骨折了意外险赔多少钱一个月

引言

有没有朋友摔骨折躺床上养病，一边攒着一堆医药费账单，一边犯嘀咕：我买的意外险，能按月给我赔钱吗？今天咱们就把这个问题说透，给你讲得明明白白。

意外骨折赔付到底是咋算

意外险不是骨折就按月赔钱，大多都是按实际花费或者伤残等级一次性赔，和你想的“每个月发补贴”不一样。

市面上常见的意外险分两类：一类带意外医疗责任，一类只保全残身故，赔付逻辑完全不一样，买错了肯定拿不到想要的赔偿。

带意外医疗的意外险，是用来报销骨折治疗费用的。你摔了骨折去拍片子、打石膏、住院做手术，花的钱符合合同要求就能报。这里要注意三个细节：第一看免赔额，大部分产品设了几十到一百块的免赔额，超过免赔额的部分才能报；第二看报销范围，有的只报社保范围内的用药和治疗项目，有的能报社保外的进口钢板、自费药，后者对骨折来说实用很多，毕竟很多时候打钢板会用到进口材料，价格不低；第三看报销比例，同样花一万块，有的报80%，有的报100%，差别真的不小。比如你骨折花了两万块，其中八千是进口钢板的自费费用，如果买的只报社保内，这八千一分都报不了，要是买的能报社保外，扣除免赔额后按比例报，能省一大笔钱。

要是你骨折情况比较严重，留下了后遗症，达到了合同约定的伤残等级，这时候就会按伤残等级赔付伤残保额。伤残一共分多个等级，等级对应不同的赔付比例，比如你评定到某一级，就赔对应比例的基本保额，这笔钱是一次性给的，你可以用来养身体、补收入，不用按月领。比如你买的意外险伤残保额是五十万，对应等级的赔付比例是百分之二十，就能一次性拿到十万，这个钱怎么花你自己说了算，不用给保险公司报账。

也有少数意外险会附加住院津贴责任，这个才和“按月”沾点边——住院津贴是按你实际住院天数给钱，住一天给几十到几百块，相当于补贴你住院期间的收入损失。比如你骨折住院住了三十天，买的津贴是每天一百块，扣除免赔天数后，就能拿到小几千块的津贴，这部分钱也是一次性给你，不是每个月固定发。这里要注意，大部分产品对每年最多给的津贴天数有限制，一般不会超过一百八十天，买的时候别漏看这条。

最后给你说直接的建议：如果你就想骨折后能多拿点钱补收入，优先选带意外医疗（能报社保外）+合适额度住院津贴的意外险；如果担心留下残疾影响以后生活，就把伤残保额做高一点。别抱着“骨折就能每个月领钱”的期待买，大部分普通意外险都不支持这种按月赔付，真要按月领的话，得搭配其他类型的保障，普通意外险的核心还是先把治疗费用报了，把大的风险兜住。

不同人群该怎么挑选保障

先给大家说老年人买意外险的挑选要点，咱们长辈平时出门遛弯、买菜、做家务，最容易磕碰摔跤导致骨折，所以得重点看意外医疗责任。首先，意外医疗的额度不用追求特别高，但至少得覆盖常见骨折治疗的费用，一般建议几万起步就够用。其次，得选没有免赔额或者免赔额很低的产品，不然真骨折了去看门诊拿药，花个千八百可能还没到免赔额，一分钱都报不了，这就亏了。再次，优先选能报销社保外用药和自费项目的，因为骨折的时候可能需要用到进口钢板、钢钉，这些很多都属于社保外用药，如果意外险不报销，那自己掏的钱就多了。最后，要是长辈经常出门旅游，还可以看看有没有额外的交通意外责任加成，保费不会贵多少，保障会更全一些。

