外国人在国内买意外保险怎么买

引言

嘿，来国内游玩、工作或者读书的外国朋友，你有没有想过，在国内出行生活万一遇上意外，该怎么给自己找份合适的保障呢？是不是还摸不清门路不知道从哪儿下手？别着急，今天咱们就把你想问的这个问题说清楚，帮你顺顺思路找到合适的办法。

一. 谁能在中国买这份险？

只要你持有中国签发的有效居留证件或者合法入境签证，就符合基本购买条件，不用担自己身份卡门槛。哪怕你是刚落地的交换生，拿着有效期半年以上的学生签证，直接就能办理投保手续。

我之前碰到过一位来国内交换一年的加拿大姑娘，她刚到学校下楼取快递没注意脚下湿滑，摔裂了手腕骨，之前她提前办好意外险，最后治疗的费用都按条款走了报销。她当时就是拿着有效期内的学生签证和学校开的在读证明，提交投保申请，一两天就核保通过了，完全没卡流程。

如果你是来国内长期工作的外籍从业者，拿着工作类居留许可，投保也完全没问题。哪怕你是刚换了新的居留证件，证件还在邮寄路上，只要能提供旧证件的有效记录，加上单位开的在职证明，也可以正常提交申请，不用等着新证件到手再办。有一位在珠三角工厂做技术指导的德国师傅，去年刚续了居留许可，新证还没拿到就摔了腿，因为提前用旧居留许可买了意外险，也正常拿到了理赔，一点没耽误看病花钱。

如果你只是来国内短期旅游、探亲，只要你的入境签证还在有效期内，也能买。哪怕你是落地签，拿到的纸质签证在有效期，提供签证页和入境章的照片就能投保。之前有一对来国内探望女儿的美国老夫妇，老爷子在景区散步扭了脚，拍片子拿药的钱都走了报销，他们就是出发前办好了签证，拿着签证信息买的短期意外险，全程线上操作没花多少时间。

也有几种情况需要多留意，如果你入境的证件已经过期了，那暂时没法买，得先把证件延期办好再申请。如果你的健康状况有比较明显的问题，投保的时候要如实告知，不要隐瞒情况，不然可能影响后续理赔。比如一位本身有行走障碍的外籍友人，投保的时候没说自己的情况，后来摔倒出险，核赔的时候才发现，就没办法按条款理赔了，一定要如实说清楚自身情况，买对适合自己的保障。

还有不少人问，没有长期居留证，只是每次来国内停留一两个月，能不能买，当然可以，选对应停留时长的投保方案就行，只要入境证件合法有效，每次入境都可以根据自己这次停留的时间买对应期限的产品，完全灵活不麻烦。

二. 保障范围怎么看？

先看意外医疗责任能不能覆盖日常常见的意外场景。比如你平时下楼买个菜崴了脚，上班路上骑单车刮了擦，或者在景区游玩碰了一下需要去医院处理，这些常见情况都得涵盖进去才行。我之前碰到一个来国内做中文教师的加拿大人，她下课的时候走楼梯踩空崴了脚，去医院拍片子拿药花了小两千，她买的意外险刚好涵盖这种日常意外，最后顺利报销了费用。如果你的保障范围没把这些日常情况算进去，那真碰到事就只能自己掏钱了。

再看看就医医院的范围要求。国内多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，你买的时候得确认清楚，别等看完病才发现你去的医院不在承保范围内，报不了销白花钱。之前有个来国内旅游的法国人，不小心在爬山的时候被树枝划破了胳膊，他图近便去了景区门口的私立诊所，结果买的意外险不涵盖私立诊所的费用，最后这几百块治疗费只能自己承担。所以买之前一定要看清楚医院要求，提前记清楚你住的地方附近哪些医院符合要求，真出事直接过去，不耽误理赔。

如果你平时有日常运动爱好，得看看条款里有没有把你常做的运动排除在外。比如你喜欢周末去打羽毛球、骑近郊骑行，这类普通运动一般都在保障范围内，但如果你喜欢玩一些强度稍高的户外运动，买的时候一定要核对清楚，看看有没有被列入免责范围。之前有个长期在国内居住的新西兰人，平时喜欢周末去攀岩，他第一次买意外险没仔细看条款，后来攀岩的时候不小心扭了膝盖，申请理赔才发现条款把攀岩列入了免责，最后没能拿到赔付。后来他重新选了一份把普通攀岩纳入保障的产品，之后再出门玩就踏实多了。

