出国旅游意外保险多少钱报销

引言

打算出国玩的朋友是不是都想问，出国旅游意外保险到底要花多少钱，出了事又能报销多少呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的答案都说清楚。

一. 赔付额度怎么看才准

先给你说最实在的：挑赔付额度的时候，直接盯着你要去的地区对应医疗支出来选就行，别光盯着便宜保费买太低的额度，也没必要为了用不上的高额度多花钱。

如果你是去周边国家短途游玩，比如出行三四天，只是逛景点吃美食，日常走动的风险不算高，选中等额度就够用。这个额度足够覆盖一般的磕碰擦伤、急性肠胃不适这类常见问题的门诊和开药花费，不会让你出国玩一趟还要自己掏大几千的意外医疗费。

如果你是去欧美这类医疗费用较高的地区，哪怕只去一周，也要把额度往上调一档。当地普通的门诊挂号加检查，费用就比国内高不少，如果需要做小型处理或者留院观察，花费还会往上走，额度够的话才能把大部分花费报下来，不用自己承担大额支出。

如果你是跟团出行，不要默认团里含的保险额度够用，可以自己补够额度。很多团里搭配的基础保险额度偏低，真遇上需要报销的情况，可能只能报一小部分，剩下的还要自己掏，提前补够额度，花不了多少额外保费，就能把保障做足。

如果你出门要参与徒步、潜水这类带点风险的项目，一定要把额度再往上提一档。这类项目发生意外受伤的概率比普通观光高，治疗花费也会更高，选对应额度之后，符合条款的治疗花费都能按比例报销，不用因为额度不够卡在理赔环节。

另外要注意，报销不是不管多少都全报，要看条款里的报销比例，一般合理且符合条款的医疗花费，扣除约定的部分之后，都会按比例在额度范围内报销，你选额度的时候，除了看总限额，也要顺手看一眼报销比例，两者结合起来选，才不会踩坑。

二. 不同人群咋选保障方案

刚退休准备跟团去东南亚玩的叔叔阿姨，优先挑医疗报销额度够的产品，不用额外加太多不必要的责任。大部分退休长辈都有一些基础身体问题，出国游玩换环境、赶行程很容易出现突发不适，比如高血压引发头晕磕碰，或者吃了陌生肠胃不舒服需要就医。你们预算一般不高，就选基础款，每年保费几百块就能拿到不错的医疗保额，把钱花在刚需的医疗报销上就行，不用为用不上的高端保障多花钱。如果出行时间超过半个月，记得选按出行天数定价的产品，别买错成一年期多出行的版本，避免白花冤枉钱。

带孩子出国玩的家长，一定要加上紧急医疗送返责任，预算够的话可以稍微提一提医疗保额。孩子出门好奇心强，跑跑跳跳很容易摔碰受伤，万一伤得比较重，当地医疗条件没法处理，紧急送返就能帮你把孩子安全送回国治疗，这部分费用如果自己掏，动辄几万块，有保险报销就能省一大笔。家长给自己买的时候，可以和孩子的保障放一起选，选家庭单还能省点保费，不用分开单独买。要是去的地方医疗费用本身就偏高，尽量把医疗额度往高了调一点，别省这点保费，真出事不够报就麻烦了。

刚工作没几年，预算有限的年轻人，选基础保障就够，不用追求高保额多花钱。年轻人大多身体状况不错，出行主要是自由行或者跟团逛景点，最需要的就是突发意外磕碰的医疗报销，还有随身物品遗失的基础保障。你要是一年只出去一次，就按出行天数买，几天行程保费也就几十块，足够覆盖你的需求。要是你一年出去两三次，可以选一年期多次出行的版本，平均下来每次更划算。注意看清楚条款里有没有包含你要去做的项目，比如你想玩潜水、攀岩这类非高危项目，提前确认在保障范围内，别买完了才发现不赔。

已经有医保和基础商业险，预算充足，出国深度游的中年人，可以选包含更多责任的中配版本。这类人群大多是自由安排行程，出行时间也比较长，可能会去一些偏远一点的地区，除了基础医疗报销，可以加上行程取消、行李延误这类责任，万一航班延误或者临时因为身体原因走不了，也能拿到一部分补偿，减少损失。保费一般一千块以内就能拿到不错的额度，适合对保障要求比较全面的人。如果是跟爱人一起出行，选择双人投保，大部分产品都会有一点优惠，能省一点是一点。