接下来是未成年人，咱们孩子都好动，跑跳打闹、上体育课、骑车玩滑板，摔个胳膊磕个腿也挺常见，给孩子挑意外险得注意这几点。首先，意外险对未成年人的身故保额有规定，不用超额买，多余的也赔不了，把重点放在意外医疗上就行。其次，孩子天性好动容易受伤，很多家长会给孩子买学平险，其实学平险的意外医疗额度普遍不高，可以再补充一份专门的少儿意外险，把意外医疗额度提上去，而且很多专门的少儿意外险还会包含一些孩子专属的责任，比如烫伤、溺水救助这些，实用性挺强。最后，注意看有没有包含意外住院津贴，孩子骨折了要是需要住院，每天发点津贴，能补贴家长的误工费，也算是挺实用的额外保障。

然后是办公室上班族，咱们平时大多坐办公室，上下班路上通勤、周末出门运动，也可能遇到意外骨折。如果你的公司已经给你买了团体意外险，自己可以再补充一份个人意外险。优先把意外身故伤残的保额做高，因为如果真的发生严重骨折导致伤残，影响后续工作生活，高保额能给你足够的经济支撑。意外医疗部分，要是你平时看病都走社保，可以选只报销社保内的产品，保费会便宜不少；如果经常去私立医院看病，那就选能报销社保外费用的产品，虽然贵一点，但用的时候更省心。另外，上班族经常开车或者坐公共交通通勤，可以选带额外交通意外保障的产品，遇到交通意外导致骨折，能多赔一笔，实用性不低。

再说说户外工作者，比如装修工人、快递员、环卫工人这些，日常发生意外的概率比普通上班族高很多，挑意外险首先要确认你的职业类别在承保范围内，很多便宜的意外险只承保1-3类职业，户外工作大多是4-5类，买错了真出事会赔不了。其次，意外身故伤残的保额一定要做足，毕竟户外工作如果发生意外骨折甚至更严重的情况，对收入影响很大，足够的保额能帮你度过难关。意外医疗也要选额度高、能报社保外的，毕竟户外工作受伤一般都不轻，高额度能覆盖大部分治疗费用。

最后给预算有限的朋友提个醒，不用追求大而全的保障，先把核心责任配齐。优先买一年期的意外险，不要买长期返还型的，一年期的保费便宜，每年只需要花几十上百块就能买到几十万的身故伤残保额和几万的意外医疗额度，性价比很高。如果你的预算只够配一个核心责任，那就先把意外医疗配好，骨折大部分情况都用到医疗报销，比身故责任实用多了。买的时候仔细看条款，确认自己的职业在承保范围内，确认免赔额和报销范围，别贪便宜买那种隐藏很多免责条款的产品，花了钱还没用。

图片来源：unsplash

真实案例教你避坑防诈

小区楼下遛弯摔骨折的张叔，去年刚买了一份意外险，本来觉得出事肯定能赔，结果结算下来，自己掏了快三千块，比预期多花了一倍。张叔当时买的时候，只看了宣传页上写的意外医疗能报两万，没仔细看条款，条款里明明白白写着“只报销社保范围内用药和治疗费用”。张叔骨折之后，医生推荐用了一款效果更好的自费钢板，利于骨痂生长，后续恢复也快，这部分钱刚好不在社保范围内，最后报销的时候，这两千多的钢板钱全得自己掏。给你提个醒，挑意外险的时候，优先选能报社保外费用的意外医疗，尤其是骨折大概率会用到自费耗材，这部分能报能帮你省不少钱。

再说说楼下水果店老板李哥的事儿，李哥开水果店天天搬货搬箱子，去年搬一箱苹果上楼的时候脚滑摔了，踝关节骨折，最后一分钱伤残赔付都没拿到。为啥？李哥买意外险的时候，图省事瞎填的职业类别，填成了“办公室行政人员”，实际他属于个体零售搬运，职业类别比行政高好几个档，不符合投保要求。保险公司查到之后，直接拒赔了伤残部分的赔付，只给报了部分医疗费。这里给你提个醒，买意外险的时候一定要如实填自己的职业，换了工作职业类别变了，也要及时联系保险公司变更，别抱着侥幸心理瞒报，出事真的不赔。

