建筑意外伤害险由谁投保的呢

引言

提到建筑意外伤害险，不少在工地上干活的朋友都会犯嘀咕：这项保障到底该由谁来掏钱投保啊？是咱们工人自己买，还是雇咱们干活的相关负责方来买呢？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明白啦。

一、法律规定老板是主责方

按照国内现行的行业要求，承包建筑项目的施工单位，也就是咱们常说的总包老板，才是投保这个险种的责任主体，这不是可选项，是必须要做的事。咱们在工地干活的工友，不管是干木工、瓦工还是架子工，不管是长期在项目上干活，还是临时进场帮工，都不用自己掏钱买这个保险，这个钱必须由项目的承包方来出。

去年我老家邻村的老陈，跟着同乡的包工头去城郊的住宅项目做外墙抹灰，包工头说让每个人先扣三百块当保险费，说这是干活必须交的。老陈当时没多想就同意了，结果干到第三个月，踩滑从脚手架上掉下来，摔断了两根肋骨，躺床上养了大半年。后来找项目算账才知道，这个项目的总包早就统一买了建筑意外伤害险，包工头压根没把扣的钱拿去给工人买额外的保险，相当于私吞了这笔钱，最后还是走了大半年的协商才拿到赔偿。

所以遇到这种老板让你自己掏钱买建筑意外伤害险的情况，直接拒绝就行，别不好意思。你可以直接找项目的安监负责人或者总包的后勤部门反映，这种违规扣钱让工人自己投保的事儿，一反映一个准，毕竟要求摆在这里，总包不敢不认。

还有一种情况，很多小包工头挂靠在大的总包公司接活，很多时候说自己没权限买保险，让工人自己解决，这也是忽悠人的。不管是谁挂靠、谁带队伍进场，投保的责任都落在承接项目的总承包单位身上，就算是分包出去的活儿，总包也得统一落实投保，不能把这个责任推给包工头，更不能转嫁给咱们干活的工人。

给工友们提个实在建议：进场干活第一天，就可以问问带班的，项目有没有统一买建筑意外伤害险，如果对方说没买，或者说要买自己买，那这个活儿咱最好慎重点接，真要接着干，也要留好自己出工的记录，比如考勤照片、工天本、和带班的聊天记录，真出了事儿，这些都是你找责任方索赔的依据。

二、灵活用工如何自己配置

如果是跟着零散包工头干活、自己接散活的装修工、架子工这类灵活务工的朋友，没办法跟着项目总承包走统一投保，那就得自己动手配置保障，别抱着侥幸心理等着出事了再找补。

我接触过一个做外墙补漏的散工老陈，今年五十出头，干了十几年户外高空作业，之前一直觉得自己运气好，从来没想过自己买份保障。去年接了一个小区外墙补漏的散活，踩滑踩空的时候抓住了脚手架，还是崴了脚还擦碰掉一块肉，光是门诊换药加拍片子就花了小三千，包工头只给了五百块营养费就不管了，剩下的钱全得自己掏。从那之后，老陈每年都自己掏几百块买一份适合建筑务工的意外伤害险，他说花这点钱买个踏实，比出事了自己扛强太多。

按照年龄分层给大家说怎么挑。如果你是二十到四十岁的年轻务工朋友，身体好，干活体力足，接高空作业这类重活、风险高的活比较多，可以选保额稍高一点的身故伤残责任，再附加一份足额的意外医疗，每年保费也就几百块，不会给经济带来太大压力，万一出事，保额够赔，医疗费也能报销，不会拖累家里。如果你是五十岁以上的务工朋友，很多单位嫌年纪大不愿意带投，自己身体多少有点小毛病，就不用追求太高的保额，选符合自己职业类别、意外医疗报销范围宽的产品就行，重点覆盖日常磕磕碰碰、坠落摔伤的门诊住院费用，保费更低，保障也精准。

按照经济条件给大家说方案。如果当月手头紧，刚给孩子交完学费或者家里有其他开支，那就选一年期交的基础款，一年一买，不用一次性掏大几千，几百块就能搞定一整年的保障，性价比够高，适合绝大多数灵活务工的朋友。如果经济条件比较稳定，平时也懒得每年惦记续保的事儿，可以选连续投保的产品，只要按时缴费就能一直有保障，不用每年重新做健康告知，省不少心。

还有几个必须注意的点，很多人配置错了白花钱。首先一定要看清楚职业类别，建筑务工属于高风险职业，别图便宜买了只保普通白领低风险职业的产品，出事了保险公司会拒赔，白交保费。其次要看意外医疗的报销范围，尽量选不限社保目录报销的，很多工地摔伤需要用的进口钢板、自费药，也能走报销，能多省不少钱。最后，买完之后一定要把保单号和保险公司报案电话存在自己手机里，再告诉一个自己的家人，别丢了保单信息，真出事了找不到报案渠道耽误理赔。

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三、理赔时候别拖延报险

出了意外第一时间报险，别拖着，这是拿到理赔款的核心前提。很多工友抱着先养伤、等看完病再找公司说的想法，很容易错过理赔的最佳时间，最后明明符合保障要求，却拿不到赔款，白白吃了哑巴亏。

