外国人意外保险怎么报销的呢

引言

在中国生活、工作的外国朋友，要是不小心遇上意外情况，买了对应意外险之后，究竟能不能顺利报销呢？其实这里头有不少大家容易踩坑的细节，不少人都说不清楚，今天咱们就来把标题提的这个问题说清楚，帮你把流程理明白。

一. 出事第一步做什么

来，先给你说个真事儿，有个在广州做外教的大卫，骑共享单车去买咖啡，转弯的时候被路边突然打开的汽车门刮倒了，膝盖擦了好大一块，还缝了三针。他当时光顾着疼，也忘了跟保险公司说，等着拆完线自己垫了钱去申请报销，结果因为报案晚了，保险公司没法核对当时的意外情况，折腾了快一个月才把手续补完，差点没法顺利理赔。

所以第一个要做的，赶紧打电话给保险公司报案，这个优先级比啥都高。别觉得伤不重就先拖着，也别想着等治疗完一起说，拖得越久，现场细节越容易丢，核对起来越麻烦。不同公司要求的报案时间不一样，一般是三到十天内，反正你出了事，抽个五分钟打个电话说清楚情况，总比后面跑断腿补材料强。

报完案，第二件事，立刻拍好现场照片留证据。不管你是走路摔了，还是骑车碰了，不管伤重伤轻，先把出事的地方拍清楚：周围的环境，碰到你的东西，你受伤的地方，能拍就多拍几张。还是刚才说的大卫，后来补材料的时候，多亏当时开车门的车主帮他拍了现场照，不然连责任都核对不清楚。要是你是在工作的时候出的意外，记得找在场的同事或者老板做个见证，留个联系方式，后面保险公司核实用得到。

第三件事，把出事的经过捋清楚说准，别报案的时候说迷糊了。比如你是什么时候、在哪、因为啥出的事，怎么受的伤，伤到哪了，清清楚楚告诉接电话的工作人员。别一会儿说自己在家摔的，一会儿又说在外面摔的，信息对不上，保险公司肯定要反复核对，耽误你理赔的时间。

第四件事，记好保险公司工作人员告诉你的注意事项。比如人家告诉你要留好哪些材料，要去什么样的医院看病，你都记下来，别转头就忘了。有的人觉得不就是看个病报销嘛，随便找个就近的诊所看了，结果后面不符合要求报不了，怪谁呢？

最后提醒你一句，如果你暂时没法自己打电话报案，让帮你处理伤口的朋友、雇主或者身边认识的人帮你报，别因为疼或者忙就把这件事落下。把第一步做对了，后面理赔才会顺顺当当，不会平白多出来一堆麻烦事。

二. 医院选择注意啥

咱们先拿实际发生的例子说事儿，去年有个来中国做外贸生意的俄罗斯客商，在义乌进货的时候不小心被堆放在路边的货物砸到了小腿，当场肿得走不了路。他听酒店前台说附近有一家私立骨科诊所拍片子不用排队，想着自己赶几天后的船期，想快点处理完回国，就直接去了这家诊所包扎拍片子，还开了一周的消肿止痛药。

等他康复后来找保险公司申请报销，结果审核的时候才发现，这份保单只认可二级及以上公立医院的治疗费用，他去的私人诊所不符合条款要求，最后这小一千块的治疗费一分都没报成，白白吃了亏。

第一个明确的建议来了，买保险之前先翻条款里关于医院的约定，绝大多数在中国售卖的这类意外险，都默认要求去二级及以上的公立医院普通部，别光听别人说哪里看病快就随便去，选错了医院直接影响能不能拿到赔款。

如果是突发意外，情况特别紧急，比如外伤大出血、昏迷休克这种，没法立刻转到符合要求的医院，怎么办？教你个实用的办法，先去就近的医院做紧急处理，等生命体征稳定之后，马上联系保险公司说明情况，申请转院到符合要求的医院，一般保险公司都会通融报销紧急处理阶段的费用，不会故意卡你。

