外国人意外保险多少钱一个月

引言

嗨，在中国短期停留或是长期居住的外国朋友，是不是常常会问：外国人意外保险多少钱一个月？不同情况买的话保费差得多吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把大家关心的疑问都讲明白。

一. 每月费用看哪些条件

年龄是影响每月保费最直观的一个条件。不同年龄段的意外风险发生概率不同，对应的保费也会有差异。就拿在中国生活的外籍朋友来说，20多岁的年轻人行动灵活，日常发生意外磕碰的概率相对低，每月保费大概在几十元区间。如果是60岁以上的外籍长辈在中国居住，因为身体反应变慢，跌倒、磕碰的风险更高，每月保费会比年轻人高出一些，大概在一百多元到两百多元区间，不同情况会有浮动。

职业类别是第二个影响保费的核心条件。保险公司会按工作的风险程度划分不同的职业等级，不同等级对应不同的保费。比如长期坐在写字楼处理商务的外籍友人，属于低风险职业，每月保费只需要几十元就能买到不错的保额。我认识一位30岁的俄罗斯籍设计师，在上海的文创园上班，每个月交四十多元，就能买到二十万的意外身故伤残保障，外加一万多的意外医疗报销。

如果是在中国做绿化维护、搬家搬运这类体力活的外籍务工朋友，职业风险比办公室人群高，每月保费就会高一些。我知道一位40岁的尼日利亚籍园艺师傅，在广州的园艺公司上班，他每个月交一百二十元左右，对应的保额和办公室八十元左右的保障额度差不多。如果是风险更高的作业类工作，保费还会再往上调整一点。

你选的保额高低，直接决定每月交多少钱。保额选得越高，要交的保费也就越多。比如你想要十万的意外身故伤残保额，加上五千的意外医疗，每个月可能只需要三十多。如果你想要五十万的意外身故伤残保额，加上五万的意外医疗，每个月大概就要一百多。你可以根据自己的经济情况选，预算有限就选基础保额，预算宽松可以选更高的额度，不用硬撑着选高保额，适合自己的就好。

保障范围的宽窄也会影响保费。如果你只保基础的意外伤害身故伤残，不带其他附加责任，每月保费就很低。如果要附加意外门诊报销、意外住院津贴、公共交通意外保障这些内容，保费就会往上加一点。比如只保基础责任，一个月四十元，加上意外门诊和住院津贴，每个月就变成七十元左右，你可以按需选，平时经常出门通勤就加上交通保障，大多时间待在住处就选基础责任就行。

有没有额外的特殊要求也会影响保费。比如你要求能覆盖私立医院的治疗费用，那每月保费会比只保公立医院的高出一些。我认识一位来中国做交换生的外籍学生，他只要求保公立医院的普通门诊，每个月交五十多元，保障就够用了。另一位长期在中国出差的外籍企业高管，想要保私立医院的特需部，每月就交一百八十多元，满足自己的就医需求。

二. 短期商务怎么搭配方案

来国内谈3个月以内的短期商务项目，选保障就盯着需求配，别花冤枉钱买用不上的长期责任。

直接选保障期限和行程匹配的短期计划就行，不需要选超过出行天数的时长，多出来的天数只会多花保费，完全没必要。如果是单次往返的商务行程，就选单次保障，保费会比多次往返的更便宜；如果半年内要来国内两三趟谈合作，选涵盖多次入境的短期套餐更划算，不用每次出发前单独买，省不少时间。

给你说个真实案例：去年有个来广州谈服装供应链合作的意大利客商，待45天，一开始图省事想买覆盖全年的产品，算下来一个月要花近三百，后来调整成刚好覆盖45天的短期计划，折算下来每个月才一百出头，差了一半还多。结果他待的第二十八天，外出考察工厂的时候被电动车蹭倒，胳膊擦伤缝了四针，还有轻微骨裂，门诊加换药一共花了八千多，因为买的时候选了10万额度的意外医疗责任，最后报销了七千多，自己只出了几百块免赔额，相当于保费花了一百多，帮他省了大几千的开销。

保额搭配要贴合商务出行的场景：意外身故伤残的保额不用盲目拉高，选中等额度就行，主要把意外医疗的额度做够。国内大城市公立三甲医院的医疗收费不算低，日常磕磕碰碰、意外受伤的治疗，意外医疗额度选5万到10万就够，不用选更高的拉高保费。

一定要注意两个点：第一，看清楚条款里的医院范围，要选支持国内大陆地区二级及以上公立普通部的产品，别买只覆盖特定城市的，万一你去二三线城市考察，出意外没法报销就麻烦了。第二，免赔额选低一点的，一百块以内的免赔额就合适，能多报不少钱。如果经常需要坐交通工具出差见客户，可以额外加个交通工具意外责任，加进去一个月也就多花十几块，保障更全，整体保费也不会涨太多。

