常熟工伤意外险报销多少 工伤签定意外险报销吗

引言

不少在常熟打工、开店的朋友，遇到工作受伤的时候都犯嘀咕：常熟工伤意外险到底能报多少钱？做完工伤认定之后，意外险还能给报销吗？今天咱们就来把这两个问题掰扯清楚，帮你搞懂能拿到多少保障。

工伤认定后商业险还能报吗？

当然能报，但前提得看你买的具体条款，工伤认定是社保工伤保险那边的事，和你自己买的商业意外险不冲突，两者互不影响。

去年有个常熟的木工师傅老李，我帮他处理过理赔的事儿，说给你听听。老李在工地干活的时候，被掉落的木材砸到了小腿，骨折做了手术，前后花了快4万块钱，单位已经走了工伤保险报销了3万2千块。老李自己之前花300多块钱一年，买了一份工伤意外险，他当时就问我，已经报过工伤保险了，剩下的钱意外险还能再报吗？

我帮老李找了条款看，他这份意外险是医疗费用报销型的，条款里明确说，已经经过其他渠道报销过的剩余合理医疗费用，还能接着报，免赔额只有100块。我就让老李整理好工伤保险的报销分割单、医院的发票复印件加盖医保章，还有工伤认定书这些材料，提交给保险公司之后，不到一周，剩下的7千多块钱就全部报下来了。所以不是说做了工伤认定、走了工伤保险报销，商业意外险就不能再报了。

如果你的意外险是伤残给付型的，只要达到条款约定的伤残等级，哪怕工伤保险已经赔过，意外险也会按约定的比例直接赔钱。还是拿刚才老李来说，如果他这次受伤最后评上10级伤残，他买的意外险保额是50万，那10级伤残就会赔5万块，这笔钱直接打给老李自己，和工伤保险的伤残津贴不冲突，哪怕工伤那边已经赔过，这笔钱你照样能拿。

那不能报的情况是什么呢？第一种，你的意外险条款里明确把职业风险排除了，比如你干的是5类高危职业，结果买的时候只买了适合1-3类职业的意外险，职业类别不符合投保要求，这种哪怕做了工伤认定，保险公司也会拒赔。第二种，你买的意外险本身没有包含工伤相关的责任，或者你出险的情况不在保障范围内，比如故意受伤、违法作业导致的受伤，这种当然报不了。

给你两个直接可操作的建议：第一，你买意外险的时候，一定要如实填自己的职业，常熟这边很多小工厂的工人、装修师傅、货运司机，职业类别都不低，别图便宜买错了职业类别，到时候理赔不了白花钱。第二，发生工伤之后，所有的材料都留好，工伤认定书、医院发票、工伤保险报销分割单，这些都要整理归档，提交给保险公司的时候缺材料会耽误理赔时间。

影响理赔金额的要点有哪些？

第一个要点就是你当初选的保障额度，这个是实打实影响最后报销数的。就拿常熟装修工老张来说，他选的意外医疗额度是五万，上次帮业主装柜子不小心摔下来砸到脚，花了三万八的治疗费用，最后符合报销规则的部分，最高就能报到五万以内的实花金额；如果他当初只选了两万额度，剩下的一万八就得自己掏腰包。所以选额度的时候，得结合自己工作风险来选，别贪便宜选太低。

第二个要点是免赔额和报销比例的约定，这个很多人容易忽略，恰恰会影响最后拿到手的钱。还是说老张这次受伤，他的这份意外险约定的是100块免赔，报销比例是90%，那他符合规定的三万八治疗费用减去100块免赔，再乘以90%，最后能报三万四千一百块；如果另一份约定的是500块免赔，报销比例80%，最后报出来就只有三万块出头，差了四千多。所以选的时候尽量挑免赔额低、报销比例高的。

第三个要点是治疗项目和用药是否在保障范围内。还是说这次老张受伤，医生给他开了进口钢板，费用一万二，如果合同里明确说只报销社保范围内的项目和用药，那这一万二的进口钢板就报不了；如果合同包含自费项目，那就能按比例报。所以如果你的工作容易出比较严重的工伤，尽量选包含自费药自费项目的意外险，别等出事了才发现不能报。

第四个要点是工伤伤残评定后的赔付约定。还是说老张这次摔下来，最后评定了对应的伤残等级，意外险的伤残赔付是按你选的意外伤残保额乘以对应比例来算的，如果等级对应的比例是10%，你选的伤残保额是五十万，那就能赔五万；如果当初只选了二十万，就只能赔两万。所以如果你的工作属于高风险类型，伤残保额一定要选够，别只买个意外医疗就完事儿。

