小额医疗险投保方式有几种

引言

平时咱们不管是带娃出门遛弯摔个跤破皮，还是自己换季得个感冒跑医院，都少不了花点小钱挂号拿药，不少朋友想提前备个保障，都会问：小额医疗险投保方式有几种？今天咱们就把这事说清楚，给想投保的朋友捋明白靠谱的路子。

一. 选购渠道都有哪些选项

第一个是保险公司官方渠道投保，你直接找保险公司的官方公众号、官方APP或者线下门店都行。我邻居张阿姨去年夏天遛弯摔了一跤，擦伤缝针花了一千多，她就是在保险公司线下营业部买的小额医疗险，当时业务员面对面帮她填的信息，讲清了哪些能报哪些不能报，后来理赔的时候直接找当初对接的人帮忙走流程，一周就拿到报销款了，对不会操作智能手机的中老年人来说，这个渠道特别省心。要是你怕被坑，直接找官方线下网点，不会碰到乱七八糟的中间人，信息也能当面核对清楚。

第二个是正规互联网保险销售平台投保，这个是现在很多年轻人选的方式，打开手机就能操作，十几分钟就能填完信息买完。我同事小周刚工作两年，工资不算高，平时经常熬夜赶方案，偶尔得个肠胃炎流感去医院，就想着买一份小额医疗险补医保的缺口，他就在正规持牌的互联网平台挑的，上面不同产品的保障内容、报销比例都列得清清楚楚，他直接对比免赔额、报销范围，选了符合自己需求的，下单支付之后电子保单直接发到邮箱，随时能查，方便得很。不过要提醒你，一定得选有正规保险销售牌照的平台，别点陌生链接随便买。

第三个是找持牌保险经纪人投保，经纪人能帮你对比不同公司的产品，帮你挑符合你情况的。我表妹今年刚生完娃，想给刚满半岁的宝宝买一份小额医疗险，她自己分不清各个产品的区别，就找了认识的持牌经纪人，告诉经纪人宝宝出生的时候有点轻度黄疸，已经痊愈了，经纪人直接帮她梳理了健康告知要求，找了对新生儿健康要求比较宽松的产品，顺利帮她投保成功，后来宝宝三个月的时候得肺炎住院，花了三千多，经纪人还帮她整理理赔材料跟进进度，很快就报了两千多，省了她自己瞎琢磨的功夫。

第四个是找身边持牌的保险代理人投保，很多人身边都有认识的代理人朋友，这种方式胜在有问题能随时找到人问。我楼下便利店老板李哥，之前身边有个做保险的老顾客，就是持牌代理人，李哥平时进货搬货经常扭到腰，感冒头疼也常去社区医院拿药，就想着买份小额医疗险，代理人就根据他平时去医院的情况，给他选了包含门诊报销的产品，帮他核对了健康告知，后来李哥搬货闪到腰做理疗，花了八百多，代理人直接上门帮他收了材料，没几天报销款就到账了，对平时没时间研究保单的人来说，这种方式也挺靠谱。

最后给大伙儿提几个针对性的选渠道建议：如果你是不会用智能手机的中老年人，直接选保险公司线下门店或者身边靠谱的持牌代理人，面对面沟通更放心；如果你是年轻人，会自己上网对比信息，选正规互联网平台或者保险公司官方线上渠道就行，省时省力价格还更透明；如果你身体有点小毛病，自己搞不懂健康告知，就找持牌经纪人或者代理人帮你梳理，避免后续理赔出问题；如果你只想买一份便宜的基础款，直接在官方线上渠道自己操作就行，不用绕弯子。

二. 健康告知必须如实填

别小看健康告知这一步，这直接关系到你能不能顺利拿到理赔，别抱着侥幸心理瞒报，有啥说啥就对了。

我给你说个真事儿，去年小区里的张叔，平时就有冠心病，一直吃药控制，平时身体也没啥大问题，想着就是买个报发烧感冒磕磕碰碰的小额医疗险，又不是啥大重病理赔，应该没啥事儿，就偷偷没填自己有冠心病这件事，顺利投了保。结果没过半年，张叔下楼遛弯摔了一跤，膝盖擦破了还缝了五针，花了小两千，刚好在小额医疗险的报销范围内，结果申请理赔的时候，保险公司查诊疗记录，查出张叔早就有冠心病投保的时候没说，直接拒赔了，保费都只退了一点点，张叔悔得不行，说当时就不该偷懒瞒这一句。

不管你选哪种投保方式，线上填健康告知还是线下找业务员说，都得一句一句对着看，问到的就如实说，没问到的不用主动说。别听有些人说“没住过院就不用填”，不对，只要是健康告知里问到的病史，哪怕你没住院，只是在门诊看过，吃过药，都得老老实实说清楚。

比如你之前体检查出来血压偏高，当时医生只是让你清淡饮食，没开药也没住院，刚好健康告知问到了“最近两年有没有体检异常”，你就得填上，别想着反正没治疗就不说，到时候查出来体检报告，照样会影响理赔。

还有些朋友找业务员投保，觉得跟业务员认识，私下说一句就行了，不用写到明面上，这也不对，一定要让业务员把你说的情况如实上报给保险公司，等保险公司核保通过了，再签字确认缴费，别嫌麻烦走捷径。

要是真的有一些小毛病，比如常见的脂肪肝、甲状腺结节，也不用慌，大部分小额医疗险对这些小异常都能正常承保，哪怕稍微加一点条件，也比你瞒报最后拿不到理赔好太多，记住，如实填健康告知，就是给自己的保障上一道保险。

