学平险怎么拉费用总单 肾穿费用能报学平险吗

引言

各位家长朋友们，家里孩子上学的时候都会配一份学平险，要是孩子需要做检查手术，你是不是也会犯嘀咕：要理赔的时候得怎么拉费用总单？这种特殊的手术费用能不能走学平险报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 医院账单如何顺利拉取

上周楼下张姐接完班主任通知就慌慌张张跑来找我，说孩子上周因为急性肾炎住院做了检查，现在要走学平险理赔，老师说要提供费用总单才能走审核流程，张姐翻遍了手里的缴费小票，只有几张零散的收费条，不知道去哪找这个所谓的费用总单，急得饭都没吃下去。

你拿着零散的缴费小票直接去医院门诊楼一楼的专门收费窗口就行，不用找医生开单子，也不用提前找医院哪个部门审批，一般窗口都会有专门的“理赔明细打印”标识，直接进去跟窗口工作人员说你要打住院或者门诊检查的费用总单就行。张姐当时就是跑错了地方，跑到医生门诊诊室去要单子，医生也没办法开，白白耽误了半个多小时。

去打单子一定要带好东西，一样都别落。首先要带孩子的住院登记卡或者门诊挂号单，如果是家长代办，一定要带好自己的身份证，还有孩子的身份信息页，部分医院会要求核对患者和代办人的身份，避免信息错打漏打。我之前帮邻居家小孩打单子，就忘了带自己身份证，结果门口保安不让进收费后台窗口，只能折回去取，来回跑了快一个小时，大夏天折腾一身汗。

费用总单打出来之后，第一时间看清楚上面有没有医院的收费专用章，没有章的总单保险公司不认，不能用来走审核流程。如果工作人员忘了给你盖章，你当场就提醒他盖上，别等你跑到保险公司交材料了，才发现没盖章，又得折回医院补，来回折腾太浪费时间。还有就是核对一下总单上面的费用项目和你实际交的费用对不对得上，有没有把别的患者的项目打进来，要是有错误当场就让工作人员修改重打，避免后续理赔卡壳。

如果你不方便跑医院，大部分现在的公立医院都支持线上打印，你搜一搜你就诊医院的官方公众号，找到个人中心里面的“账单查询”板块，选中对应就诊的时间，找到那次肾穿或者住院的记录，就能直接申请电子费用总单，下载之后可以自己打印出来，部分保险公司认可电子章的总单，你直接发电子版过去就行，不用专门跑一趟，方便很多。

二. 肾穿手术是否纳入报销

我邻居家上高二的小宇去年体检查出尿蛋白连续三个加号，医生怀疑有肾小球病变，建议做肾穿刺明确诊断，小宇爸妈当时第一反应就是，孩子买了学校统一办的学平险，这笔费用能不能报？

大部分带住院医疗责任的学平险，肾穿费用是符合报销要求的，前提是你得符合保险条款里的要求：肾穿是因为疾病治疗需要，由正规医院医生开具医嘱进行的检查治疗项目，不是保健类或者非必要的体检项目。小宇这次就是符合要求的，医生明确是为了明确肾病诊断开展的有创检查，属于疾病诊疗范围内的项目，所以可以申请报销。

但不是所有费用都能全额报，要分项目看。大部分学平险的医疗报销只涵盖社保范围内的费用，社保外的自费耗材、自费药品是报不了的。小宇这次总共花了接近八千块，其中两千多是自费的穿刺耗材和麻醉用药，这些都不在报销范围内，剩下五千多是社保内的检查费、床位费、手术费，扣掉免赔额之后按比例报销。

还有一种特殊情况要注意，如果是投保之前就已经确诊的肾脏疾病，后续做肾穿是不能报的。学平险一般都有既往症免责条款，投保前已经存在的疾病，不会给你报销相关诊疗费用。比如有个初中生投保前就已经知道有慢性肾病，入学后做肾穿，这份费用就没办法通过学平险报销。

给大家两个直接可操作的建议，第一，在申请报销之前，先把医生开具的诊断证明、诊疗医嘱拍好，提前拍一张费用项目清单，对照学平险的保险条款核对一下，看看哪些属于社保内项目，大概能算出可报销的范围，不用瞎等结果。第二，如果拿不准自己的情况能不能报，可以直接找负责投保的学校老师，或者联系承保保险公司的客服，报上你的保单信息，直接问清楚肾穿费用能不能申报，不要攒着所有材料交上去之后才被打回来，浪费时间也耽误事儿。

图片来源：unsplash

三. 三类人群投保建议分析

第一类是学龄前刚升小学、身体底子弱、家庭日常开销紧张的普通工薪家庭孩子，这类孩子刚进集体生活，容易感冒发烧引发住院，平时跑跳疯玩也容易摔碰擦伤，给这类孩子买学平险，直接选基础责任款就行，不用加多余的附加责任。基础款一般一年只需要一两百元，就能覆盖常见的意外门诊、住院医疗责任，保费压力很小，完全能满足基础保障需求，不会给家里增加额外负担。就拿去年找我咨询的张女士来说，她爱人打零工，她在家带两个孩子，大的刚上一年级，经常支气管炎住县医院，她一开始想选贵的，最后听了建议选了基础款，今年年初孩子住院花了八千多，社保报完之后，学平险报了三千多，刚好覆盖掉自己掏的自费部分，她当时说这几百块花得太值了。

