适合父母买的综合意外险 给父母买的意外险哪个好

引言

你是不是也和很多朋友一样，心里记挂着给爸妈添份保障，翻来翻去却不知道该怎么选？到底哪款适合咱们爸妈的情况，怎么挑才不踩坑？今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

一. 老人走路摔断腿怎么办

咱们先来看王大爷的例子，王大爷今年68岁，平时身子骨挺硬朗，每天吃完晚饭都要去小区楼下遛弯，那天刚下过雨，地面有点滑，他走着走着没注意脚下的青苔，脚一滑直接坐在了地上，当时就站不起来了，送到医院一查，左腿胫骨骨折，需要住院手术治疗，前前后后住了半个多月，算上手术费、住院费、护具费一共花了13000多块钱。

王大爷有医保，报销完之后自己还出了6000多，其中有两千多都是医生开的自费消肿药和固定用的进口护具，这部分医保不给报。要是当初给王大爷买对了合适的综合意外险，那这笔自费的钱就能报销了。

那具体怎么选呢？第一个关键点，要选可以报销自费项目的。很多给父母买的意外险，只报社保范围内的费用，可咱们都知道，老人摔伤之后，医生有时候会用到更好的自费药或者自费护具，恢复得更快，这些如果不能报销，对咱们来说就是额外负担。所以挑的时候，一定要看条款里有没有写不限社保目录报销，能报自费药、自费项目的才是合适的。

第二个关键点，优先选无免赔额的。什么意思呢？就是不管花多少钱，只要符合要求都能报，不用自己先掏一部分钱。比如刚才王大爷自费了6000多，如果选的是有100块免赔额的，那就是少报100块，看起来不多，但积少成多，而且有的意外险免赔额是几百块，那就更不划算了。给父母挑，就选没有免赔额的，一分钱都能多报回来。

第三个关键点，最好附加上意外住院津贴。老人摔断腿住院，一住就是十几天半个月，有津贴的话，每天能补几十到一百块，用来吃饭、请护工贴补一点，也能减轻不少负担。还是拿王大爷举例，他住了15天院，如果每天给100块津贴，那就是1500块，刚好能抵消护工的部分开销，对咱们来说实在太有用了。

所以如果咱们遇到老人走路摔断腿这种情况，买对了合适的综合意外险，就能帮咱们分担不少开支。只要记住这三点：选不限社保报销、选无免赔额、选带意外住院津贴的，就不会错。

二. 三高人群投保会不会拒保

不是所有三高人群都会被拒保，不少针对中老年人的综合意外险，对健康要求放得很松，只要把情况说清楚，大多能顺利投保。

我身边有个真实的例子，张阿姨今年62岁，患高血压快十年了，一直按时吃药，血压控制得挺稳定，之前想给她买意外险，一开始找错了产品，对方说健康不符合要求给拒了，后来我们帮她找了合适的产品，按照要求填了自己的血压情况，不到两天就承保成功了，上个月张阿姨下楼买买菜，踩滑摔了一跤，摔成了桡骨骨折，住院手术花了快两万，其中有八千多是进口的钢板材料，最后意外险给报销了一万八，自己只花了两千，要是之前因为被拒过一次就放弃投保，这笔钱就得全自己掏，对普通家庭来说也是不小的开支。

投保的时候一定要如实写清楚自己的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有些朋友怕说了三高就买不了，故意不填，等到真出意外申请理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录或者就诊记录，会直接拒绝赔付，那时候交了保费还拿不到补偿，吃亏的还是自己。哪怕你血压血糖稍微超标一点，说出来也没关系，大多不会影响承保，毕竟综合意外险保的是意外，不是三高本身引发的疾病，只要你说清楚情况就没问题。

如果三高控制得不好，或者有比较严重的并发症，也不用慌，可以找不问健康告知的综合意外险，这类产品只要父母能正常走路、能自己照顾自己，基本都能买，不需要做体检，也不用核对各项指标，填好年龄身份信息就能直接投保，只是这类产品的保额一般不会太高，日常磕磕碰碰、骨折扭伤的报销是足够用的，适合健康情况不太好，买不了其他产品的朋友。

