工伤报了意外险不赔 超龄工伤可以报意外险吗

引言

干活的时候不小心受了伤，走了工伤流程却发现意外险不给赔？过了退休年龄还在干活，想买份意外险能不能买？这俩问题是不是好多朋友都摸不着头脑？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 工伤险跟意外险有啥不同

首先，二者赔付的前提不一样。工伤险赔付必须先认定存在劳动关系，还要认定受伤是在工作时间、工作场所因为工作原因导致的，缺一个条件都没法走工伤赔付。意外险不看你是不是有劳动关系，只要你遭受的伤害符合合同里约定的意外情形——外来的、突发的、非本意的非疾病的，就能申请赔付，不管你是在上班路上摔了，还是下班买菜崴了脚，符合条件就能赔。

其次，报销和赔付规则不一样。工伤险是走社保目录赔付，只报销目录内的医疗费用，要是你用了社保外的进口药、自费耗材，这部分钱工伤险是不报的。意外险分两种情况，医疗险部分是实报实销，很多产品不限社保目录，工伤不报的自费药，意外险能报；如果造成了伤残，意外险会直接按照伤残等级给你打钱，这笔钱你可以随便花，不管是养身体还是补家用都可以。

第三，能拿到的赔付项目不一样。工伤险除了医疗费，还会给你付停工留薪期工资、一次性伤残补助金、伤残津贴，要是完全丧失劳动能力，还会给你办理退休享受相关待遇。意外险不会给你发停工工资，它只赔医疗费用和约定的伤残身故保额，你休养期间没收入这件事，它不负责。

第四，投保和缴费主体不一样。工伤险是单位给你交的，个人不用出钱，没单位的灵活就业人员自己交不了。意外险可以个人自己买，也可以单位统一给员工买，年龄符合要求就能投，一年一交，缴费很灵活。

给大家直接说建议，哪怕单位给你交了工伤险，自己也可以买一份普通意外险做补充。比如你平时上下班出点小意外，工伤险只报目录内费用，剩下的自费部分就可以走意外险报销；要是你工作之外受伤，工伤险管不着，意外险能顶上。如果是没有固定劳动关系的朋友，比如打零工、做散活的，更得自己买一份意外险，工伤险交不了，有意外险兜底至少受伤了不用自己全掏医药费。

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二. 超龄人群能不能买意外

当然能买，不是所有意外险都卡年龄，只要你找对产品找对渠道就行，别听人说超龄就直接放弃保障。

不少普通意外险的投保年龄上限设在六十周岁，刚好达到退休年龄门槛，很多超龄出来干活的朋友，刚好卡在门槛外，想投保普通产品投不了。这种情况你别死磕普通意外险，直接找专门面向超龄人群设计的意外险就行，很多这类产品把投保年龄放宽到了七十周岁，部分还能放宽到八十周岁，覆盖了大部分出来务工的超龄人群。

买的时候一定要仔细看投保要求，别瞎投。很多超龄朋友多多少少有点基础毛病，比如高血压、糖尿病都比较常见，这类产品的健康告知一般都比较宽松，大多只问是不是已经瘫痪或者生活不能自理，只要你还能正常干活正常生活，基本都能过健康告知。如果健康告知问到你的身体情况，千万别隐瞒，如实说就行，隐瞒后续理赔会出麻烦。

不同年龄的超龄人群，价格和保额也不一样，年龄越高，相同保额下价格会稍高一点，你得根据自己的经济情况选。如果你只是平时在家干干轻活，偶尔帮子女搭把手，选个中等保额就行，一年保费也就两三百，压力不大。如果你还在工地上、工厂里干重活，属于风险比较高的工种，可以选更高一点的保额，一年几百块，就能把意外医疗和伤残保障都配齐。

缴费和赔付也很简单，超龄意外险大多是一年一交，交一年保一年，每年到期你可以接着买，不用费什么劲。赔付的时候跟普通意外险一样，意外受伤去医院治疗，超过免赔额的部分，合理的医疗费都能按比例报，要是摔成了伤残，还能按伤残等级赔一笔钱，不管你是不是在干工伤，只要是符合条款约定的意外，都能赔。你买之前一定要确认自己干的工种在承保范围内，有些高风险工种普通超龄意外险不承保，找对对应的产品就行。

三. 没劳动关系咋算赔偿

我先直接说结论：没签劳动合同、认定不了劳动关系，走不了工伤赔付的话，意外险照样可以赔，关键看你买的险种对不对，是不是符合赔付要求。

很多人容易踩一个坑，觉得只要在干活的时候受伤，就必须走工伤，但实际上不少超龄打工人，都是打零工、做散活，或者跟着小包工头干活，没有正规的劳动合同，也认定不了劳动关系，这种时候想申请工伤认定，流程走下来也拿不到赔付，这时候如果提前买了对的意外险，就能把赔偿的窟窿填上。

如果你是自己给自己买意外险，直接挑对保障责任就行。干活的时候意外受伤，不管有没有劳动关系，只要符合意外的定义——外来的、突发的、非本意的，直接拿着医院的诊断证明、缴费单据找保险公司报案申请理赔就可以。不需要你提供劳动关系证明，只需要证明受伤是意外导致的就行。

