人身意外险每个月多少钱啊报销

引言

你是不是也好奇，人身意外险每个月要花多少钱？受伤之后报销又有哪些讲究？别着急，今天这篇内容，就来帮你把这些问题一一讲清楚。

保费怎么算？几百块保一年

意外险的保费计算没有那么复杂，核心看三个点：你的职业风险、保障额度和保障责任，不用听乱七八糟的加价说法，普通情况几百块就能保一整年，性价比很高。

普通办公室职员、在校学生这类低风险职业，保费非常便宜。我身边有个刚毕业的大学生小周，在互联网公司做运营，每天出门通勤，平时也偶尔会约朋友骑车爬山，他怕万一摔碰受伤花医药费，挑了一款年交180块的意外险，保额做到了50万意外身故伤残，还有3万意外医疗额度，换算下来每个月才15块，也就一杯奶茶钱。

经常在外跑的职业，比如外卖骑手、装修工人这类，职业风险比办公室职员高一点，保费会稍微上浮，但也不会贵到离谱。我认识的一个外卖骑手老陈，他之前觉得买保险浪费钱，后来送餐路上摔了一次，自己花了小两千医药费，之后就找了合适的意外险，一年交下来也就三百多块，每个月不到三十块，覆盖了骑行路上的意外风险，比自己担着划算多了。

想要调整保障的话，保费也会跟着变，但变化幅度不大。如果你想要更宽松的医疗报销，比如要涵盖自费药，那每年也就多交个一百多块，一个月多十块钱不到，就能把报销范围放宽到不限社保，遇到需要用进口药或者自费项目的情况，也能多报不少。如果你只想要基础保障，压缩一下保额，一年几十块也能买到，适合刚工作没太多闲钱的年轻人打底。

缴费方式也可以自己选，不一定要年交。觉得年交一下子掏出几百块有压力，可以选月交，每个月扣个十几二十块，分摊下来没感觉，不会对日常开支造成影响。不过大部分产品选年交都会比月交省一点手续费，如果手头不紧，选年交更划算。不管选哪种缴费方式，都别超过你每个月的闲钱预算，一般每个月拿出收入的百分之一不到配置意外险就足够，没必要为了高保障压缩日常开支。

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受伤能报多少？报销有门槛

很多朋友买人身意外险之前都会问，是不是只要受伤了就能全报？当然不是，报销的额度和比例都有明确约定，不同产品的门槛也不一样。

我给你举个真实例子，去年有个大学生小周，假期和同学出去骑车，不小心摔了膝盖，缝针加开药一共花了1800多。他之前在学校里买了一份便宜的人身意外险，这份意外险的意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，而且只报社保范围内的费用，那次1800块里有500块是进口缝合线，属于自费项目不能报，扣掉免赔额和自费部分后，最后报了960块，自己只花了八百多，还是帮他减轻了不少负担。

如果换一款不限社保报销的产品，结果又不一样。还是拿小周这次受伤算，假设免赔额是0，社保外费用也能按90%报，那算下来就能报1620块，自己只出180块，差出来快八百块，差得还是挺多的。

你买的时候一定要先看两个关键点：第一个是免赔额，大部分产品的意外医疗免赔额在0到200块之间，能选0免赔的就尽量选0免赔，花一点点钱就能报，不会因为额度不够门槛卡着报不了。第二个是报销范围，要是平时看病可能会用到进口药或者更好的耗材，多花几十块钱换一份不限社保报销的，真出事的时候能省不少钱。

还有几个要注意的报销规则，一定要记牢：第一，报销要拿正规发票，自己不小心弄丢了要赶紧去医院补，没有发票不给报；第二，不是所有受伤都能报，比如个人故意导致的受伤、一些高危运动导致的受伤，都不在保障范围内，买的时候要翻一遍免责条款；第三，报销额度不能超过你实际花的钱，就算你买了好几份，也不能重复报销，买一份额度够用的就可以，不用多买浪费钱。如果是已经有医保的朋友，意外险的意外医疗刚好能补医保报不了的部分，搭配起来用更划算。

不同人怎么选？看年纪和健康

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月可支配的预算有限，大多从事办公室久坐工作，偶尔下班会跑跑步、周末约朋友爬个山，日常就是通勤挤地铁骑单车。这个阶段选人身意外险，直接把预算压到每月十块以内就行，选一年交折算下来每月八九块的就行，重点把身故伤残保额做足，意外医疗只要覆盖社保内用药就够。别乱买带很多附加责任的产品，那些附加责任会拉高每月保费，对你们来说没必要，先把核心保障做够就好。

工作五到十年的中青年，大多已经成家，上有老下有小，平时可能要开车出差，或者偶尔参加户外活动，本身是家庭经济主力，身上背着房贷车贷。这个阶段每个月可以留出二十到三十块的预算买意外险，优先把身故伤残保额往上提，意外医疗尽量选不限社保目录的，毕竟如果真出意外，用到进口耗材或者自费药的时候，能多报一点是一点。如果平时经常开车出行，可以附加对应的交通意外责任，每个月多花几块钱，就能多一层保障，不算负担。

退休后的健康老人，年纪在六十到七十岁，身体硬朗，平时就是买菜跳广场舞，偶尔出门跟团旅游，摔倒磕碰的概率比年轻人大，很多人本身有高血压之类的常见老年问题，买其他保险不好过健康告知。这个阶段选意外险不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度做高，优先选健康告知宽松的产品，大部分人身意外险对健康要求本来就不高，只要不是已经卧床不能自理，基本都能买。每个月预算控制在十五到二十五块就行，选报销比例高、免赔额低的，摔倒扭伤去医院看门诊拍片子拿药，都能报。

身体有小毛病的朋友，比如有甲状腺结节、高血压之类的常见问题，不用太担心，绝大多数人身意外险的健康告知都很宽松，不会因为这些小毛病拒保。只要如实填写健康告知就行，别隐瞒病史，万一隐瞒，后续理赔可能会出问题。如果是已经得过比较严重的疾病，现在康复了，选那种没有健康问询的产品就行，每月保费也就多几块钱，不影响买。

从事外卖、快递、装修这类高风险户外职业的朋友，别买只保低风险职业的产品，买之前先看清楚职业类别要求，选能覆盖自己职业的产品。这类朋友日常磕碰、交通意外的概率更高，每个月可以多拿出十块八块预算，重点侧重意外医疗，尽量选不限社保报销的，真的受伤了，能报销更多自费项目，减轻自己的经济压力。缴费的话，如果手头紧就选月交，每个月直接扣，压力小；如果想省点钱就选年交，折算下来每个月更划算，根据自己的经济情况选就可以。

结语

看完这些，大家应该都清楚啦，人身意外险大多按年缴费，折算下来每个月也就几块到几十块，性价比很高；报销的时候准备好齐全的就医票据，符合条款约定的费用扣除免赔额就能按比例申请赔付啦。大家只要结合自己的日常出行场景、经济情况和年龄需求选，挑符合自身要求的产品就行，花一点小钱，就能给自己添上实在的保障。

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