包括公共交通的意外险有哪些

引言

你是不是每天挤公交坐地铁，出差还要赶高铁飞机，总担心出门万一出点啥事没保障？你是不是翻遍各种保险介绍，也没搞清楚哪些意外险能覆盖公共交通的保障？别发愁，这篇文章就能给你说清楚答案。

一. 通勤族重点看什么

我先给你说实打实的内容，不用绕弯子，通勤族天天泡在公交地铁里，偶尔还要出个差坐高铁飞机，选带公共交通保障的意外险，第一件事先把条款里的保障范围捋明白，别光听销售说“包含公共交通”就直接下单。得确认你日常坐的所有通勤工具，是不是都在保障列表里——比如很多人坐的网约车、城际顺风车，算不算条款里的“营运类公共交通工具”？这一点一定要翻条款看清楚，别稀里糊涂买了，出事了才发现不算。

我给你说个身边的案例，去年我闺蜜小李，在互联网公司做运营，天天早晚挤地铁，每个月至少坐两三次高铁去周边城市见客户，她之前图便宜买了一份意外险，宣传页写着包含公共交通，结果上个月她赶地铁的时候被人流挤倒摔了，胳膊骨折花了八千多，申请理赔才发现，那份意外险只保障行驶在固定线路的营运大巴、高铁飞机，轨道交通站点内发生的意外居然不在公共交通额外赔付的范围内，最后只走了基础意外医疗报了三千多，剩下五千多都得自己掏。要是她买之前多看看条款，就能避开这个坑。

第二件事，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，通勤路上磕了碰了太常见了，赶公交崴脚、被车门夹伤、地铁里摔骨折，这些小意外出事概率比身故伤残高多了，别光盯着公共交通身故的高保额，没用。建议你选意外医疗零免赔、社保范围内能100%报销的，如果能报社保外的自费药和诊疗项目，那就更好了。比如同样是崴脚打石膏，用进口材料比国产贵小一千，能报社保外的话，这部分钱就不用自己出。

如果你经常需要坐高铁飞机出差，除了基础的公共交通保障，还可以多看看有没有附带交通延误的保障，这个对经常出差的通勤族太实用了，不用额外花多少钱就能多一份补贴。比如你每次延误三四个小时就能赔个两三百，刚好够买一顿饭或者改乘的差价，积少成多也能省不少钱。

最后给通勤族分情况说建议：如果就是每天只坐市内公交地铁上下班，不出差，那选一份基础的综合意外险就行，大部分综合意外险都自带公共交通额外赔付保障，保额选个五六十万，意外医疗选五万以上的，足够用了；如果每个月都要出一两趟差，经常坐高铁飞机，那可以把公共交通的额外保额往上提一提，再加上交通延误责任，保费一年也就多几十块钱，性价比很高；如果平时偶尔开共享汽车通勤，记得确认一下共享汽车算不算保障范围，别漏了这部分。

图片来源：unsplash

二. 价格实惠怎么选

对学生党或者刚毕业出来工作的年轻人来说，每个月除了房租水电吃饭，剩下可支配的预算本来就不多，买意外险首先就得盯着价格，没必要花大价钱买超出自己需求的保障，选对了一年几十块也能把公共交通的保障安排得明明白白。

我身边就有这么个例子，大三学生小杨，家在四川成都，上学在武汉，每学期开学放假都得坐高铁往返两地，平时出门上学赶课也都是坐地铁公交。他一开始想买份带公共交通保障的意外险，翻来翻去发现好多产品一年要两三百，对每个月生活费只有一千五的他来说，确实有点舍不得。后来他听了学姐的建议，选了一款一年只需要七十多块的综合意外险，不仅包含日常意外医疗，还额外覆盖了公交、地铁、长途客车、高铁、飞机这些常见公共交通的意外身故和伤残责任，保额也完全够用。

小杨去年国庆放假的时候，坐高铁回成都，快到出站口的时候，因为站台地面有点湿滑，他没注意踩上去摔了一跤，右脚扭成了骨折，当场就被送到了附近医院治疗。前后门诊加上开药花了一千二百多，因为这款保险包含意外医疗，除去一百块免赔额，剩下的一千一百多都给报销了，而且因为是在高铁上出的意外，属于公共交通保障范围，后续他养伤的那两个月没法做兼职，也按照条款给了一部分补助，算下来小杨自己几乎没花什么钱。要是当初他舍不得掏这七十多块，这一千多的医药费就得自己承担，对他来说也是一笔不小的开支。