图片来源：unsplash

三. 报销额度与起付线多少

咱们挑小额医疗险，别光盯着额度往高了抢，得结合自己平时看病的花费情况选，适合的才实在。

一般来说，咱们日常看门诊、小病住院，单次花费大多不会太高。比如平时感冒发烧、急性肠胃炎去医院，加上开药检查，门诊花个两三千也就差不多了，住院的话，五六千也基本够覆盖。所以选额度的时候，不用追求太高的数字，选一两万到五万的额度区间就够用。如果你本身已经有百万医疗险，那小额医疗险就是用来补百万医疗险的免赔额缺口，额度不用选太高，一万到两万足够，花太多钱买高额度其实用不上，浪费保费。

再说说起付线，也就是咱们常说的免赔额，这是保险公司不给报、需要你自己掏钱的部分。免赔额越低，能用到理赔的概率就越高。我身边有个真实例子，邻居家刚上小学的小朋友，在学校跑着玩摔破了膝盖，去医院清创缝针加上换药打破伤风，总共花了八百多。当时宝妈选的这款小额医疗险免赔额是五百，算下来能报三百多，刚好把超出免赔的部分都覆盖了，最后拿到理赔款的时候，宝妈说本来没抱多大希望，没想到真能报，这笔钱相当于给孩子省了两箱牛奶钱，挺实用的。

如果换个情况，如果这款产品免赔额是一千，那这八百多就全都得自己掏，一分钱都报不了，这款小额医疗险这次就派不上用场了。所以对普通人来说，优先选免赔额在五百到一千之间的产品就挺好，要是能找到零免赔或者三百免赔的，价格又没贵太多，那选这个肯定更划算。

不同人群选的时候也得调一调。比如家里有小朋友的，孩子平时容易感冒发烧跑医院，门诊次数多，每次花费不多，就优先选免赔额低、门诊额度够用的，这样大概率能多用到几次理赔，比买高免赔高额度的实在。要是你是平时身体不错、很少去医院的年轻人，选一千免赔的也没关系，这类产品价格通常更便宜，一年保费也就几十块，真遇到需要花钱的时候，也能补缺口，性价比也不低。

四. 不同人群如何搭配组合

如果你是刚毕业参加工作的学生党，每个月工资扣除房租、日常吃饭之后剩下不多，预算有限，可以直接单独投保低价位的小额医疗险就行，选一年期的产品，每年缴费不超过两百块，就可以获得几万块的门诊、住院报销保障，刚好能覆盖你平时感冒发烧、肠胃炎输液，或者不小心摔破皮缝针这类常见小病的开支，不会给你造成额外的经济压力。之前有个刚在上海工作的小姑娘，入职第一个月吃火锅烫伤了喉咙，住了三天院花了快三千，她之前花一百多块买了小额医疗险，扣除免赔额之后报了两千多，相当于只花了几十块钱就解决了问题，刚好契合她刚工作没多少积蓄的保障需求。

如果你是已经结婚生子的中青年工薪族，上有老下有小，建议你把小额医疗险和百万医疗险搭配购买，百万医疗险解决大额住院开销，小额医疗险补上百万医疗险的免赔额缺口，平时的小毛病门诊住院都能报，真遇上需要大额花费的情况，百万医疗险也能兜住底。之前有个住在成都的宝妈，自己有百万医疗险加小额医疗险，年初查出来肺炎住院，总花费八千多，百万医疗险的免赔额是一万，八千多没达到免赔额，全走小额医疗险报销，最后自己只花了几百块的自费药钱，没动自己准备给孩子存的兴趣班学费，保障到位也没影响家庭日常开支。

如果你是家里有学龄娃的宝爸宝妈，孩子平时活泼好动，容易磕碰摔伤，也容易在学校被传染感冒流感，建议你给孩子单独配置一份专门针对少儿的小额医疗险，优先选包含门诊责任的，因为孩子跑跳摔擦伤、感冒发烧经常需要门诊处理，不用住院就能报销，实用性更强。之前广州有位宝爸，家里面上二年级的儿子在学校跑操摔了，胳膊骨折打石膏，前后门诊换药复查花了快两千，买的小额医疗险刚好覆盖门诊费用，全部报销下来自己只掏了一百多块的挂号费，不用从家庭生活费里额外挤钱出来。

如果你是已经退休的中老年朋友，本身已经有医保，但是医保报销有起付线和报销比例限制，不少自费项目医保报不了，建议你配置一份只覆盖住院责任的小额医疗险，因为中老年朋友大多有一些常见的慢性病，偶尔需要住院调理，小额医疗险可以补上医保报销之后的自付部分，每年缴费也就两三百块，不会给子女添太多负担。之前北京有一位退休阿姨，有医保还有冠心病，冬天因为胸闷住院调理了一周，医保报完之后自己还需要付两千多，走小额医疗险报了一千八，自己只花了几百块，用自己的退休金就覆盖了，不用麻烦子女掏钱。

如果你本身身体条件不太好，有一些常见的慢性疾病，买其他健康保险核保通不过，可以专门找对健康要求比较宽松的小额医疗险投保，这类产品一般不会对常见的慢性病做严格限制，大多可以正常投保，能有一份基础报销保障，总比没有强，平时住院开药自己掏的钱能少一点，也能减轻一些经济压力。

结语

看到这里大家都清楚啦，小额医疗险主要有两种投保方式：一种是走保险公司自营渠道，不管是线下网点还是官方线上平台都能投；另一种是找正规第三方保险代理平台投保，不管选哪种方式，记住一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，再根据自己的情况挑免赔额和保额就好。刚工作预算有限的年轻人，可以先选低免赔低保额的产品，保费便宜够用；家里有小朋友或者老人的，可以结合日常看病的花销选合适的额度，搭配好其他保障，真遇上磕磕碰碰、感冒住院，就能帮咱们分担不小的开支啦。

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