小额住院医疗险有哪些项目

引言

嗨，你是不是也好奇，平时常听说的小额住院医疗险，到底能覆盖哪些保障项目？会不会买错了才发现想要的保障都不在里面？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 住院医疗能保哪些费

大部分小额住院医疗险，首先能报社保范围内的住院相关花销，这是最基础的项目。比如你因为急性阑尾炎住院，手术费、床位费、护理费、检查费这些符合社保目录的费用，去掉免赔额之后都能按比例报。

我邻居张阿姨上个月因为支气管炎住院，总共花了八千多，其中七千都是社保范围内的费用，社保报了四千五，剩下的两千五走小额医疗险报了一千八，自己只花了几百块，要是没这个补充，实打实掏两千多，对于退休金不高的张阿姨来说还是有点心疼的。

除了基础的社保内费用，不少产品会拓展项目，可以报社保外的自费药、自费诊疗项目，当然这类产品的保费会比只报社保内的稍高一点。之前我同事小李急性肠胃炎住院，医生给开了效果更好的自费止吐药和益生菌，他买的这款就包含社保外费用，最后这几百块药钱也报了七成，比只买限社保内产品的同事多报了小五百。

你可别小看这部分项目，很多小手术、小病症治疗里，都会用到不少自费耗材或者效果更好的自费药，这部分报销能实实在在帮你减少支出。如果你的预算比较宽松，优先选包含社保外报销项目的产品，保障更实在。

不同产品包含的具体项目也有差异，有的会把门诊手术也放进保障项目里，比如做个切除皮下脂肪瘤的门诊小手术，不用住院也能报；有的产品会把住院前后的门急诊费用也包含进来，住院前一周的检查费，出院后复查的门诊费用都能报，买之前一定要翻清楚条款，看看你需要的项目在不在保障范围内，别只看保费便宜就下手，不然需要用的时候发现没包含，白白浪费钱。

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二. 免赔额门槛怎么理解

咱们说直白点，免赔额就是你自己掏腰包、保险公司不给报销的那部分钱，不同产品，设置的免赔额门槛不一样，有的是0免赔，有的是几百块，有的是一千块。

给你举个实际例子，隔壁小区张阿姨去年因为急性胆囊炎住院，总共花了八千多，社保报销完之后，自己还需要承担三千二百多。她买的那款小额住院医疗险免赔额是一千元，那最后能报销的部分就是三千二百多减去一千元，也就是两千二百多，剩下的一千块还是得自己出。如果她买的是0免赔的产品，那这三千二百多就能按照约定比例报销，自己少掏一千块。

不同人群选免赔额，要结合自己的情况来。如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，手头不算宽裕，平时攒的备用金不多，就优先选免赔额低的，甚至是0免赔的产品。毕竟咱们买小额住院医疗险，就是为了报几千块的小钱，门槛太高的话，很多时候都达不到报销条件，买了也发挥不了作用。

如果你已经配齐了百万医疗险，百万医疗险一般有一万元免赔额，小额住院医疗险就是用来补这一万元免赔额缺口的，那你最好选0免赔或者免赔额不超过一千元的产品，刚好可以覆盖百万医疗险不赔的部分。比如你住院社保报完之后，自己花了八千块，百万医疗险因为一万免赔赔不了，小额住院医疗险0免赔的话，直接就能报掉大部分，这个搭配就很合适。

要是你平时备用金比较充足，只想要用小额住院医疗险做额外补充，也能选免赔额稍高一点的产品，这类产品保费会便宜一些，一年能省几十块到上百块，长期下来也能省出不少钱。买的时候一定要看清楚条款写的，是每次住院都算一次免赔额，还是整个保险年度只算一次免赔额，尽量选年度免赔的，要是一年住好几次院，年度免赔只扣一次，能多报不少钱。

三. 健康异常还能买吗

不同的小额住院医疗险，对健康异常的接受程度差别挺大，不是说身体有点小毛病就肯定买不了。

咱们先拿常见的高血压举例子，张阿姨今年56岁，有三年轻度高血压，平时吃降压药就能把血压控制在正常范围，她之前选了一款健康告知比较宽松的产品，只问到了近两年有没有住院、有没有被保险公司拒保过，没刻意问到高血压，她如实填写之后，顺利通过了核保，成功投保。去年冬天张阿姨因为支气管炎住院，花了不到八千，社保报完之后剩下的三千多，符合赔付条件的部分都按比例报了，省了不少钱。

