意外险出了工伤怎么赔 怎么理赔意外险员工工伤

引言

上班路上摔了、工地干活碰了，不少朋友都同时有意外险和工伤保险，那遇着事儿到底能不能两边赔？该怎么申请意外险理赔呢？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 工伤和意外能否双重赔付

我直接给你说结论哈，工伤走工伤保险，同时买了商业意外险的话，符合条件可以双重赔付，两者不冲突。

给你说个真实的例子你就懂了。之前我同事小林在电商仓库做打包分拣，赶大促的时候搬货没站稳，从半米高的货台摔下来，左腿胫骨骨折。他公司给交了工伤保险，自己之前还买了一份商业意外险，这下不知道能不能同时报，跑来问我。

最后走流程下来，工伤保险给他报销了住院治疗的大部分医疗费，还有住院期间的停工留薪待遇，走工伤认定评上等级之后，还给了一次性伤残补助金。而他自己买的那份商业意外险，因为骨折符合条款里的伤残赔付标准，另外给了一笔伤残保险金，刚好用来补他停工期间收入减少的缺口，还付了护工的护理费，这两笔钱都拿到手了，一分都没互相抵扣。

要注意哦，这里分两种情况看赔付，医疗费部分一般不会重复赔。比如你治疗一共花了三万块，工伤保险已经报了两万八，剩下的两千块意外险可以接着报，不会让你拿发票报两次钱赚差价，这个是行内的通用规则。但是涉及到伤残、身故给付的保险金，还有住院津贴这些责任，是可以直接按照合同约定给你赔钱的，不管工伤保险有没有赔过你。

所以给大家提个可操作的建议，不管你是企业给员工团投意外险，还是自己上班额外买个人意外险，只要是在工作期间受了伤，符合工伤认定条件的，先走工伤认定，同时也别忘记向保险公司申请意外险理赔，两边都提交材料就可以，不用怕说报了工伤就不能报意外险了，只要符合两个险种的条款要求，符合赔付条件就能拿到对应赔款。另外提醒大家，如果是企业给员工买的团意意外险，理赔款是给到员工个人手里的，不会直接赔给企业，这个可别搞错了，自己该拿的保障一定要记着申请。

二. 申请理赔需要哪些材料

我先给你说最核心的基础材料，这个一个都不能少，漏了肯定要补，耽误你拿钱。首先是被保人的身份材料，也就是你本人的身份证，如果是单位帮员工买的团意意外险，单位帮你申请的话，还需要提供单位的营业执照复印件，还有单位出具的投保证明，证明你确实是这个单位的员工，确实在这份意外险的保障名单里。

第二，必须要有正规医院出具的诊断证明，还有完整的医疗材料。如果是住院治疗了，还要带出院小结、费用清单、收费发票原件，这里要提醒你，如果已经走工伤保险报销了，发票原件被收走了怎么办？别慌，你可以找工伤保险那边开加盖公章的发票复印件，同时让对方给你出已经报销金额的证明，保险公司也是认可的，不用纠结原件一定要握在自己手里。比如之前我遇到的小王，他在工地摔了胳膊，工伤保险先报了一部分，他忘了留发票，直接拿了复印件跑去找保险公司，结果因为没盖工伤保险的公章，被打回来补材料，来回折腾了小半个月，后来补了盖章的证明和复印件，才顺利进入审核。

第三，要有能证明你是在工作期间受伤的材料。也就是用人单位出具的工伤事故说明，要写清楚你什么时候、在哪、因为什么工作内容受的伤，盖单位的公章才行。如果是发生了比较严重的事故，还需要相关部门出具的事故证明，这个也是保险公司要用来核实事故真实性的材料，别嫌麻烦，这个材料能帮你加快审核速度。

第四，如果你申请的是意外伤残赔付，那还要加一份材料，就是正规司法鉴定机构出具的伤残鉴定报告。这里要注意，不是随便找个医院开的证明就行，得找保险公司认可的、有伤残鉴定资质的机构去做鉴定，不然做出来的报告不认，还得重新做，白花鉴定钱。比如之前有个老刘，工地上砸伤了腿，自己找了家小诊所开了个伤残说明，拿去申请理赔，保险公司不认可，后来按照要求找了指定机构重新做了鉴定，才拿到了赔付。

最后说一下，如果你是身故理赔，那还需要受益人的身份材料，还有死亡证明、销户证明这些材料。所有材料你最好提前复印两份自己留底，交原件的时候跟保险公司的工作人员确认好收了哪些材料，避免弄丢了麻烦。提交材料的时候你也可以问问工作人员，有没有缺漏，一次性补完比来回跑省事多了。

图片来源：unsplash

三. 不同预算怎么选保障

刚参加工作，手头积蓄不多，每个月能拿出来买保险的钱很有限，那你先把核心保障抓牢。优先选带意外医疗责任的产品，毕竟工伤大多是磕碰、扭伤这类小伤害，意外医疗能报销门诊、住院的花费，实用性拉满。不用追求太高的身故伤残保额，先把意外医疗的报销额度拉到1万以上，尽量选不限社保目录报销的，这样像门诊拍片子、拿药，很多自费项目也能报，一年下来保费也就几十块，完全不会给刚入职的你造成负担。