缴费方式直接选一次性缴清整个保障期的费用就行，短期产品本来保费就不高，按月折算下来便宜，一次性缴也没压力，不用分期，省得后续忘记缴费断了保障。

图片来源：unsplash

三. 长期居住如何选择保障

如果你已经在中国稳定工作、生活超过半年，甚至打算长期定居，别总买短期单次的意外险，选长期保障或者按年缴费的方案更划算，也更省心。

我身边有个真实的例子，来自新西兰的露西，去年到上海做外教，一开始只买了三个月的短期意外险，到期之后忘了续保，结果下班骑电动车避让行人的时候摔了，胳膊骨折，花了快两万块治疗费，全都得自己掏腰包。后来她听了朋友的建议，换了按年缴费的长期意外保障，每个月分摊下来也没花多少钱，之后一次下雨天滑摔扭伤，理赔很快就到账了，她跟我说早知道一开始就选长期的了，省得天天惦记到期续保的事儿。

按照年龄和经济情况给大家分着说建议，刚毕业来中国工作的年轻外国朋友，收入不算高，预算有限，优先把保额做足，不用追求太多附加责任，每个月花几十块就能买到足够覆盖意外医疗和身故伤残的基础保额，够用就好，不会给生活添负担。

如果是已经在中国成家，有妻儿老小一起定居的中年外国朋友，收入稳定，预算也相对充足，可以选附加意外住院津贴、异地转诊交通补贴的方案，每个月多花二三十块，万一出事住院，每天还能拿到一笔补贴贴补生活费，不用动家里的积蓄，压力会小很多。就像住在广州的杰瑞，他在这边开了个小咖啡馆，买的时候附加了住院津贴，去年切咖啡豆不小心切到手指住院一周，除了治疗费报销，还拿到了一笔津贴，刚好覆盖了他请人看店一周的人工费，完全没影响店里的生意。

如果本身健康条件一般，平时就容易磕碰或者有一些小毛病的，选的时候要格外注意免责条款，要看清楚哪些情况不赔，比如有没有排除高风险运动，如果你平时喜欢周末去爬山、打打球，要选涵盖日常运动意外的，别买完才发现自己常做的运动不在保障范围里，白花钱。

缴费方式也灵活，你可以按月缴，每个月自动扣费，不用一下子拿出大几百块，也可以按年缴，整体算下来费用还能省一点，就看你平时的理财习惯选就行。购买的时候要确认清楚医院范围，选覆盖你常住地公立医院普通部的就够，要是你习惯去高端医院就诊，可以选放宽医院范围的方案，对应每个月保费会高一点，按需选就可以。

四. 出险理赔要注意什么

第一时间拨打保险公司公布的报案电话报案，不要拖延超过报案时效。很多外籍朋友在中国游玩或者工作，出了小意外之后想着先养伤，忘了给保险公司说，等到过了一两个月再提起申请，会给理赔核查增加很多不必要的麻烦，耽误自己拿到赔付金的时间。如果身体条件不方便打电话，可以让身边帮忙照料的朋友、雇主或者酒店工作人员代你报案，只需要说清楚被保人信息、出险的时间地点和大致情况就可以。

所有和出险相关的凭证都要整理好，不要随意丢弃。比如意外摔倒擦伤去医院处理，挂号单、缴费发票、病例本、检查报告这些纸质单据，还有拍的伤口照片、现场环境照片，都要好好收着。之前有位来中国旅游的法国朋友，在骑单车游玩的时候不小心和电动车刮碰摔倒，腿骨擦伤去医院缝了针，当时只顾着处理伤口，把医院开的缴费小票随手放在了景区的垃圾桶旁边，后来申请理赔的时候找不到凭证，只能回医院重新补开材料，来回跑了两趟，耽误了一周多的行程，本来计划好的周边游也只好取消。

要如实说明出险的全部情况，不要隐瞒信息。比如有的朋友是因为工作操作设备的时候出的意外，不要因为觉得职业分类影响保费就说成是休闲时候受伤，保险公司核查的时候发现信息不符，会影响理赔进度，反而给你添乱。如果有不清楚的地方，直接问对接的工作人员，问清楚再填信息，不要乱填错信息。

注意确认医院范围，要去保险公司条款里约定的医院就诊。除非是紧急情况需要就近抢救，不然尽量不要去不符合要求的私人诊所，不然相关的费用没法顺利理赔。如果是紧急情况先去了小诊所处理，后续也要及时转到条款约定的医院继续治疗，保留好转诊的相关记录，给保险公司说明情况就可以。

拿到赔付金之后，也要核对一下赔付的项目和金额，和自己申请的项目对一对，如果有不清楚的地方，直接联系保险公司的工作人员询问，对方会给你逐笔说明。如果是附加了多次赔付责任的产品，也要确认一下剩余的保额还有多少，方便后续如果再有相关情况可以及时申请理赔。

结语

看到这里你应该明白啦，外国人在中国买意外保险，一个月的费用没有固定数字，要结合你的年龄、职业和想要的保额来定，少则几十块，多则几百块都有可能，你可以对照自己的情况选：短期出差选短期保障就行，长期定居选年缴长期方案更省心，记得提前核对条款、留好理赔材料，按自己的预算选合适的额度就不会出错哦。

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