如果你是雇人的老板，雇了超龄的工人干活，没办法给对方交工伤险，那建议你提前买对应的团体意外险或者相关责任险，不然工人受伤了，所有赔偿都得你自己掏。之前有个小包工头，接了小区装修的活，雇了两个五十多岁的瓦工干活，没签劳动合同也没买保险，其中一个工人踩空梯子摔骨折，光手术费加后续休养就花了八万多，最后包工头自己掏了全部的钱，要是提前给工人买了意外险，就能报销大部分医疗费，不用自己承担这么大的损失。

你要是经济条件宽松一点，可以把意外医疗的保额买高一点，毕竟受伤之后首先要花钱治伤，意外医疗额度高，能报销的钱就多。如果预算有限，就先把意外身故伤残的基础保额配够，先覆盖基础风险。缴费选一年期的就行，每年续保就行，价格也不高，一年也就几百块，普通人都能负担得起。赔付的时候记住，先走医保报销，剩下的部分再找意外险报，能报的比例更高，自己掏的钱更少。

四. 案例教你怎么选方案

我先给你说第一个真实的用户案例，张叔今年62岁，之前在小区找了个绿化养护的活，物业没给他交工伤险，自己也觉得买意外险浪费钱，结果去年春天修剪树枝的时候踩空摔下来，腿骨骨折花了快八万，找物业协商，物业说只是劳务关系不该全出，最后只给了三万，剩下的五万多全要自己掏腰包。后来张叔的儿子找过来问，现在补买还来得及吗？肯定来不及啊，出事之后再买哪能赔？我给张叔儿子的建议就是，如果你家长辈已经年过六十，还在外面做灵活用工、零散务工，不管对方说不用买，自己都得掏点钱给自己买一份专属意外险，别省这百八十块。

再说第二个案例，李阿姨今年58岁，在城里做家政钟点工，雇主之前给她买了一份普通意外险，结果去年擦玻璃的时候滑倒扭伤腰，去申请理赔，保险公司说李阿姨超过投保年龄上限了，直接拒赔。后来我帮李阿姨找了适合超龄人群的意外险，重新投保之后，半年后李阿姨去菜市场买菜摔了，擦药拍片子花了一千八，直接提交材料一周就赔下来了，报销了九成多，自己只花了一百多。这里给家政、保洁这类超龄灵活就业的朋友提个醒：别用雇主买的普通意外险就完事，一定要看清楚保单上面的投保年龄限制，要是雇主买的卡了你年龄，自己补一份高龄意外险，花不了多少钱，图个踏实。

第三个案例，王老板开了一家小装修队，队里五个工人全是五十岁以上的老师傅，手艺好手脚也麻利，之前没给大家买保险，前年有个61岁的瓦工贴瓷砖的时候从梯子上掉下来，腰椎受伤做手术花了十二万，王老板不得不自己掏这个钱，一下亏了小半年的利润。后来王老板听了建议，给每个工人都配了两份：一份是针对工人的雇主责任险，一份是给大家额外加了一份个人超龄意外险，雇主责任险管工伤相关的责任，个人意外险管工人平时下班、出门的意外受伤，一年下来，每个工人也就两百多块，整个装修队一年才一千多，换来了踏实，再也不怕出事掏不起钱。给这种雇了超龄工人的小老板提个建议：别抱着侥幸心理，超龄工人走不了工伤，就得靠商业意外险补缺口，雇主+个人双份搭配，出事了两边都能赔，不会让你自己扛全部压力。

这里给不同经济情况的朋友分情况说建议：要是你每个月余钱不多，就只买基础款的超龄意外险，重点保意外医疗，一年一百块左右，平时磕磕碰碰、摔伤烫伤都能报，够日常打工用了。要是你手头宽松，干活又是高空、装修这类风险高的活，可以把意外身故伤残的保额提上去，一年多花一百多，万一出事能给家人多留一笔补偿，也不算贵。

最后给大家说几个实际操作要注意的点，买超龄意外险的时候，直接看投保年龄，只要你的年龄在投保范围内，就能买，不用纠结职业，大部分这类产品对一二线城市的保洁、绿化、装修零散工都能承保；买完之后一定要把电子保单存到手机里，告诉家人保单在哪，出事第一时间打保险公司电话报案，留好医院的发票、诊断书，别丢材料，这样理赔才能顺顺利利。不管你是自己超龄打工，还是雇了超龄工人，提前把意外险买好，真出事了才不会慌，也不会因为钱的事儿闹矛盾。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，工伤报了意外险不赔，大多是没分清工伤险和意外险的保障范围，只要符合意外险条款里的意外情况，是可以按照约定赔付的，只是医疗费用没法重复报销，侧重的是伤残、误工这类额外补充保障。至于超龄朋友能不能买，得看具体产品的购买要求，只要找对专门适配高龄人群的产品，还是能买到意外险的。建议不管有没有工伤险，超龄务工的朋友或者雇佣超龄员工的雇主，都提前给自己或是员工配置好合适的意外险，经济条件一般可以选低保额、年交便宜的基础款，预算充足可以选额度稍高的补充款，挑的时候看清条款里的承保年龄、免责内容，提前做足准备，真遇上事儿也能少点经济压力，多份踏实保障。

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