学平险报销后会增加费用吗

引言

家里娃上学，是不是不少家长都收到学校推荐的学平险啦？给娃买了之后真用它报了销，心里就开始犯嘀咕：今年报过了，明年续保保费会不会涨呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家心里的问号给捋顺咯。

一. 报销记录是否会涨价

我直接给你说结论：绝大多数情况下，学平险报销之后，都不会增加当年或者下一年的费用，这点你完全可以放宽心。

我身边就有不少真实的例子，我邻居家的小孩，去年上一年级的时候，课间跟同学打闹摔骨折，一共花了小八千，学平险给报了五千多，今年续缴保费的时候，保费跟去年一分钱都没涨，还是原来的价格，连班主任都跟他们说，单次普通理赔不会调价，不用瞎担心。

那有没有调价的可能呢？当然有，但是只有一种比较少见的情况，就是同一个孩子连续多个保单年度都发生大额理赔，或者说一个学校里整体出险理赔的比例远远超出了保险公司预设的范围，这种时候才有可能调整整个学校统一投保的保费，单个学生的一次或者两次小额理赔，根本不会触发保费调整。

很多家长都会犯一个错，就是怕报销之后涨价，明明符合理赔条件也不去申请报销，其实完全没必要。去年我认识的一位妈妈，孩子被猫狗抓伤打了疫苗，花了一千多，符合报销条件，她却担心明年保费涨，就没申请，结果今年保费还是原来的价格，平白亏了一千多的报销款，想想都觉得亏。

给你两个可操作的建议，第一，如果孩子真的出险了，符合保单约定的报销条件，直接申请报销就好，不用因为怕涨价捂着不申请，该拿的报销款别白白放弃；第二，续缴保费之前，如果实在心里没底，直接找学校负责投保的老师，或者对接的保险公司工作人员问一句，确认一下保费有没有变化，比自己瞎猜省心多了。

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二. 根据年龄挑选方案

幼儿园阶段的孩子，大多刚脱离家长全天贴身照顾，不管是跑着玩滑梯，还是自己拿餐具吃饭，磕碰擦伤、被餐具划伤都是常事儿，很多孩子还容易在园区传染感冒肺炎，这个阶段选学平险，不用追求太高的身故保额，把预算往意外医疗和住院医疗的报销额度倾斜就行。毕竟大概率用到的都是几百上千的小额意外门诊或者住院费用，额度够报销，免赔额低，报销范围包含自费项目就够用，不用多花钱堆更高的保额，浪费预算。

小学低年级的孩子，开始上体育课学各种运动，参加学校春秋游，好奇心强还爱乱跑，除了常见的磕碰，还有可能发生误食小物件、被户外运动器材剐蹭这类情况，选方案的时候，除了保留意外医疗的够用额度，可以额外加上针对意外伤害导致的伤残责任的基础保障。这个阶段孩子的保费本身就不高，加一点预算就能把这部分责任补上，应对稍微严重一点的意外情况，给家长减轻一点负担。

小学高年级到初中的孩子，开始接触篮球足球这类对抗性比较强的运动，也有不少孩子会参加校外的兴趣班、户外活动，这个阶段发生意外的概率不低，而且受伤的程度可能比小时候重一些。选方案的时候，可以适当提高意外医疗的报销额度，同时关注一下有没有包含校外运动意外的责任，别只保校内的，毕竟孩子现在大部分课外时间都在参加校外活动，把这块责任涵盖进去更稳妥。

高中阶段的孩子，压力比较大，不少孩子会出现身体方面的小问题，同时也经常参加学校组织的户外实践、研学活动，这个阶段除了保留意外相关的保障，可以适当提高住院医疗的报销额度，万一因为身体问题需要住院，能报销更多自费部分，减少家庭的医疗支出。另外，高中生已经有不少独自外出的情况，交通意外相关的基础保障也可以加上，不用加太多预算，补充上就能多一层安心。

如果家里孩子本身健康条件不太好，有一些常见的慢性病，挑方案的时候要优先选健康告知宽松、对既往症要求不高的产品，优先满足能顺利投保的条件，再去挑额度和责任，不用盲目追求责任全价格低的方案，投不了再换反而浪费时间。不同年龄的保障需求不一样，跟着需求调整就行，不用跟着别人买一样的，适合自家孩子的才划算。

