学平险小孩打闹 小孩上学的学平险有哪些

引言

家里有上学娃的家长们，谁没担心过孩子在学校跟小伙伴打闹摔碰伤？想靠学平险兜住风险，又搞不清市面上的学平险分哪几种、哪些适合自家娃？别着急，今天我们就把这些问题说清楚。

一. 校园打闹算意外吗？

大多数学平险的条款里，普通小孩校园打闹导致的受伤，都算意外范畴，符合赔付条件。

我给你说个真实的例子，上个月邻居家上三年级的浩浩，课间和同学在走廊追跑打闹，对方转身的时候没注意，胳膊一抬直接撞到浩浩的鼻梁，浩浩当时就流了好多鼻血，去医院检查发现鼻骨骨裂，光是门诊复位加后续开药就花了快八千。对方家长主动承担了四千，剩下的四千多里，有一千多是医保没法报销的自费药，最后浩浩买的学平险报了九百多，自己只花了不到两百。

这里要给大家划重点，只要不是孩子故意打闹伤人、或者故意让自己受伤，大多数普通的玩耍推搡引发的意外受伤，都能走学平险赔付，不会因为是小朋友之间打闹就直接拒赔。

那有没有不能赔的情况？当然有，如果是一方故意殴打另一方，故意伤人的那方产生的治疗费用，是不赔的；被打的一方符合意外条件，正常申请赔付就行。还有如果打闹的时候，孩子爬到了学校明令禁止攀爬的危险区域，比如翻越围栏爬楼顶，这种违规行为导致的受伤，部分学平险会有免责，买的时候要看清楚条款细节。

给大家两个可操作的建议，第一，孩子出事之后，第一时间找学校开意外经过说明，写清楚是小朋友日常玩耍打闹不小心受伤，签字盖章留好，理赔的时候能省去很多麻烦。第二，如果是双方都受伤，只要都买了对应学校的学平险，各自都可以申请自己那份的理赔，不用只让责任方一方承担，能帮两个家庭都减轻经济负担。

二. 百元保费够用吗？

我直接给观点：大部分普通家庭的孩子，百元档次的学平险够用，不用盲目追贵的。

先给你说个身边的真实例子。我邻居家孩子上二年级，去年春天课间和同学追着玩打闹，一脚踩空摔下了楼梯，胳膊桡骨骨折，去医院做了复位固定，加上门诊换药、复查，前前后后一共花了一万八千多。孩子有居民医保，先报了七千多，剩下的一万出头，当时买的就是一百多一年的学平险，最后赔了八千七，自己只掏了不到一千五，你说这是不是够用？

再给你拆明白，百元档位的学平险，一般都覆盖了孩子校园打闹常见的受伤场景：擦伤缝合、扭伤骨折、意外门诊这些都包含。意外医疗额度大多在一两万到五万之间，扣除一百到几百的免赔额，剩下的合理医疗费用能按60%到90%报销，日常打闹磕碰、不小心摔伤这些小意外，完全兜得住。

如果你家孩子本身有居民医保，那百元档的完全够打。居民医保已经报了一部分基础费用，剩下的自费部分，百元学平险刚好能补上缺口，不用再花大几百买贵价的，白花冤枉钱。我身边有家长跟风买了四百多的，其实里面多的那些保障，比如什么高额身故责任，大部分家庭根本用不上，纯纯浪费钱。

当然也得说例外，如果你家孩子天生比较调皮，日常就爱爬高上低，跑跳打闹没停过，或者之前已经有过几次意外受伤的经历，你也可以多添几十块，选两百出头、意外医疗额度更高的版本，额度提到十万，报销比例也能再高一点，应对比较严重的受伤情况也更稳。

给你说个具体的选购标准，就盯着意外医疗的额度和报销范围，百元档里优先选能报医保外自费药的，哪怕报销比例低一点，也比不能报的强。真碰到需要用自费器材的情况，比如骨折用的进口钢钉，能报一部分就能帮你省不少钱。总的来说，不用纠结价格，根据孩子的日常状态选，百元档就能满足绝大多数普通家庭的需求，没必要花额外的钱堆没用的保障。

三. 出事如何快速赔？

拿到保单第一时间把承保保险公司的官方报案电话存到手机通讯录里，别等出事了才翻箱倒柜找保单，耽误理赔进度。真要是孩子打闹受伤了，别拖着，3天内报案最好，晚了也别超过10天，不然可能会因为保险公司没法及时核对伤情，影响理赔效率。

去年小区里有个宝妈遇到过这事，她家儿子课间和同学抢篮球，被对方碰倒磕断了半颗门牙，她当时慌着带孩子去补牙，忘了报案，拖了快半个月才想起来联系保险公司。后来保险公司需要调校园的监控录像，结果学校的监控半个月自动覆盖了，没法确认事发经过，最后折腾了快两个月才走完理赔，本来一周就能办好的事，平白多花了好多精力沟通。

