火车意外险买哪些合适 驾乘意外险多少钱合适买

引言

大家出门是不是都琢磨过，坐火车要不要单独买份意外险？自驾开长途，花多少钱买驾乘意外险才不算乱花钱？今天咱们就好好唠唠这俩问题，把大家想问的都给说清楚。

一. 火车意外保障怎么选

前阵子我朋友老张周末赶去邻市看刚生完娃的闺女，提前半小时到了火车站，刚过安检想起手机落出租车上了，转身往出口跑的时候，被地面堆放的清洁工具绊倒，膝盖磕出两厘米长的口子，流了不少血，站都站不起来，最后还是车站工作人员帮他叫了救护车去附近医院缝针，前前后后花了小两千。

老张当时买了这趟车次绑定的火车意外险，花了两块钱，最后申请理赔，花掉的医疗费都报销了八成。你要是像老张这样，只是偶尔坐火车出差、旅游，本身没有买过长期综合意外险，直接买单次车次对应的保障就行，便宜，几块钱就能有几万的意外伤害保额，还有几千的医疗报销额度，刚好对应你这一趟行程的风险，花这点钱买安心很划算。

如果你经常坐火车往返两地，每个月都要跑个三四次，那单次买就麻烦了，每次买票都得勾一下，还容易忘。这种情况，可以买一年期的交通意外保障，涵盖火车、高铁、动车这些交通工具，价格不贵，几十块钱就能买几十万的保额，一年买一次就行，不用每次买票都操心，适合经常出差跑业务的上班族。

还有不少朋友已经买了综合意外险，这种情况其实不用额外再买火车意外险了。大部分综合意外险都包含了日常出行的意外保障，不管你是坐火车、坐公交还是走路，只要符合条款里的意外定义，都能赔。你可以翻一下自己手里的保单，看看保障范围，如果已经包含了交通工具意外，就不用重复花钱买了。

给大家提两个具体的操作建议：第一，买之前先看看自己已经有的保单，别重复购买花冤枉钱；第二，要是买单次行程的，直接在购票平台勾选就行，不用找额外渠道，方便又靠谱；第三，要看清楚保障内容，有没有包含意外医疗报销，比起身故伤残，平时小磕小碰用到医疗报销的概率更高，带医疗责任的实用性更强。刚才说的老张，就是靠几块钱的单次意外险报销了大部分医药费，实打实减轻了负担，这就是买对保障的好处。

二. 自驾出行保费咋算

车主小李今年刚拿驾照，每个月也就开两三次车回远郊老家，逢年过节才会开长途跑外地，之前听朋友说要买驾乘意外险，纠结好久不知道该花多少钱买合适，怕买贵了浪费，买便宜了保障不够用。其实你先想想自己一年开车出门的次数多不多，不用硬跟着别人买一年期的，灵活选就行。

如果你跟小李一样，平时很少开车，要么就是偶尔借朋友车出远门，要么就是一年只开两三次长途，选按次或者按天买就够划算。按次买一般一单也就几块钱，保一次单程往返，保额够覆盖意外医疗和身故伤残，算下来比买全年的省好多钱。小李上次开车去邻省玩，提前一天买了五天的短期驾乘意外险，一共才花了不到二十块，摊到每天才三四块，完全没有负担。

如果你是天天开车上下班，或者经常开长途跑业务，一年开车里程不少，那买一年期的就更合适。一年期的驾乘意外险，价格大多在几十块到两百块之间，不同的价格对应不同的保额，你可以根据自己的车型和经常载的人数调。一般来说，五六十块就能买到每座几十万的意外保额，加上几万的意外医疗，日常通勤完全够用。要是经常拉家人朋友出门，多花几十块把每座保额提一提，也就一百出头，整体压力不大。

买的时候别光看价格低就下手，要看清楚保费对应的保障范围，是不是保自己开车时的意外，有没有包含座位意外和医疗报销。有些价格特别低的，只保驾驶员一个人，要是你经常载家人，就得选保多个座位的，算下来每一块钱都花在刀刃上，别花了钱还没买到对应保障。比如小李朋友图便宜买了九块九一年的，拿到保单才发现只保驾驶员，载家人出门的时候根本没保障，相当于白花钱。