还有刚退休的王阿姨，去年跳广场舞崴脚导致骨裂，一共花了不到一千八百块，最后只报了三百多，这又是为啥？王阿姨买的那份意外险，意外医疗有五百块的免赔额，而且报销比例只有百分之六十，她算下来，（1800-500）×60%=780，自己还要掏一千多，相当于大半费用自付。这里要提醒你，买意外医疗的时候，尽量选零免赔、报销比例不低于百分之八十的产品，小额的骨折治疗也能多报点，别选免赔额太高、报销比例太低的，看似便宜，出事用的时候帮不上大忙。

再说说刚工作的小周的事儿，小周骑车上班被电动车蹭了，胳膊骨折，对方全责，走对方的保险已经把所有医疗费用都报了，小周想找自己买的意外险再报一遍，结果被保险公司拒绝了，小周觉得保险公司耍无赖，其实是他不懂，意外险的医疗报销是损失补偿型的，不能重复报销，你已经从第三方拿到赔偿的部分，意外险不会再赔一遍，不过如果你买的意外险包含住院津贴，那住院的天数可以按约定给你发津贴，这部分是可以额外拿的。给你提个醒，别听别人说买好几份意外险就能报好几遍，医疗费用只能报一次，多买也没用，只需要买一份保额足够的就行，真需要多买，选带不同责任的就可以。

最后说下在校学生小孙的事儿，小孙周末和同学去爬山，下山的时候崴脚导致骨折，花了八千多，买的意外险却拒赔，为啥？小孙买的意外险条款里，把“高风险运动”列在了免责里，爬山属于条款里约定的免责项目，所以不赔。如果你平时喜欢爬山、徒步这类运动，买意外险的时候一定要看免责条款，把自己常玩的项目核对清楚，要是有对应免责，就换一份包含这类项目的产品，别等出事了才发现不符合要求，白白吃亏。

投保流程和缴费怎么操作

第一步，你先选正规渠道投保就行，线下找持牌保险公司业务员，线上选保险公司官方小程序、正规第三方保险销售平台都行，别找没牌照的私人渠道买，容易踩坑。选好适合自己的产品之后，先把健康告知栏一条一条如实读清楚。

比如你之前有过骨质疏松的旧伤，投保的时候人家问过往有没有骨骼相关病史，你直接说清楚就行，别想着隐瞒。要是故意隐瞒，之后骨折理赔很容易被拒，白交保费还拿不到赔偿，这点别存侥幸心理。

选好产品过了健康告知，接下来就是选缴费方式，现在常见的就是年交和月交两种。你要是手里预算比较充裕，选年交更划算，同一款产品，年交总保费会比月交便宜一些，而且不用每个月记着扣款，省得忘了扣费导致保单失效。如果你刚工作没多久，手头比较紧张，选月交也可以，分摊下来每个月压力小，哪怕刚毕业的年轻人也能承担得起，不会影响日常开销。

填完信息选好缴费方式，最后一步就是核对保单信息，付完费之后，一定要把电子保单下载存在手机或者云盘里，纸质保单也要保存好，核对一下你的姓名、身份证号、职业类别、保障额度这些信息对不对，要是信息填错了，赶紧联系保险公司修改，别等理赔的时候才发现问题，耽误事儿。

还有几个要注意的点，投保之后都有等待期，意外险的等待期一般不长，但等待期内要是因为非意外的原因骨折，是不赔的，这点要记清楚。另外要是你买的是一年期的意外险，下次续保之前，记得看看产品有没有停售，或者有没有调整价格、修改保障内容，要是产品停售了，你就及时换一款符合需求的，别断了保障。

结语

看到这儿你就懂啦，普通意外险不会按月给骨折赔钱，大多是报销治疗骨折的医疗费用，要是伤到了达到伤残等级，才会按比例赔一笔伤残金。选的时候对号入座就行：退休长辈就挑报意外门诊骨折的，上学娃注意符合投保年龄要求，上班的朋友先核对自己的职业能不能买，预算不够就优先把伤残保额留足，别光盯着宣传听，一定要对着条款看清楚报销范围、免赔额这些细节，照着挑就能买到合适的保障啦。

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