泰国要买境外旅游险吗 泰国跟团用买旅游险吗

引言

打算去泰国玩的朋友们，不管是自由行还是报了跟团，是不是都在琢磨这件事：去泰国到底要不要买境外旅游险？跟团游是不是就不用自己额外买啦？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你选到合适的方案。

一. 跟团游保障够不够

我直接说观点，旅行社给跟团游配置的保障，覆盖范围很有限，大概率不够用。别听不少人说，跟团游团费里已经包含了保险，自己不用再额外买，这话真的不能全信。

我给你说个真实的例子，去年广州的陈叔报名了一个泰国六天跟团游，签合同的时候旅行社说已经买了公共责任险，不用陈叔自己再操心保险的事，陈叔也没多想就交了团费出发。到了泰国之后，行程里安排了一天的自由活动，陈叔想着来一趟不容易，就自己跟着路上的向导去附近的海边逛，走礁石路的时候没注意脚下，一脚踩滑摔了，右手腕骨折，当地接的门诊拍片子包扎，还开了一大盒消肿止痛的药，前前后后花了小四千块钱。

陈叔回来之后找旅行社理赔，结果旅行社说，他们买的那份保障，只保因为旅行社疏忽导致的意外，陈叔是自由活动的时候自己不小心摔的，不在这份保障的理赔范围里，最后一分钱都没报下来，这几千块钱全得陈叔自己掏腰包。你说这亏不亏？本来玩得开开心心，最后因为这事添了堵，还平白无故损失了一笔钱。

咱们再掰扯清楚，旅行社买的那份保障，保的是旅行社的责任，比如因为旅行社安排的车出问题、安排的住宿有安全隐患导致你出事，这个才会赔。但你自己在行程里崴个脚、吃坏东西闹肚子，或者自由活动的时候出点小意外，这份保障根本管不着。你要是想把这些自己可能遇到的风险都兜住，必须自己单独买一份。

那不同情况的朋友怎么弄？预算有限的普通年轻人，选基础款就行，覆盖意外医疗和紧急救援就够，价格也不贵。要是带老人孩子出门，预算宽松一点，可以选包含行程取消、行李遗失责任的，保障更全。哪怕就是跟团游，自己多买一份也花不了多少钱，换个出行安心，真的挺值。

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二. 突发疾病如何获赔付

首先我直接给观点：只要你买对包含境外突发疾病责任的旅游险，大部分符合条款约定的突发疾病治疗费用，都可以按约定申请赔付，不用自己硬扛全部开销。

给你说个真实的例子，去年我陪姑姑跟团去泰国，出发前我劝她买了一份旅游险，结果姑姑本身有基础毛病，到泰国第三天晚上，因为吹了一整晚空调加上饮食偏辣，半夜突发急性肠胃炎，上吐下泻整个人脱水站不起来。全团连夜把她送进当地的公立医院，光是急诊挂号、输液、拿药就花了不少钱。姑姑当时慌得不行，怕自己要掏好几千块钱，我想起买保险的时候留了保险公司的境外救援电话，当场就打了过去，接线人员很快给医院确认了身份，还帮我们核对了项目是不是在保障范围内，最后大部分治疗费都走了保险报销，姑姑自己只花了几百块的小钱。

接下来直接说第一个实操建议：出发去泰国之前，一定要把保险公司的24小时境外救援电话存在手机里，还要抄一份放在随身包里，别存在只有密码能开的云端，也别只存在同行人的手机里，万一手机丢了、没电了，自己能随时拿到联系方式。一旦突发疾病需要就医，第一时间给保险公司打电话，不要自己先看完病再通知，大部分情况下，提前告知能帮你省去很多理赔时候的麻烦，部分支持直付的产品，还能让保险公司直接和医院结算费用，你不用自己先掏钱。

然后说第二个实操建议：不同经济情况和身体条件的人，选保障额度可以灵活调整。如果你本身身体健康，平时很少生病，只是去泰国玩五六天，可以选基础额度的突发疾病医疗保障，价格也不贵，一顿饭钱就能搞定。如果你本身有常见的慢性基础病，或者年龄偏大，建议你选额度稍高一点的保障，毕竟境外医疗费用比国内高一些，额度够了才能更踏实。要注意，投保的时候一定要如实填自己的健康情况，别隐瞒既往病史，不然理赔的时候会出问题。