三. 孩子摔伤理赔案例

我家楼下邻居家的小男孩浩浩，去年上小学三年级的时候就发生过这么一件事。那时候学校开运动会，他报了百米跑项目，起跑的时候没站稳，直接摔出去了，胳膊蹭掉一大块皮，膝盖也磕出了口子。老师赶紧把他送到附近的医院，医生处理伤口的时候，还缝了两针，开了消炎的药和换药用的纱布，前前后后算下来，一共花了不到八百块。

浩浩妈妈交完费之后，想起学校统一买了这个保险，就抱着试试的心态整理材料去申请报销。整个过程也很简单，只需要把缴费单据、医生诊断证明这些材料交给保险公司，没几天几百块报销款就打过来了，去掉免赔额之后，几乎报了百分之八十。

浩浩妈妈当时也跟你一样担心，说这次报销之后，第二年再买这个保险的时候，保费会不会涨？我跟她说，你放心，这种情况一般不会涨。你看浩浩这次，就是普通的意外摔伤，不是什么大额理赔，也不存在什么多次出险的情况，保险公司不会因为这一次报销就给你涨保费。

第二年浩浩续买的时候，保费真的跟去年一样，一分钱都没涨。浩浩妈妈还跟我说，当初幸好买了，不然虽然钱不多，但白花花掏出去也心疼，现在报了销，还没多花钱，挺划算的。

给大家提个醒：孩子好动，难免磕磕碰碰，买之前一定要问清楚，单次理赔之后会不会影响下一年的保费。如果买的是学校统一投保的，大多都是一年一保，统一定价，不会因为单个孩子理赔过就单独涨保费。如果是自己单独买的，也要提前看条款，问清楚规则，别等到理赔之后才担惊受怕，早搞清楚早安心。

四. 投保前看清这些点

第一，先翻条款找等待期。别小看这个细节，不少家长给孩子投保后没几天就出事，申请理赔才发现过了等待期才能赔，白白错过报销机会。学平险一般等待期都不长，意外责任大多没有等待期，住院医疗会有几天到十几天不等的等待期，投保的时候最好凑着开学季买，别提前太久买，避免等孩子开学需要保障的时候，等待期还没走完，也别卡着开学后很久才买，中间留空窗很容易出问题。

第二，一定要看免赔额和报销比例。很多家长只看总保额，觉得保额越高越好，其实免赔额和报销比例才直接关系到你能拿到多少钱。比如同样一万块的意外医疗额度，一个免赔额100块，报销比例90%，另一个免赔额500块，报销比例60%，算下来前者能报的钱比后者多得多，哪怕后者保额一样，实际拿到手的差不少。像咱们之前说的缝针报销的孩子，就是碰上了免赔额低、报销比例高的产品，三百多的花费只扣了不到二十，大部分都报下来了，要是换成免赔额高的，可能三百多还没到免赔线，一分钱都报不了。

第三，健康告知要如实填。不少家长觉得孩子就是小毛病，以前得过什么自己不说保险公司也不知道，抱着侥幸心理蒙混过关，这其实是大错。如果孩子有已经确诊的慢性疾病，一定要按要求如实告知，别隐瞒。有的学平险健康告知比较宽松，只有几条简单询问，问到的就答，没问到的可以不用说，但是问到的一定不能瞒。不然真等申请理赔的时候，保险公司查出来既往病史没告知，直接会拒赔，交了好几年的钱白花，孩子出事还得不到保障，太亏。

第四，选对缴费和投保渠道。现在投保渠道很多，学校统一组织买、线上平台买、找线下代理人买都可以，优先选支持自动续保或者每年自动续费的，省得你每年记着日子，忘了买就断了保障。如果是学校统一投保，记得自己要一份电子或者纸质的保单条款，别光交了钱，不知道保什么不保什么。要是自己线上买，选正规的平台，看看当地有没有服务网点，真要理赔的时候，找得到对接的人，不用来回跑没人理。

第五，要搞清楚哪些情况不赔。别拿到保单就扔一边，花两分钟翻一下免责条款，比如有的学平险不赔孩子参加高风险运动受伤的责任，如果你的孩子平时报了攀岩、轮滑这类兴趣班，就要挑责任覆盖这类项目的产品。还有的对已经有的既往症不赔，这个也要提前弄明白，别等出事了才说，原来这个情况不在保障里，那时候再后悔也晚了。

结语

所以回到开头大家最关心的问题：孩子学平险报销过之后，大多不会增加费用，大家不用因为报了一次小钱就担心后续保费上涨。只要结合孩子的年龄挑对保障，投保前仔细核对好条款，就能买到合适的学平险，给孩子添上一份省心的日常保障。

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