危险工种卖那种意外险 工地意外险怎么报销的

引言

干高危工种、跑工地的朋友，是不是都在发愁：自己这种风险高的活儿，能买到合适的意外险不？真出了意外需要报销，到底该走啥流程？今天咱就来唠唠这些你关心的事儿，把你的疑问说清楚。

一. 高危职业咋挑保障方案？

先给你说个实打实的例子，工地上扎钢筋的老周，干了快十年，听老乡说网上买意外险便宜，花一百多块买了一份，去年夏天被掉落的建材砸伤胳膊，花了小两万治疗，找保险公司理赔才发现，保单里明确写了不承保建筑工人这类高危职业，最后一分钱都没拿到，白交了保费还耽误了事。所以第一个建议，买之前一定要先核对职业分类，你是架子工、爆破工、钢筋工还是桩基工，对照产品给的职业分类表，明确看到你的工种在承保范围内再掏钱，别只看广告写的高保额低价格就冲动下单。

第二个建议，分情况选投保方式，如果是跟着包工头或者施工单位干活的工友，一般施工单位会统一给大家买团体的高危意外险，这种不用自己掏钱，保障也符合要求，你只需要问清楚包工头，你自己是不是在参保名单里，保额大概有多少，意外医疗能不能覆盖日常受伤的花费就可以，不用自己额外重复买，省下钱留着家用更实在。

要是你平时是接散活干，今天在这个工地干俩月，明天去那个项目帮几天忙，没有单位统一参保，那就得自己买对路子的产品，这种情况优先选不限定固定施工单位，支持灵活投保的高危职业意外险，别买那种绑定固定工作单位的，换了工地就不赔，白花钱。

第三个建议，结合自己的实际干活内容挑保障重点，如果你是天天在脚手架上干活的高空作业人员，除了基本的意外身故伤残责任，一定要额外带足够的意外医疗额度，而且尽量选能报销自费药、自费项目的，很多工地干活受伤需要用钢板、钢钉这类耗材，很多普通意外险不报自费部分，选对了能多报大几千块。如果是干重型机械操作的工友，可以把身故伤残的保额适当调高一点，给自己家人多留一份保障。

第四个建议，要注意健康要求，很多高危工种的朋友平时可能有腰腿痛、高血压这类常见毛病，别选健康要求太严格的产品，很多专门针对高危职业的意外险，健康告知很宽松，只要不影响正常干活就能买，不用特意去挑那些要求全健康的，白白给自己找麻烦。比如你有轻度高血压，平时能正常上工，选对宽松告知的产品，照样能顺利承保理赔。

二. 工地受伤费用谁能报？

先给你说个真实的事儿，去年工地王师傅在砌砖的时候，被掉下来的建材砸到了腰，住了半个月院，前后花了六万多。很多工友遇到这事儿第一反应都是懵，不知道找谁赔，王师傅一开始也慌，不知道该走什么流程。

其实大部分正规工地，都会给工人交基础的工伤保障，这部分是必须的。首先要走的就是这个工伤保障的流程，治疗的时候记得把所有的单据、诊断证明、检查报告都留好，别弄丢了。这部分报销下来，能覆盖掉大部分基础的治疗费用，不用自己掏太多钱。

但如果遇到工地没给交基础保障的情况怎么办？这时候就得看你自己或者工地统一买的工地意外险了，这部分就是用来补缺口的。王师傅那个工地其实就是这种情况，老板图省钱没给交基础保障，好在项目上统一给大家买了团体的工地意外险，最后大部分费用都走了意外险报销。

这里要提醒大家一点，不管是走基础保障还是走意外险报销，都要第一时间联系保险公司报案，别拖太久。很多人觉得我先治好了再说，结果拖了一两个月再报案，最后给理赔添麻烦。现在很多保险公司都支持线上报案，打客服电话或者在小程序上提交申请就行，很方便。