给大家说个实打实的小技巧，你投保之前可以先看产品的健康告知内容，如果只问有没有严重的行动障碍、有没有残疾，没要求你填血压血糖的具体数值，那就可以直接买，不用纠结；要是明确要求血压血糖不能超过某个数值，你就先把最近半个月的测量结果整理好，符合要求再投，不符合就换一款，多找两款总能找到符合条件的，不用因为一次拒保就放弃给父母买保障。

三. 年龄大了还能买得到吗

很多朋友觉得爸妈过了60岁，肯定买不上合适的意外险了，其实完全不用慌。现在不少综合意外险对投保年龄放宽了很多，七八十岁的长辈都能找到合适的投保选项，不是说超过60岁就没保障可买。

家住北京的张叔今年76岁，之前儿女想给他买意外险，跑了好几个渠道，都因为年龄超了被卡下来，儿女也觉得犯愁，本来张叔腿不好，下楼买菜都容易打滑，万一摔出点问题，动辄几万的治疗费，对普通家庭来说也是不小的压力。后来他们换了个渠道找，居然找到了支持76岁投保的综合意外险，顺利投上了保。

今年春天张叔下楼倒垃圾，踩了刚撒过水的地砖滑了一跤，左腿胫骨骨折，住院加手术花了快五万，其中有一万多是进口的固定钢板，属于自费项目，走社保报销完自己还要掏近三万，最后买的这份意外险报了两万八，一下子帮家里减轻了大部分负担，张叔的儿女都说，幸亏找到了能投的产品，不然这钱就得全自己扛。

年纪大的长辈投保，要注意区分不同产品的年龄限制，如果你爸妈是60到70岁，可选的产品范围比较广，大部分综合意外险都能投，价格也比较亲民，一年一两百块就能拿到不错的保额。如果你爸妈是70到80岁，也不用灰心，现在不少产品都把投保年龄放宽到了80岁，只是对应的保费会比年轻一点的长辈贵一些，一般一年三四百块，也在大多数家庭能接受的范围里。

如果长辈已经超过80岁，也有部分产品可以投保，只是可选的范围会窄一点，多找几个渠道问问就能找到。建议大家早一点帮爸妈安排，别等年龄超过了大多数产品的限制才着急，早投保早有保障，哪怕年龄涨了，只要选对长期保障或者保证续保的产品，也不用每年重新找合适的选项。另外要提醒大家，投保的时候要看清投保年龄的要求，别买错了，到最后赔不了反而添麻烦。

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四. 保额多少才算够用呢

我直接给你分情况说，不同年龄、不同出行习惯的父母，需要的保额不一样，别乱买，跟着对应情况选就行。

如果你爸妈年龄在50到60岁，平时还经常出门买菜、跳广场舞，偶尔跟着团出去旅游，那建议基础意外保额选二三十万就够用，意外医疗额度选五万到十万。这个年龄段的父母大多还能帮着带带孩子，出门走动的频率高，磕着碰着、崴脚骨折的概率不低，意外医疗额度够高，才能覆盖住院手术的自费部分，基础意外保额也能应对比较严重的意外情况，不会给你添额外的经济负担。举个例子，我邻居张姐的父亲，今年58岁，平时每天都要骑电动车去城郊的菜园种菜，张姐当时给父亲选的就是二十万基础保额，十万意外医疗，去年张叔骑车避让行人摔了，胳膊打了钢板，花了八万多，其中自费的钢板钱三万多，全报了，最后意外伤残还赔了几万，自己只花了不到五千，要是当时只买几万保额，那自费部分就得自己掏，压力一下子就上来了。

如果你爸妈年龄在60到70岁，平时在家待的时间多，偶尔出门遛弯，那基础保额选十几万到二十万，意外医疗选三万到五万就行。这个年龄段的父母行动慢一些，出行频率低，意外风险主要是在家滑倒、磕碰，一般来说，这个额度足够覆盖大部分常见意外的花销。要是你预算比较宽松，也可以往高了调，不用硬卡这个数，根据自己的经济情况来调整就好。