还要留意责任免除的部分，看看哪些情况是不赔的。比如醉酒之后发生意外，或者故意寻衅导致的意外，这些大多都在免责里，这些内容扫一眼就能理清，别等出事了才说自己不知道。另外如果你是经常需要坐公共交通出门，还可以额外留意一下有没有额外的公共交通意外责任，多这一项保障，坐高铁飞机出门的时候，保障会更足一些，适合经常出差跑业务的外国友人。

最后结合你自己的日常活动调整关注重点。如果你是来国内旅游，只走常规景点，那重点关注交通意外和普通意外医疗就行，不用额外找带特殊运动保障的产品，还能省下一点保费。如果你是长期在国内居住上班，每天都要通勤，那可以把意外身故伤残的额度适当选高一点，医疗额度也选得宽裕些，应对日常突发情况更稳妥。如果你是退休之后来国内定居养老，平时出门少，那就重点关注摔倒、磕碰这类居家和小区遛弯常见意外的医疗保障，符合你的需求就好。

三. 保费大概多少钱？

如果只是来国内短期游玩，停留个三五天到十几天，保费其实很便宜，几十块就能搞定。

之前我碰到一个来国内谈业务的新加坡客商，他只停留七天，就选了对应时长的短期意外险，最后只花了四十多块，意外医疗额度有两万块，足够覆盖日常出行可能碰到的磕碰擦伤、交通意外这些情况，对他这种只是临时落脚的人来说，完全够用，花一点点钱就能买个安心，完全不会增加出行成本。

如果是停留一三个月到半年左右，保费也只需要一百多到三百块不等。之前有个来国内学中文的韩国学生，他签了四个月的语言课程，选了对应时长的意外险，花了一百八十块，意外医疗额度提到了五万，还包含了日常意外导致的门诊和住院费用，后来他骑车摔了胳膊骨折，前前后后的治疗费用花了快四万，最后大部分都报销了，算下来每天才花一块多，性价比很高，完全符合普通学生的预算。

如果你是打算长期在国内居住，不管是工作还是陪家人，买一年期的产品，保费一般几百块起步，预算充足的话还可以提高额度，保费也会相应涨一点，适合不同经济条件的人选择。比如一位在广州住了五年的俄罗斯老师，她预算有限，一开始选了三百多的基础款，后来觉得自己每天要骑车上下班，想提高保障，就换成了六百多的升级款，意外医疗额度提到了十万，还额外加了意外住院津贴，对她这种长期在国内生活的人来说，每年花几百块，完全不会造成经济负担，还能给自己一整年的保障。

年龄不同，保费也会有一点差异，六十岁以上的朋友保费会比年轻人略高一点，但一般一百多就能拿下一年的基础保障，不会贵太多。之前有个跟着子女来国内养老的加拿大阿姨，六十岁，她买了一年期的意外险，只花了一百二十多，意外医疗额度三万，平时买菜摔了、下楼扭了都能报，完全符合退休老人的预算。

买的时候可以直接根据自己的停留时间、预算和需要的保障额度选，不用硬选贵的，合适自己的就行，不管你是穷游的学生、出差的上班族还是养老的长辈，都能找到符合自己预算的选项。

图片来源：unsplash

四. 出事如何拿到钱？

第一时间联系你的投保渠道，别拖，不管是不小心摔了碰了，还是遇到交通意外，最好在出事之后的三个工作日内通知保险公司，很多人就是因为忘了及时说，后续理赔的时候多了很多不必要的麻烦。我给你说个具体的例子，有个来国内做交换生的小伙子，周末跟同学去爬山崴了脚，当时疼得走不动路，直接打车去了医院，处理完伤口打了石膏，他想着反正回头再找保险公司就行，结果忙着养伤忘了说，过了快半个月才想起联系，最后虽然也赔了，但来回补了好多次材料，折腾了快一个月才拿到钱，要是他一开始就通知，一周左右就能搞定。

