香港 旅游险是什么 在香港要不要买旅游险

引言

打算去香港玩，你是不是也在纠结，要不要专门配置一份旅游险？这份保障到底能帮我们解决哪些问题？别着急，这篇文章就来给你说清这些疑问。

一 保障管多宽看病贵不贵

我直接说结论，去香港游玩配置的这类旅游险，核心覆盖门诊和住院的医疗费用，不同产品覆盖的比例不一样，大部分产品能覆盖八成左右合理且必要的花费，还有少数会做到更高比例的赔付。

给你说个真实的例子，去年暑假我朋友小孟带女朋友去香港逛迪士尼，女朋友吃了冰饮又吹空调，当天晚上就急性肠胃炎发作，上吐下泻整个人都脱了水，赶紧找了附近的私家诊所看诊，拿药加输液一共花了两千三百多港币。小孟出发前买了这份旅游险，免赔额是一百块人民币，最后报销下来算下来，自己只出了这一百块免赔额，剩下的全报了，没给自己的旅行预算添多少负担。

你要记清楚，这里说的免赔额，就是保险不赔、需要你自己掏的钱，大部分这类旅游险的免赔额都设在一百到三百块人民币区间，计算的时候会直接从总花费里扣除免赔额部分，剩下符合约定的费用再按对应比例赔。比如刚才说的小孟这个案例，总花费折算成人民币大概两千一，扣掉一百块免赔额，剩下两千块符合要求，按八成比例报销，就能拿到一千六百块的赔款，自己实际只花了五百多，比全自己承担轻松太多。

除了普通的门诊急诊，要是情况严重需要转去住院，这份旅游险也能覆盖对应的住院花费，比如突发的过敏需要留院观察，或者不小心摔倒骨折需要做处理住院，对应的床位费、检查费、药品费，符合约定的都能按比例报。还是说个例子，我邻居张阿姨去年跟团去香港，过马路的时候不小心崴了脚，撕脱性骨折需要住院做固定，住了三天院，一共花了一万两千多港币，她买的旅游险免赔额三百块，报销比例八成，最后报了差不多九千块人民币，自己只花了不到三千，要是没买的话，这笔开销对普通家庭来说也不算小。

给你直接提可操作的建议，你买的时候先看，有没有覆盖内地游客去香港常遇到的突发疾病，比如肠胃不适、过敏、感冒发烧这类常见病，再看门诊和住院的报销比例，还有免赔额高低。日常短期游玩三天到七天，选免赔额一百块、报销比例八成以上的就够用；如果要是行程安排得比较满，要去做登山、游船这类活动，就选把这些意外受伤也包含进去的，别买到不包含这类项目的，真出问题报不了就亏了。

二 老人小孩怎么选更放心

带老人孩子去香港玩的朋友注意，这两类人群选旅游险，得盯着自身情况来调保额和保障期限，别随便买个通用款就完事。

我身边朋友阿琳上周刚带70岁的妈妈和6岁的儿子去香港迪士尼，出发前她给两个人选的保障就不一样，说起来特别有参考性。

先说说老人的选法。大部分带老人出行，老人本身可能有一些常见的小毛病，在外游玩走路多、累到，容易诱发不适，而且香港的门诊住院费用比内地不少城市高，所以老人选的时候，保额要往门诊和住院医疗这块调够。阿琳妈妈年纪到了70岁，很多保障都能买，她给妈妈选的门诊额度够覆盖香港一次普通看诊的花费，住院额度也调整到合适区间，另外加选了意外摔倒的额外保障，毕竟老人腿脚不灵活，迪士尼人多台阶也多，万一滑倒磕伤能多一层保障。缴费就买一次缴一次，保障期限就按出行天数算，去3天就买3天，去7天就买7天，别多买浪费钱，也别少买保障断档。如果老人本身身体条件一般，日常需要按时吃药，记得提前看清楚条款，有没有涵盖原有疾病突发的相关保障，选包含这类责任的就可以，不用多花冤枉钱买不需要的责任。

再说说小孩的选法。小孩出门爱跑爱闹，磕磕碰碰是常事，有时候还会吃坏东西闹肚子发烧，所以小孩选的时候，要重点关注门诊报销的比例，还有意外磕碰的处理费用保障。阿琳的儿子6岁，在迪士尼跑着看花车的时候，不小心摔破了手肘，当时就近找了乐园附近的诊所处理，缝了两针加开药花了一千多，全部走保险报销了，她选的时候特意把意外医疗的额度调够，而且选了零免赔或者低免赔的，报销的时候能多报不少。小孩的保障期限也按出行天数买就行，不用买太长，保额不用像老人那样把住院额度调得太高，但门诊和意外医疗的额度一定要够，毕竟小孩出小状况的概率比老人高一些。

最后给大家划个实用的点：不管是老人还是小孩，都按出行天数买短期旅游险就可以，不用买长期的，长期的多花很多钱没必要。要是碰到年龄限制，大部分产品对70岁以上的老人也有可选项，多找两款就能买到合适的，别因为老人年纪大就不买，真出问题省的钱远不如花的保费划算。经济条件一般的就选基础责任配够的，只保医疗和意外就行，不用加多余的责任，花不了几十块；经济条件宽松的，可以再加一份行李遗失或者行程延误的责任，也就多花十几二十块，保障更全。