我给你说个身边真事儿，老周在市区一个装修工地贴瓷砖，踩在两米高的脚手架上作业的时候，脚手架的挂钩松了，他整个人顺着架子滑下来，后腰磕在了下方的建材堆上，当时疼得起不来，工头把他送到医院，检查出来是腰椎挫伤，需要住院休养半个月，还要做理疗。老周想着都是一个村子出来的包工头，肯定会帮他处理保险的事儿，自己就安心养伤，也没催包工头报险，包工头那段时间赶另一个项目的工期，也把这事儿给忘了，一直到老周出院，算完医药费准备找保险公司赔钱，已经过去整整七天了。

保险公司接到报案之后，派理赔人员核实情况，因为时间过去太久，当时出事的脚手架早就被挪去别的楼层用了，现场也被打扫干净，一起干活的工友也都换了工地干散活，找了好几天才凑齐两个工友，可对于当时挂钩松动的细节，大家也记不太清楚了，最后保险公司没办法确认事故发生的具体原因和性质，只能按条款拒赔，老周三万多的医药费，最后只能找包工头协商，好不容易才拿到一半的钱，剩下的只能自己掏腰包。

你别觉得这是小概率事件，实际工地干活流动性大，现场每天都在变，今天出事的位置，明天可能就砌好墙堆上料了，拖个三五天，别说保险公司，就连你自己都记不清细节，更别说找证据了。所以不管你伤的是轻是重，不管是谁帮你投的保，只要你在干活的时候出了意外，第一时间就要让带班或者包工头联系保险公司报险，如果你是自己买的，就直接打保单上的报案电话。

报完险之后，你还要记得留好证据，出事的位置拍几张照片，一起干活的工友留个联系方式，医院的诊断书、缴费单据、病历本全都整理好放好，别随便乱扔，这些材料都是理赔的时候必须要用的。只要你及时报险，材料齐全，符合保障要求，理赔流程都会走得很顺利，能最快拿到钱帮你分担医药费和休养期间的开销。

四、预算紧张怎么挑性价比

如果你是跟着零散包工队干活的零散务工人员，每个月收入不稳定，除去日常开销之后能拿出来买保险的钱不多，那选的时候得抓核心需求，别乱花冤枉钱。咱就盯着最刚需的保障走，别被乱七八糟的附加责任忽悠，把每一分钱都花在刀刃上。

首先得把保额放在第一位挑。咱们干建筑相关的活，出事往往都是不小的伤情，医药费少则大几千，多则几万起步。预算有限也别把身故伤残保额压到十万以下，尽量凑到二十万到三十万的额度，意外医疗保额尽量不低于五万。别觉得保额够低就省钱，真出事的时候保额不够，那省的这点钱根本不够填医药费的窟窿，白买了保险还得自己掏一大笔钱，反而亏了。

其次，要砍掉没用的附加责任。不少产品会搭一些交通额外赔、住院津贴之类的附加责任，这些加上去之后保费会涨几十甚至上百块。对于预算紧张的朋友来说，这些都是非必需的，咱们先把基础的身故伤残、意外医疗保住就行，等以后收入宽松了，再添加这些附加责任也不迟。比如干室内装修的零散木工刘哥，之前被业务员推荐加了三个附加责任，保费直接多花了一百八，结果后来摔了腿，这些附加责任根本没起到作用，平白多花了钱。

然后，选一年期的短险就够，不用选长期缴费的产品。长期产品每年交的钱往往比一年期的贵出不少，而且对于流动性强的建筑务工人员来说，一年一买灵活度更高，换工地、换活干都不影响，今年干的活风险低，明年还能调整方案换更合适的，不会被套牢。一年期的建筑相关意外险，基础保障配齐往往也就两三百块，分摊到每个月才二十多块，对于大部分工友来说都能承担得起，不会造成太大的经济压力。

最后，找对购买渠道也能省不少钱。不用找线下代理人买，代理人的佣金会加在保费里，平白多掏钱。直接找正规保险公司的官方渠道购买就可以，跳过中间环节，保费会更实惠。买之前记得核对清楚保障范围，确认保你干的对应工种，别买了之后才发现自己干的活不在保障范围内，白花了钱还没保障。比如去年有个贴瓷砖的赵师傅，图便宜买了一份只保室内轻体力活的意外险，结果他户外贴外墙的时候摔了，最后保险公司拒赔，就是因为没核对清楚工种范围，这点一定要记牢。

结语

现在你该清楚啦，正规有总承包的建筑项目，这个保险一定是由施工单位来投保掏钱，不用咱们务工朋友自己花钱；要是你是跟着零散包工头干活，或是做个体装修、散工这种灵活用工，没法让单位统一投保，那就得自己主动配置一份保障，别裸着风险干活。不管是单位投保还是自己买，出事第一时间报案留证据，挑产品的时候根据自己预算选就好，这样真出事才能顺顺利利拿到赔款，帮咱们渡过难关。

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