三代同堂如何制定保险？

　　30岁左右的工薪一族夫妻，上要赡养年迈的老人，下要哺育年幼的孩子，收入稳定却有限。这类“三代同堂”的家庭如何合理分配有限资金，在保障现有生活的同时，充分防备可能到来的意外？昨日，平安人寿的理财顾问为他们开出了理财“清单”。

　　【案例】

　　读者戴先生的家庭经济情况：今年30岁的戴先生在一家外资企业做工程师，妻子在一家事业单位，家庭年收入20万元左右。目前家有房子一套，无银行欠款，正在买第二套房子（公司福利房），已经付了首期，每个月可用住房公积金还完贷款。现有家庭存款2万元，股票基金15万元左右。

　　戴先生家庭主要开支为赡养老人和抚养小孩，父母没有工作，只有在湖南的合作医疗保险。夫妻双方单位有基本的医疗、社会和养老保险，还没有购买任何商业保险。1岁的小孩刚购买了一份平安世界彩虹少儿两全保险，每年开支约9000元。

　　理财目标：1、进一步完善夫妻两人的保险。2、在家庭承受力之内给父母购买合适的保险（父亲68岁，母亲59岁）。

　　【理财分析】

　　“戴先生的家庭资产结构基本合理，尽管房产资产占比较高，但对于年轻家庭来说是正常的。”中国平安人寿佛山中心支公司理财顾问梁耀雄分析说，该家庭资产结构中比较明显的问题是投资没有思路，未来计划不明确，建议该类家庭考虑长期资本增长的投资组合及消费安排。

　　保留3至5万应急现金

　　戴先生这样的“三代同堂”家庭基本处于成长期，家庭的收入和积累稳定增加，年收入的50%以上可以结余下来，家庭支出主要集中在日常生活开支上。“由财产状况来看，戴先生的资产几乎全部集中在股票基金市场，房产没有作合理的安排，固定收益投资只靠银行存款。”梁耀雄认为，在成长阶段家庭的理财目标是尽快积累财富，安排好孩子的教育金，并开始为晚年幸福生活未雨绸缪，防备各种可能出现的意外对生活造成伤害。同时，如果双亲没有重疾类及住院类的医疗保障，还要做好必要的安排和准备。

　　因此，他建议，这类家庭应该适当增加现金存款，至少保留3-5万作为双亲的医疗金准备及家庭的应急现金。同时，从稳妥角度考虑，可进行一些固定的收益投资，例如国债及企业债券，并在基金、股票之外，选择更多的投资渠道，例如黄金及收藏等。“目前股票基金市场处于调整期，15万的投入可以暂时不动。”梁耀雄分析说，按照戴先生的投资情况，估测戴先生属于风险喜好型。另外，股市市场始终是收益最好的投资渠道，可以继续将一定的资产投入资本市场。

　　重点购买家庭保障、重疾类保险

　　在理财投资的同时，选择合适的保险对“三代同堂”家庭来说也非常重要。梁耀雄指出，综合戴先生现在的家庭经济状况以及购买保险情况，应以保障两夫妻为主，主要购买家庭保障类、重疾类保险产品，以转移家庭的财务风险。同时，购买的保险产品可以兼顾补充式的养老需求，最好也选择一些投资收益类保险产品。虽然小孩的已购买了教育金，得到一定保障，但未来的子女教育会成为家庭开支的重要部分，建议再购买一些少儿教育类保险。

　　他为戴先生开出的保险“清单”为：一是定期人寿保险30万以上；二是意外险及意外残疾类保险100万以上；三是重疾类保险30万以上；四是适当医疗险；五是理财投资类保险适当。