一两张，或者把报告弄混，来回跑医院补，特别折腾。给你个小建议，拿到所有纸质材料之后，先复印一份存着，再拍清晰的电子档存在手机里，原件用文件袋装好，别乱折乱画，需要的时候拿出来就能用，不会手忙脚乱找不着。

配合核实调查，别隐瞒信息，也别瞎改病史。很多朋友觉得自己之前有过小毛病，怕保险公司拒赔，就故意不说，这个其实大可不必。比如这次摔倒是新伤，和之前的旧毛病没关系，实话实说就可以。要是保险公司或者工伤部门需要你补充信息，或者让你去指定医院复查，按照要求去就行，隐瞒信息反而会直接影响理赔，本来能赔的也变成不能赔了，真的得不偿失。

最后记住盯着理赔进度，别报完就不管了。不管是工伤认定，还是意外险理赔，都有一定的处理流程，你可以隔几天问问公司行政进度，要是走商业意外险，也可以问你的对接人，看看材料收齐了没有，有没有需要补充的内容。要是超过约定的处理时间还没消息，主动去问清楚情况，别放着不管，最后错过理赔期限，自己吃亏。

结语

看到这儿大家都该明白啦——要是员工是在工作相关场景摔倒，报完意外险之后，该认定工伤依旧可以认定，俩不冲突哦。日常配置保险的时候，别光靠单位给的工伤保障，自己补充一份合适的商业意外险，不管是上班路上还是休闲时段出了意外，都能多一层保障，咱们根据自己的职业、年龄和预算挑就行，选对了就能给咱们实实在在兜底。

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