教育医疗保险怎么报销的呢

引言

家里有娃上学的朋友，是不是都纳闷，给孩子配置的教育相关的医疗保险，到底该怎么报销呀？是不是怕操作错了白花钱，又怕漏了步骤拿不到该得的赔付？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 分清险种特点不踩坑

咱们先聊基础保障，不管你给娃打算买什么补充保障，首先得把基础保障先安排上，这是所有保障的底子，千万别跳过基础直接买额外的。

基础保障就是咱们常说的少儿医保，哪怕你家娃刚满月，只要上了户口就能买，一年缴费没多少钱，投保不问健康状况，哪怕娃出生自带小毛病也能参保，不管是门诊还是住院，符合范围的花费都能按比例报。我见过不少刚当爸妈的朋友，一开始觉得少儿医保没用，不如直接买贵的商业险划算，结果娃一次感冒住院花了大几千，最后才想起没买基础保障，白白少报了一两千，亏不亏呀。

然后就是咱们今天说的和教育绑定的校园医疗险，一般是娃上幼儿园、小学之后，学校统一组织投保的，这个其实也是商业医疗险的一种，大多是一年一交，费用不高，保障范围覆盖娃上学期间甚至校外的意外门诊、住院医疗。它有个方便的点，就是学校统一通知，你不用自己挑，签字交钱就行，大多数都能和少儿医保衔接上，报完医保剩下的符合要求的花费，还能再报一部分。

另外还有不少家长会主动给自己家娃买的商业教育类医疗险，这里要给大家提个醒，别被“教育+医疗”的绑定说法忽悠，有的产品会把医疗险和教育金绑在一起卖，看起来既有保障又能攒教育钱，其实两者是分开的，如果你只需要医疗保障，没必要非要绑定买，捆绑之后价格会高不少，预算有限的话单独买医疗保障就够。

最后给大家分情况提明确建议：如果你家娃还没上幼儿园，那先把少儿医保买好，暂时不用急着碰校园类的教育医疗险，等入园之后学校通知了再考虑就行。如果你家经济条件一般，每个月能拿出来买保险的预算也就一两百，那保留少儿医保+学校统一买的校园医疗险就足够，不用再加买其他的，不会有太大经济压力，基础保障也全。如果你家娃身体不太好，平时经常跑医院，经济条件也允许，可以在少儿医保和校园医疗险之外，再单独买一份补充的商业医疗险，不用买绑定教育金的，单独买医疗保障更划算。如果你已经给娃买了多份医疗保障，一定要理清楚每份的保障范围，别买重复了，比如两份都是报住院花费的，买两份也不能重复报两次，只能在第一份报完之后，剩下的部分再按比例报第二份，多买一份就是多花一份冤枉钱。

二. 看病报销流程看仔细

我给你说个上周刚听到的真事儿，邻居张姐家三年级的儿子课间跑着玩，不小心摔破了膝盖，还缝了两针，后来又因为伤口感染住了五天院，前前后后花了八千多，张姐就是按着正确流程走，最后该报的都报上了，一分没少拿。

第一步，先分清楚看病的医院类型，一定要去保险约定范围内的公立医院普通科室就诊，张姐当时家附近就是符合要求的医院，直接送过去就行，别随便跑到不在保障范围内的私人诊所，不然报不了。张姐当时挂号缴费的时候，直接把孩子的少儿医保卡给了收费窗口，住院办理登记的时候，就直接走了医保实时结算的流程，这一步是基础，一定别忘了出示你的参保凭证。

第二步，把所有的单据都收好别乱扔，这是报销最关键的凭证。张姐从挂号开始，每一张缴费小票、门诊病历、医生开的诊断证明、住院期间的费用总清单、出院小结，全部都整理得整整齐齐，就连当时缝合伤口的耗材收费单都没落下。这里提醒你一句，不管是电子发票还是纸质发票，都要留好底，电子发票可以下载PDF存在手机或者云盘里，纸质发票放文件袋单独收，别折坏也别弄脏，缺任何一张都可能耽误审核。

第三步，提交申请，现在大多都能线上办，不用跑线下网点折腾。张姐买的商业补充教育医疗险，直接在官方公众号上就能提交申请，她按着提示上传了所有单据的照片，填了孩子的信息、自己的银行卡号，不到十分钟就填完提交了。如果是学校统一买的，也可以找学校的负责老师帮忙提交，或者自己直接联系保险公司对接，线上提交比线下方便很多，到账速度也更快。

第四步，等审核拿报销款，张姐提交之后三天，保险公司就审核完了，除去医保已经报销的部分，剩下符合约定的四千多块，当天就打到她银行卡里了。要是审核的时候工作人员说缺材料，你只要按要求补传就行，不用慌，一般就是漏了某张单据或者信息填错，更正之后就没问题了。

这里还要提醒你，要是孩子是在外地看病，也一样按这个流程走，只要提前确认医院符合要求，留好所有单据，线上提交就能申请，不用额外跑回去办手续。别嫌整理单据麻烦，按步骤来，报销真的没你想的那么复杂。