我给你分情况说个明确的购买标准：年开车里程不到五千公里，选按天按次买，总预算控制在五十块以内就够；年开车里程五千到一万公里，选一百块以内的一年期就行；年开车里程超过一万公里，经常载人出门，预算放到一百到两百块之间，把每座保额做足就可以，不用多花钱买多余的保障。缴费都是一次性缴清，没有分期的麻烦，买完记得把电子保单存到手机里，方便后续查看就行。

三. 老人孩子如何配置

我先给大家说个前阵子身边的小事儿，上周邻居王阿姨带孙子坐火车去外地找儿子，又开私家车去周边景区玩，出发前问我该给俩人买点啥保障，怕路上出点小磕碰没人兜着。我先给老人说哈，大部分老人年纪大了，普通综合意外险有的会限制投保年龄，火车意外险和驾乘意外险刚好投保门槛低，大部分健康要求宽松，就算有基础慢性病也能买，很符合老人的需求。

如果老人平时只是偶尔跟团坐火车出行，一年坐火车次数不超过三五次，每次出门可能会子女开车接送，或者坐子女的车出门玩，那就选单次出行的火车保障加单次驾乘保障就行。算下来一趟也就几块钱，花不了多少，刚好覆盖出行这段时间的风险，没必要买全年的浪费钱。要是老人每年都要坐好几趟火车去儿女家住，平时也经常坐家里晚辈的车去周边赶集、逛公园，那就直接买全年的火车意外保障加全年的驾乘保障，一年也就几十块，摊到每个月才几块钱，性价比挺高。保额不用挑太高，十万到二十万就够，老人年纪大了，意外医疗责任要优先看，一定要挑包含门诊和住院报销的，毕竟出门磕了碰了扭了脚，看门诊拍片子都能用得上。

再说说孩子，未成年人出门，不管是坐火车跟着家长出游，还是坐家里车出行，本身家长已经看护了，但添一份保障总没错。孩子的投保门槛更低，基本上只要是符合年龄要求都能买，不用考虑健康问题，价格也更便宜。

如果是家长带孩子偶尔出一次远门，坐火车再转自驾，就跟老人一样，买单次出行的就可以，一个孩子一次也就两三块，一顿早饭钱都不到，就能覆盖全程。要是孩子经常跟着家长坐火车回老家，每周都要坐私家车上下学，那就买全年的，一年十来块就能搞定。孩子的保额要注意，银保监会有规定，未成年人身故保额有限制，不用买多，十岁以下十万就行，十岁以上二十万足够，重点同样要带意外医疗，孩子活泼好动，路上跑跳容易擦伤扭伤，有意外医疗就能报销医药费，不用自己掏腰包。

最后给大家再提个醒，不管给老人还是孩子买，都要提前买，别等到已经上车或者已经开车出发了再买，不少产品生效时间要等几个小时，提前一天买就能完全覆盖行程。另外买的时候要核对清楚年龄信息，老人别隐瞒年龄，孩子按实际年龄填，不然理赔的时候容易出问题，花不了多少钱就能换一路安心，这不比啥都强。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料准备清单

之前有个朋友小王过年坐火车回老家，下车的时候挤着下台阶踩空崴了脚，去就近的医院拍了片子开了药，花了小一千，找保险公司申请理赔，因为没备齐资料来回跑了两趟，折腾了快半个月才拿到赔款，今天我就把需要准备的资料一条一条给你理清楚，照着准备基本不会出问题。

如果是发生意外之后看门诊或者拿药，第一份要准备的就是个人身份证明，不管是买单人还是被保人，把身份证正反面复印或者拍清晰的照片存好，如果是给孩子办理赔，准备孩子的户口本页和监护人的身份证就行，老人买了保障的话，身份证信息要是过期了提前更新，不然系统核对不上会耽误审核。

第二份就是就医相关的所有单据，看完病之后医院给的门诊病历本、诊断证明、缴费发票、费用明细清单，一样都别丢。有人看完病觉得发票自己留着没用就随手扔了，或者把发票拿去给单位报销就忘了留底，这种情况其实可以去医院补打缴费凭证，提前跟医院收费处说清楚是用来办保险理赔的，一般都能开出来，记得要盖医院的收费章才有效，没盖章的单据保险公司不认。像小王那次就是把收费发票弄丢了，一开始不知道能补，耽误了一周多的时间，后来补打了才顺利提交。

