交通意外险买多少合适 飞机票不包含意外险吗

引言

你是不是订机票的时候，总被弹窗问要不要加购额外意外险？你是不是也纳闷，咱们买的飞机票本身，难道不带意外险保障吗？想要弄明白买多少额度够实用，又不想花冤枉钱？咱们这就把这些问题说清楚。

一. 机票含的意外险能赔多少

咱们买票的时候，大部分机票网站和机场柜台都会默认搭一个基础航意保障，很多朋友以为买完机票就自带了足额意外险，其实不是这样。

这个随机票赠送或者绑定销售的保障，保障范围特别窄，很多只针对航空事故做赔付，其他类型的交通意外根本不沾边。比如咱们下了飞机之后，去坐机场大巴或者打出租车，这段路上出了意外，随机票带的保障一分钱都不会赔。我给你举个具体的例子，上周张小姐出差买了机票，买的时候选了绑定的航意，她下飞机取完行李，走机场通道的时候被行李推车撞到，膝盖骨挫伤，住了一周院，花了小一万块。她去找保险公司理赔，才发现这个绑定的保障只保飞机飞行过程中的航空事故，地面上发生的意外不在保障范围内，最后一分钱都没拿到。

而且就算是符合赔付条件的情况，大部分随票绑定的意外险，赔付额度也很低。很多绑定的保障额度也就几万块，真出了问题，这点额度根本覆盖不了医药费、误工费还有后续康复的开销，起不到太大作用。我再举个例子，陈先生今年坐航班，飞行途中遇到强气流颠簸，飞机急降的时候他撞到前排座椅，鼻梁骨折断，治疗加修复花了快八万，可他机票带的航意保额只有五万，剩下三万多只能自己掏腰包，相当于没帮上什么大忙。

还有，很多随机票赠送的保障，保障期限特别短，从你飞机起飞开始算，到飞机落地舱门打开就结束了，中间哪怕你在飞机停靠的时候出问题，都有可能不在保障期内。比如飞机经停，你下飞机去航站楼中转，在中转通道摔了一跤伤了腰，这个保障也不赔。

给你直接说结论和建议：别把出行意外保障全寄望在机票带的意外险上，它只能算是一个凑数的基础保障，想要全面覆盖出行意外，你得自己额外买一份单独的交通意外险。要是你只是偶尔坐飞机出行，可以买单次出行的短期交通意外险，价格便宜，一顿奶茶钱就能买到几十万额度；要是你经常出差或者出行，买一年期的交通意外险更划算，保额也能按需调整。

二. 普通旅客保额如何设定

常年每年出行十次以内，只是假期出门旅游、偶尔坐高铁飞机探亲的普通旅客，就按照自己的年收入来设定保额就好，这个方法简单好算，不用花太多时间研究复杂条款。

比如刚毕业参加工作的年轻朋友，月收入大概在四千到六千，年收入五万左右，设定保额可以选十万到二十万区间就够。这个档位的保费很低，一年只需要几十块钱，不会给刚攒钱的年轻人添负担，日常出行的基础保障也能覆盖全，不管是坐高铁遭遇意外受伤，还是坐飞机出行需要保障，都能给到对应赔付，完全够满足日常出行的需求。

如果是已经工作三五年，步入稳定阶段，月收入八千到一万五，年收入十万到二十万的上班族，常常需要偶尔出差跑业务，这类朋友保额选三十万到五十万就合适。我身边有个做销售的朋友张哥，每个月差不多要出两三次差，坐高铁赶飞机都是常事，他就选了四十万保额的一年期交通意外险，一年保费才一百出头，平均下来一个月十块钱不到，平时喝杯奶茶的钱，就能把每次出行的保障做足，万一遭遇意外，赔付的钱也能覆盖治疗费用，还能补贴休养期间的收入损失，不会打乱自己攒钱买房、还房贷的计划。

如果是平时出差频率很高，每个月都要出三四次差，年收入在三十万以上的朋友，保额可以选五十万到一百万区间。这类朋友出行次数多，遭遇意外风险的概率也相对高一些，提高一点保额更稳妥，对应的保费也不会太贵，一年也就两三百块，对这类收入的朋友来说完全没压力，哪怕休养几个月，赔付的钱也能覆盖家庭日常开支，不会影响家人的生活质量。

还要提醒大家一点，不管你收入多少，不用盲目追求过高的保额，比如明明年收入才十万，非要买几百万保额，不光多花了没必要的保费，真到出险的时候，也会根据实际情况进行核定，多花的钱其实起不到额外作用，按照自己的实际收入定保额，性价比最高，保障也够用。

图片来源：unsplash

三. 老年人投保关注哪些点

先看年龄限制，很多常规交通意外险会设置投保年龄上限，不少产品只接纳六十周岁以下的投保人，超过年龄想买都买不了。这一点一定要提前看清楚，别花了时间填信息，最后才发现不符合购买条件，白费功夫。七十六岁的刘爷爷上周计划跟老伙伴一起飞三亚旅游，一开始找了好几个常规交通意外险，要么直接卡年龄不让投，要么只接受到七十周岁，都不符合他的情况，最后找了专门支持高龄投保的产品才顺利办好。

