买意外保险多少钱 境外医疗意外保险怎么买

引言

是不是收拾好行李准备出发境外，却对着各种保险看花了眼？想知道普通意外保险要花多少钱，想去境外玩又该怎么选合适的医疗意外保险？别着急，这篇内容咱们就一起来聊清楚这些问题。

意外保费怎么算 看这三点

第一点看年龄和职业，这是影响保费最基础的因素。不同年龄群体的意外风险不一样，保费定价自然有区别。比如刚毕业二十出头的年轻人，日常大多是通勤或者周末出游，身体状态好、反应敏捷，风险相对低，一年期普通意外险保费大多一两百块就能搞定。如果是六十岁以上的长辈，出门买菜、散步容易磕碰滑倒，风险比年轻人高一些，专门给中老年人设计的意外险，保费也会比同保额年轻人的贵一点，一般三百块左右能买不错的保额，整体还是很亲民。再说说职业，大部分普通上班族，坐办公室的文员、做设计的、学校老师，都属于低风险职业，保费就是标准定价。如果你是经常跑户外的摄影爱好者、或者做装修的工人，这类风险比坐办公室高一些，保费会比同保额低风险职业高一点，也不会贵得离谱，普通人都能承担。

第二点看你选的保额，保额直接和保费挂钩，成正比关系。你想要更高的保额，要交的保费就会多一点。如果你刚参加工作，收入不高，只是想要基础的意外保障，选十万到二十万保额的一年期意外险，一年几十块到一百多块就能拿下，完全不占生活预算。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，平时还经常出差，那可以选五十万保额，一年也就两三百块，性价比很高，能给家人更稳的保障。如果想要更高保障，选一百万保额，一年也只需要四五百块，分摊到每个月才几十块，少喝两杯奶茶就出来了，大部分家庭都能轻松负担。

第三点看你附加的保障责任，加的责任越多，保费越高，你可以按需选，不用乱加。基础意外险一般只包含意外身故伤残和意外门诊住院医疗，选这个责任就够日常用，保费也最低。如果你经常开车出门，可以附加交通意外额外赔付责任，加这项责任一年也就多几十块，开车的时候保障更足。如果你经常出门旅游，尤其是去偏远地方，可以附加紧急救援服务，比如转院运送、送医对接这些，一年也就多几十到一百块，出门在外更踏实。不要看见什么附加责任都加，比如你一年都不出几次国，就不用附加境外特定保障，白花冤枉钱。

举个例子你就更明白了，我身边有个朋友，28岁，是互联网公司的运营，属于低风险职业，他给自己买了五十万保额的一年期意外险，只加了常用的意外医疗责任，没乱加其他保障，一年下来才花了260块，平均每个月不到22块，压力很小。他爸今年62岁，退休在家平时遛弯种菜，买的是中老年人专项意外险，20万保额带意外骨折保障，一年花了280块，也很划算。

给大家一个小建议，买意外险先理清楚自己的需求，先把基础保障买够，再根据自己的预算加需要的附加责任，不要为了用不上的保障多花钱。收入一般的年轻朋友，可以先买百万保额，一年几百块，完全能负担，保障也够。如果是给长辈买，重点关注意外医疗和骨折保障，不用盲目追求过高保额，选合适保额控制预算就好。

境外医疗要注意哪些条款

第一个要盯紧的就是医院范围条款，你可别随便看一眼就签字。比如你去境外热门旅行城市玩，当地不少口碑好的私立医院，有些条款会把私立医院直接排除在外，只保当地公立医院，万一你碰上个突发情况，就近只能去私立就诊，最后拿不到理赔，这不就亏大了。哪怕去小众的地区出行，也要提前对着条款数一遍，你常去或者计划去的区域里，符合要求的医院有多少，别等出事才发现不对。

第二个要看清医疗责任的限额条款，不是说有境外医疗责任就够了，不同责任的限额要分开看。比如门诊赔付有单独限额，住院又有另外的限额，还有转运回国的救援责任，也有对应的额度。举个例子，我身边有个朋友去年去边境附近游玩，不小心摔骨折了，当地没法做后续手术，需要转运回内地治疗，他买的这份保险转运限额只有几万，实际花了快十万，超出部分只能自己掏腰包。所以你挑的时候，把每一项责任的额度都看明白，根据你去的地区消费水平调额度，当地物价高就把额度往上提一提。

第三个要确认免赔额条款，这里说的免赔额，就是你自己要先掏的钱。有些产品看起来保费便宜，其实免赔额定得很高，比如设了几千块的免赔额，小意外小伤病花的钱不够免赔额，根本赔不到。如果你只是出去短玩几天，没有高强度运动，选零免赔或者低免赔的更实用，花个几百块就能拿到不错的额度，碰到小问题也能赔。

第四个要关注救援服务条款，这可是境外医疗意外险的核心，别只看医疗赔付忽略这部分。比如你在境外人生地不熟，碰到突发情况能不能找到符合要求的医院，能不能安排转诊，能不能帮你对接翻译，这些条款里都要写清楚。还要看条款里有没有说明，救援服务是24小时能打通的，有没有中文对接人员，要是碰到半夜出事，打救援电话没人接，或者全是当地语言听不懂，那这项服务等于白给。之前有个游客在境外突发急病，他买的保险条款里明确写了提供中文一对一救援，当天就帮他安排好医院，还垫付了医药费，省了好多麻烦。

