学平险报销费用起点 学平险报销费用归谁

引言

家有学生的家长们，是不是给娃买了学平险之后，一直搞不清楚到底花多少钱才能报销？报下来的钱到底该给谁？今天我们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一. 报销起点是多少别搞错

很多家长给孩子买完学平险，孩子感冒发烧住了院，拿着单据去报销，才发现一分钱都报不出来，就是没搞清楚报销起点是啥。

我身边就有这么个真实例子，张姐家的一年级小朋友，春天出门春游着凉了，支气管肺炎住了一周，总共花了两千三百多医药费，出院的时候走居民医保报了一千出头，剩下还有一千一百多自付费用，张姐想起买过学平险，整理好单据找保险公司报销，结果被告知这份学平险的住院医疗报销起点是一千五百元，自付部分没到门槛，所以不给报，张姐当时就懵了，说买的时候没人跟她说过这个。

报销起点，也就是大家常说的免赔额，不同产品的数值不一样，从一百元到几百元不等，还有部分产品的报销起点会区分意外门诊和住院医疗，两者门槛不一样。一般来说，意外门诊的报销起点会低一些，大多在一百元左右，住院医疗的报销起点会高一些，有些会设置几百元的免赔。

买学平险的时候，别光听介绍说有多少保障额度，一定要特意问清楚报销起点是多少，不同保障责任的起点分别是多少。如果是线上自己选的产品，直接翻产品条款里的赔付比例部分，都会写的清清楚楚，不能稀里糊涂就下单。

给大家一个实际的挑选建议，给孩子挑的时候，优先选报销起点低的产品，尤其是意外门诊的报销起点，孩子平时跑跑跳跳容易擦伤碰伤，去门诊换药拿药的次数多，低门槛能覆盖更多小花费，更实用。如果是预算有限，只能优先调整一项，那就把意外门诊的免赔额要求放前面，住院医疗如果免赔额稍微高一点，其实影响没那么大，毕竟住院大多花费会超过常规的报销起点。

二. 赔款是给孩子还是家长

正常情况下，理赔款都会直接给到家长，也就是孩子的法定监护人手里。毕竟大部分买学平险的孩子，都是不满18周岁的未成年人，本身没法独立开设理赔收款账户，就算能开，未成年人也没法独立处理这笔医疗补偿款，所以保险公司都会直接把钱打给投保时留的监护人账户，这是默认规则。

我见过不少家长问过，要是孩子已经成年了，上大学还买了学平险，那赔款该给谁？这种情况就不一样了，年满18周岁的孩子已经是完全民事行为能力人，可以自己提供银行卡接收理赔款，要是投保的时候留的是孩子自己的账户信息，保险公司就会直接打给孩子本人。

之前有个真实案例，我邻居家张姐的儿子高二踢球的时候崴了脚，韧带拉伤做了小手术，前后花了快八千块。当时学平险是张姐自己买的，留的也是自己的银行卡，报销下来五千多块钱，直接就打到了张姐的账户里，刚好覆盖了大部分治疗费用，不用自己掏太多钱，这个就很符合咱们默认的规则。

这里给大家提个醒，别乱打钱的主意。很多时候，要是孩子治疗的费用是学校先垫付的，那报销下来的钱，对应垫付的部分是要还给学校的，剩下的部分才归家长或者孩子自己。比如之前有个孩子在学校摔破头，学校提前给交了三千块的治疗费，后来学平险报了三千五，那三千要还给学校，五百的剩余部分才归家长，这个别搞错，不然容易闹出纠纷。

给大家两个实操建议：第一，投保的时候就把收款账户留对，未成年人就留监护人常用的银行卡，别留孩子的，免得理赔的时候还要换账户耽误时间；第二，不管钱打到谁的账户，这笔钱本来就是用来覆盖孩子治疗花销的补偿，一定要专款专用，要是已经成年的孩子，可以提醒孩子把钱用在后续恢复或者复查上，别乱花掉。要是有垫付的情况，提前和学校或者垫付方说清楚理赔到账后归还垫付部分，提前说好就不会有矛盾。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭怎么挑合适险