还有不少外国人在中国工作生活，习惯去特需部、国际部看病，觉得环境好不用挤，如果你想要报销这类科室的费用，一定要提前看清楚条款，部分保单不覆盖特需国际部的费用，只有少数支持，如果有这方面需求，可以选支持这些科室的产品，额外加的保费不多，但是能满足你舒适就医的需求。

最后再提一个容易踩的坑，有些野鸡诊所会打着“公立合作”的旗号拉客源，别被忽悠，想确认医院是不是符合要求，可以直接打保险公司的客服电话问，报医院名字就能查到，提前确认好过之后再去看病，别等报销的时候才发现不对，来回折腾费时间又闹心。

三. 票据凭证怎么存

咱们先拿我身边认识的一位外国朋友乔治举例子吧，乔治在广州做外语老师，前阵子骑共享单车赶去上课的时候，被路边突然窜出来的电动车蹭倒磕伤了膝盖，去医院缝了四针，前后花了小三千。他买了符合要求的意外保险，本来申请理赔的时候挺顺利的，结果整理材料的时候才发现，缝合伤口的缴费发票找不到了。

乔治当时只拍了一张放在口袋里的发票照片，原件揣在牛仔裤口袋里，洗衣服的时候忘了掏出来，被洗得纸碎字糊，根本认不出内容。他跑去医院补打发票，医院收费处说只能补打一次存根联复印件，还得盖公章才能生效，乔治特意请假跑了两趟医院，折腾了快一周才办好手续，本来十天就能到账的理赔，硬生生拖了一个多月。

我给你第一个明确的建议：每次看完病拿完所有票据，第一时间把所有纸质票据平铺在桌面上，用手机扫描或者拍高清照片，每个票据单独拍，保证发票抬头、金额、收费项目、医院公章都拍得清清楚楚，拍完直接传到你自己常用的云盘或者专门存保险材料的相册文件夹里，别只存在手机相册里，万一手机换了、丢了，找起来就麻烦了。

第二个建议，纸质票据分类型整理装订。什么类型要留？门诊的发票、费用明细清单、处方单，住院的出院小结、诊断书、收费总票、每日清单，只要和这次意外治疗有关的纸质材料，全部按时间顺序理好，用回形针别好，放在专门的文件袋里，别和快递单、购物小票随便混在一起扔抽屉里。

还有个容易忽略的点，如果你是用医保或者其他保险先报销过，一定要记得让先报销的单位开分割单，这个分割单也是必须要的报销凭证，和发票一样要留存好原件和电子版。别觉得已经报过一次就不用留了，没有分割单，剩下部分的理赔根本没法申请。很多朋友都栽在这个小细节上，千万别大意。

最后再提一句，如果真的不小心丢了原件，也别慌，直接去医院的收费窗口申请补打存根联，一定记得让医院加盖收费专用公章，补完之后照样可以当凭证用，只是多跑两趟而已，提前知道这些小要点，报销的时候就能少走很多弯路。

图片来源：unsplash

四. 异地治疗能赔吗

我先给你说清楚，能不能赔，核心看保单条款，不同保单约定不一样，没有统一答案。

我给你举个真实例子，有个在广州工作的马来西亚友人，他在当地买了符合要求的意外保险，前段时间公司派他去成都出差，过马路的时候被电动车擦倒，膝盖磕破缝了五针，当场就在成都的公立医院做了处理，后续换药拆线也都在成都完成，他回来整理票据提交申请之后，顺利拿到了报销。

那换一种情况呢，还有个韩国留学生，在上海读书买了意外险，放寒假回山东老家，出门滑雪摔断了手腕，他一开始没仔细看条款，就去了家附近的私立专科医院治疗，结果提交申请之后，只能报销符合约定范围内的部分，私立医院超出约定的部分没办法报销，他后来重新去当地公立医院补了诊疗记录，才把符合要求的部分申请下来。

