住院费用走学平险 学平险能报销多少费用

引言

家里娃突然生病住院，不少家长第一反应就是：之前买了学平险，这回住院能报多少钱呀？是不是所有住院花费都能报？今天咱就把这些疑问说清楚。

一. 学平险保啥范围

我先给各位家长讲明白，学平险主要管两块，一块是日常孩子在校内外的大小意外，一块是生病住院的医疗费用，意外门诊、意外住院、疾病住院都覆盖，部分产品也能覆盖普通门诊。

举个身边真实的例子，去年小区里读三年级的壮壮，放学路上被路边突然跑出来的电动车蹭倒，膝盖磕破缝了五针，之后换药、打破伤风，前前后后花了一千八百多，因为壮壮妈妈提前给买了学平险，这些门诊费用都按比例报了，最后自己只掏了三百多块。

还有一个例子，同小区读初一的朵朵，换季的时候得了肺炎，住了七天院，总共花了九千多块，去掉社保报销的部分，剩下四千多也走学平险报了七成多，最后自己掏的钱还不到一千五，朵朵妈妈说本来还心疼这笔开支，没想到学平险帮着分担了一大半。

除了这两种常见情况，像孩子在体育课上崴了脚拍片子、下课玩闹不小心碰掉门牙补牙、孩子得阑尾炎做切除手术这类情况，只要在保障范围内，都能申请报销。还有些学平险会附带意外身残这类保障，给孩子多添一层防护。

这里要直接给大家提个醒，不是所有花费都能报，比如家长给孩子做美容整形、牙齿正畸、买保健类药品，这些一般都不在保障范围内，投保的时候一定要翻一翻责任免除那部分，别到申请理赔的时候才发现不符合要求。另外，大部分学平险只报销社保范围内的用药，进口自费药很多都不覆盖，这点也要提前记清楚，要是希望覆盖自费药，可以在选产品的时候特意留意这一点。

对刚入园的小朋友来说，这个阶段孩子抵抗力弱，容易感冒发烧住个院，学平险就能帮着分担住院费用；对中小学生来说，平时跑跑跳跳容易出意外，磕伤碰伤的门诊费用也能报，实用性还是很强的。

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二. 医疗费报销比例

我先给你拿具体例子算，你一看就明白。去年秋天我邻居家上三年级的小孩得了肺炎，一共住了8天院，总共花了7200块，其中医保先报了3800块，剩下没报的3400块走学平险报销。

这款学平险的报销规则是：住院报销有100块免赔额，也就是这100块要自己掏，剩下符合社保报销范围的医药费，按70%比例报。那这次算下来，就是（3400-100）×70%=2310块，最后学平险报了2310块，自己只花了不到1100块，压力一下子小了很多。

不同的学平险，报销比例不一样，一般来说，花费分段越高，报销比例越高。比如花费在1000元以下部分，报50%；1000元到5000元部分，报60%；5000元到10000元部分，报70%；10000元到30000元部分，报80%，30000元以上部分也能报80%左右，整体的报销比例区间大多在50%到80%之间，不会差太多。

还要提醒你，只有符合社保目录范围内的用药和检查项目才能按比例报，目录外的进口药、自费耗材，大部分普通学平险是不给报的。如果你买的学平险拓展了自费药报销，那比例一般会比社保内低一些，大多在40%到60%之间，这点一定要提前看清楚。

举第二个例子，要是孩子不小心摔了骨折，打了一根进口钢板，花了12000块，这块属于自费项目，普通学平险一分不报，如果是带自费药责任的学平险，按50%比例就能报6000块，自己只需要出一半，差别还是挺大的。

所以你算报销金额的时候，别只看宣传的最高比例，一定要先扣免赔额，再分清楚哪些是社保内哪些是自费，最后再按对应比例算，这样算出来的才是你实际能拿到手的报销钱，不会到理赔的时候觉得和预期差太多。

三. 投保避坑关键点

第一，别漏看免赔额要求。不少家长投保后才发现，不是住院花一块钱就能报一块钱，学平险一般都有免赔额，就是得自己先掏一部分钱，剩下的部分才按比例报销。有的免赔额是一百元，有的是两百元，如果这次住院总花费只比免赔额多几十块，实际报下来也拿不了多少钱，提前看清楚，就不会抱着太高预期白跑一趟。

第二，要仔细看免责条款，别踩了不保的坑。比如孩子有先天性疾病，投保的时候没说，后来因为先天性疾病住院，大多是不给报销的；还有一些家长给孩子报了校外的经营性搏击、攀岩这类高风险运动，孩子运动受伤，很多学平险也把这类情况列在免责里。另外，如果是家长故意让孩子受伤，或者孩子有违法违规行为导致受伤，也肯定不能赔，这些内容一定要提前翻出来看一遍，别等申请报销的时候才知道不符合要求。