三. 按需选购方案更实惠

刚当爸妈的年轻家庭，每个月房贷车贷加上育儿开支，手头不算宽松，那优先给孩子办好国家统一的基础教育配套医保就行。基础医保一年缴费几百块，不管孩子有没有小毛病都能买，住院床位费、常规检查费、医保范围内的用药都能按比例报，作为基础兜底完全够用，不用一开始就硬着头皮买贵的。

孩子已经上小学，平时爱跑爱跳容易磕伤碰感冒，家里每年能拿出一两千块余钱买保障，就在基础医保之外，补充一份普通的商业教育医疗险就行。这种搭配覆盖了医保没报完的住院自费部分，平时在校崴脚、得肺炎住院，超过免赔额的部分都能按比例报，一年保费也就一千多块，普通家庭都能承担，不用额外增加太多负担。

举个真实例子，我邻居家孩子上三年级，天生扁桃体容易发炎，每年换季都要住一两次院，之前只买了基础医保，去年一次住院总共花了八千多，医保报完之后自己还掏了三千多。今年年初他们在基础医保之外补充了一份中端商业医疗险，入秋孩子又住院，总共花了九千多，医保报完剩下的三千八百多，减去免赔额之后，商业险报了三千二，自己最后只花了六百多，一下子减轻了不少开支。

如果孩子本身有一些先天的小毛病，买普通商业医疗险会被除外承保甚至拒保，那就优先把基础医保买好，再选专门支持非标体投保的医疗险产品就好，不要硬买不符合健康告知的产品，不然最后理赔会出问题。这种情况别嫌基础保障报销比例低，有兜底总比没保障强，先落袋为安最重要。

家里经济条件比较宽裕，想要给孩子更全的保障，比如想要覆盖私立医院就诊、特需病房这类需求，就在基础医保+中端医疗险的基础上，再补充一份专项的医疗险就可以。这样孩子要是得了需要长期治疗的病症，或者想住环境更好的特需病房，都能有对应保障，不过这种进阶搭配每年缴费要几千块，根据自己的经济情况选就好，不用为了追求全保障硬挤钱买，影响日常开支就没必要了。

图片来源：unsplash

四. 理赔细节避坑指南

第一，先把等待期记牢，别刚买完就出事才想起看条款。咱们拿具体例子说，张女士家刚上一年级的孩子，刚办完投保手续没满等待期，孩子体育课崴了脚去做了石膏固定，最后申请报销的时候，直接就被拒了，连门诊的基础费用都没能报下来，就是没搞懂等待期的要求。你买的时候一定提前问清楚，不同产品等待期不一样，要是刚过等待期就出险，也别刻意隐瞒就医记录，保险公司核查的时候很容易查到，隐瞒反而直接拒赔，如实说清楚就可以。

第二，免责条款一定要一条一条捋清楚，别拿到合同就扔一边不看。比如孩子有先天性的常见小毛病，有些条款里明确写了这类既往症不赔，要是投保的时候没注意，孩子发病去申请报销，肯定拿不到赔款。还有一些孩子主动参与高风险运动受伤，部分产品也会把这类情况列入免责，你得提前对照自家孩子的日常活动，比如孩子常去参加轮滑训练营、户外徒步这类，就选免责里不包含这些普通运动的，别等出事才拍大腿。

第三，报销单据一定要留全，少一样都可能耽误审核。还是说咱们身边的例子，李同学得了肺炎住院，出院的时候只拿了总发票，忘了打印费用明细清单和出院小结，提交申请之后，保险公司来回补材料，整整耽误了大半个月才拿到赔款，本来孩子开学要交学费，差点因为报销没到账急得团团转。你记住，不管门诊还是住院，发票原件、费用明细、诊断书、出院小结，一样都别丢，要是走医保先报了，也要让医保那边出具分割单，把这个单据一并交给保险公司，别嫌麻烦，少材料就会拖进度。

第四，别为了多报点钱夸大病情或者伪造费用单据。王家长之前就干过这事，孩子看门诊花了两千，他找人改了单据改成五千，想多报点，结果保险公司核对医院系统数据的时候直接查出来，不仅一分钱没报，还解除了合同，之前交的钱也都打了水漂。其实报销都是按照实际花费按比例算的，你花了多少就报多少，作假完全没必要，反而得不偿失。

第五，报案时间别超时，很多人看完病半年之后才想起报案，结果很多材料都找不到了，还可能因为超期影响审核。一般来说，建议你看完病出院之后，半个月之内就提交申请，就算当时没空整理材料，也先给保险公司打个招呼说一声，说明情况延后提交，别一声不吭放着，最后找不到材料耽误理赔。提交申请之后多盯着点进度，有问题及时配合补充，赔款到账也核对一下金额，对不上就赶紧找保险公司核对，别稀里糊涂收下就完事。

结语

现在大家搞清楚教育医疗保险怎么报销了吧，记住先分清你买的是社保还是商业保障，收好所有看病单据，按要求提交申请就行。买的时候别瞎买，普通工薪家庭，先给孩子办好基础社保，预算宽松再加一份商业医疗险补充，看好等待期和不报的项目，遇到问题及时找保险公司对接，就能顺顺利利用好这份保障，给孩子的上学路添一份踏实保障。

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