同时购买工伤险和意外险 工伤意外险还赔付吗

引言

你有没有过这种困惑：明明工伤保险已经有了，想再补一份商业意外险，真遇到工伤的时候，两份保险都能赔吗？会不会买了第二份也白花钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 工伤意外责任有啥区别

我先给大伙说一个身边真实的例子，你看完就能分清了。咱们小区门口快递站的分拣员小李，上个月在仓库搬快递的时候，腰被滑落的大包裹砸伤了，当时就站不起来被同事送去了医院。这种情况，刚好符合工伤险的保障要求，直接走工伤险理赔就行。

你看，工伤险只覆盖跟工作相关的场景，必须是在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外才管。要是小李下班之后，跟朋友去球场打球崴了脚，这种情况工伤险是不赔的，对吧？

那换成商业意外险呢？不管你是不是在上班，只要是突发的、非本意的意外受伤，一般都能覆盖。还是小李，他上次周末骑电动车去买生活用品，路上被突然窜出来的小猫晃了一下，摔破了膝盖缝了两针，这个情况工伤险不管，但是买的商业意外险就能赔，门诊的费用可以按约定报销。

再给大伙说个细节，工伤险只保因工受伤，哪怕你是在上下班合理路线上遇到非本人主要责任的意外，也能算工伤，符合要求就能赔，但要是你休息日出门游玩受伤，肯定不在赔付范围内。商业意外险不一样，日常出行、居家生活、休闲运动这些场景，只要符合合同约定的意外定义，都能给你相应的赔付。

还有赔付的方向也不一样哦。工伤险除了报医疗费用，还会给伤残补助、伤残津贴，还管停工留薪期间的相关待遇，要是不幸发生符合约定的情况，还会给工亡补助。商业意外险呢，一般是报意外医疗费用，要是达到合同约定的伤残等级，会直接按比例给你一笔伤残保险金，跟工伤险的赔付方向不一样，能补工伤险覆盖不到的部分。

对于平时经常跑外勤的朋友，还有在工地、工厂这类风险稍高岗位工作的朋友，我建议你，先确认单位已经给你缴纳了工伤险，这是基础保障不能少，然后自己再补一份符合自身需求的商业意外险，这样不管是上班还是下班，保障都能兜住。要是你是退休之后再返聘的朋友，没法交工伤险的，那更得给自己买一份商业意外险，把日常意外的保障补上，不能裸奔。

图片来源：unsplash

二. 两份保单能否叠加理赔

我直接给你说结论：能不能叠加赔得看理赔的项目类型，不能一概而论，不是买了两份就一定能拿两倍赔偿，也不是买了两份只赔一份，得分类说清楚。

先讲报销型的项目，也就是看病治疗花出去的钱，这部分是不能重复报销的，两家合计赔的钱不会超过你实际花的医疗费。举个例子，工地务工的李大哥在工地搬建材的时候被掉落的物料砸伤了腿，去医院治疗一共花了八万多块。其中工伤险先报销了七万，剩下的一万多符合意外险报销范围的部分，可以再走意外险报销，加起来报销的总额不会超过八万六的实际花费，你不可能靠着报销赚差价，这是保险的基本规则，避免道德风险。

那如果是给付型的项目，就可以叠加理赔，两边都要按约定给钱，互不影响。还是刚才的李大哥，这次受伤之后做伤残鉴定，评定为九级伤残。工伤这边会按照对应的伤残等级，给一笔一次性伤残补助金，同时商业意外险的合同里约定了，不同伤残等级对应给不同比例的保额，九级伤残就按约定比例给了几万的伤残保险金，这两笔钱都直接打给李大哥，不存在哪一边扣减哪一边的说法。

还有死亡或者全残的责任，也能叠加理赔。比如说，被保险人发生了符合两个险种保障范围的事故，同时触发了工伤险的工亡补助和意外险的身故责任，那么工伤险会给工亡补助金，意外险也会按照约定的保额给身故保险金，这笔钱都会给到受益人的手里，不会互相抵扣。