第五个要格外注意免责条款，哪些情况不赔一定要一条一条捋清楚。比如你去境外是参加高危活动，像潜水、登山这类，不少条款会把这些项目列在免责里，如果你去境外就是奔着玩这些项目，就得找把这类责任包含在内的产品，别抱着侥幸心理不看。另外还要看，条款里有没有排除你本身就有的旧疾，要是你本身有慢性病，提前看清楚旧疾突发算不算在保障里，免得后续理赔出纠纷。

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线上购买流程简单又快速

第一步先找正规渠道，别点陌生链接乱买。你可以直接去持牌保险公司的官方公众号、官方APP，或者银保监会认可的第三方正规保险平台买，这些渠道都有备案，买完出问题也能找到对接人，不用担心买到无效保单。

第二步选对适合自己的保障责任。先填自己的出行信息，比如你要去哪个国家、出行一共多少天、自己的年龄是多少，这些信息填完之后，系统会自动匹配符合要求的产品。如果是学生党出去玩，预算有限，挑基础保障就够：包含意外身故伤残、境外突发医疗费用、基本的救援服务就行，不用贪多买贵的。如果是中老年人出去探亲或者旅游，本身有点基础小毛病，可以选带突发既往症保障责任的，多花一点钱，多一层保障更踏实。如果是出差跑业务经常出国，就选保半年或者一年的长期境外医疗意外，比每次出行单次买划算得多。

第三步核对条款和保障细节，别光看价格就下单。你要自己点开条款确认几项关键内容：想去的国家是不是在承保范围内，有没有不保的地区；医疗保障的额度够不够用，门诊和住院能不能报；救援服务能不能直接对接当地的医院，能不能垫付医疗费，这些内容比便宜几块钱重要多了。我有个朋友去年跟团去欧洲玩，贪便宜买了没写医疗垫付的产品，摔了腿做手术自己先掏了八万多，回来跑了一个多月才报下来，压力特别大，选的时候多花两分钟看这几点，就能避开这种麻烦。

第四步提交信息付保费，现在线上缴费都很方便，支持常见的移动支付方式，也可以选银行卡支付，你按自己习惯来就行。付完保费一分钟就能拿到电子保单，你可以直接把电子保单存在手机相册里，或者存在你的云盘里，也可以打印一份带在身上，过海关有些地方会查，拿出来很方便。如果你填错了出行日期，只要保单还没生效，直接在购买的平台线上改就行，不用跑线下网点，改完几分钟就能出新的电子保单，特别省事。

第五步记得留好购买记录和客服联系方式，付完费可以把订单截图存一下，要是之后有变更出行计划、报案咨询的需求，直接打平台留的官方客服电话就行，不用到处找对接人。哪怕你是买一年期的多次出行保障，只要在保障期内，随时都可以在线改出行信息，不用额外跑手续，对经常跑境外的人来说真的省了好多时间。

理赔案例教你怎样拿赔款

去年我帮朋友处理过一起境外理赔的事儿，咱们直接说细节。张姐今年42岁，退休后喜欢跟团出境游玩，预算不多，只给自己买了一份基础款境外医疗意外保险，保额不高，保费花了不到一百五十块，保障时间刚好覆盖她七天的行程。

张姐在境外逛景点的时候，没注意脚下台阶崴了脚，脚踝当场肿得穿不上鞋，同行的导游帮忙送到当地的私立医院处理，拍了片子发现骨裂，做了固定包扎，开了消肿止疼的药，前后花了折合人民币三千多块。

张姐当时第一反应就是慌了，不知道找谁，翻出手机里存的电子保单，找到了保险公司的24小时救援电话，打过去说明情况，接线的工作人员立刻告诉她需要留存哪些材料：首先是景区的情况说明（可以让导游签字佐证），然后是所有的收费票据、诊断报告、病历本，全部都要留好原件，要是原件医院要留存，就让医院盖公章给复印件，自己拍好清晰的照片存在手机里。

张姐回国之后，整理好所有材料，在购买保险的正规平台上传了材料，提交了理赔申请。这里给大家提个醒：不管你是线上买还是线下买，一定要在回国之后10天内提交申请，别拖，拖得久了材料容易丢，也会影响审核进度。另外张姐买的这份保险有一百块的免赔额，最后赔下来差不多三千块，刚好覆盖了她大部分的花费，张姐说本来以为一百多块的保险没用，没想到真能帮上忙，要是没买，这三千多就得自己全掏了。

给大家整理直接能用的拿赔款要点：第一，出事第一时间报案，别自己扛着等回国再说，提前跟保险公司打个招呼，避免后续理赔卡壳；第二，所有收费的单据、诊断材料一个都别丢，哪怕是小药房买膏药的小票都留好；第三，健康有小毛病的朋友也别隐瞒，比如张姐本身有轻微骨质疏松，她买的时候如实填了，也没影响承保和理赔，隐瞒病史才会被拒赔；第四，不同预算的朋友都能选，学生党出来玩预算有限，可以选保障期短、低保额的，一天几块钱就能拿下，经常出差的中年人，可以选一年期的，平均下来每个月也就十几块，划算又省心。

结语

看到这里你应该清楚啦，普通境内意外保险保费大多很亲民，几十到几百块都能买到，具体价格跟着你的年龄、职业还有选的保额走就行，预算有限选基础保额也能覆盖日常需求，预算充足可以适当加高保障额度。要是你有出境需求，想买境外医疗意外保险，直接走正规保险平台线上购买就行，买的时候记得重点核对医院范围、治疗限额还有当地救援服务，挑符合自己出行时长和出行目的地的产品就可以。像刚才说到的案例也能看出来，提前买对合适的产品，真遇到意外的时候能省不少心力，大家根据自己的出行计划和预算挑就没问题。

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