学平险都保什么费用 学平险可以赔哪些费用

引言

家里有娃上学的家长，是不是都收到过学校发的学平险投保通知？翻了几页密密麻麻的条款也没看明白，忍不住想问：学平险到底都保什么费用？能赔的费用都有哪些？别着急，这篇文章就来给你说清这些问题。

一 意外门诊能报多少

我先给你举个实打实的例子，去年邻居家上小学二年级的浩浩，下课跟同学追着玩跑楼梯，不小心脚滑崴了脚，还蹭掉好大一块皮，去医院清创拍X光，开了消肿的药，前前后后花了2800多。浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，扣掉100块免赔额，剩下符合报销范围的费用报了70%，最后自己只花了不到900块，省了不少钱。

不是所有花费都能全额报，大部分学平险的意外门诊报销，都会先扣一个免赔额，一般在50到100块之间，剩下的部分按照60%到80%的比例报销，具体比例要看你选的产品条款。这里要提醒你，只有医保范围内的项目和用药能报，如果你主动要求用医保外的进口药、特殊耗材，这部分钱是报不了的，一定要提前问清楚医生。

不同年龄的孩子，报销的额度也不一样，大多数学平险的意外门诊年度报销额度在几千到几万之间，足够覆盖日常小意外的花费了，比如蹭伤碰伤、猫狗抓伤打疫苗、扭伤拉伤这类常见情况，基本都够报。如果是家里孩子平时比较好动，经常跑跑跳跳容易受伤，可以选额度稍高一点的产品，不用选太高，够用就行，多了也是浪费保费。

已经有居民医保的也不用怕，两者可以互补报销，先走居民医保报完，剩下符合要求的部分再走学平险报，自己掏的钱会更少。比如刚才说浩浩的情况，先走居民医保报了1000块，剩下的1800扣掉100免赔，学平险再报70%，最后自己只花了几百块，压力小很多。

给你两个可操作的建议，第一，给孩子买之前，先看清楚意外门诊的报销比例和免赔额，不要只看宣传，要翻具体条款。第二，孩子看完病之后，所有的单据都要收好，门诊病历、缴费发票、检查报告、处方笺一个都不能丢，少一样都可能影响报销。如果是孩子已经有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎这类，不影响意外门诊的报销，只要是突发意外导致的门诊费用，符合要求都能赔。

二 住院津贴具体算法

孩子摔骨折住院，出院结算完医保报了一部分，你还能找学平险领住院津贴，这笔钱是额外给的，不跟医保报销冲突，不用你拿来冲抵医药费，想怎么花都可以。

学平险的住院津贴，大多是按「实际住院天数减去免赔天数」来算的，不是住多少天就给多少天的钱。常见的免赔天数是3天，举个例子，你家孩子因为急性阑尾炎住院一共8天，合同里写的免赔是3天，每天津贴额度200元，那最终能拿到的津贴就是（8-3）×200=1000元。

我给你说个真实的案例，之前有个小学二年级的小朋友，上体育课踢足球的时候被同学撞到，小腿胫骨骨折，需要住院手术复位，前前后后一共住了12天院。他们家买的学平险，每天津贴额度是180元，免赔天数是3天。最后算下来，赔付的津贴就是（12-3）×180=1620元。孩子妈妈说，这段时间她特意请假在医院陪护，单位扣了她1500多的工资，这笔津贴刚好补上了被扣的工资，剩下的钱还带孩子买了一身新运动服，一点额外开销都没花自己的钱，这就是学平险津贴的用处。

还有一点要提醒，大部分学平险的住院津贴，会有同一年度最高赔付天数的限制，比如一年里最多赔90天或者180天，超过天数的部分就不给了，你拿到合同之后可以先看看这个限制，心里有数就不会出错。

如果孩子是不同原因多次住院，只要一年累计下来没超过最高赔付天数，每次都可以按规则算津贴，不用怕买了一次理赔之后就不能再用。

给你提个可操作的小建议，拿到理赔款之后你可以把这笔钱存到孩子的专属小额账户里，留着给孩子买文具、买课外书或者添运动装备，相当于用保险公司给的钱满足孩子的小需求，也能让你更清楚这份保险实际给你省了多少钱。

图片来源：unsplash

三 既往病症是否免责

大部分学平险对投保前已经存在的既往病症都是免责的，这一点一定要记牢，别等理赔的时候才发现拿不到钱，白花了保费。

什么情况会被算作既往症？就是你投保之前，孩子已经查出来、并且一直在治疗、或者长期需要服药控制的慢性病，比如常年发作的过敏性哮喘、先天性的室间隔缺损、慢性肾炎这些，都属于既往病症范畴。