三 遇到意外怎么赔快到手

先给大家说个上周我朋友遇到的真实事儿。上周小周跟爸妈去香港逛，过马路的时候没留意，被来往电动车蹭到小腿，伤口很深流了不少血，旁边路人帮忙喊了救护车送到附近医院，缝针加打破伤风，前前后后花了小四千。小周出发前三天刚买了旅游险，当时就按着保单上留的联系方式打了报案电话，接线的客服当天就跟进登记了信息，告诉小周把所有缴费单据、病历本、交警开的意外事故说明都整理好留着。

整理材料其实没你想的那么麻烦，只需要准备好三样就行：第一是个人的身份证件，还有你去香港游玩的通关凭证，用来证明你确实是旅游期间出险；第二是就医的全部材料，包括门诊病历、医生开的诊断书、每一笔缴费的发票，要是住院了还要带出院小结；第三是意外相关的证明，如果是交通意外，找相关部门开的简易证明就行，要是摔倒磕碰这类自己不小心导致的意外，报案的时候跟保险公司说清楚具体时间地点就行，不用额外开复杂证明。

这里给大家划个重点：一定要在出险之后48小时之内报案，晚了很可能会影响理赔审核的进度。我之前听过有人崴了脚觉得花不了多少钱，回到内地才想起报案，结果因为没办法核对出险的地点和情况，最后只报销了一部分，亏了几百块。像刚才说的小周，就是送到医院缝完针，麻药退了就立刻打了电话报案，一点都没耽误。

目前大部分这类旅游险都支持两种赔付方式，一种是提前垫付，一种是事后报销。如果是需要大额治疗费用的情况，可以提前跟保险公司申请垫付，不用自己先掏一大笔钱压着；像小周这种几千块的小意外，就是自己先缴费，把材料上传到保险公司的线上服务通道就行，不用特意跑线下网点交材料。小周把所有材料上传完之后，第三天就收到了理赔款，扣除一百块的免赔额之后，剩下符合要求的医疗费用报销了九成，到账速度比他预想的快太多。

给大家说个能加快理赔速度的小技巧：出发买完保险之后，把保单号和报案电话存到手机通讯录里，再把电子保单存到手机云端，别只放在纸质保单里，万一纸质保单丢了也能随时调出来。万一真的遇到意外，别慌乱，先去处理伤情，再按流程报案交材料，只要是在保障范围内的费用，都能顺利拿到理赔款。

图片来源：unsplash

四 买险避坑省钱有窍门

第一个要注意的坑，就是看清责任免除条款。什么不赔得提前拎清楚，比如很多人去香港会做短途的徒步、登山这类轻度户外项目，有些旅游险会把高风险运动列为免责，要是你只是走个太平山顶步道，这种一般都能保，但要是你计划去攀岩，就得单独找包含这项责任的。我朋友之前去香港徒步，出发前没仔细看条款，不小心崴了脚花了两千多医药费，结果才发现他买的那款把徒步列为了免责，最后只能自己掏钱。所以出发前花十分钟扫一遍免责条款，比什么都重要。

第二个省钱窍门，就是根据出行时长选保障期限，别多买浪费。要是你只是去香港待三天，就买三天的期限，别图方便直接买一周，平白多花冤枉钱。很多平台都可以按天选，一天几块钱，三天也就十几块，刚好覆盖出行时间段就行。我之前帮长辈规划香港五日游，一开始默认选了七天的，后来改回五天，直接省了三分之一的钱，保障也完全够用。

第三个要注意，不同人群选不同保额就行，不用盲目追求高保额。要是你是年轻人，身体好日常出行就是逛吃购物，选一两万的医疗保额就够覆盖一般的感冒发烧、磕碰划伤了；要是你是带老人小孩出行，或者本身有一些慢性基础病，可以选三五万的保额，应付突发情况足够，也不会多花保费。我表姐去年带七十岁的母亲去香港，选的三万保额，保费才二十多块，后来老人不小心吃坏肚子住院花了八千多，全程报销也没用完保额，性价比很高。

第四个窍门，就是尽量选可以直付或者提前垫付的产品，这样不用自己先掏一大笔钱压着。很多人不知道，香港公立医院普通门诊也不便宜，随便看个感冒开点药就要大几百，要是住院更贵，要是选了能直付的，看完病直接由保险公司和医院结算，自己不用先掏钱再理赔，省了很多麻烦。我同事去年在香港急性肠胃炎发作，住了一天院花了近五千，他买的旅游险支持垫付，办完手续直接走了，后来也没操心理赔的事，非常方便。

最后，买的时候尽量找正规渠道，比如国内的保险公司官方平台、正规第三方保险销售平台都可以，不要随便找不知名的小网站买，避免买到无效保单。另外，出发前一两天买就行，不用提前大半个月买，早买了也不会提前生效，反而多等时间，只要在出发前生效就能保障全程，按这个方法选，既能避坑又能省钱，轻轻松松去香港玩。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，去香港游玩，不管待多久，都建议你配上一份对应的旅游险，毕竟香港医疗花销不低，花一点小钱就能把看病、意外这些糟心事给兜住。如果只是去两三天短途逛吃买，选短期限基础款就行，每天花费不高；要是带老人孩子深度玩一周以上，预算充足就选保额稍高、涵盖意外责任的产品，预算有限也可以选只覆盖门诊住院基础责任的版本，总比裸逛安心，好好玩也不用担心突发状况扫了兴。

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