给大家说两个理赔要注意的点，第一，不管找哪边申请理赔，都要提前准备好材料，医疗费发票如果工伤险收走了原件，可以让工伤险那边给你盖公章的复印件，拿去意外险那边申请理赔就可以，不用纠结原件的问题，大部分保险公司都认可这种情况。第二，申请理赔的时候一定要如实告知已经买了另一份保险，不要隐瞒，也不用怕说了之后就不给赔，只要符合规则，该赔的都会赔。建议大家自己留好所有材料的复印件，万一需要补材料的时候不用再跑医院一趟，省时间省精力。

三. 普通职工该怎么配置方案

刚参加工作没两年，手头预算不多的年轻朋友，先把最基础的保障落实到位。不管你在什么类型的单位上班，都要确认单位给你正常缴纳了社保，工伤险已经包含在社保里同步缴纳，不用你额外出钱，这是国家给的基础福利，千万别嫌麻烦放弃参保。确认工伤险生效之后，你可以拿出每个月攒下来的两三百块，配置一份一年期的商业意外险，保费低，保障额度够日常用，缴费方式就是每年交一次，不会占用你太多生活开支。

天天在外跑外勤，或者经常要操作机械设备，本身工作风险比坐办公室高一些的朋友，除了确认工伤险正常缴纳，你可以把商业意外险的保额往上提一提。比如你每个月生活费扣完之后，还能剩下千把块可自由支配，就可以把意外险保额调到你觉得安心的额度，不用硬撑着选超出预算的选项，每年缴费一千块左右就能拿到合适的保额，负担不重，保障也更足。之前我见过一个在建材城帮客户拉货送货的师傅，单位正常交了工伤险，他自己花两百多块买了一年期意外险，后来在帮客户搬家具的时候崴了脚骨折，花了八千多治疗费，工伤险报销了六千多，剩下的两千多走商业意外险报销，自己一分钱治疗费都没出，要是没买这份意外险，这两千多就得自己掏腰包，对每个月要养家的他来说也是一笔不小的开支。

上有老下有小，是家庭主要收入来源的中年朋友，工伤险一定要保证连续缴费不能断，一旦换工作，要盯着新单位及时续上社保，别出现断缴的情况，万一断缴期间出了问题，工伤险是没法赔付的。同时，你可以根据自己的实际收入，把商业意外险的保额做高一些，毕竟你是家里的经济支柱，万一出事，除了治疗费用，还要考虑家庭日常开支，多一份保额就多一份支撑。缴费方面，如果觉得每年交麻烦，也可以选长期缴费的类型，一次性交清或者分几年交都可以，根据自己的现金流来选就行。

本身有一些基础健康问题的朋友，也不用担心买不了商业意外险，多数意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的问题，都能正常投保。你只要如实做好健康告知就可以，不用隐瞒病史，避免后续理赔出问题。如果你身体条件比较特殊，选的时候可以多看看不同产品的投保要求，总能找到符合你情况的选项，不用因为健康问题就放弃补充商业意外险。

自由职业者，没法通过单位缴纳工伤险的朋友，也可以自己交社保，部分地区允许灵活就业人员单独缴纳工伤相关的保障，你可以先去当地社保经办点问清楚参保要求，先把基础保障安排上，然后再自己花钱买一份商业意外险，把日常不管是工作还是生活里的意外风险都兜住，缴费选一年一交就很灵活，收入不稳定的时候也可以灵活调整，不会有太大缴费压力。

结语

看到这里你肯定清楚了，同时买了工伤险和意外险，遇到符合理赔条件的工伤意外，当然是可以赔付的哦。只要你分清不同项目的理赔规则，报销型费用不重复拿，给付型保障能叠加领，就不会踩理赔的坑啦。根据自己的工作风险选对配置方案，工伤有基础兜底、意外有补充保障，就能给自己更踏实的安全网。

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