意外保险大概多长时间能报回来

引言

买了意外保险之后，一旦出了意外提交理赔，到底多久能收到赔款呀？是不是很多朋友心里都揣着这个疑问？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 理赔流程大概走几天

普通小意外的理赔，只要你材料交得齐全，钱到账的速度一般很快，我给你拿身边真发生的事儿举例子你就明白了。

前阵子刚上大学的小周，周末跟同学出去骑车踏青，没留神摔了，膝盖缝了五针，前前后后花了两千多，医保报完剩下一千出头符合意外险报销范围。他出院当天就把医院给的发票、病历、检查报告、医保结算单全部整理好，上传到保险公司的线上理赔入口，还填了自己的银行卡号。当天下午保险公司就审核完了，第二天钱就打到他卡上了，算下来从提交材料到拿到赔款，一共才两天。

那要是受伤情况稍微复杂一点，比如需要住院治疗，涉及的金额高一点呢？我再给你说一个例子，张叔下班赶公交不小心崴了脚，伤到骨头需要住院做微创手术，一共花了三万多。他出院的时候把所有材料都整理好，交给了保险公司，因为涉及的项目多，保险公司需要核对每一笔费用是不是在保障范围内，有没有符合条款要求，这个过程用了五天，审核通过之后第三天就打款了，算下来从交材料到拿到钱，一共八天，也没等太久。

也有一些特殊情况会拖慢进度，比如你没有把材料准备全，漏了发票，或者少了意外事故的说明，保险公司就得一次次让你补交材料，一来二去耽误个十天半个月都很正常。给你个实用建议：提交材料之前，对着保险公司给的材料清单一项一项勾，缺啥提前补好，不要抱着先交上去再说的心态，这能帮你省好多时间。

如果你是直接找经纪人或者代理人投保的，出了事可以直接找他们帮你梳理材料，帮你提交，他们比你懂流程，能帮你避开很多漏材料的坑，理赔速度也会快一些。要是你自己在网上投的，就直接打保险公司的客服电话，问清楚需要哪些材料，客服会给你发清晰的清单，你照着准备就行。

总的来说，只要是符合理赔要求、材料齐全，一般一周左右就能拿到赔款，复杂一点的案件，半个月之内也能处理完。你要是交完材料超过半个月还没消息，可以主动打电话问保险公司进度，不用一直干等，一般工作人员都会给你说清楚卡在哪个地方，你配合处理就行。

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二. 不同家庭怎么选方案

刚入职场的年轻单身群体，每个月除了房租、日常开销，可灵活支配的预算不算多，可以选只覆盖基础意外责任的产品，不用附加太多杂七杂八的保障，缴费可以选按年交，一年缴费金额不高，杠杆效果不错。比如刚毕业半年的小周，每个月到手工资五千多，除去房租两千、吃饭一千五，剩下一千块留作机动，他就选了只覆盖意外身故伤残和意外医疗的基础款，一年缴费才一百多，日常通勤摔伤、挤地铁被门夹伤这类小意外都能报，完全满足刚入职场的保障需求。

上有老下有小的中年工薪家庭，作为家庭经济支柱的成员，优先把意外保额做足，毕竟如果真的发生意外，保额够高才能覆盖家庭几年的房贷车贷，维持家人日常开支。可以搭配扩展自费药报销的意外医疗责任，覆盖意外受伤后的住院门诊花费。缴费方式同样选按年交就可以，不会给家庭增加太多缴费压力。比如家住县城的老陈，38岁，是家里主要收入来源，每个月赚八千多，家里有两个孩子上学，还有七十多的老人要养，还有十五年房贷要还，他给自己选了够额度的意外保障，加了可以报自费药的意外医疗，给老婆也配置了基础款，每年缴费总共也就五百多，不会影响家庭日常开支，也给整个家庭筑牢了基础保障。

已经退休的老年家庭，大部分都有医保，但是意外跌倒烫伤的概率比年轻人高很多，买意外保险优先选意外医疗报销额度高、免赔额低的产品，不用太追求高意外身故保额，毕竟老人已经不承担家庭经济责任了。很多产品对老人投保的年龄限制宽松，六十多七十多都能买，一年缴费也不贵。比如张阿姨今年67岁，平时帮儿子带孩子，还喜欢去公园跳广场舞，之前下楼倒垃圾滑过一次，崴了脚花了小一千，医保只报了一半，后来儿子给她买了一份适合老人的意外险，意外医疗额度够高，免赔额也低，一年缴费不到两百块，去年张阿姨做饭被油烫伤，去医院处理换药花了八百多，除去免赔额剩下的都按比例报了，减轻了不少负担。

正在上学的未成年人孩子，优先选意外医疗涵盖门诊和住院报销的，孩子活泼好动，磕磕碰碰、被猫抓狗咬打疫苗都很常见，这些责任都要有覆盖。很多家长喜欢给孩子买很多花哨的附加保障，其实没必要，先把基础意外保障做全就可以，一年缴费几十块到一百多就够。比如上三年级的林林，平时在学校跑跳爱闹，上个月和同学玩闹摔破了额头，缝了四针花了两千多，之前妈妈给他买的意外险包含这类意外门诊报销，除去免赔额都报了，自己只花了不到两百块。

预算比较充足的小康家庭，要是家庭成员平时喜欢经常出去爬山、骑行这类户外活动，可以在基础意外保障之外，附加针对常见非高危户外运动的保障，避免出事之后因为在免责范围内没法理赔。也可以根据自己的出行安排，短期出行可以选短期意外险，长期日常保障用一年期意外险就足够，不用强求长期缴费的类型，灵活调整更合适。