第三，健康告知要如实填，别抱着侥幸心态。很多家长觉得孩子之前有过小毛病，不说也没关系，比如之前得过肺炎住院，或者有慢性过敏，就刻意隐瞒了。要是后续因为同类疾病住院申请报销，保险公司查出来就诊记录，会直接拒绝理赔，保费也不会退，那就得不偿失了。哪怕只是很小的病史，只要健康告知里问到了，就如实说，不会影响投保的，一般普通小病都能顺利过。

第四，注意报销的范围限制。学平险报销的时候，只认社保范围内的用药和检查项目，社保外的自费药、进口器材，很多基础款的学平险是不报的。比如孩子做骨折手术，需要用进口钢板，这部分钱得自己出，不报。要是你想要覆盖社保外费用，得特意选带这项责任的产品，别买完才发现自费部分一分都报不了。

第五，别重复购买多份，重复买也不能重复报销。有的家长怕保障不够，给孩子买了两三份学平险，其实学平险的住院报销是费用补偿型的，你花了五千块住院，最多只能报五千块，不会因为买了两份就给你报一万块。多买的那几份，等于白白多交了保费，一点用都没有，只需要给孩子买一份就够了，要是觉得基础保障不够，可以加一份小额医疗险补充，不用重复买学平险。

四. 按家庭经济建议

如果是每月可支配收入偏低，日常开支比较紧张的普通家庭，直接买一份基础款学平险就足够，不用硬凑更多保障。这类学平险每年缴费不高，一般一百多块就能拿下，能覆盖孩子日常生活里意外摔伤、普通住院这类常见风险，完全能满足基础保障需求，不会给家庭添额外经济负担。就拿之前小区张阿姨家说，孩子刚上小学，家里老人常年要拿药，张阿姨夫妻俩打零工收入不算稳定，就给孩子买了基础款学平险，去年孩子得肺炎住院花了八千多，社保报完之后，学平险又报了三千多，直接解决了大半自费部分，张阿姨说当时就觉得这一百多花得太值了。

如果是家庭年收入中等，日常开支稳定还能余下一部分储蓄，可以在学平险之外，给孩子补充一份小额住院医疗险。学平险本身的住院报销额度一般不算高，遇上稍微重一点的病症，自费部分可能超过学平险的封顶线，补充一份小额医疗险之后，能把剩下的自费部分再报一部分，进一步减轻压力。而且这类产品每年缴费也不算贵，几百块就能搞定，中等收入家庭完全能承担。同事小李夫妻俩都是上班族，收入稳定，给孩子买了学平险之后又加了小额医疗险，去年孩子做腺样体手术，总共花了一万三，社保报了六千，学平险报了三千，剩下的四千多又通过小额医疗险报了三千出头，最后自己只花了不到一千，压力小了很多。

如果是家庭年收入不错，注重全面保障，可以在学平险+小额医疗险之外，再给孩子配上一份百万医疗险。百万医疗险能覆盖大额医疗支出，就算孩子遇上需要长期治疗的病症，也能帮忙承担大部分住院、用药、治疗的费用，不用动用家庭本来打算买房、理财的积蓄，相当于给孩子和整个家庭加了一道安全垫。而且给孩子买百万医疗险每年缴费也不贵，几百块就能拿到几百万的保额，性价比不错。

如果是孩子本身身体不太好，之前有过既往症，买其他商业保险被拒保或者除外责任，那更要优先买好学平险。大部分学平险投保的时候健康告知要求比较宽松，就算孩子有一些小的健康异常，大多也能正常投保，能拿到一份基础保障总比没有强，千万不要觉得有既往症就肯定买不了，直接放弃投保。楼下邻居家孩子从小有过敏性哮喘，之前想买其他商业医疗险，好几家都要求除外责任，最后先买了学平险，去年孩子因为哮喘急性发作住院，学平险也正常报了两千多的费用，帮家里省了不少钱。

如果已经给孩子买了其他商业住院保险，也不用退掉学平险。学平险保费低，就算多买一份也不会占太多预算，而且报销的时候可以先走社保，再走学平险，剩下部分再走其他商业险，能把自付部分压得更低，相当于多一层兜底。很多家长觉得已经有别的保险就不用学平险，其实不是这样，低保费多一层保障，怎么算都不亏。

结语

看到这儿大家都明白了吧，住院走学平险能报多少，得看住院花费里属于保障范围内的部分有多少，再结合对应的比例来算，扣除免赔额之后就能拿到对应赔款啦。就像咱们前面说的，只要孩子的住院治疗在保障范围内，符合投保要求，就能按比例拿到报销，帮家里减轻不小的负担。如果您还没给孩子买，就结合咱们说的不同家庭情况选合适的，记得认真看条款做好健康告知，给孩子添上这份实用的小保障就好。

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