意外保险多长时间能报销 醉酒出意外保险赔吗

引言

你是不是也有过这样的疑惑：买了意外保险之后，提交理赔材料要等多久才能拿到赔款？要是喝醉酒出了意外，保险公司到底会不会赔？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 申请赔付需要等待多久

之前我邻居老赵上个月下班路上骑车避让行人不小心摔了，摔成了骨裂，看完病养好了就想着赶紧把报销的事儿办了，他也跟你一样，特别着急想知道多久能拿到钱。他之前是在官方平台线上投保的，把病历、诊断证明、缴费发票这些材料都整理好之后，两周就提交完了所有申请材料，没想到才过了十日，理赔款就打到他银行卡里了，比他预期快太多了。

一般来说，你材料交得越完整，审核的速度就越快，拿到理赔款的时间也就越短。要是你遇到的情况简单，责任划分清晰，没有争议，审核速度都会比较快。

我给你说几个能加快审核速度的实用建议，你一定要记好。第一个，不管是什么意外，看病治疗结束之后，一定要把所有的单据都整理好，像是门诊病历、诊断证明、医院开的收费发票、费用明细单，还有意外事故的相关证明，这些一个都别落下，全部整理好按顺序放好，缺一个都可能会耽误审核时间。如果你是线上投保的，就直接按平台要求上传清晰的扫描件或者照片，别拍得歪歪扭扭看不清，这样反而会拖慢进度。

第二个，所有单据里，发票原件一定要留好，很多朋友看完病随手把原件丢了，只留了复印件，这种情况就得补开证明，一来一回少说也要多耽误好几天。

还有一种特殊情况，如果你的情况比较复杂，涉及到多方责任认定，需要补充调查的话，审核时间确实会久一点，但是保险公司也会按规定流程走，不会故意拖你的理赔款。你要是提交申请之后一直没消息，可以直接打承保公司的客服电话问进度，不用一直干等着。

给大家提个醒，提交理赔申请之前，先对着投保时的条款要求核对一遍材料，看看有没有漏的，要是不确定缺不缺，可以提前给保险公司打个电话问清楚要求，一次性把材料交齐，能省不少时间。很多朋友就是因为一开始材料没交全，来回补材料折腾，才觉得理赔速度慢，其实只要准备到位，大多都能很快拿到钱。

二. 饮酒后受伤能否获得赔偿

我直接给结论：国内绝大多数意外险产品，醉酒导致的意外受伤，都是不赔的。

我给你说个身边真实的例子：上周我陪朋友处理过一起理赔纠纷，32岁的小张周末跟同事聚餐，喝了大概五瓶啤酒，结束之后走下饭店台阶的时候脚滑摔了，踝关节骨折，住院加手术花了三万多。小张之前给自己买了一份意外险，他觉得自己就是走路不小心摔的，属于意外，就提交了理赔申请，结果保险公司做核查的时候，从饭店的监控还有同行同事的笔录里确认，小张当时血液里的酒精浓度达到了醉酒的标准，最后直接下发了拒赔通知书，一分钱都没赔。

那有人可能会问，我只是喝了一两杯，没喝醉，摔倒受伤能赔吗？这个要看具体情况，只要你血液里的酒精浓度没有达到条款里约定的醉酒标准，而且意外的发生跟饮酒没有直接关系，比如你只是喝了一小杯啤酒，正常走路被闯红灯的电动车蹭倒了，这种情况符合意外的定义，大多是可以正常理赔的。遇到这种情况，你申请理赔的时候要主动配合保险公司核查，把当时的情况说清楚，不用刻意隐瞒饮酒的事实，隐瞒反而会被直接拒赔。

你买意外险的时候，一定要翻一翻免责条款这一块，找到关于饮酒、醉酒的约定，有的产品会把所有饮酒导致的意外都列入免责，哪怕你只是没喝醉，也不赔，这种产品要尽量避开，优先选只把醉酒列入免责的产品就可以。

给大家两个实用建议，第一，不管你买了什么意外险，出门喝酒都别贪杯，不仅对身体不好，真出了事保险公司不赔，所有损失都得自己扛。第二，如果你拿不准自己的情况能不能理赔，别自己瞎猜，直接找你的保险经纪人或者保险公司客服，把你的具体情况说清楚，提前问明白，省得最后白忙活一场还拿不到赔偿。

三. 不同预算如何挑选产品

刚毕业工作没多久、月薪不高的年轻人，每个月可支配资金有限，我直接给你说选法：你就优先挑一年期的消费型意外险，不用选长期返还型的，这类产品保费低，每年只需要花几十到一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，完全能覆盖基础风险。比如刚工作两年的小周，每个月除去房租和生活费，剩下的闲钱不多，他就选了一年期消费型意外险，一年花不到一百块，意外医疗额度有三万，平时上下班路上磕磕碰碰、被电动车蹭伤都能报，完全符合他现阶段的保障需求，不会给自己添经济负担。

参加工作三五年，有一定积蓄，预算能留出每年两三百块的朋友，可以把保额往上提一提，再加一点针对性的责任。比如经常出差跑业务的朋友，可以额外加上交通意外额外赔付责任，日常出行的保障更足，也不会多花太多钱。预算到这个层级的朋友，还可以把意外医疗的额度提到五万到十万，选择能报销自费药的版本，万一遇到需要用进口耗材的意外情况，能多报不少钱，减少自己的支出。