三. 哪些情况可能拿不到钱

先给你说第一种常见的拿不到赔款的情况，就是故意导致自己受伤的情况。我身边就有这么个例子，小李最近手头紧，琢磨着买完意外险之后故意摔了，想骗点赔款，这种情况提交申请之后，保险公司一查监控就查出来了，直接拒赔，一分钱都拿不到，还白白扔了保费，咱们可别打这种歪主意。

第二种情况，就是从事免责条款里列的高危活动受伤。之前有个老哥老周，周末跟着户外团去爬未开发的野山，不小心摔下山扭了脚，花了小一万的治疗费，他想着自己买了意外险，就能报销了，结果提交申请才发现，条款里明确把未经开发的探险活动、专业攀岩这类运动列进了免责范围，最后也没能拿到赔款。如果你平时喜欢玩这类户外活动，买的时候一定要看清楚，有没有把你常玩的项目列进免责，有需要可以找能承保这类运动的意外险，别稀里糊涂买完白花钱。

第三种情况，就是本身职业不符合投保要求。意外险对职业的要求很明确，一般都只承保1到4类的常见职业，要是你从事的是5类或者6类的高风险职业，比如高空作业、森林砍伐这些，买了普通意外险，出事之后也拿不到赔款。我之前碰到一个做外墙清洁的张师傅，图便宜买了普通的意外险，干活的时候不小心从脚手架上滑下来受伤，申请理赔的时候被拒，就是因为他的职业不在这款产品的承保范围内。所以买之前一定要对照职业分类表，确认自己的职业能买再掏钱，别嫌麻烦跳过这一步。

第四种情况，就是出险之后没有及时报案，导致没办法核实受伤原因，也拿不到赔款。之前有个阿姨，买菜的时候被电动车刮倒崴了脚，当时想着自己先养着，过了快一个月才想起找保险公司报案，这时候现场早就没了，也找不到当时的目击证人，连是不是意外摔的都没办法确认，保险公司没法核定责任，最后也没能赔付。所以只要出了事，能早点报案就早点报案，别拖得太久，给理赔添不必要的麻烦。

最后说一种情况，就是因为本身的疾病引发的意外，也拿不到赔款。比如刘叔走路的时候突发脑溢血，摔倒之后碰伤了头，这种情况下，头部的伤口是因为疾病发作引发的，意外险不会赔付这部分的费用，当然具体要看条款约定，一般这种情况都是不会赔的。买的时候别光听别人说什么都保，自己一定要翻一遍免责条款，把这些不赔的情况都弄明白，别等出事了才追悔莫及。

四. 怎样报案能减少麻烦

出事后第一时间联系你的保险销售或者保险公司官方客服报案，别拖延。之前有个朋友出门崴了脚，觉得伤不重先自己攒材料，过了快半个月才想起报案，结果保险公司需要重新核实事故细节，来回补了三次材料，硬生生多等了十几天才拿到赔款。早报案保险公司能及时跟进，也不用你事后费劲回忆细节，省好多事儿。

报案的时候别漏说关键信息，你的姓名、身份证号、保单相关信息要报准确，事故发生的时间、地点、受伤原因、目前就医的医院也要说清楚。别觉得这些信息麻烦就随便说，比如你说“我上周在外面摔了”，不如说“我上周三早上八点，在小区楼下健身区踩滑摔了，现在在XX区人民医院骨科治疗”，信息越具体，保险公司核赔的速度越快，不会因为信息模糊反复找你确认。

记得及时拍好现场和相关凭证的照片留存。比如你是走路摔倒受伤，就拍一下事发现场的环境，要是是交通事故意外，就拍好事故现场的相关记录，别随便移动现场之后就啥留存都没有。手上所有的纸质凭证，比如门诊病历、缴费发票、检查报告单，从一开始就整理好，拍照备份存在手机里，报案的时候就能直接给保险公司发过去，不用等需要的时候到处翻找。

提前把需要的材料按要求整理好再提交，别东丢一份西落一份。一般来说，意外理赔需要个人身份证件、事故说明、就医的病历、缴费发票、检查报告，如果是涉及其他特殊情况，按保险公司的要求补充就行。我邻居之前骑车刮伤了胳膊去理赔，第一次提交只带了发票，忘了带门诊的初诊病历，又跑回家拿了一趟，白耽误了一上午功夫。你整理的时候对着保险公司给的材料清单一项一项勾，全了再提交，一次性交齐能省好多来回跑的功夫。

报案之后保持通讯畅通，别让保险公司找不到人。核赔过程中如果保险公司需要你补充说明细节或者补材料，一般都会打电话或者发消息联系你，你及时回应配合，流程就能一直往下走。要是你一直不接电话，就算材料全了，流程也会停下来，自然要多等好多天。按照这几步做，既能减少不必要的麻烦，也能让理赔的速度快不少，你报案的时候多上点心就能做到。

结语

看到这儿你肯定明白啦：意外保险报回来的时间，主要看你材料齐不齐、案件复杂不复杂。只要咱们提前备齐发票、病历这些材料，及时报案，普通的小意外理赔大多一周左右就能到账。选意外保险的时候，记得按照咱们自身的年龄、预算挑合适的，买前认认真真看清楚免责内容，就能顺顺利利拿到赔款，真遇上意外也能踏踏实实获得保障。

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