还有大家要记清楚，报销的时候需要什么材料？医院的收费票据、费用明细清单、出院小结、意外事故说明，这些都是必须的。如果是骨折这类需要后续治疗的，也要把后续治疗的单据都保留好，只要符合条款要求，都能按比例报。像王师傅最后除了报销治疗费用，因为伤了腰没法干活，休养那段时间的误工津贴也赔了下来，帮他解决了不少生活上的问题。

三. 不同人群该怎么配保险？

刚毕业二十出头，在工地做学徒的年轻小伙子，预算一般不算高，大多还没组建家庭，身上没那么重的责任。这种情况，优先把意外医疗额度拉到合适的范围就行。毕竟刚干手艺活，操作不熟练，小磕小碰、刀划工具砸的情况不少，意外医疗能报门诊和住院的费用，帮你省不少零花钱。一年几百块就能搞定基础保障，不用强求太高的身故保额，等收入涨了再调整就行。

三十多岁，在工地干了十来年，上有老下有小的中年工友，是家里的主要收入来源，肩上扛着一家老小的开支，还可能背着房贷车贷。这种情况得优先把身故和伤残的保额做足，至少要覆盖未来五到八年的家庭开支，万一出点事儿，也能给家人留够生活费，不会让家里经济一下子垮掉。再额外配上足额的意外医疗，最好选能覆盖自费药的，受伤用点好药不用自己掏腰包。一年一千多块就能安排到位，对大多数工地工友来说，这个开支压力也不大。

五十多岁，快要退休，孩子已经独立，没啥房贷压力的老工友，出来干活大多是想攒点养老钱，或者帮孩子减轻点负担。这种情况不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗和住院津贴上就行。年纪大了恢复慢，受伤之后住院时间一般更长，住院津贴能补贴住院期间的生活费和误工费，意外医疗要选免赔额低、报销比例高的，花出去的钱能多报一点是一点。而且很多超过五十岁的工人，买这类保险也不会加费，只要职业符合要求就能正常投保，一年几百块就能获得合适的保障。

本身有基础病，日常吃药控制的工友，买这类意外险不用太担心健康要求。绝大多数针对高危工种的意外险都不用做健康告知，只要你能正常干活，符合职业要求就能买。不用因为有基础病就不敢买，直接选对应职业分类的产品就行，保障责任和健康人没啥区别，理赔也不会因为原有疾病卡你，只要是意外导致的伤害都能正常赔。

如果是自己包点小活的工头，手下带了五六个十几个工友，那可以买团体类的高危意外险，人员流动还能随时替换被保人，不用重新买一份，省不少麻烦。预算充足的话，可以给每个工人都配上足额的意外医疗和身故伤残，既能帮工人兜底，也能降低自己这边的风险，万一出事儿，不用自己全额掏医疗费，对双方都有保障。要是工人是临时找来干短期活的，也可以买按月投保的，干几个月买几个月，不用浪费钱买一整年，灵活还划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程会不会很麻烦？

其实真没大家想的那么麻烦，跟着步骤走就行，我拿之前工友小周的事儿给你说，你一看就懂。

小周去年在工地扎钢筋的时候，没注意被掉下来的小模板砸了脚背，当时就肿得穿不上鞋，工头陪着去医院拍了片，查出来是骨裂，住了一周院，前后花了小一万。他当时就慌了，说自己不会跑理赔，会不会跑好几趟还拿不到钱，结果整个流程下来，他只跑了一次保险公司，剩下全是线上弄的。

第一步先报案，出事之后赶紧打电话给保险公司说清楚情况，别拖太久。小周是出院前就打的电话，接线员直接把需要准备的材料一条一条给念清楚，还发了文字短信到他手机上，怕他记不住。你也可以找帮你买保险的经纪人帮忙报案，他们会帮你跟进进度，不用自己瞎琢磨。

第二步就是准备材料，这一步是最关键的，材料缺了才会来回跑补材料。一般需要什么呢？你出事人的身份证，医院开的诊断证明，所有的缴费发票、费用清单，还有工地给开的事故证明——证明你确实是在工地干活的时候出的事。如果是伤到了骨头要评残疾，还要按要求去做伤残鉴定，把鉴定报告也一起交上去。小周当时就是把所有票据都整理好了，按时间顺序排好，一次性就交齐了，没让保险公司打回来补。

