人身意外险可以报销医药费吗

引言

嗨，朋友！你是不是也曾对着保单摸不着头脑——我买的这份人身意外险，平时摔伤碰伤去医院花的医药费，到底能不能报呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 意外医疗能报多少

能报，但报多少要看你的具体约定，不是所有医药费都能包圆儿。

我邻居小周上周下班骑电动车避让行人，连人带车摔了，膝盖蹭了大口子，还缝了五针，前前后后花了一千八百多。他半年前买了人身意外险，出院拿着单据去找保险公司，最后只报了不到一千块，剩下八百多都是自掏腰包。你猜为啥？他买的那个只报销社保范围内的用药和项目，当时医生给他开了进口的祛疤凝胶，还有促进伤口愈合的自费敷料，这些都不在社保目录里，自然就报不了。

如果你买的人身意外险带意外医疗责任，并且约定了不限社保范围报销，那刚才说的那些自费药、自费项目，大多都能按比例报。要是只约定报社保范围内，那超出社保目录的花费就得自己出。

除了报销范围，赔付比例也影响最终拿到手的钱。同样花一万块医药费，有的产品按百分之九十报，有的按百分之七十报，差出小两千块呢。我之前见过不少朋友挑产品只看总保额，不看赔付比例，最后实际报销的时候才发现差好多，白白吃了亏。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你刚工作，手头预算有限，就先选社保范围内报销、保额一万到两万的就行，平时碰个擦伤、崴脚、猫抓狗咬打疫苗，大多都能覆盖，每年保费也就几十块，压力不大。如果你日常经常户外运动，或者经常出差跑外勤，意外风险比坐办公室的朋友高一点，手头预算也够，一定要选不限社保范围报销的，意外医疗保额尽量调到三万以上，这样遇到需要用自费药的情况，也不用自己承担太多花费。

还有，不管你选哪种，一定要留意报销的上限，你的意外医疗保额是多少，最多就能报到这个数，超出部分还是得自己付。比如你的意外医疗保额是两万，这次意外一共花了三万，那剩下一万就得自己出，这点千万别记错。

二. 老人孩子咋挑保险

先来说说小朋友，你家娃是不是整天跑跳爱疯玩，今天摔个膝盖明天磕个门牙？小朋友磕磕碰碰多，大多是小外伤，需要去门诊换药、清创，很少说一下子就住很久院。所以给娃挑的时候，别盲目追求高身故保额，重点把意外医疗的门诊报销额度做足就行。

我邻居家5岁的浩浩，上周在小区滑滑梯摔下来，额头磕了个大口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快1200块，其中两百多是进口的美容缝合线，走不了社保。浩浩妈妈之前给娃选的就是带门诊报销、还不限社保范围的意外险，最后去掉免赔额，剩下的几乎都报了，自己只花了几十块。要是当初只买了只报住院的意外险，这一千多就得全自己掏，这不就亏了嘛。给娃买的话，一年的预算不用太高，百十块就能买到额度够用、保障不错的计划，不用花大价钱买捆绑了其他责任的贵价产品，够实用就行。

再来说说咱们家里的老人，上了年纪腿脚不方便，反应也慢，很容易滑倒摔骨折，很多时候摔一下就得住院做手术，开销不小。而且老人骨头愈合慢，卧床休养的时候，还需要人专门陪护，这又是一笔额外开销。所以给老人挑意外险，和给小朋友挑的重点完全不一样，得重点关注意外医疗的住院额度，还有额外的住院津贴，最好能带上骨折专属保障。

之前我姨妈在家拖地滑倒，髋骨骨裂，住院加手术花了四万多，社保报销完自己还掏了快两万。我姨妈之前买的那款意外险，不光能报社保外的钢板钢板材料钱，每天还有一百五十块的住院津贴，住了二十一天院，津贴就报了三千多块，正好抵了请护工的部分开销，一下子减轻了不少负担。要是没有这份意外险，这小两万的开销，对普通家庭来说也是不小的压力。

不同健康状况的老人挑的时候也有讲究，要是身体硬朗，年龄没超过普通意外险的投保要求，直接买普通的人身意外险就行，价格便宜保障也全。要是年龄超了，或者身体有常见的慢性病，也不用慌，不少专门给高龄老人设计的意外险，投保的时候不需要健康告知，一般七八十岁都能买，只是价格会比普通的贵一点点，但是能买到保障就比没有强。

最后说个实在的，要是你家预算有限，别先盯着老人孩子买，一定先给家里挣钱最多的经济支柱先配齐保障，再给老人孩子配意外险。毕竟顶梁柱要是出事，对整个家庭的影响才是最大的，顺序别搞反了。