再给你说第三个实操建议：理赔的时候一定要收好所有纸质材料。不管是急诊的挂号单、医生开的病历、缴费的发票，还是各项检查的报告单，全都要整理好收好，不要弄丢，也不要随便折损污染。如果是跟团游，也可以让领队帮你开具一份出行证明，说明你确实是在出行期间出的状况。提交理赔申请的时候，按照保险公司的要求把材料整理好交过去就行，一般线上就能提交，不用专门跑线下网点，理赔到账速度也比较快。

最后提醒一点，不是所有疾病都能赔，比如你出发之前就已经得的病，特意跑去泰国治疗的这种情况，一般是不在保障范围内的，买之前一定要看清楚条款里的免责内容，别等出事之后才发现不符合要求。只要是出行期间突发的、符合条款约定的疾病，按我说的步骤走，申请赔付都比较顺畅。

三. 老人儿童投保要注意

咱们先说说老人投保的事儿，很多带着爸妈去泰国玩的朋友都踩过这个坑：觉得随便找个便宜的就行，完全没看年龄限制，结果真出事了才发现保单根本不承保。我身边就有这么个真实例子，前两年国庆，小郭带着68岁的父亲去泰国跟团游，为了图省事，直接在报名页面加购了一款二十多块钱的保险，没仔细看内容，结果父亲在逛景点的时候不小心崴了脚，当地做了应急处理，回来之后花了两千多的后续治疗费，找保险公司理赔的时候才发现，这款保险只承保65周岁以下的游客，65岁以上买了也不赔，小郭只能自己掏了这笔钱。

所以给老人买，第一件事就是先确认购买条件，不同产品对年龄的要求不一样，有的放宽到80周岁，有的只到60周岁，出发前先把老人的年龄对上，别瞎买错买。如果是年龄超过70岁的老人，还要注意看免责条款里对既往症的约定，很多产品会把原有慢性病的急性发作列在免责里，如果老人本身有基础病，可以选包含慢性病急性发作保障的产品，别花了钱还得不到保障。

再来说说带小朋友出行投保，很多家长觉得小朋友跑跑跳跳容易受伤，只要买了意外险就够，其实不对，小朋友抵抗力弱，出门容易受凉闹肚子或者感染水土不服，这些情况产生的医疗费用，也要看保险能不能报。去年夏天，陈女士带着5岁的儿子跟团去泰国，孩子在海边吹了风，当晚就上吐下泻发起高烧，去当地医院看诊加开药花了将近三千块，陈女士之前只给孩子买了只保身故伤残的意外险，不保这种普通医疗支出，最后只能自己承担费用。

给小朋友买的时候，一定要优先选包含意外伤害医疗和突发疾病医疗的产品，不需要买太贵的，重点看医疗报销的范围，小朋友出门常见的小毛病小磕碰都能覆盖到就行。另外要注意，给未成年人投保，身故保额有相应的限制，不用刻意买太高的身故保额，把保额预算倾斜到医疗保障部分，实用性更强。

不管是给老人还是孩子买，出发前一定要核对好被保险人的信息，姓名、身份证号要填对，生效时间要卡好，从出发那一天开始生效，到回国下飞机之后再截止，别出现保障断档。买完之后把电子保单发给同行的家人一份，自己也存一份在手机里，把保险公司的救援电话存进通讯录，真出问题能第一时间联系上，别到时候手忙脚乱找不到信息。

四. 紧急救援服务很重要

去泰国玩，哪怕做了满满攻略，也说不定碰到意料之外的状况，这时候境外旅游险带的紧急救援服务，就是你实打实的靠山。我身边就有朋友碰到过真实情况，去年小夏和男朋友去泰国清迈自由行，跟着当地向导去城郊徒步，走到半路上脚滑扭到了脚，当时肿得连鞋都穿不上，周围前不着村后不着店，向导只会说几句简单中文，小两口英语也不流利，根本不知道该往哪找能处理外伤的正规医院，更别说担心异国他乡看病要花多少钱了。