给大家说个真实案例，邻居家的孩子三岁的时候查出来有过敏性紫癜，断断续续治疗了两年多，孩子上小学一年级的时候，学校统一组织买学平险，邻居想着这不就是给孩子买个保障嘛，就没想着说孩子之前生病的事儿，结果投保半年后孩子紫癜复发住了院，前后花了一万多，提交理赔申请之后，保险公司调查的时候查到了孩子投保前的就诊记录，直接做了拒赔处理，最后一分钱都没报下来，邻居悔得不行，说当初要是提前看清楚条款就好了。

如果孩子本身有既往症，该怎么买？如果是已经完全治愈、停药超过一两年，没有复发过，大部分学平险都是可以正常投保的，投保的时候如果健康告知问到，你如实说清楚治愈的时间、复查情况，按要求提供最近的复查报告就可以，不用隐瞒。

如果孩子的既往症还在观察或者需要长期控制，别隐瞒，也别慌，可以多看看几款不同的学平险产品，有些学平险对部分控制稳定的既往症，会要求除外承保，就是这个既往症相关的治疗费用不赔，其他新发生的意外或者疾病还是可以正常赔的，这种情况其实也可以买，总比没有保障强。

最后给大家提个可操作的建议，投保的时候一定要看健康告知，问什么答什么，不问也不用主动说所有既往病史，但是绝对不能故意隐瞒已经确诊、还在治疗的病症，故意隐瞒不光会拒赔，后续要是发生其他符合赔付条件的事故，保险公司也有权利解除合同，真的得不偿失。

四 报销材料怎么准备

首先，你得把门急诊或者住院产生的所有单据都整理好，一件都别落。不管是几块钱的挂号费小票，还是几百上千的治疗费发票，只要是医院开出来的收费凭证，全部收齐装在专门的文件袋里，别随手乱扔。很多家长觉得小钱的单据不重要，其实累计下来也能多报不少钱，漏了哪张都可能少拿一笔报销款。

其次，病历资料一定要完整。看门诊的话，要留存医生手写的门诊病历本，还有医生开的诊断证明，要是做了CT、彩超这类影像检查，对应的检查报告也要一起留好。如果是住院，出院的时候一定要记得找医院开出院小结、疾病诊断书，住院的费用明细清单一定要打印完整，别漏打任何一页。之前我接触过一位家长，孩子体育课摔断了胳膊住院，出院的时候只打印了总的发票，没打明细清单，来回跑了两趟医院才补打出来，硬生生耽误了快一周的报销时间，折腾大人不说，孩子开学的事都差点受影响。

然后，意外导致的出险，要额外准备意外经过说明。比如孩子是在学校课间玩耍受伤，还是上下学路上磕到碰到，简单写清楚时间、地点、发生了什么，还要找学校帮忙盖个公章或者找班主任签字确认，这个材料是很多保险公司都要求提供的，别忘准备。如果是第三方导致的受伤，比如被别的孩子不小心碰伤，也要把相关的情况写清楚，按要求提供材料就行。

还有，报销的时候一般都需要提供孩子的身份证明和监护人的银行卡信息。你提前把孩子的户口本页复印好，自己的身份证也复印一份，银行卡最好选常用的一类储蓄卡，别拿信用卡或者二类卡，不然可能会因为银行卡无法入账耽误报销到账时间，提前确认好银行卡状态正常，没有冻结或者销户的情况。

最后提醒大家，所有材料都自己复印一份留底，就算原件不小心弄丢了，手里还有复印件可以补材料，不至于直接报不了。提交材料之前自己先对着报销要求核对一遍，缺什么提前补，别等到保险公司打回来才去找，既耽误时间又闹心。之前有个妈妈就是嫌麻烦没核对，提交的时候少了一张检查报告，等了十几天才被告知材料不全，补完之后又等了好久才拿到钱，本来孩子养病的好心情都被折腾没了。只要按这个步骤整理，报销流程会顺畅很多。

结语

总的来说，学平险能覆盖孩子日常意外的门诊医疗费用、住院相关费用，还能给住院期间发津贴补充开销，大部分合规的医疗花费，符合条款要求都能申请赔付。不管你家娃是刚上幼儿园还是读中学，不管经济条件如何，都建议给娃配上一份，价格一般不高，给孩子日常在校多添一份保障。买之前记得仔细看清楚免责要求，做好健康告知，把各类医疗单据都整理留存好，真出事了才能顺利拿到赔付。

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