有慢性基础疾病，准备出国短期游玩的人群，投保的时候一定要提前看好投保要求，大部分产品都允许有常见基础疾病的人群投保，只要你是控制稳定的状态，正常投保就可以，记得如实告知健康情况，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。这类人群优先把医疗保额配足，额外加上突发疾病保障，保费比基础款贵一两百块，但是能给你足够的兜底，真要是在国外旧疾突发需要治疗，也能正常报销，不用自己承担大额医疗费。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔案例告诉你值不值

去年我朋友张阿姨跟着老伴儿去东南亚玩，出发前我劝她买一份出国旅游意外保险，她一开始嫌麻烦，说自己身体硬朗，走哪都没问题，最后拗不过我，花了不到一百块钱买了一份，保障期限刚好覆盖她整段行程。

结果谁能想到，张阿姨在逛当地集市的时候，踩滑了湿漉漉的青石板，当时就站不起来，整条腿都肿得老高。当地医院一检查，是骨折，得马上做手术放钢板，算下来治疗费、住院费加起来要六万多。张阿姨老伴儿当时就慌了，出来旅游没带这么多现金，刷信用卡也差点不够额度。

这时候张阿姨想起出发前买的那份保险，赶紧翻出存好的电子保单，给国内保险公司打了报案电话。保险公司那边马上对接了当地的救援机构，先帮忙垫付了手术的医药费，还帮他们联系了能沟通中文的医生，不用他俩对着听不懂的当地医生干着急。

张阿姨回国之后，整理好所有的收费单据、诊断证明，上传给保险公司，不到一周，六万多的费用就全报销下来了，一分没少打在了她的银行卡里。张阿姨说，当初那不到一百块的保费，真的帮她解决了天大的问题，要是没买这个保险，夫妻俩大半年的退休金都得搭进去，好好的旅游也变成闹心事儿。

不少人出国玩总觉得，买保险就是白花冤枉钱，运气哪会那么差刚好遇上意外。但真遇上事儿你就知道，这点保费花得太值了。建议你不管去哪玩，玩多久，哪怕只是去周边国家玩两三天，也别省这份保费，出门在外，有保险托底，玩得也安心。

四. 购买渠道有哪些注意事项

选线下网点买的朋友，记得当场让工作人员把免责条款一条一条念给你听，别不好意思问，遇到听不懂的地方直接叫停，让对方换直白的话讲清楚。比如哪些情况不给报销，一定要记牢，别买完了才发现自己需要的保障不在范围内，到时候理赔麻烦。买完之后要索要纸质保单或者加盖公章的电子保单文件，别只拿宣传页就走，宣传页的内容不算正式合同条款，一切以正式保单为准。

选保险公司官方公众号买的朋友，下单前先确认这个公众号是品牌官方账号，看一下账号主体是不是对应的保险公司，别点进仿冒的钓鱼链接，不然容易泄露个人信息还被骗钱。填出行日期的时候一定要核对清楚，比如你是10号出发18号回国，生效时间要选10号零点，到期时间选18号二十四点，别填错天数，要是保险生效晚了，你已经出国还没生效，那途中出事肯定没法报销，白花钱。

选第三方正规旅游平台买的朋友，下单后一定要把保单同步发到自己的邮箱，同时下载一份存在手机本地相册或者常用文档里，别只存在平台账户里。万一出国之后手机没网，或者平台登录出问题，你随时掏出来就能出示保单信息，方便出险后联系保险公司。还要注意，平台搭售的额外产品别盲目勾，很多搭售的产品和你买的出国旅游意外险保障重复，平白多花冤枉钱，只勾你需要的出国旅游意外险就行。

找保险经纪人买的朋友，要让经纪人把给你做的保障方案对应条款标出来，别只听对方说什么都能报。比如你是带老人出国，要明确问清楚老人的既往症相关意外能不能报，把回复落实到保单条款里，别口头承诺不作数。付款的时候直接付到保险公司官方账户，别转给经纪人私人账户，避免出现纠纷。

不管选哪个渠道买，下单之后都要第一时间核对自己的身份信息，姓名、身份证号有没有填错，要是身份信息错了，理赔的时候保险公司核对不上，会耽误你报销进度。还要存好保险公司的全国客服电话，存在手机通讯录里，出国之前提前存好，真出了事第一时间打电话报案，别拖过了报案时效，影响你的报销。

结语

现在回到问题本身，出国旅游意外保险的保费和报销都跟你选的保障匹配，保费一般几十到几百元不等，报销额度也看你选的医疗限额来定。预算有限选基础医疗保障就行，想要更全保障就加购紧急救援责任，根据你出行的目的地、出行时长、自己的经济情况调整就好，选适合自己的就没错，出门玩也能更安心。

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