要买出境旅游险 出境旅游险需要买吗

引言

收拾好行李箱、订好机票酒店，准备开开心心出境玩啦，你有没有突然停下来想想：出境旅游险到底要不要买呀？到底值不值得掏这份钱呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 海外医疗费用高怎么办

去年我表姐跟闺蜜去东南亚自由行，刚下飞机吃了顿海鲜，当天夜里就上吐下泻发起高烧，送到当地公立医院急诊，折腾一晚上退烧，加上后续开的止泻和消炎药物，一共花了快八千块。表姐出发前嫌麻烦没买出境旅游险，这八千块只能自己全额掏腰包，回来吐槽说相当于来回机票钱打了水漂。

要是你出发前买了包含境外医疗责任的出境旅游险，这笔费用大概率能报销，帮你省下不少开支。我身边就有现成的例子，去年我哥跟团去日本，滑雪的时候不小心摔骨折，在当地做了外固定处理，加上拍片、住院观察，一共花了三万多。他出发前听了我的建议买了合适的出境旅游险，所有符合条款的费用都走了保险报销，自己只花了几百块的自费项目钱。

直接给你可操作的建议：挑这类产品的时候，优先选支持医疗直付的产品，什么叫直付？就是你去医院看完病，不用自己先掏钱垫费，保险公司直接跟医院结算，不用你拿着一堆单据回来等报销，省了不少麻烦。尤其你去欧美一些地区，看病动辄几万几十万，要是让你自己先掏钱，对很多普通家庭来说都是不小的压力。

另外你要注意，买的时候得看清保障的医院范围，有些产品只保障特定区域的公立医院，有些可以覆盖私立医院，去热门旅游地区，尽量选医院覆盖范围广的，避免真出事了找不到符合要求的医院，最后没法理赔。还有，如果你本身有慢性病，出发前要看看条款里，有没有涵盖慢性病急性发作的保障，有些产品可以覆盖旅途中原有慢性病突然发作的医疗费用，这个细节别漏看。

针对不同情况还有不同建议：如果是学生党出去穷游，预算有限，就挑基础款就行，境外医疗保额选适合出行地区的就行，不用追求过高保额，价格也便宜，一天几块钱就能搞定。如果是中年上班族带父母出行，父母本身有基础病，就加个符合要求的慢性病保障，多花十几二十块，能多一层靠谱的保障。如果是去医疗费用偏高的地区，就适当把医疗保额往上调整，匹配当地的收费水平，别出事了才发现保额不够，自己补差额。

二. 行李遗失延误能赔付吗

当然可以赔，前提是你买的出境旅游险包含了这项责任，不是所有出境游产品都自带，很多基础款只保医疗，要留意条款内容。

我给你说个真实的例子，去年我闺蜜跟朋友去东南亚玩，落地之后等行李等了快五个小时，航空公司说行李还在始发地没装上，最快也要第二天才能送到。闺蜜当时住的酒店离机场远，当天只能临时买换洗衣物、洗漱用品，还多付了一晚就近酒店的房费，零零散散花了快一千块。她出发前听了我的建议，特意挑了包含行李延误和遗失责任的产品，回国之后整理好航空公司开的延误证明、购物小票、酒店付款记录提交上去，没几天就拿到了赔付，刚好覆盖了她额外花的钱。如果她没选带这项责任的产品，这笔钱就只能自己掏了，本来开开心心的旅行，平白添了一笔不必要的支出。

你要记住，买的时候一定要看清楚条款里的起赔条件，不同产品要求不一样。有的要求行李延误满四小时才能赔，有的要求满六小时，差一两个小时可能就拿不到赔付。如果你买的是行李遗失，要看清楚赔付限额，比如只赔行李本身的价值，还是也包含你因为行李没到临时买必需品的费用，别等出事了才发现自己看错了限额，赔的钱不够补损失。

如果真的遇到行李延误或者遗失，第一时间要做的不是找保险公司，是找航空公司开具官方的延误或者遗失证明，没有这个证明，哪怕你真的符合条件，保险公司也没法给你赔付。之后保存好所有你因为这件事额外花钱的单据，不管是买衣服的小票，还是临时住宿的付款记录，都要留好，提交申请的时候一起传上去，能加快审核流程。

给不同需求的朋友提两个实操建议：如果你是跟团游，本身已经买了旅行社送的保险，一定要问清楚送的保险有没有包含行李延误和遗失，额度够不够。如果额度比较低，或者干脆没有，自己补个小额度的附加责任就行，花不了多少钱。如果你是自由行，尤其是要转机或者坐廉航的，一定要主动选包含这项责任的产品，廉航丢行李、延误行李的概率比直航大很多，多花一点钱买个保障很划算。预算有限的朋友，不用选太高的额度，够覆盖日常必需品和临时住宿就行，性价比更高。预算宽松的朋友，可以选额度高一些的，要是你行李箱里装了不少值钱的东西，也能多赔一些。