三. 免赔额千万别忘看

我先给你说实打实的结论，买带医疗报销的人身意外险，免赔额这一项，你一定要掰开揉碎了看清楚，别嫌麻烦跳过，不然真出事理赔的时候，你得拍大腿后悔。

就说我楼下小区的王大爷吧，前阵子下楼遛弯踩滑摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，一共花了不到八百块医药费。王大爷之前子女帮他买过一份人身意外险，他记得里面说能报医药费，就拿着单子找保险公司申请理赔，结果最后只报了不到两百块，他还纳闷是不是算错了。

后来找懂行的人一问才知道，他买的这份意外险，意外医疗免赔额设了五百块。啥意思呢？就是说你花的医药费里，五百块得自己掏，超过五百的部分才能按比例报。王大爷总共才花了八百，刨去五百免赔，剩下三百再按比例报，可不就只拿到一百多块嘛。

要是王大爷当初买的是零免赔的产品，这八百块去掉社保报销的部分，剩下的基本都能按比例报，自己花不了几十块。差别一下子就出来了，你说这免赔额是不是得重点看？

给不同情况的朋友都列好直接能用的建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手里预算有限，想先买一份基础保障，选一百块以内免赔额的产品就行，价格会比零免赔的便宜一些，万一遇上花几百块的小磕碰，也能覆盖大部分花费，不会太吃亏。

如果你是给家里小孩买，小孩子天天跑跳打闹，今天磕破膝盖明天崴脚，常常有一两百的门诊花费，一定要选零免赔的，不然几次小意外下来，次次都不够免赔额，一分钱报不到，这份意外医疗的实用性就大打折扣了。

如果你是给家里老人买，老人本来就容易滑倒摔跤，很多时候去医院做个消毒包扎、拍个片子，花费大多不会特别高，选零免赔或者免赔额低的，才能真正帮家里减少支出，不会出现花了钱买保险，有事还用不上的情况。

最后再提醒一句，买的时候别光看总保额有多高，一定翻到意外医疗那一页，把免赔额、报销范围、报销比例都核对清楚，别光盯着大的数字忽略了小细节，小细节才影响你实际能拿到的理赔钱。

图片来源：unsplash

四. 真实案例教你避坑

去年楼下水果店张哥下班骑车，过路口的时候跟电动车蹭了一下，膝盖擦破缝了四针，花了一千八百多医药费。张哥自己买过一份人身意外险，想着肯定能报，结果提交申请之后被拒了。原来张哥当时骑车的时候闯了红灯，而且他骑的电动车没上牌，不符合条款里的承保要求，正好撞在免责条款里，最后一分钱都没报成。

从这个案例就能看出来，投保前一定要把免责条款一条条捋清楚，别光听销售说啥都保，出了事才发现自己踩了坑。像无牌驾驶、闯红灯这种违反交通规则的情况，大多在免责范围内，不要抱有侥幸心理。

小区遛弯的王阿姨去年在家踩滑摔了，去医院做了检查，拍片子拿药花了六百多，她女儿给她买的意外险写了只能报社保范围内用药，刚好开的两种止疼药都是自费药，最后只报了两百多，剩下四百多自己掏腰包。

很多人买意外险的时候只看总保额，不看意外医疗的报销范围，其实平时遇到的小擦伤小磕碰，用到意外医疗的概率远高于赔身故伤残，这个细节一定要盯紧。如果你预算够，就选不限社保用药的，遇到自费药也能报，能省不少钱。

刚工作的小周去年刷短视频的时候买了一款低价人身意外险，想着十几块钱就能买几十万保额，太划算了，结果上个月打球崴了脚，花了九百多医药费，找保险公司报销才发现，这份意外险的意外医疗免赔额是五百，去掉免赔额之后剩下的只能报一半，最后只拿到两百块。

买意外险一定要看清楚免赔额和报销比例，别光盯着低价和高保额走。如果你经常出门，容易遇到小磕小碰，优先选零免赔、报销比例高的，哪怕多花几十块，真用到的时候能多报不少。

最后说一句，不管买啥样的人身意外险，拿到合同之后先翻免责条款，再看意外医疗的报销范围、免赔额、报销比例，别等出事了才想起看条款，那个时候啥都晚了。自己的保障自己要上心，别嫌麻烦，多看两眼不吃亏。

结语

总结来说，人身意外险能不能报销医药费，得看你选的产品带不带意外医疗责任，只要带了就能按合同约定报销符合要求的医药费。不管你是什么年龄、手头预算多少，选的时候紧扣自己的日常需求：想少花钱也能有保障就选基础款，想覆盖全花费就选不限社保的，记住看清免赔额和免责条款，就能选到适合自己的意外险啦。

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