工作两三年，有了一点积蓄，每个月能拿出一两百块安排保障，可以把身故伤残保额往上提一提。毕竟要是真的发生比较严重的工伤，落下了伤残，除了工伤保险给的补助，意外险的伤残赔付能帮你覆盖休养期的生活费，还能帮着贴补后续康复的费用。这个阶段你可以搭配着来，意外医疗留个2-3万的额度，身故伤残保额选50万左右，一年保费一百多块，大多数职场人都能负担得起。

上有老下有小的中年职场人，本身就是家庭的经济支柱，要是出了工伤出事，整个家庭的收入都会受影响，预算足够的话，尽量把保额做高。你可以选意外医疗额度给到5万以上，身故伤残保额做到100万，再加上包含住院津贴责任的，要是因为工伤住院，每天还能给一笔钱补伙食费和误工费，一年下来保费也就两三百块，换一家老小的心安，性价比很高。

如果你本身从事的是体力劳动，日常工作磕碰、受伤的概率比普通办公室职员高一些，哪怕预算有限，也要优先把意外医疗的报销额度和报销范围放在第一位。我之前认识一位在家具厂干活的大哥，每个月扣完社保到手也就几千块，他一开始只买了几十块的基础款，后来听了建议，加了几十块把意外医疗换成了不限社保报销的，去年他干活被木料砸伤了脚，用了一些进口的止血材料和固定支架，工伤保险报完剩下的一千多自费部分，意外险全报了，当时他就说这几十块加的太值了。

要是你已经有了单位的工伤保险，还想额外补充一份员工团体意外险，作为企业老板，预算有限的话，可以给所有入职员工先配齐基础保障，意外医疗每人1万额度，身故伤残每人20万额度，平均下来一个人一年也就几十块，能给员工多添一份保障，也能分担一部分企业的风险；预算充足的话，可以把保额往高提，再加上住院津贴和康复责任，也算给员工的一项福利，留得住人也显诚意。

四. 签合同前看清免责条款

咱们先直接说重点：买意外险的时候，不管是自己给自己买，还是公司给员工团投保，免责条款一定要逐行扫一遍，别光盯着宣传页上的赔付范围看。很多人买完出险才发现，自己的情况刚好撞在免责条款里，一分钱都拿不到，白白花了保费不说，还耽误了救急的钱。

拿具体例子说，之前有个做外墙清洁的小赵，自己私下买了一份综合意外险，就是怕干活摔着出事儿。买的时候只看了宣传页说意外摔落能赔，直接点了同意电子条款，根本没翻到免责那一页。结果上个月他干活的时候脚滑摔下来，骨折加韧带撕裂，花了快五万治疗费，找保险公司理赔，才发现条款里写了高空作业属于免责范围，直接拒赔了。小赵说自己当时真的悔得不行，早知道多花两分钟翻一下免责，也不会买错。

为啥高危职业容易踩这个坑？很多普通意外险的免责里，都会把特定职业的工作意外列进去，不是说歧视这些职业，是因为不同职业的意外风险差别很大，定价的时候也要对应风险来算。你要是干的是经常需要户外作业、高空作业、重型机械操作这类工作，别偷懒，一定要翻到免责条款里找一找，有没有把你的职业类型排除在外。如果看到“职业类别高于X级不予赔付”“某类工作意外不承担责任”这类内容，直接换一款就好。

除了职业相关的免责，还有几个常见的坑也要盯紧：比如有些意外险免责里写了，上班途中的私家车交通事故不赔？不对，不是这个，是有些会把“因工作导致的职业病”排除，还有些会把“参与被保险人单位组织的活动时发生的意外”排除？不对，你更要盯的是，有没有把工伤相关的责任直接免责？有少数产品会写，被保险人因工作遭受意外，已经走工伤保险赔付的，本公司不赔，这种你如果是想给工伤做补充，就别碰这类产品。还有，有些会把“过劳导致的意外晕倒、摔伤”排除，要是你是经常加班的办公室白领，这个点也要看清楚。

最后给你一个可操作的小方法，不管你是给自己买意外险，还是企业HR给员工买团意意外险，你把免责条款单独拉出来，把和你实际情况沾边的内容标出来，对照自己的职业、日常出行干活的场景一条一条核对。要是你看不懂条款里的专业描述，直接打保险公司的客服电话，直接问“我是干XX工作的，我这种情况出意外在不在免责里？”，让客服给你说清楚，留好通话记录，别不好意思问，问清楚再掏钱，比出险了再扯皮省心一百倍。

结语

总的来说，员工出了工伤，只要符合意外险条款约定，就可以正常申请理赔，而且和工伤保险的赔付不冲突，医疗费报销外，符合约定的伤残、身故责任都能正常赔。申请理赔前记得把医院诊断书、事故相关证明、现场材料都整理好，买之前一定要看清免责条款和自身职业是否符合要求，按预算选适合自己的保障就行，预算有限先抓核心保障，收入宽松可以选更高保额做补充，这样出事之后才能顺利拿到赔款，不用额外发愁。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。