三. 老人儿童投保需注意啥

带老人出境旅游，首先一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。去年我表姐带六十多岁的父亲去东南亚玩儿，老人之前有常年的慢性病，表姐投保的时候怕通不过就没写，结果出去第一天老人旧症引发不适去当地医院急诊，花了八千多，申请理赔的时候被拒了，一分钱都没报，白白吃了亏。所以不管身体有没有老毛病，问什么答什么，别自己瞎隐瞒。

给老人选产品，要注意年龄限制。大部分出境旅游险都有年龄划分，超过七十岁的老人，能选的产品不多，别随便照着年轻人的链接买，买了也可能无效。找支持对应年龄投保的产品再下单，别花冤枉钱。

带孩子出门，优先选包含意外医疗和责任保障的产品。前年朋友带五岁儿子去港澳玩儿，孩子在商场跑着玩不小心碰倒了货架上的玻璃摆件，不仅孩子胳膊划破了，摆件也碎了。朋友自己付了摆件钱，还带孩子去当地医院缝针，花了小五千，还好买的保险里涵盖孩子的意外医疗，还有第三方财产责任，最后两部分都给报销了，省了不少钱。

给孩子投保不用追求太高保额，够用就行。孩子本身不从事高风险活动，基础的意外和医疗保额覆盖境外常规就医花费就可以，根据出行天数选就行，不用多花钱加没必要的保障。如果是带孩子去玩儿潜水、骑马这类项目，记得确认你买的保险包含这类项目的保障，别漏买。

最后不管是给老人还是孩子买，都要提前把投保信息填对，尤其是出生日期和出行日期，别填错了。出行日期要覆盖从你离开中国边境到回到中国边境的全部时间，别只填在外游玩的日子，万一航班晚点回来晚了，超出保障日期，出了事也没法赔。买完之后把电子保单发给一起出行的家人存好，也自己存一份在手机云端，万一需要用，随时能调出来。

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四. 合同条款怎样仔细阅读

先找免责条款看，这是最不能跳过的部分。很多朋友买完出险才发现，自己要理赔的情况刚好在免责里，白花了钱还拿不到赔付。你出境旅游肯定会有不少娱乐项目，很多人爱去玩潜水、攀岩、滑雪这类刺激性项目，大部分这类项目都列在普通出境旅游险的免责条款里，要是你计划玩这类项目，就得找专门把这类项目包含进去的产品，别光听销售说什么都保，自己核对清楚才靠谱。

再看保障责任和赔付限额。每一项保障都有对应的最高赔付额度，比如境外医疗一项写了额度，行李损失又是另一个额度，你得核对自己的需求对不对得上。比如去医疗费用比较高的地区，就得把医疗额度对应调高，要是你只去周边地区短途游，额度不用选太高，但也不能低于当地普通门诊住院的平均花费。行李损失也要看，你要是带了相机、笔记本这类贵重物品，要看条款里对单件物品的赔付限额是多少，有没有把贵重物品单独列出来规定，别到时候丢了贵重设备，只能赔几百块，起不到作用。

然后看理赔相关的要求。比如出险之后要多久内报案，需要准备哪些材料，有没有指定的境外医院。有的条款要求必须去当地指定的公立医院就诊，私立诊所不给赔付，你提前记下来，真的生病别跑错地方耽误理赔。还有行程延误的赔付，要看清楚是基于什么原因赔付，起赔时间是多久，有的要求延误满四小时才能赔，有的是六小时，不同条款要求不一样，你得确认清楚这个时间要求，符合你的预期再买。

接下来看责任免除之外的特殊约定。比如有的条款对既往症有约定，如果你出境之前就已经有的病，突发相关情况会不会赔，有的是完全免责，有的会给一定额度的紧急救治赔付，如果你本身有慢性病，出门又要带药，就得看清楚这条约定。还有跟团游的朋友，要看清楚条款里有没有排除旅行社已经负责赔偿的部分，别重复投保浪费钱，也别漏了保障缺口。

最后碰到读不懂的地方，别憋着不问，直接找保险客服问清楚，让对方给你说直白点，确认你理解的和条款写的是一回事再下单。别不好意思问，也别觉得麻烦，买的时候多花十分钟读清楚，比出险了之后扯皮省事太多。我之前有个朋友去海边玩，提前没看条款，不知道深潜属于免责，出海潜水的时候呛水受伤，花了大几千医药费，最后申请理赔被拒，就是因为没提前读清楚免责条款，吃了信息不对等的亏。

结语

说到这儿，答案其实很清楚啦：出境旅游险要不要买，看你出行的具体需求就对了。去医疗费用较高的地区、带着老人孩子出行、安排了不少户外活动的话，买一份能帮你兜底不少意外花销；要是只是去周边短途出行，预算有限也可以选基础款保障。不管选哪种，提前捋清保障范围、看清免责条款，选符合你自身情况的方案就行，踏踏实实出门玩才是正经事。

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