再看健康告知要求，多数交通意外险不用做复杂的健康告知，只要能正常出行就能买。但也有少数产品会要求被保险人身体健康，能独立行走，要是老年人本身有一些常见的慢性疾病，提前问清楚能不能投，别到理赔的时候出问题。刘爷爷平时有轻度的高血压，一直按时吃药控制，找产品的时候就特意避开了有严格健康要求的，选了只要求能正常出行的产品，顺利通过，不用额外做体检，也不用复杂的健康申报。

第三看保障范围，老年人出行一般不会频繁坐高风险交通工具，多数是飞机、火车、大巴这类常规公共交通，选产品的时候不用追求花里胡哨的额外保障，只要把这几类常用的交通工具覆盖到就可以，还能省点保费。要是只是单次出行旅游或者探亲，就买单次的短期保障，不用买一年期的长期产品，性价比更高。刘爷爷这次只是去三亚玩半个月，就买了覆盖这一趟往返行程的短期交通意外险，保费只花了几块钱，就能拿到足额的意外保障，不用花多余的钱买用不上的长期保障。

第四看操作便捷性，很多老年人自己不太会操作线上投保，要选支持家人代填、线上直接投保的产品，不用线下跑网点填单子，子女远程就能帮老人办好，省时又省心。刘爷爷自己不会用投保页面操作，孙子就在手机上花了三分钟填好信息付了费，电子保单直接存到手机里，要是需要出示随时能调出来，不用怕弄丢纸质保单。

最后看保额设定，老年人买交通意外险，不用追求过高的保额，按照自己出行的需求，选十万到三十万的额度就够用，既不会给子女造成多余的保费负担，也能覆盖出行可能遇到的意外风险，要是出行行程比较远，或者坐飞机的时间比较长，也可以适当调高一点额度，根据自己的经济情况调整就行，别硬撑着买高保额，多花不必要的钱。

四. 出险理赔要准备什么材料

第一，先把能证明你这次出险和交通出行相关的凭证留好。不管是买飞机票、高铁票的电子订单截图，还是已经取出来的纸质票根、登机牌，都别随手丢。就像刚才说的小张，他那次是赶国内航班，在航站楼过自动步道的时候踩空崴了脚，当时他随手把电子登机牌截图存到了手机相册，又把换好的纸质登机牌塞进了钱包，理赔的时候直接就能证明他确实是当天乘坐对应航班出行，出险地点也在航站楼交通范围内，一下子就帮保险公司核实了出险场景，省了好多麻烦。如果是坐长途客车出行，也要把购票的订单、乘车凭证存好，自驾乘坐他人车辆的话，也可以留存好约车或者同行的相关记录，这些都是能帮你证明出行场景的核心材料。

第二，要整理好所有和医疗相关的纸质和电子材料。如果出险后只是门诊处理，要留存好医生写的门诊病历、所有缴费发票、检查项目的报告单，还有医生开的处方单；如果需要住院治疗，那除了上面这些，还要把出院小结、住院费用的分项清单都打印出来收好。之前有个朋友崴了脚之后去拍片子，随手把缴费小票丢了，最后只能去医院收费窗口重新打印存根，来回跑了一趟耽误了好几天理赔进度。现在很多医院都支持打印电子发票和电子病历，你可以同时存好电子档和纸质档，避免纸质丢了没法补。

第三，要提前准备好个人身份材料。这个其实很简单，就是投被保人的身份证正反面复印件或者电子照，如果是委托家人帮你办理理赔，还要准备好委托书和受托人的身份证材料。很多人觉得这一步不重要，结果提交材料的时候漏了身份信息，还要重新补，拉长了理赔的等待时间。你可以提前把这些材料存在同一个手机相册文件夹里，报案的时候要上传直接找得到，不用到处翻。

第四，按照保险公司的要求整理按顺序放好，不同的事故类型要补充对应材料。如果是涉及到其他第三方的情况，比如乘坐网约车出了事故，还需要补充对应的交通相关责任证明，按照要求提交就可以。不要随便乱凑材料，更不要故意修改材料上的信息，如实提交才能让理赔流程走得更顺。

最后给大家提个可操作的小建议，你从出险开始，就可以给所有相关材料拍清晰的照片，存在云端备份，就算纸质材料丢了，也有电子档可以用。提交之前对着保险公司给的材料清单一项一项核对，确认没落下再提交，大部分符合要求的材料，都能在较短时间内完成理赔到账，不用反复折腾补材料。

结语

简单给大家总结下，飞机票本身自带的只是航空公司的法定责任险，多数附带的基础意外险只覆盖特定航空事故，保障范围窄额度也不高，不能完全覆盖出行风险。买交通意外险不用盲目追求高额度，按自己的年收入定，日常出行买对应额度，经常出差的可以再加一点；年纪大的朋友优先找支持高龄投保、核保宽松的短期产品就行，出行前买一次也很方便，最后别忘了留存好所有出行和就医凭证，方便后续理赔，这样就能花小钱给自己攒够实在的出行保障啦。

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