所有和受伤治疗有关的单据，一定要全部收好，一样都不能丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方笺，还是住院的出院小结、费用明细，甚至是拍片子的报告，全都整理好，用文件袋装起来，电子发票也要存好备份，别存在手机相册里就不管了，存一份到云盘里更稳妥。就拿刚才说的磕断门牙的例子，宝妈一开始把医院缴费的两张门诊发票弄丢了一张，来回跑了三趟医院补打凭证，补打的凭证要加盖医院的收费章才能用，又排队等盖章，浪费了好多时间。

给孩子治疗的时候，一定要去符合保险公司要求的正规公立医院，别图近去没有资质的小诊所，也别随便去私立美容整形类诊所，除非你提前问过保险公司，对方说可以赔付，不然大概率会被拒赔。比如孩子打闹受伤，磕伤了面部需要缝针，有些家长想去私立医院做美容缝针不留疤，这种情况你得提前打保险公司的客服电话问清楚，能不能报、能报多少，问明白了再去，别做完了才发现报不了，自己白白多花钱。

现在很多学平险都支持线上理赔，你报案之后，可以直接按照保险公司的指引，在官方公众号或者官方APP上传所有单据的照片，不用特意跑去保险公司线下网点交材料。如果有责任方已经给你赔了一部分费用，你要如实说清楚，把责任方赔付的凭证也一起交上去，不用隐瞒，学平险一般会赔付剩余符合要求的部分，如实提交材料反而能加快审核速度，一般三到七个工作日就能出结果，赔款很快就会打到你预留的银行卡里。

图片来源：unsplash

四. 按需选购避坑点

如果您家孩子日常爱跑跳，下课总跟同学追着玩，优先挑意外医疗额度高的，别光盯着身故伤残额度高的。就说我邻居家的男孩，上三年级天天在操场疯跑，去年跟同学抢篮球摔成骨裂，光门诊换药、外固定支具就花了八千多，当初买的学平险意外医疗只有三千额度，超出部分全得自己掏，后悔当初没选额度更高的那款。

如果您家孩子平时体质弱，换季总感冒发烧跑门诊，记得一定要挑包含门诊责任的学平险，别选只保住院的。有个亲戚家的小朋友，一得肺炎就得门诊输液，半个月下来花了小四千，买的那款学平险只保住院，一分都报不了，相当于白买了对应责任。要是孩子平时很少生病，基本不怎么去门诊，也可以选只保住院的，价格还能便宜几十块，把钱省下来加在其他保障上更划算。

别忽略“第三者责任”这一项，孩子打闹万一碰坏了同学的东西，或者把同学弄伤需要你家承担责任，这个责任就能帮你赔。比如去年有个孩子在教室打闹，不小心把同学的眼镜碰掉摔碎了，镜片加镜框一千多，还有个小朋友扔铅笔不小心划到同学脸，修疤痕花了小一万，买了带第三者责任的学平险，这些费用都能按约定赔一些，不用自己全额掏，能给家长减轻不少负担。

买之前别嫌麻烦，一定看好免责条款，哪些不赔提前摸清楚。比如有的学平险会把孩子参加攀岩、摔跤这类高风险运动的受伤列为免责，如果孩子报了学校的攀岩兴趣班，那就得选不把这类常规校园运动列免责的产品，不然真出事了不赔，后悔都来不及。还有就是部分学平险对已有旧伤导致的治疗不赔，如果孩子之前腿受过伤，买的时候就如实做好健康告知，别隐瞒，不然理赔的时候会出纠纷。

如果您预算比较充足，除了学校统一买的基础款，还可以自己再补买一份更高配的。学校统一买的一般都是基础保障，额度不算高，预算够的话，自己补一份能把额度提上去，真出大事了保障更足。要是预算比较紧张，只买学校统一的那款也够用，毕竟基础的磕碰、摔伤都能覆盖，先有保障再谈升级，不会给家里加太多负担。

结语

总结下来，咱们国内学校给小孩买的学平险，一般都包含意外医疗、住院医疗、意外身故伤残这几类基础保障，小孩校园打闹引发的意外受伤大多都能覆盖。大家买的时候不用纠结太多，经济紧张选基础款就够，一两百块就能覆盖大部分校园意外风险；要是孩子平时爱跑跳容易磕碰，可以挑意外医疗额度高、包含门诊责任的选项，给孩子更充足的保障。不管选哪款，买之前都记得核对清楚保障范围，留好理赔单据，真出事了也能顺利拿到赔付，给咱们家长省不少心。

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