出境需要买旅游险吗 出境旅游险赔付多少

引言

大家准备出境玩的时候，会不会忍不住想问：出境真的需要买旅游险吗？真遇上事儿了出境旅游险能赔付多少呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 境外看病费用到底有多高

我直接说结论：出境游玩，境外看病费用真的超出很多人的预期，哪怕是出境一定要提前安排出境旅游险，别抱着侥幸心理。

去年春天，去年春天我亲戚老张跟着旅行团出门，逛景点走台阶没站稳，一脚踩空扭了一下，当时以为就是普通崴脚，没想到一到当地医院拍片，发现是胫骨骨折，需要打石膏固定，还得做急诊处理伤口。

老张一开始老张一开始，当时当地公立医院的急诊挂号费，加上拍片的费用，就花了小一万人民币。后面复位打石膏，加上三天观察的住院费，全部算下来，一共花了五万三千多。老张出发的时候没买出境旅游险，这五万多全部自己掏腰包，本来计划玩七天，这下一半时间在医院待着，钱花了不少，玩也没玩好，回来跟我们念叨了大半年，说早知道花几十块买个险，就不至于心疼成这样。

其实不光是东南亚这类热门出境目的地，哪怕去一些大众常去的地区，随便看个感冒发烧的急诊，都要几千块，要是遇上需要手术或者住院的情况，花费很容易超过十万块，这笔钱对于大多数普通家庭来说，都算是一笔不小的额外开支。

我给大家直接提可操作的建议：只要你出境游玩超过三天，不管你的预算多紧，都要留出几十到几百块买出境旅游险，这个钱真的不能省，别等出事了才后悔没提前安排。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗报销怎么才算数

先给你说直白结论：只有符合保单条款约定的意外导致的医疗花费，才可以报销，不是啥情况都能赔。

我给你说个上个月我闺蜜遇到的真事儿。她去年跟朋友去东南亚玩，出发前随手买了出境旅游险，到那边第一天就出了小状况——她穿夹脚拖走海边石子路，打滑崴了脚，脚踝肿得老高，当场就去当地的私立医院拍了片，开了药还给敷了药，前前后后花了一千八百多块人民币。回来找保险公司理赔，三天就把钱打过来了，除去一百块的免赔额，剩下的全报了。

那什么时候报不了？我闺蜜同团有个大姐，也是脚疼去看病，结果查出来是旧的腰椎间盘突出压迫神经引发的脚痛，这个就报不了。因为这是本身就有的旧病，不是这次出行出的意外导致的，条款里本来就把原有疾病排除在外了。

还有个需要注意的点：很多人出门遇上个小磕碰，想着先扛着，等回国再治，这种情况能不能报？只要你是出境期间发生的意外，回国之后继续治疗符合要求的花费也能报，只不过大部分产品会有赔付额度限制，一般不会超过总意外医疗保额的十分之一，买的时候一定要看清楚这条约定。

那具体要怎么选才能让报销更省心？如果是去医疗花费比较高的地区，直接选意外医疗额度高一点的，比如去欧洲北美，额度最好选不低于二三十万的；要是去东南亚这种消费低一点的地方，十万左右的额度也够用。如果本身腿脚不好容易摔，或者带了爱跑爱跳的小朋友，可以选没有免赔额的产品，几块钱几十块的小钱也能报，不用自己掏。

最后再提个实操提醒：不管你是在境外治还是回国治，所有的收费票据、诊断证明、事故说明都一定要留好，名字日期一定要核对清楚，别随手扔，不然提交理赔的时候缺材料，来回折腾耽误你拿钱的时间。

三. 老人和小孩保单咋选才稳

如果是带不满10岁的小朋友出境玩，我直接给建议：优先选涵盖意外磕碰、急性肠胃炎这类常见突发状况赔付的产品。

之前我朋友带5岁儿子去海边玩，小朋友跑着追浪没站稳，膝盖摔出大口子缝了四针，还吃了不干净的海鲜半夜上吐下泻发烧，她提前选了带未成年人门诊和意外缝合费用报销的旅游险，最后花的两千多块治疗费，回来提交材料一周就赔完了。要是选那种只赔重大意外不覆盖小额常见状况的，这笔钱就得自己掏，本来开开心心玩，平白添一笔不必要的开销，多闹心。