第三步就是提交材料，现在很多公司都支持线上提交，直接拍照片上传到官方公众号或者APP就行，不用特意跑门店。小周怕自己拍不清楚，特意去打印店扫了成清晰的电子档，一次性传上去了。如果不会弄线上，直接把纸质材料送到当地的网点也可以，工作人员会帮你整理。

第四步就是等审核打钱，保险公司核清楚情况，确认符合条款要求之后，就会把钱打到你预留的银行卡里。小周从提交材料到钱到账，只用了一周多，医药费扣除社保已经报了的部分，剩下符合要求的全都报了，一分没少。要是情况复杂，调查的时间会久一点，但也会及时跟你说进度，不会让你一直瞎等。

你要是怕记混步骤，报案的时候就把要求一条一条记下来，材料都留好原件，复印件也多备个两三份，绝对不会出问题，真不用怕理赔麻烦，流程都是给普通人设计的，没那么多弯弯绕绕。

五. 避坑指南教你省钱买对

别光盯着低价买，很多看着保费便宜的高危职业意外险，藏着不少隐形限制。我之前碰到过一个瓦工老陈，图便宜买了一款一年只花一百多的意外险，结果干活的时候被掉落的砖块砸伤了脚，去申请理赔才发现，这款产品只保1-3类职业，他干的瓦工属于高危职业，根本不在承保范围里，最后一分钱都没赔到，白交了保费不说，还耽误了自己的救治开支。所以买之前第一件事，就是翻到产品的职业分类表，找到自己对应的工种，确认它明确写了可以承保，再掏钱。

别只看保额不看医疗报销范围。不少产品会把保额标得很高，但是意外医疗只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你受伤之后需要用进口钢板、进口止疼药，这些社保外的费用就得自己掏，算下来其实没报多少。建议干活的工友们买的时候，优先选包含社保外用药报销的意外医疗责任，哪怕保额稍微低一点，实际报销的时候能帮你省不少钱，真遇到事儿了实用性更强。

别忽略免责条款里的隐形限制。有些产品会把一些工地常见的意外情形列进免责里，比如不保高空作业，或者不保手持机械操作导致的意外，刚好很多工地工友日常干的就是这类活儿，真出事了肯定没法赔。所以买之前一定要抽十来分钟翻一遍免责条款，把自己日常干的活儿对应进去，看看有没有被排除在外，别等出事了才发现保障不对口。

缴费方式选对也能省钱。一般这类意外险都是一年期的，大多支持年交和月交两种方式，月交看着每个月掏的钱少，算下来全年总保费会比年交贵出几十到上百块，对于干工地收入不算稳定的朋友来说，选年交更划算，一年只需要付一次钱，还能避免忘了按月缴费导致保障断档，万一断档期间出了事儿，那可就亏大了。

别重复买多份浪费钱。很多工友觉得多买几份，出事就能多赔几份，其实意外身故和伤残责任确实可以多份累加赔付，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，买多了也没法重复报，白白多交保费。建议根据自己的情况配置，如果是你自己掏钱买，一份足额的高危职业意外险就够了，如果老板已经给买了团险，你再根据自己的工种补一份缺口就行，不用买太多占开支。

结语

总结下来呀，干危险工种尤其是工地干活的朋友，别随手买个普通意外险就完事，一定要确认自己的职业在承保范围内，选对能覆盖高危作业的意外险才靠谱；真要是出了意外，先把所有看病治疗的票据、诊断证明都整理好，按保险公司要求在线或者线下提交资料就行，工伤报完剩下的符合条款也能接着报。不管你是刚入行预算有限的年轻人，还是扛着一家重担的中年人，按需挑保额、看清免责条款，选年交省点钱，就能买到够用的保障，干起活也能更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。