所有的票据都要留好，不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单，还是住院的出院小结、费用明细，哪怕是打车去医院的交通费小票，只要跟这次意外治疗有关，都整理好别丢。之前有个在广州做外贸生意的外商，骑电动车的时候被剐蹭蹭到了胳膊，缝了四针，他怕麻烦把一些小额的缴费小票扔了，最后核赔的时候，因为缺了这些材料，少算了几百块的报销金额，虽然钱不多，但本来能全额报的，缺了材料就只能按现有材料算，挺可惜的。

按照要求填好理赔申请，投保渠道会给你对应模板，上面要写清楚出事的时间、地点、原因，还有你的伤情治疗情况，别乱写，也别漏信息，信息不对的话保险公司还要来回跟你核对，耽误时间。还是说刚才那个外贸外商的例子，他填申请的时候，把出事地点写错了，本来是天河区，他写成了越秀区，保险公司核赔的时候发现跟医院的就诊地址对不上，又联系他重新核对修改，一来一回又多等了四五天。

如果是意外导致身有残疾需要鉴定，要找保险公司认可的鉴定机构做评级，别自己随便找地方做，不认可的鉴定结果没办法用，还白花了鉴定费。之前有个来国内教语言的外国老师，下班路上遇意外摔成骨折，恢复之后留下了行动不便的问题，他自己找了家离住处近的机构做鉴定，结果这个机构不在保险公司的认可名单里，只能再去指定机构重新做，又多花了一千多块的鉴定费，还多等了十几天。

提交完材料就等审核就好，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，国内大部分支持外国人开户的银行卡都能收，到账时间一般不会太久，只要材料齐全信息对，很快就能拿到钱。你只要记住这几点，按要求做，理赔没你想的那么麻烦。

五. 长期短期咋搭配？

来国内旅游出差，只待十天半个月的朋友，直接选对应天数的短期保障就好，不用多花冤枉钱买一年的。我之前碰到一个来国内爬名山的外国游客，他只计划停留12天，就只买了涵盖这12天的短期意外保险，一天几块钱，全程下来保费才几十块，刚好覆盖他整个行程的意外风险，爬山路不小心扭到脚去医院处理，最后也顺利拿到了报销。

来国内做交换生，读一学期书或者做几个月项目的朋友，可以选覆盖整个停留周期的中长期保障，不用分开买短期，省得中间断保漏保障。之前有个来国内做半年科研项目的外籍研究员，一开始想每个月买一次短期，后来听建议换成了覆盖整六个月的中长期，保费比买六次短期加起来便宜了近三分之一，中间他骑车被剐蹭受伤，治疗费用都按条款报了，全程没因为保障断档操心。

已经拿到了一年期居留证，打算在国内长期工作生活的朋友，直接买一年期的长期意外保险就好，不用每年反复买短期折腾，而且一年期的保障责任更全，性价比也更高。我认识一个在国内开工作室的外籍设计师，已经在国内住了三年，每年都买一年期的意外保险，日常上下班挤地铁、去工地量尺寸，碰到意外磕伤都能保，去年他在家装工地被掉落的工具砸伤手臂，治疗和康复的费用都按条款理赔了，比断断续续买短期省心太多。

如果你的行程不确定，可能提前走也可能延期留，那就选可以灵活变更保障期限的产品，临时需要调整时长直接联系保险公司改就行，不用重新买一份浪费钱。之前有个来国内做商务洽谈的外商，原本只买了一个月的短期保障，后来因为项目对接要多留两个月，直接申请延长了保障期限，不用退保重买，中间他下楼踩空崴了脚，依然正常理赔，完全没受影响。

年纪大、基础健康状况一般，或者经常需要出门跑业务的外籍朋友，长期买的时候，可以适当调高意外医疗的额度，毕竟年纪大了摔碰之后恢复慢，治疗花费也会高一些；年轻身体好，只是日常上下班出门散步，选常规额度就够，不用多花额外保费。如果只是来短途游玩，不做高风险运动，选基础意外保障就可以，如果要去爬山潜水这类项目，额外加一份针对项目的短期意外责任，刚好匹配你的需求，也不会多花不必要的钱。

结语

总结一下，外国人在国内买意外险其实很简单，只要你持有有效证件，就能对应自己的居留时间选方案，短期出行选单次保障，长期在国内生活、学习、工作就选年度保障，挑的时候重点看清楚医疗限额和责任范围，选符合自己预算的就行，真出了意外记得留好所有单据及时报案，就能顺利走理赔流程，轻轻松松就能给自己在国内的生活添上一份靠谱保障。

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