员工意外险雇主责任险保险

引言

各位开公司招员工的老板们，你们有没有遇过这样的情况：员工上班不小心受伤，既要出钱给员工看病，还要处理后续的补偿，自己掏腰包真是心疼，想找保险兜住风险，却搞不清这两类保险到底该怎么选？是不是一直想找清晰实用的解答？今天咱们就来聊明白这些问题。

一. 两种保单到底谁管谁

直接给你分清楚，别再混着买错啦。

第一种保单赔给员工本人。员工上班路上崴了脚、操作设备蹭了伤，去医院看病花的钱，或者达到伤残标准，钱直接打给员工，用来补员工的医药费、误工费损失。哪怕之后员工还要找雇主索赔，这份赔付也不能抵扣雇主该赔的钱，说白了，这是员工额外得的一份人身保障。

第二种保单赔给雇主。如果按照法律规定，雇主确实得给受伤员工赔钱，比如雇主没做好安全防护导致员工出事，这笔法院判的或者双方协商好的赔偿款，由保险公司替雇主出，钱直接打给雇主，或者经过雇主同意打给员工，本质是帮雇主转嫁要赔钱的风险。

举个你能摸得着的例子，你店里的导购员搬货闪了腰，需要卧床休息半个月，还做了理疗花了几千块。买了第一种保单，保险公司直接把理疗的几千块赔给导购员当医药费，导购员转头还能找你要休息这半个月的误工补贴。要是你买的是第二种保单，这笔误工补贴还有应该你出的医药费，就由保险公司替你掏，不用你自己出钱。

别犯一个常见错：很多小老板觉得我买了第一种就够了，不用买第二种。真出事你就知道了，员工拿了第一种的赔款，依然可以找你索赔，你该赔还是得赔，保险公司不会帮你出这份钱。反过来也一样，只有第二种，员工自己想拿笔钱补治疗费误工费，也没法从这份保单里出，员工还是会找你协商额外补偿。

直接给你第一个建议：哪怕你预算有限，也最好两种都配，不要只买一种。如果实在要分优先级，先给经常接触风险操作的岗位配第二种，再给所有员工配上第一种，两边的缺口都填上，出事才不会慌。

二. 按岗位预算来搭配

如果您的员工是户外装修、机械加工这类需要经常动手操作、接触硬物设备的岗位，建议您优先配齐雇主责任险+员工意外险双份保障，保额可以往高了配。这类岗位发生磕碰、划伤、骨折的概率不低，万一出事，雇主需要承担责任赔偿，员工自己也需要拿钱治伤，双份搭配覆盖两块需求，不会出事了找不到对应赔付款。

如果您的员工是办公室行政、新媒体运营、文案这类坐班岗位，平时几乎没有高风险操作，只需要选基础保额搭配就行，不用花额外的冤枉钱。这类岗位顶多就是下班路上磕一下、办公室开水烫到手，小问题基础保额就能覆盖，您可以把预算省下来，投给其他需要的岗位。

如果您刚创业，公司总共没几个人，手头预算也不宽松，可以先给高风险岗位配齐，低风险岗位选基础保障，先把核心风险兜住，等后面资金宽裕了再往上加保额就行。不用打肿脸充胖子一下子买高保额的全险，反而占了周转资金。

如果您是开十几个人的小加工厂，预算中等，可以给一线操作工人买中等偏高保额的雇主责任险，再加一份基础额度的员工意外险，办公室的财务、仓管只需要买基础额度的两种保障就行，平均下来每个人的保费也不会太高，整体支出可控，保障也能覆盖到位。

给大家举个实际例子，小区门口开装修队的王哥，一开始图便宜，所有工人都买了最低保额的单份保险，后来有个贴砖师傅踩梯子摔下来骨折，医药费花了四万多，最低保额赔了两万，剩下的钱都得王哥自己出，前两个月赚的钱一下赔光了。后来王哥调整了搭配：爬高干活的瓦工、木工都配齐双份中等保额，跟着开车拉材料的司机也加上额度，只负责在门店谈客户的内勤，保留基础额度就行，调整之后每个月总保费只增加了几百块，王哥说现在踏实多了，再也不用怕出事掏家底。您要是拿不准自己公司岗位怎么配，就照着这个逻辑理一遍：风险越高保额越高，预算优先倾斜一线高风险岗位，低风险岗位保基础就行，灵活搭配不浪费钱。