这时候小夏突然想起出发前买了境外旅游险，存了保险公司的救援电话，抱着试试的心态打了过去。接电话的是能说中文的工作人员，问清楚他们的具体位置之后，立刻帮他们联系了当地就近的合规医院，还安排了车辆过来接，全程不用小夏他们到处找车问路，省了好多麻烦。

换作是没买保险、没带救援服务的情况，小夏说他们大概率只能拦过路车，运气不好说不定得在路边耗好几个小时，本来开开心心的旅行，搞不好还得耽误后续的行程，亏了机票酒店钱不说，人还要遭额外的罪。

对咱们出门在外的人来说，紧急救援服务不只是喊人帮忙，很多时候还能帮你对接医疗费用的直付，不用你先掏出大笔现金垫付。就说小夏这次，救援对接好医院之后，保险公司直接和医院结清了处理伤口、拍片子的费用，小夏一分钱都没先出，安安心心处理完伤情，后续调整行程也不用因为掏了大笔医疗费心疼。

给大家提个明确建议，买境外旅游险的时候，一定要确认有没有包含海外中文紧急救援服务，别只看价格便宜就随便下手。如果是年纪大一点，或者本身有一些基础小毛病的朋友，更要把这项责任选上；哪怕是年轻人体力好，逛景点、出海玩也难免碰到意外状况，有这项服务傍身，走到哪都能更踏实。要是跟团游，也别默认旅行社给你安排了这项服务，一定要自己核对清楚，缺了的话就自己补一份，花的钱不多，换的是实打实的安心。

五. 保留票据才能好理赔

去泰国旅游发生意外就医或者财产损失之后，第一要紧的就是把所有相关的纸质文件、电子票据全部收好。别觉得自己反正买了保险，理赔就是保险公司的事，自己就随手丢了票据。其实不管你走什么赔付流程，保险公司都要看这些原始材料才会给你处理，没了票据，再好的保险也帮不了你。

我身边就有这么一个例子，去年小陈一家三口跟团去泰国玩，她儿子在海边玩的时候不小心被礁石划破了腿，当时在泰国当地医院缝了针，花了小几千块。因为买了境外旅游险，小陈想着回来报销就行，结果当时急着赶行程，把缴费发票和诊断证明随手塞进了导游发的宣传册里，回来之后收拾行李直接把宣传册给扔了。等到去理赔的时候，保险公司跟她要原始票据，她翻遍了行李箱也找不到，最后只能自己承担了这笔费用，特别吃亏。

那么你具体要保留哪些票据呢？首先，就是医院出具的所有材料：诊断证明、收费发票、费用明细清单，这些一个都不能少。如果是因为行李丢失或者证件被盗，你还要保留当地警方或者景区出具的报案证明，酒店或者航空公司给你开的丢失证明。这些东西一样都不能落，少一样都可能会耽误你的理赔进度，甚至直接没办法申请理赔。

如果你是遇到紧急情况，保险公司帮你垫付了费用，也要把垫付过程中产生的所有票据都拍好照存好，就算是你自己先掏钱付了款，也要把所有单据复印一份，自己留底，原件交给保险公司的时候，也要让对方给你开一个接收证明，避免原件弄丢了说不清楚。很多人就是觉得自己记性好，不需要留复印件，结果保险公司整理材料的时候把原件弄混弄丢，你拿不出证明，就只能吃哑巴亏。

最后给大家提一个实操的小建议，你拿到所有票据之后，先给每一张都拍一张清晰的照片，存在手机云端里，哪怕原件丢了，照片也是可以作为辅助材料证明你的花费的。然后把所有原件放在一个防水的文件袋里，和你的护照放在一起，全程别乱丢。回国之后申请理赔的时候，按照保险公司的要求整理好，这样理赔下来又快又顺利，不会出什么岔子。

结语

说来说去，不管是自由行还是跟团去泰国，都建议你给自己补一份境外旅游险，跟团游旅行社的保障覆盖不到个人意外、突发疾病这些场景，额外买一份保障其实花不了多少钱，但关键时刻能帮你省不少心、少掏不少冤枉钱。你可以根据自己的出行天数、同行人员情况来挑：预算有限选基础保障就够用，带老人孩子出行可以多关注包含紧急救援、高额医疗的选项，按要求收好相关单据，理赔也很省心，这样玩起来才能踏踏实实无后顾之忧呀。

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