如果是因为意外需要住院治疗，除了上面说的这些，还要额外准备出院小结、住院费用的总明细，要是住院期间做了检查，把检查报告也都整理好一起交上去。要是发生了比较严重的意外情况，还需要按照保险公司的要求准备相关的证明材料，按要求提交就行，不用自己瞎猜额外准备没用的东西。

如果是通过线上渠道买的保障，现在大部分都能线上提交理赔申请，直接按提示上传所有资料的照片就可以，不用特意跑线下网点，上传的时候注意每张照片都拍清晰，字能看清楚，印章别糊。如果是线下买的，可以联系当时的销售人员协助提交，或者自己去网点交纸质材料，交之前自己复印一份留底，避免原件交上去之后自己要用找不到。

最后提醒一句，提交资料之后，要是有保险公司工作人员跟你核对信息，如实说清楚意外发生的时间地点和经过就行，不用隐瞒，也不用多说没用的信息，资料齐了审核一般都很快，赔款很快就能到账。

五. 常见避坑注意事项

第一点，别买重复保障。很多朋友买了综合意外险，又随手在抢票页面勾选了火车意外险，其实这两类保障的覆盖范围有不少重叠，花两份钱只能赔一份，完全没必要。就像我之前碰到一位朋友，每个月坐三四次高铁，每次买票都勾意外险，一年下来花了小几百，其实他自己已经买了综合意外险，里面早就包含了火车出行的意外责任，等于平白多花了冤枉钱。建议大家买之前翻一翻自己已有的保单，看看有没有涵盖公共交通意外责任，要是已经有了，抢票的时候直接取消勾选就好，省下的钱买杯奶茶不好吗。

第二点，要看清免责内容。不少朋友买保险只看保什么，从不看不保什么，最后出事理赔被拒，才追悔莫及。比如有些针对火车的短期意外险，明确不保你违规进入轨道、翻越站台这种行为导致的意外，还有些不保参与高风险活动时候发生的意外，要是你出站的时候图方便不走闸机，翻护栏出了事，这份保险就赔不了。买的时候花两分钟扫一眼免责部分，把这些内容记清楚，别踩了隐形坑。

第三点，别贪低价买错保额。有些朋友买驾乘意外险，看到几块钱能买一年就直接下手，结果拿到保单才发现，保额连十万都不到，真出事根本起不到作用。我有个车友小李，之前图九块九便宜买了一年驾乘险，后来亲戚坐他车出了意外，医疗花了快八万，这份意外险的医疗保额才五万，剩下三万只能自己掏腰包。建议大家别光看价格，一定要对应自己的需求选保额，不是说越便宜越好，合适才重要。

第四点，缴费之后一定要留存支付凭证和保单信息。不少朋友都是随手在第三方平台买的，买完之后既不截图，也不把保单存到手机里，真出事了连自己买没买、在哪买的都记不清。之前有位阿姨，坐火车前买了短期意外险，摔了之后想理赔，翻遍微信支付宝账单都找不到购买记录，最后折腾了大半个月才查到，耽误了不少理赔进度。建议大家买完之后，把电子保单下载到手机相册或者云盘里，支付截图也存一份，真需要的时候一找就能找到。

第五点，按需选保障范围，别乱加不需要的责任。有些火车意外险会捆绑一些其他责任，比如铁路行李丢失险、延误险，要是你出门根本不带贵重行李，也不介意等那几个小时，完全没必要多花钱买这些捆绑责任。还有些驾乘意外险会捆绑司机的寿险责任，要是你已经买了足额寿险，就选只保驾乘意外的版本就好，不用多花冤枉钱买重复的捆绑内容，把钱花在真正需要的保障上才划算。

结语

总结下来，坐火车选保障，如果只是偶尔出一次远门赶火车，单独买对应行程的火车意外险就够，几块钱就能覆盖行程；要是你经常出差坐火车，不如把保障放进日常的综合意外险里，性价比更高。至于驾乘意外险，预算有限的话选按年买，一年几十到上百元就能拿到不错的保额，常年开车的选这种很划算；只是偶尔跑几趟长途、租车出行，按天买也合适，一天几块钱也不浪费。老人如果身体健康符合投保条件，可以选中等保额就够用，不用盲目追求高保额多花钱；孩子可以搭配基础保额，和现有保障互补就好。不管选哪一种，买之前一定要看清楚免责内容，存好支付凭证，整理好理赔需要的单据，这样需要用的时候才能顺顺利利拿到赔付，踏踏实实出门。

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