第五个要点就是你手里的理赔材料完不完整，缺材料很可能会少赔甚至赔不了。还是说老张这次，他把所有的门诊病历、缴费单据、诊断证明、工伤认定的相关材料都整理得清清楚楚，保险公司核对很快，按约定直接赔了；如果他丢了好几张缴费单据，又补不出来，那缺失单据对应的费用就没法报，最后能拿到的钱自然就少了。所以你不管在哪治疗，所有和这次受伤有关的材料都要好好收着，原件复印件都留好。

图片来源：unsplash

不同人群该如何挑选保障？

如果您是常熟当地的工地户外装修工人，日常出工风险比较高，建议直接选额度够覆盖医疗费用+伤残补助的方案。给大家说个实际的例子，常熟李师傅今年48岁，在建材工地搬货，日常攒钱要供孩子读大学，手头不算宽裕，他只选了基础医疗额度+中等伤残额度的方案，每年缴费不高，刚好符合他的需求。去年他搬板材时不小心砸到脚，骨折住院花了三万多，社保报了一万八，剩下的一万多走工伤意外险实报实销全部报完，还因为评定伤残拿到了一笔定额补助，没花自己多少积蓄，对他来说这就够了，不用追求过高额度浪费钱。

如果您是办公室久坐的行政、文案这类文职，日常工作基本没有重体力劳动，发生重大工伤意外的概率偏低，就选侧重小额意外医疗+轻度伤残保障的方案就行。比如常熟本地26岁的文员小周，刚工作没两年，工资大部分要付房租和生活费，预算有限，她就只买了低免赔、报销比例高的小额医疗版本，每年缴费非常低，上个月她下班骑车赶地铁被剐蹭擦伤，缝针换药花了两千多，社保报完剩下的八百多全部报下来，刚好贴合她日常遇到小意外的保障需求，也没给她增加缴费负担。

如果您是企业的项目负责人，给工地上几十位工人统一配置保障，可以按人头选灵活投保的团体重险方案，工人流动大的话可以随时换人调整，不用一直给已经离职的工人缴费，节省企业成本。常熟城南做装修工程的张老板，手下有二十多个流动工人，他就选了这种可灵活增减人员的方案，每年按实际在岗人数缴费，去年有个工人贴外墙时踩滑摔下来，医疗加伤残一共报销了八万多，帮企业分担了很大一部分支出，避免了老板个人掏一大笔钱的麻烦。

如果您已经过了五十岁，还在做保洁、绿化这类零散用工，本身身体条件不如年轻人，日常磕磕碰碰更容易出问题，预算够的话可以把意外医疗额度往上提一提，毕竟年纪大了住院治疗花费会更高，报销范围也尽量选包含自费药的方案。常熟52岁的陈阿姨，在商圈做日常保洁，子女帮她加了预算选带自费药报销的方案，上个月她擦玻璃时失足踩空摔下来，需要用进口钢板固定，这部分钱社保不报，最后走意外险全额报销了自费的一万多块，减轻了子女的经济压力。

如果您本身已经有了社保工伤保障，还想再加一份做补充，不用重复买高额医疗报销的类型，直接选定额给付伤残的就行，万一真的评上伤残，可以多拿一笔补助贴补家用，弥补养伤期间没法干活的收入损失。提醒大家一句，买之前一定要看清楚报销要求：有没有免赔额，报销比例是多少，哪些情况不赔，别买了之后才发现和自己需求对不上。如果是个人买，直接走正规平台投保就行，核对好职业信息别填错，职业不对可能会影响理赔；如果是企业给工人买，找正规代理人沟通清楚人员变动的规则，避免后续出麻烦。

结语

总结一下哈，在常熟，工伤意外险具体报多少，得看你买的这份保障约定的保额，还有你实际花了多少钱，符合合同要求就能按比例或者按约定额度赔；做了工伤鉴定也不影响意外险报销，要是工伤没覆盖完你的支出，符合意外险条款就能接着申请理赔。大家挑的时候一定要根据自己的工作风险选，干户外体力活就选额度稍高的，坐办公室选基础额度就够用，预算有限先配齐基础保障，预算宽松再按需加额，记得留好所有看病单据，理赔的时候能少跑不少冤枉路。

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