给小朋友选，不用贪保障范围多杂，重点盯两个点：一是意外医疗的报销门槛，选没有额外免赔额、报销比例不低的，毕竟小朋友摔摔碰碰都是几千块以内的小意外，门槛低才能实打实拿到钱；二要加选证件遗失赔付，小朋友的护照、通行卡要是丢了，补办要花钱花时间，符合条件的话，保险公司能报销补办的手续费，省不少事。

如果是带60岁以上的老人出境玩，别选那种限制投保年龄、把高血压糖尿病这类常见老年慢性病排除在外的产品。很多老人本身有基础病，出门换水土、累着了很容易引发突发不适，之前我邻居带72岁父亲去边境玩，老人爬了半山坡累着诱发血压升高，连夜送当地医院急诊，住了三天院花了八千多，她选的保险包含原有基础病突发的医疗赔付，最后报了七千多，要是选那种把基础病全除外的，一分钱都拿不到。

给老人选，我也给你两个明确方向：第一，先看投保年龄上限，确保老人年龄符合购买条件，不少产品对高龄老人投保有宽松的选项，不用硬卡年龄买不符合要求的；第二，优先选包含紧急医疗转运的责任，老人万一出了需要回国治疗的状况，转运的费用不低，符合条件的话，保险公司可以承担相关费用。最后提醒一句，老人和小孩都属于出境后容易出突发状况的群体，别为了省几十块钱买保障不全的产品，根据出行天数，按咱们上面说的要点选就不会错。

四. 理赔时候哪些凭证最重要

我先直接说结论：理赔能不能顺顺利利拿到钱，全看你留的凭证齐不齐，缺一样都可能耽误好长时间，别嫌麻烦，出门多花两分钟存好，出事少操十天半个月的心。

第一个必须留好的就是所有医疗相关的单据，不管是挂号小票、药费发票还是医生写的诊断书，哪怕是几块钱的创口贴收据，都别随手扔。给你说个真事，上个月有个姑娘去东南亚玩，吃海鲜过敏去诊所挂了水，当时觉得花的钱不多，看完就把收据丢了，结果回来申请理赔的时候，保险公司说必须要原始票据才能核对费用，她折腾了快半个月，找当地诊所补开，人家诊所早把底单清了，最后只能自认倒霉，几千块的报销没拿到。

第二件事，电子保单一定要单独存一份，别只存到购买平台的订单里。好多朋友买完险，就觉得反正我在手机里能找到订单，结果真出事了，要么手机没信号打不开平台，要么当地网络不好刷不出来，连你买了啥保障都说不清。最好的办法就是买完之后，把保险公司发的PDF版保单存到手机相册，再转发一份给同行的家人或者留在国内的朋友，双备份最稳妥。

如果是遭遇了行李丢了、行程延误这类情况，对应凭证也不能少。比如行李丢了，一定要拿上机场或者酒店给你开的遗失证明，别只自己记个时间地点就完事。要是航班延误了，就要保留好登机牌，还有航空公司给你开的延误证明，现在很多机场都能在服务台直接开，别嫌麻烦不去开，没有这个证明，哪怕你延误了一整天，也没法申请理赔。

最后提醒一句，要是你是跟着旅行社出门，或者报了当地的一日游项目，出事之后涉及到第三方责任的，一定要让第三方给你开事故说明。比如你报了个潜水项目，呛水伤到呼吸道去了医院，就要让旅行社或者当地地接给你写清楚出事的时间地点和过程，盖好他们的公章或者让负责人签好字，这个说明是保险公司判定责任的关键，少了它，理赔流程肯定卡着走不动。

另外，不管你拿到啥凭证，都可以在当天就给所有单据拍一张高清照片，存在云端相册里，就算原件不小心丢了，清晰的照片也能帮你跟保险公司协商，比你啥都没有强太多。

结语

看到这儿你肯定明白啦，出境游玩还是建议买一份出境旅游险，花小钱就能避开大风险。关于赔付多少，得看你选的具体保障内容，一般意外医疗从几千到几万额度都有，要是遇上行程变动、行李丢失这类情况，也会按实际损失对应赔付，不同额度档位价格不一样，几十块到几百块都有：刚工作预算有限的年轻人，可以选基础款，覆盖常规意外医疗就够用；带老人孩子出门的家庭，可以选额度更高、包含突发疾病保障的档位，价格也就多几十块，保障实在不少。最后再提一句，买的时候直接通过正规保险平台就能买，缴费直接在线上完成就行，选的时候对照自己的出行天数、出行目的地挑对应产品，出事之后第一时间联系保险公司，按要求提交我们刚才说的那些凭证，就能走赔付流程啦。

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