给你直接说可操作的建议，如果你买完保险之后，经常需要去不同城市出差或者走动，买之前一定要翻一遍条款，确认是不是支持全国范围内符合要求的医院治疗，别等出事了才回头看，耽误自己的时间。

如果你已经买了保险，突然在外地出了意外，第一时间先找当地的公立医院就诊，如果情况紧急没办法马上转到符合要求的医院，先做紧急处理，等病情稳定之后，及时转到符合条款要求的医院，同时第一时间联系保险公司说明情况，大多都可以正常申请报销。

还有一点要注意，如果你是从参保地转去其他城市长期治疗，一定要提前和保险公司做好备案，把转院的相关证明材料保存好，提交申请的时候一起交上去，避免因为材料不全耽误你的报销流程。

五. 预算有限怎么选

如果你是刚到中国找工作的外籍年轻人，手头可支配的钱不多，只想先给自己兜个底，优先选只覆盖基础意外责任的就可以。不用刻意追求包含很多复杂责任的产品，只要覆盖意外身故伤残、意外门诊和意外住院医疗这几项核心责任就行。这类产品每年花费不多，不会给你造成额外的经济负担，足够应对日常通勤摔倒、做饭烫伤、户外碰伤这类常见的意外情况。

我认识一位来中国做交换生的外籍朋友，今年22岁，每月生活费固定，攒下来的钱大部分都留着交学费和买学习资料，预算非常紧张。他当初找我咨询的时候，就直接推荐他选了这类基础款的意外险。半年前他骑车去图书馆的路上，被路边突然开过来的电动车刮倒，胳膊擦出大面积伤口还缝了五针，前前后后治疗花了三千多块，最后大部分都走保险报销了，自己只花了几百块的免赔额部分，对他来说真的解决了大麻烦，要是当时没买，这笔钱就得从他攒的买书钱里扣，那阵子他都得紧巴巴过日子。

如果你是已经在中国工作两三年，有了一定积蓄，但还是想控制开支的外籍朋友，可以在基础责任之外，加一个小额的意外住院津贴责任就好。不用加太多花里胡哨的附加责任，很多附加责任看着实用，其实你大概率用不上，平白多花不少钱。加上住院津贴的好处就是，万一你因为意外需要住院，每天能拿到一笔固定补贴，刚好覆盖住院期间的伙食费、交通费这些医保不报的零碎开支，也不会多花太多钱。

如果你年纪稍大一些，在中国帮子女带孩子，平时出门买菜、遛弯一不小心就容易摔碰，预算也不宽松的话，可以优先把意外医疗的报销额度提上去，不用追求过高的身故伤残保额。咱们这个阶段出门大多是短途，发生大意外的概率不高，反而是磕着碰着、骨折这类小意外更常见，把医疗报销额度做足，万一真出事，能报的钱更多，实在不够的话，再根据自己能接受的价格调整身故伤残保额就好，这样钱都花在刀刃上，不会浪费。

还有一点要提醒大家，不管你预算多少，买之前都要看清楚免赔额和报销比例。同样的价格，优先选免赔额低、报销比例高的产品，不要只看总保额高低，很多产品保额看着高，但是免赔额也高，真报销的时候拿不到多少钱，反而不如保额稍低一点但免赔低、报销比例高的实用，刚好贴合预算有限的需求，每一分钱都能用到保障上。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，外国人在中国买的意外险报销其实不复杂：出事先及时报案留好现场资料，选保险公司认可的公立医院看病，把所有发票、诊疗记录都存好，提前确认条款能不能覆盖异地治疗就搞定。选的时候也不用乱跟风，刚在中国工作、手头不宽的朋友选基础保障就行，日常磕磕碰碰都能覆盖；如果经常出差跑业务、收入也稳定，选带住院津贴的就更实用。按照这个思路走，报销顺顺利利，也不会花多余的钱~

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