预算有限、给爸妈买意外险的中老年朋友，不用盯着高身故保额选，中老年人出门摔倒、骨折的概率更高，重点把意外医疗额度做高就行。很多中老年朋友平时有基础病，买其他保险门槛高，意外险一般没有健康告知的硬要求，只要能正常走路活动就能买，而且几百块就能买到很不错的保障。比如今年62岁的张阿姨，儿子给她买意外险，一年花两百多，意外医疗额度有五万，还包含了救护车费用，上次张阿姨下楼买菜摔了胯骨骨裂，住院花了四万多，报销之后自己只出了几千块，减轻了不少家里的压力。

已经配齐重疾险、医疗险，预算比较充足的朋友，可以再搭配一份长期意外险，做高整体的身故伤残保额。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，房贷车贷还没还完，把意外保额做高，万一出事能给家人留一笔钱，维持日常开销和还贷。这类长期意外险每年保费大概在几百到一千多，缴费期可以选二三十年，分摊下来每个月也就几十块，压力不大，还不用每年都重新买，不用担心忘记续保导致保障中断。

不管你预算多少，都记住一个原则：先覆盖核心风险，再按需加责任。不要为了所谓的返还功能多花冤枉钱，返还型意外险的保费往往是消费型的好几倍，保障额度还不一定够，对普通家庭来说不划算。先把意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任配好，剩下的预算再考虑加其他附加责任就可以。

图片来源：unsplash

四. 投保流程有哪些关键步骤

第一个关键步骤就是如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息。我身边就有个28岁的小伙，之前查出来过血脂有点偏高，投保的时候怕通不过就没填，后来出门崴脚摔成骨折申请报销，保险公司核查既往记录的时候发现了隐瞒，直接驳回了申请，本来几百块的小额医疗报销泡了汤，还留下了不良投保记录，后续买别的保险都受影响。不管你是年轻人还是中老年人，健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说，问到的身体异常别乱瞒，如实告知才能保住后续的理赔权益。

第二个关键步骤，一定要核对清楚等待期的约定。不同意外保险的等待期不一样，一般意外身故伤残的等待期会短一点，意外医疗的等待期也有不同约定，如果你买完没几天就出意外，刚好在等待期里，保险公司是不赔的。比如刚退休的张阿姨，买完意外保险第三天出门买菜摔了，一看合同意外医疗有7天等待期，刚好赶上，就没能拿到赔付。买的时候一定要问清、看清等待期，要是已经买了旧的意外险，别着急退掉旧的，等新保险等待期过了再退，就能避免保障空窗的问题。

第三个关键步骤，选缴费方式的时候要结合自己的情况选。如果是一年期的短期意外保险，选年缴就很方便，一次交清一年的费用，不用每个月记着缴费，也不会因为忘了月缴导致保障中断。如果是长期的意外保障，收入稳定的朋友选年缴，整体算下来缴费总金额会比月缴少一些；如果手头预算比较紧，选月缴也可以，每个月少付一点，压力小，只是要记得开通自动扣费，避免不小心断保。我有个刚工作两年的小姑娘，买长期意外险选了月缴，每个月几十块，对她来说没什么负担，也能拿到足够的保额，就很合适。

第四个关键步骤，一定要明确指定受益人，别空着不填。不少人买意外险的时候觉得，反正都是给家人赔，法定受益人就行，不用特意填，最后反而闹出来纠纷。去年有个案例，一位大哥买意外险没指定受益人，他开车出意外走了，他的父母、妻子还有孩子都要分保额，一家人本来就伤心，还因为分配的事情闹上了调解室，好好的亲情生出了嫌隙。如果明确指定了受益人，写清楚姓名、身份证号和受益比例，保险公司会直接把赔付金给到指定的人，不用走复杂的法定继承流程，也不会闹出来矛盾，对家人来说也是少了一件麻烦事。

最后一步，投保完成之后一定要留存好保单凭证，不管是电子保单还是纸质保单，都要存好。电子保单可以存在自己和家人的手机云盘里，纸质保单复印一份放在家人知道的地方，别自己收起来找不到。万一出了意外，家人能第一时间找到保单，及时申请理赔，不会因为找不到保单耽误申请时间。

结语

现在来给大家总结开头的两个问题：提交完整材料之后，一般十几天就能完成报销审核，线上投保的话还会更快，大家提前把病历、发票这些材料准备好，能加快审核进度；至于醉酒出意外，大多意外险都会把这种情况列入免责条款，是不赔的，如果只是轻微饮酒没有达到醉酒标准，可以按照条款申请核实理赔。选意外险的时候，年轻人预算有限，可以把重心放在意外医疗额度上，不用花太多钱就能覆盖日常磕碰、交通意外的需求；中老年人可以加上住院津贴，弥补住院期间的额外开支，按照自己的收入情况选合适的保费就好。投保的时候一定要如实填健康告知，选年缴压力更小，受益人记得明确指定，别给自己留后顾之忧哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。