成长型家庭注重投资及保险

　　王先生今年32岁，在一家私企工作，年收入25万元，妻子在家照顾一岁的孩子。住房一套，目前市值85万元。有定期存款50万元、股票10万元。夫妻俩有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子有医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出6000元，无负债。王先生想知道，应如何更好地进行家庭理财？      

　　理财分析

　　王先生的家庭正处于成长期阶段，这类家庭收入稳定增长，风险承受力较强，且近期没有较大的开销预算。不过从该家庭目前的收入构成来看，王先生的工资是唯一的收入来源，虽然家庭经济状况较好，但收入来源较为单一，一旦王先生工作出现问题，将直接影响家庭的生活质量。

　　从投资收益角度看，王先生家庭仅有股票和定期存款，没有基金、债券等中低风险的产品，该家庭在投资上走了两个极端，低风险和高风险投资产品所占比例过高，没有中等风险投资产品，缺乏应急储备金。

　　理财建议

　　保险品种存在问题，家庭主要收入贡献者的风险保障不足。王先生作为家里的主要经济来源，却没有意外险、死亡险等对家庭起保障作用的险种，商业性保险应当为大人购置充足在前，再考虑投保孩子。为此建议：

　　建立家庭备用金

　　家庭备用金的额度为家庭月支出的三到六倍，因王先生家庭为单收入家庭，所以应急准备金的额度暂定为25000元比较合适。备用金注重的是流动性和变现能力，因此投资对象应以活期储蓄为主，辅以货币市场基金。

　　投资规划

　　加大固定资产投资，金融投资以股票及偏股型基金为主。

　　王先生的绝大部分货币资产为银行存款，银行存款的安全性虽高，但收益较低。所以作出以下规划：首先，应当适度增加负债，增加投资面，金融资产应该尽早转换一部分用于投资固定资产。房产既是消费品又是投资品，是家庭很好的选择，可以考虑投资住宅或商铺。金融方面则主要以股票及偏股型基金为主，这样可以更好地促进财富增值。

　　其次，每月采取定期定额投资的方式，增加养老金及孩子的教育金储备。投资对象可以股票型和指数型开放式基金为主。每年准备15000元做子女教育保险金，该款项风险不宜过大，以定期定额为主。虽然孩子目前尚小，但子女的教育金是家庭的一件大事，所以除为孩子保险以外，还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金，至少需要不低于30万元的保障。子女教育保险金是一项长期的投资，该款项不宜风险过大，且应当加强稳定性和持久性。

　　保险规划

　　王先生作为家里的经济支柱，除做足自己的保障外，还要考虑对家庭的责任。而目前王先生只拥有基本的健康险，应当增加投死亡险和意外险。目前，家庭的年保费支出为10000元，占家庭年总收入的比例为4%，低于10%的合理水平。

　　王先生在原有保险的基础上，增加重大疾病保险，意外伤害险、失业险及定期寿险，一年新增加的保费约为10000元，王先生的保险总保额为250万元。