百万人身意外险怎么报销的

引言

不少朋友买完这类保险后，都好奇万一出事该找谁报、怎么报？是不是流程很复杂？别着急，这篇内容就来给你说清楚这些问题。

意外责任认定与医疗费用明细

先给你说个实打实的例子，我家楼下开水果店的张哥，上个月骑电动三轮车去进货，路上为了躲突然窜出来的电动车急刹车，连人带车翻沟里，胳膊刮了大口子还撞断了两根肋骨，住院加门诊一共花了八千多。这个就属于标准的意外：外来的、突发的、非本意的，符合意外险的责任认定，最后也顺利报了销。

反过来也给你提个醒，不是所有受伤都能认意外。比如张哥的亲戚老陈，自己有骨质疏松，弯腰拿个东西突然骨折了，这种是自身身体原因引发的，不符合意外认定，报不了。还有你平时去做攀岩、潜水这类高风险运动，出事了多数普通意外险也不认，这点一定要提前看清楚对应条款。

接下来聊医疗费用明细，你拿到医院的费用清单，先自己分一分哪些是在保障范围内的。像张哥这次的费用，拍片、手术费、清创用药、床位费都算合理医疗费用，符合要求；但是他自己要求住VIP单间，超出普通病房标准的那部分差价，还有买的进口营养品，这些是不报的。

我再给你说免赔和报销比例的规则，一般这类意外险都有一百块的免赔额，也就是说，医保报完之后剩下符合要求的钱，先扣掉一百块，剩下的再按约定比例报。张哥这次八千多总费用，医保报了四千二，剩下三千八，扣掉一百免赔，剩下三千七按百分之八十报，最后报了两千九百六，自己只承担了几百块，压力小了很多。

你一定要记住，不管发生什么意外，先去二级及以上的正规公立医院就诊，私立医院除非条款明确写了可以报，不然别去，去了也报不了。所有的费用，不管是门诊还是住院，每一张单据都要保管好，哪怕是几块钱的挂号单也别丢，后面申请报销的时候，每一笔符合要求的费用都要对应单据才能核账，缺了就容易耽误报销进度。

医院就诊单据收集技巧分享

拿到就诊号开始就别乱丢任何一张纸，从挂号的缴费小票开始，哪怕只有几元钱的挂号费，也要顺手放进专门的文件袋或者手机相册专门建的分类相册里。别觉得小钱不重要，理赔的时候需要核对整个就诊流程的连贯性，少一张都可能要补打，耽误不少时间。

看完门诊开完药，一定要让医生把诊断证明书写清楚，并且盖上医院的诊断专用章。不少人拿到医生手写的诊断就揣口袋走了，忘了盖章，等到提交理赔申请的时候，才发现没有印章的单据不算有效材料，还要再跑回医院补盖，来回折腾半天。就拿我身边朋友小周来说，上次下楼崴了脚去门诊处理，拿了诊断书就走，忘了盖章，提交申请被打回来，那阵儿他脚肿得下不了楼，还是托朋友跑了一趟才搞定，平白多了好多麻烦。

缴费之后一定要记得同时打发票和费用明细清单，别只拿了发票就走人。发票是证明你花了多少钱，费用明细是证明这些钱都花在了哪些项目上，哪些是符合理赔要求的治疗项目、哪些是药品，保险公司核对的时候两个都要用，缺一样都不行。要是你用医保报销过，一定要让医院开出医保结算后的分割单，这个分割单是用来证明医保已经报了多少，剩下没报的部分才能按照意外险的规则理赔，这个单据绝对不能丢。

不管你是去门诊换药，还是去医院复查，每次去的所有单据都要分开整理好，按就诊日期排好顺序，别把不同时间的单据揉在一起。要是你是住院治疗，出院的时候一定要把住院的出院小结、住院费用总发票、住院费用明细总清单、术前术后的检查报告全部整理齐，每一样都不能少。要是住院期间有外买的药品或者器材，一定要让医生开外购处方，再保留好外购药店的发票，没有处方的外购项目，很多是没法理赔的。