三. 发生事故怎么算赔款

员工意外险的赔款直接打给员工或者员工家属，不管你雇主有没有先掏钱垫付，保险公司都会按约定给受益人打款。雇主责任险的赔款是直接打给雇主也就是企业这边，用来帮雇主承担赔给员工的那部分责任，拿到赔款之后，你再把该给员工的赔偿给到对方就行。

只要发生符合保障范围的事故，第一时间先给员工安排治疗，同时在48小时内报给保险公司，别超时耽误备案。报案的时候说清楚事故发生的时间、地点、受伤情况，不用紧张，按实际说就行。

不同的情况要准备不同的材料。如果是受伤门诊，要保留好医院的诊断书、缴费发票、处方单，还有事故的证明材料；如果是住院治疗，要加上出院小结、费用总清单；要是落下残疾，得等治疗结束之后，按保险公司要求去做伤残鉴定，带着鉴定报告去申请；要是不幸发生身故，要准备好死亡证明、受益人的身份关系证明。

员工意外险按伤残等级对应比例赔身故伤残，医疗费用按你买的保额范围内，扣掉免赔额之后按约定比例报销，一般不会超出你实际花的医疗费。雇主责任险是帮你赔员工提出的合理索赔，涵盖了身故伤残赔偿、医疗费用，还有你得给员工付的误工补助，部分还包含住院津贴，都在你买的累计赔偿和单次赔偿限额里赔。

给你提两个实操建议，要是你是雇主，不管买的哪一种，事故之后先帮员工垫付医疗费用的时候，所有的缴费小票都要留存好，交给保险公司核对；如果你是员工自己，要确认清楚雇主给你买的是哪种，要是买的员工意外险，你可以直接向保险公司申请赔款，不用等雇主走流程。申请之后只要材料齐全，保险公司审核没问题就会打款，要是材料缺了，配合补充就行，不用到处跑折腾。

图片来源：unsplash

四. 真实案例教你防陷阱

城西西郊做家具加工的张老板，开了个小作坊，一共雇了8个工人。前几年图便宜，只给工人买了员工意外险，觉得这样就够了，完全没考虑再补一份保障。

去年有个工人在操作切割设备的时候，不小心割伤了手臂，肌腱损伤，花了三万多医药费，休养了三个多月。员工意外险赔了医药费，但是工人说，这是干活受伤，老板得赔我误工休养的钱，还有营养费、护理费，跟张老板扯皮扯了快两个月，最后张老板只能自己掏了一万八出来私了，相当于之前买的保险只兜了一部分，剩下的全得自己扛。

后来张老板跟朋友聊天才知道，员工意外险赔的钱是直接打给员工的，本来就不包含老板应该承担的赔偿责任，哪怕你买了员工意外险，员工依然可以找雇主要赔偿，这一笔额外支出完全没地方报。

还有个开电商仓储的李老板，去年听业务员推销，给所有工人都买了统一保额的雇主责任险，没看里面的工种分类，也没调保额。后来有个分拣工搬货闪了腰，申请理赔的时候才发现，合同里把仓储分拣归成了二类工种，他买的是一类工种的低价保额，最后只赔了约定保额的六成，剩下四千多还是自己补的。

给大家提几个直接可操作的建议，第一，别光买其中一种，中小微企业可以搭配着买，员工意外险给员工添一份额外保障，雇主责任险兜住你作为雇主该负的责任，花不了多少钱，就能把风险兜住。第二，买的时候一定要说清真实工种，别说为了省钱谎报成低风险工种，最后理赔卡壳吃亏的还是你。第三，买之前一定要看清保障范围，有没有包含误工赔偿、护理费这些常见项目，别光看总价低就下手。第四，雇员清单一定要及时更，新人入职赶紧加上，离职就删掉，别花冤枉钱，也别出现出事了发现新人没在保里的情况。

结语

看到这儿，老板们应该都搞清楚啦，员工意外险和雇主责任险并不是二选一，大家可以结合自己情况搭配：如果是小门店招了几个服务岗员工，预算有限，可以先买一份员工意外险打底，给员工添上直接的人身保障；如果是规模稍大的加工厂，有不少需要操作设备的岗位，建议两种都配，员工出意外能拿到人身赔付，企业要担的赔偿责任也能转嫁给保险公司，两边都踏实。不管选哪种，买之前一定要核对好投保的员工人数、岗位信息，读清楚不保的情形，别像老张那样踩坑，把保障做对，才能安安心心做生意呀。

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