如果你爸妈年龄超过70岁，能选的保额本身就不多，大部分产品给到这个年龄段的基础保额最高也就十几万，那有多少就选多少就行，重点要放在意外医疗的额度上，优先选意外医疗不低于两万的。这个年龄段的老人骨头脆，摔一跤可能就是骨折，恢复慢，住院时间长，意外医疗额度够，才能覆盖住院、康复的花销，不会把攒多年的养老钱掏出去治病。

还有要补充一点，别为了省点保费，特意选很低的保额，很多人觉得爸妈不出远门，买个几万保额意思一下就行，真出事了才发现不够用，那买这份保险的意义就不大了。另外也不用盲目追求过高的保额，超出自己的预算，给自己添月供压力也没必要，根据爸妈的实际情况，选够对应的额度就行，既不浪费钱，也能把保障做足。

五. 出事后怎么快速拿到钱

我先给你说个真事儿，张阿姨去年在早市买菜踩滑摔了胳膊，当时家里孩子没在家，自己先去医院处理了伤口，儿子赶回来之后第一时间就联系了保险公司报案，前后一共花了不到三周，报销款就打到银行卡里了。后来听张阿姨儿子说，他们能这么快拿到钱，核心就是没拖着报案，出事之后48小时之内就联系了保险公司，把事情的时间、地点、受伤情况都说清楚了，没有等到办完所有手续准备出院才想起说这事儿，省了很多补材料核实的功夫。

出事第一时间，把手里所有的纸质材料都整理好收起来，别随手乱扔。很多人办出院的时候，觉得发票已经拍了照就把纸质版丢了，等到理赔的时候才发现，保险公司需要纸质原件才能审核，补开特别麻烦，跑好几个医院科室不说，还要等好几天才能开出来，白白耽误理赔时间。像门诊的诊断书、处方单、缴费发票，住院的出院小结、费用明细清单，还有意外发生的相关证明，都一股脑整理好放到一个文件袋里，拍照存一份电子档在手机里，两样都留好，什么时候要都能拿出来。

提交材料的时候，直接走保险公司官方的线上渠道就行，现在很多公司都有官方公众号或者官方APP，直接在上面找到理赔入口，按照提示把整理好的材料照片上传就行，不用特意跑腿去保险公司线下网点蹲点，省时间还方便。要是你实在不会操作线上流程，再找身边会弄的亲戚帮忙，或者联系当初帮你办理投保的工作人员，让对方协助你提交，都比自己瞎跑效率高。

填报信息的时候一定要核对清楚，银行卡号、受伤人的身份证号这些基础信息千万别填错。我之前碰到过一个叔叔，理赔的时候把自己银行卡号输错了一位，结果审核通过之后钱打不进来，又重新改信息重新走流程，平白多等了快十天。填完之后多检查两遍，确认卡号姓名都和身份证对得上，再提交材料，别嫌麻烦，这一步做好了能省好多后续的事儿。

要是碰到需要补充材料的通知，别拖着，按照要求赶紧准备好交上去。很多人接到补充材料的通知就觉得是不是保险公司不想赔钱，其实不是，就是有些材料信息不全，补上就能继续走流程了，拖着不补才会真的耽误理赔到账的时间。只要你买的时候如实说了健康情况，出事符合保障责任，材料齐全，很快就能拿到赔款，不用瞎担心。

结语

总结下来呀，给爸妈挑综合意外险，就照着咱们今天说的来：先看爸妈的年龄和健康情况，优先挑健康要求宽松、投保年龄够得上的，再优先选医疗无免赔、能报自费药的，附加点常用的骨折津贴，保额配到够用的程度，最后记得如实填健康信息，保留好就医单据就没问题，根据自己的预算选合适的就好，这样给爸妈配的保障，既能省心又能给爸妈实打实的兜底。

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