在这里给学生党提两个具体的建议，第一，优先选一年期的消费型产品，不要选返还型的。返还型的不仅价格贵，交的时间还长，对预算有限的学生来说压力太大，而一年期消费型的，每年只需要交一次钱，几十到一百块就能搞定，要是第二年觉得不合适还能换，灵活度很高。第二，可以搭配着买，比如日常校园内和短途通勤的保障可以用便宜的综合意外险搞定，要是你经常寒暑假坐长途车或者飞机出行，可以单独买一份短期的公共交通意外险，只覆盖出行那几天，几块钱就能买到几十万的保额，加起来总共也花不了多少钱，比买长期贵的产品划算太多。

还有一点要提醒大家，预算有限也别只看价格不看责任，买之前一定要确认，你常坐的公共交通类型是不是在保障范围内，比如你经常坐地铁出行，就得看条款里有没有包含轨道交通，别光图便宜买了之后，真出事了才发现自己常坐的交通工具不在保障里，那就得不偿失了。

三. 投保避坑关键点

给爸妈买这类含公共交通的意外险，先确认健康告知要求，别稀里糊涂投了之后出问题赔不了。咱们举个例子，张阿姨今年62岁，平时就是坐公交去菜市场买菜、坐城际大巴去邻市看女儿，子女想着给她添份公共交通意外保障，没仔细看健康告知就直接投保了。张阿姨之前有过冠心病病史，这份保险刚好要求有明确心脏类疾病不能投保，后来张阿姨坐公交的时候不小心摔了肋骨骨折，申请理赔的时候被保险公司拒了，子女后悔都来不及。

所以给年纪大的长辈投保，一定要对着健康告知一条一条核对，只要问到的内容如实说就行，没问到的不用主动补充，大部分普通意外险对老年人的健康要求都比较宽松，只要符合告知就能投，别隐瞒过往病史。

接下来，要仔细看公共交通的保障范围，别光看宣传就以为所有公共交通都能赔。比如有的产品只覆盖市内公交地铁、长途客运汽车和火车，不包含网约车、共享打车这类新型出行方式；还有的产品对营运和非营运划分很严格，你打了非营运的顺风车出了意外，就不在保障范围内。

举个例子，小李平时赶时间经常打顺风车跨城出差，他买的意外险只保正规营运的客运车辆，没把顺风车纳入公共交通保障，后来一次乘车途中出了意外，只能走普通意外的保额赔付，公共交通额外赔付的部分拿不到，比预期少赔了不少。所以你平时经常打顺风车、网约车出行，买的时候一定要找把这类出行方式纳入公共交通保障的产品。

还要注意看保额限制，尤其是给老年人投保，不少产品对超过60岁的人群会特意降低公共交通的保额，宣传页写的高保额都是给年轻人的，老年人买了之后实际保额差很多。另外，别重复投保浪费钱，大部分意外险的赔付是实报实销型的意外医疗，你买多份也不能重复报销，只需要买一份符合保额需求的就行，要是买了多份，只有身故伤残部分能叠加赔付，意外医疗部分多买没用，平白多交保费。

最后，投保的时候一定要填对个人信息，尤其是出生日期和职业类别，有的公共交通意外险对职业有要求，比如经常跑长途的货运客运司机，属于特定职业类别，要是填错了职业，出事之后也会影响理赔。买的时候直接对着自己真实的职业选，别因为不同职业保费差几十块就填错信息，反而耽误事。

结语

看完梳理你是不是清楚啦，涵盖公共交通保障的意外险其实分不同方向：日常挤地铁公交赶通勤打工人，选带意外医疗高报销、带公共交通额外赔付的综合意外险就够用；预算有限的学生党，选百元价位的基础款就能把公共交通保障配齐；年纪大的长辈出行，一定要提前核对健康告知，选投保宽松、不卡健康条件的产品就好。给你说个真实小例子：我闺蜜每天跨城坐城际高铁上班，去年赶车摔了崴脚骨折，就是买的涵盖公共交通的综合意外险报了八成多的治疗费，还额外给了疗养补贴，当时她就说这百八十块花得太值。说白了，你按自己日常出行频率、预算和身体条件挑，选对适配的就能踏踏实实出行啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。