预算有限的普通工薪家庭，优先把预算花在核心保障上，不用追求花里胡哨的附加责任。这类家庭给孩子买学平险，一年投入几十块到一百多块就足够，重点挑意外医疗额度高、免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的产品就可以。比如家住县城的张姐，夫妻俩都是打零工，每月收入加起来刚过四千，还要赡养老人供房贷，给刚上小学的儿子买学平险的时候，就选了一年八十多块的产品，意外医疗额度有两万，免赔额只有五十块，还能报部分社保外的跌打损伤用药，完全覆盖孩子日常跑跳摔倒、感冒住院的基础报销需求，不会给家庭造成额外负担。

经济条件宽裕，希望给孩子更多补充保障的中产家庭，可以在基础保障之外，附加住院津贴、重疾一次性赔付这类责任，每年预算放到两百到三百块区间就够用。比如做互联网运营的林女士，孩子刚上幼儿园，家里除了居民医保之外，已经给孩子配了基础医疗险，买学平险就是为了补全学校里的意外保障缺口，她特意选了附加意外住院津贴的产品，孩子如果因为意外住院，每天能领一百块津贴，可以补贴住院期间的食宿、陪诊误工开销，不用额外从家庭日常开支里挪钱。

孩子本身身体偏弱，经常感冒住院的，买学平险的时候，重点看住院医疗的报销比例和额度。这类孩子看病住院的概率比普通孩子高，挑的时候优先选住院医疗报销比例在百分之八十以上，经社保结算后能报更高比例的产品，免赔额尽量选一百元以内的，这样后续实际报销的时候，能拿到的补偿更多。比如邻居家的浩浩从小体质偏弱，一到换季就得肺炎住院，去年妈妈给他换了一款住院医疗免赔额一百元，社保报销后剩余部分能报百分之九十的学平险，今年春天浩浩住院花了六千多，社保报了三千二，剩下的两千八里扣掉一百免赔额，学平险报了两千四百多，自己只花了不到三百，大大减轻了家里的开支压力。

刚上幼儿园和小学的低龄孩子，活泼好动，磕磕碰碰比较多，买学平险要把意外医疗的优先级放在第一位。低龄孩子爱跑爱跳，摔倒擦伤、被同学碰伤、误食小东西去医院检查的情况很常见，挑的时候尽量选意外医疗额度不低于一万、能报社保外的破伤风针、自费常用药的产品，不要只盯着价格便宜选。比如我朋友的儿子刚上一年级，在操场玩的时候被钉子扎了脚，需要打破伤风免疫球蛋白，这个药是自费的，之前买的便宜学平险不报，朋友自己花了三百多，第二年换了能报社保外用药的学平险，后来孩子再遇到这类情况，就能直接报销了。

已经给孩子买了商业医疗险的家庭，买学平险不用重复买高额度的住院责任，把重点放在学平险独有的保障责任上就行。很多家长给孩子买了百万医疗险、小额医疗险之后，就觉得不需要学平险了，其实不少学平险会覆盖孩子校园内的意外身故伤残、校外意外保障，还有一些包含未成年人责任赔偿，比如孩子不小心弄坏了学校的器材、碰伤了同学，都能帮着报销一部分费用，这类家庭买学平险选基础款，覆盖这类特有责任就够，不用多花预算买高保额版本。

结语

这下你搞清楚啦，学平险的报销费用起点就是合同约定的免赔额，买的时候一定要看清条款上写的数值，别对报销金额产生不合理预期；学平险的报销费用一般都会打给孩子的监护人，这笔钱本来就是用来补偿之前花出去的医疗开支，记得专款专用就好。挑学平险的时候，跟着自家预算来就行，预算充足可以多添点实用保障，预算有限就先把意外医疗的额度做足，重点盯好报销比例，不用盲目比价格，选到符合自家孩子需求的就可以。

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