要是身体异常稍微明显一点，比如有甲状腺结节3级，也不用直接放弃。大部分产品会要求你提供最近半年的甲状腺超声报告，只要没有提示结节边界不清、钙化这些高危提示，一般会除外甲状腺相关责任承保，就是说甲状腺相关的住院费用不赔，其他部位的住院费用还是正常赔，总比没有保障好。

有过既往病史，比如几年前得过肺炎治愈了，也不用慌，只要治愈之后没有复发，没有留下后遗症，大部分产品都能正常投保。要是你之前因为严重一点的病住过院，比如急性阑尾炎手术，治愈超过一年，没有并发症，也基本上能买。

这里一定要提醒你，不管是什么健康异常，投保的时候都要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我之前认识一位大哥，他半年前查出来有结肠息肉，投保的时候怕被拒保就没说，后来因为结肠癌住院申请理赔，保险公司查出来他投保前就有息肉病史，直接拒赔，还不退保费，亏了好几千。

给大家整理了可操作的建议：年轻人体检只有一些不影响生活的小异常，比如轻度脂肪肝、尿酸偏高，选常规的小额住院医疗险就行，基本上都能过；年龄大、有长期慢病的，就选健康告知宽松、支持智能核保的产品，智能核保可以立马知道能不能买，不用等好几天；已经得过比较严重疾病的，可以选专门针对亚健康人群开放投保的产品，这类产品对健康异常的要求更低，就算有既往症，部分符合条件的也能买，只是对应既往症的责任可能会除外。

四. 续保条件如何筛选

先给你说个真实案例，我邻居张阿姨今年52岁，前几年图便宜买了一款一年期的小额住院医疗险，去年因为冠心病住了一周院，出院申请理赔顺利拿到了报销款，结果当年年底续保的时候，被保险公司通知因为已经有冠心病病史，不给续保了，张阿姨后来再找其他产品，因为有明确的病史，要么被拒保，要么把冠心病相关的治疗都除外了，这下子后续再出问题都没人兜着，她悔得不行。

选的时候，优先挑写了明确保证续保年限的产品。比如有明确写明保证续保五年的，那在这五年里，不管你中途住过院、赔过钱、身体出了新问题，保险公司都不能不给你续，也不能单独给你涨保费，哪怕产品停售了，你已经买了的保证续保期限内的保障依然有效，这个对身体已经开始出小问题的中老年人来说，特别实用。

如果找不到合适的保证续保产品，退一步选写明“不会因为被保人健康变化单独调整保费或拒绝续保”的产品，这种比完全没写续保承诺的产品稳妥很多，至少不会像我邻居张阿姨那样，赔过一次就被直接拒保。

要避开只写“可续保”“欢迎续保”这类模糊字眼的产品，这种说法没有任何法律效力，保险公司想停售、想拒保都有操作空间，尤其是你年龄大了、理赔过之后，很容易被断保。

给不同人群说下具体的选法：年轻人刚工作，预算有限，本身身体健康，可以选一年期带明确非拒保承诺的产品，价格更低，压力小；中年人上有老下有小，本身已经有一些血压、血脂方面的小异常，优先选带明确保证续保年限的，哪怕每年多花二三十块钱，也能把后续保障锁死；已经有慢病的朋友，投保的时候一定要盯着续保条件看，哪怕赔付额度稍微低一点，只要能保证长期续保，就比不能续保的高额度产品实用——你想想，万一赔一次就被拒保，之后再想买都买不到，额度再高也没用呀。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，小额住院医疗险的保障项目一般就是住院期间产生的医疗费用报销，不同产品覆盖范围有区别，有的只报社保范围内费用，有的还能覆盖社保外自费项目，不同免赔额对应不同报销门槛，续保规则也各有不同。如果是刚工作手头不宽松的年轻人，可以先选免赔额低、只保社保范围内的产品，保费便宜，日常小病住院也能用上；要是年龄大一点或者已经有健康小异常，优先挑健康告知宽松、续保条件稳定的产品，避免后续保障断档；如果已经买了高额百万医疗险，搭配一份低免赔的小额住院医疗险，就能覆盖百万医疗险免赔额以下的住院花费，不管是几千块的小住院还是几万块的大病支出，都能有对应的报销，整体保障搭配起来更实用，买之前对照咱们说的这几点核对条款，就能选到适合自己的啦。

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