第二类是中学阶段、日常爱参加运动、预算中等的城市家庭孩子，这个年纪的孩子爱打球、跑操，容易崴脚骨折，部分孩子还有过敏性鼻炎、肾结石这类小毛病，偶尔需要住院做侵入性检查或者小手术，给这类孩子买学平险，可以加购意外住院津贴的附加责任，预算再松一点，可以选扩展部分自费项目的版本，一年保费大概三百到五百，比基础款多不了多少钱，但是保障全很多。之前有个高中生打篮球撞断了胳膊，住院做了固定手术，用了社保外的固定材料，基础款不报销自费，选了扩展自费的学平险，最后社保报完，自费部分也报了六成，还每天给八十块的住院津贴，一共报了四千多，家长自己只花了一千出头，比只买基础款实用很多。

第三类是高中到大学阶段、预算充足、有既往肾病病史的孩子，这类孩子本身需要做肾穿这类检查或者后续手术，本身基础保障不够用，买学平险的时候，一定要提前核对条款，看清楚既往症约定，如果投保的时候已经知道病情，要如实告知，选允许投保、覆盖住院检查费用的责任版本，不要隐瞒病史，不然最后理赔会出问题。预算充足的话，可以搭配一份小额医疗险补充，但是学平险本身价格低，投保门槛低，即使有小毛病，一般也能正常投保，是必须买的基础保障。之前有个大一学生，本身有慢性肾小球肾炎，需要做肾穿明确病理，家长入学的时候特意给孩子选了责任覆盖住院检查、报销比例高的学平险，没有隐瞒病史，最后肾穿加上住院一共花了六万多，社保报了三万八，剩下的两万多里，符合报销要求的部分报了七成，最后报了一万四千多，很大程度减轻了家里的经济压力。

这里要提醒一句，不管给哪类孩子买，都要核对清楚等待期，刚入学买的时候，疾病医疗一般有九十天等待期，意外是没有等待期的，如果孩子已经预约了检查手术，要提前问清楚，能不能投保，等待期内发生的费用，大多是不给报销的，别白买。

还有，给孩子买学平险的时候，不要盲目追求贵的，不是越贵越好，根据自己的预算和孩子的身体情况选就对了，普通家庭买基础款够用，预算充足就补责任，适合自家孩子的才是对的。

四. 理赔细节千万别漏看

先给大家说个真实的事儿，去年上初二的小明踢足球摔断了胳膊，住院花了八千多，家长申请理赔之后，实际拿到的钱比一开始预估的少了小一千，翻来覆去算不清楚，后来才发现，是没注意免赔额的设置。学平险一般都设置了免赔额，也就是说，超过免赔额的部分才会按比例报销，有的是五百免赔，有的是一千免赔，理赔之前你得先翻条款找到这一项，自己大概算一下能拿到多少钱，别到时候拿到钱才觉得不对，平白耽误时间。

除了免赔额，你还得看清楚报销范围，很多学平险只报社保范围内的用药和检查项目，社保外的自费药、自费项目是不报的。还是拿肾穿这件事来说，如果你做肾穿用到了一些进口的耗材，这些耗材如果不在社保范围内，多数学平险就不会给你报，提前把医院收费清单里的项目，对照条款分清楚社保内和社保外，就不会心里没底。

第三个要注意的，就是报案和提交材料的时间。别等治疗结束大半年才想起找保险公司报案，多数学平险要求你在事故发生或者确诊之后的十天半个月内报案，最迟也别超过一个月，超过时间再报案，可能会给理赔核查添不少麻烦，甚至影响正常理赔。提交材料也别缺东少西，拉费用总单的时候一定要记得让医院盖收费专用章，没有公章的清单保险公司是不认的，当初那位问拉费用总单的宝妈，就是一开始忘了盖章，又多跑了一趟医院。

第四个要注意，申请理赔的时候，一定要把材料交全。一般需要准备好孩子的身份证明、学校开具的参保证明、医院的诊断书、全套的费用总单和收费票据、出院小结，如果是因为意外做的治疗，还要准备好意外事故的说明，别漏交任何一样材料，材料不全保险公司会打回来让你补，拖慢理赔的进度。

最后提醒大家，如果你对理赔结果有疑问，别自己闷着，可以找学校负责学平险的老师帮忙对接，也可以直接联系保险公司的客服核对，一定要把每个扣钱的项目问清楚，确认符合条款约定再签字。不少家长觉得走流程麻烦，稀里糊涂就签字，最后吃了信息差的亏，多留心这些细节，才能顺顺利利拿到理赔款，真真正正发挥学平险的作用。

结语

总结一下哈，拉学平险报销用的费用总单很简单，直接带缴费凭证去就诊医院的收费窗口，跟工作人员说要打报销用的费用总清单，记得让医院盖好收费章就搞定了。肾穿费用能不能报学平险，得看你买的这份学平险有没有包含住院医疗责任，大多数学平险只要是符合社保范围内的肾穿治疗费用，扣除免赔额之后都能按比例报销，就像老王儿子那次，最后报了两万多，也帮家里减轻了不少负担。最后再提一句，不管你家里经济条件怎么样，给孩子买学平险的时候，记得优先挑免赔额低、报销比例高的，基础款适合预算有限的家庭，预算宽松可以选带额外津贴责任的，适合不同需求的家庭，真出事的时候能帮上实打实的忙。

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