整理完所有纸质单据之后，一定要每一张都清晰拍照，或者扫描存档，存在手机或者云端里。万一纸质原件不小心丢了，电子备份就能派上大用场，而且现在很多线上理赔都直接传电子材料，提前存好直接就能发，不用临了再翻找拍照，还容易拍得模糊不通过。要是你是帮家里老人整理单据，更要做好备份，老人记性不好容易丢东西，电子备份能省超多事儿。

分年龄段产品配置思路解析

刚毕业工作不满3年的年轻人，日常通勤大多靠公共交通或者共享单车，经常出差跑业务的情况也不少。建议优先选包含常见交通意外责任的产品，这类产品价格不高，每年花几十到上百元就能买到百万保额。年轻人大多没太多积蓄，不用追求附加太多杂七杂八的责任，把意外身故、伤残和基础意外医疗的保额做足就行，符合这个阶段预算有限，但需要高保额覆盖风险的需求。比如刚入职互联网公司的小周，天天骑共享单车赶地铁上班，每个月挤出一百块预算，挑了包含交通额外赔付的产品，意外医疗覆盖社保外用药，平时摔了碰了看门诊都能报，完全够用。

30岁到45岁的上班族，大多已经成家，上有老下有小，是家庭的主要收入来源。除了基础的意外身故伤残保额，建议重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，这个年龄段平时要忙工作带孩子，磕磕碰碰或者突发意外的概率不低，尽量选报销范围覆盖自费药、自费项目的产品，如果有住院津贴责任，可以适当附加，万一需要住院休养，津贴还能弥补请假带来的收入损失。如果日常经常开车带家人出门，可以额外加上对应交通责任，预算建议控制在每年三百元以内，不要超过家庭年保费预算的5%，不会给日常开支添负担。比如做销售主管的张哥，每天开车跑客户，家里还有两个孩子要养，每年花两百多块，做足了百万意外保额，意外医疗也选了能报自费药的，遇到意外不用动家里的储蓄，对家庭生活影响小很多。

50岁到60岁的准退休人群，大多已经帮子女成家，自身开始注重养老生活，这个阶段腿脚不如年轻人灵便，摔倒、扭伤、烫伤的概率明显上升，意外医疗的实用性远高于身故伤残保额。不用刻意追求百万身故保额，把意外医疗的报销额度提上去，重点看免赔额高低和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的产品。如果本身已经有其他健康保障，预算不用放太多，每年两百元以内就能拿到不错的意外医疗保障。比如刚办完内退的陈叔，平时喜欢去公园遛弯打太极，不小心踩滑摔了胳膊，之前买的意外险意外医疗能报大部分自费的固定支具费用，自己只花了不到两百块，比完全自己承担划算很多。

60岁以上的老年人群，很多人之前没有配置过商业意外险，这个阶段买意外险不用看健康告知，大多只要能正常走路就能买，是为数不多对高龄人群友好的险种。建议优先选包含救护车费用、骨折保障责任的产品，老年人摔倒很容易骨折，这类责任刚好对应需求，保额不用买太高，意外医疗额度够用来应对常见意外就行。很多子女想给爸妈买保险，预算建议控制在每年三百元以内，这个价位就能找到保障不错的产品，不用花大价钱买捆绑了其他责任的产品，避免浪费预算。比如孙女给70岁的奶奶买意外险，特意选了包含骨折保障的，去年奶奶在家擦窗户滑倒骨折，手术用的耗材和术后康复的部分费用都按比例报了，减轻了不少家庭负担。

对于已经给全家人配置了其他保障，经济条件比较宽松的家庭，可以在分年龄段配置的基础上，给经常外出的家庭成员附加一下特定的意外责任，比如喜欢户外爬山、徒步的，可以选包含对应活动责任的产品，不用额外花太多钱，就能把保障缺口补上。不管什么年龄段，都要根据自己的实际活动场景和预算来选，不要盲目追求高价格或者多责任，适合自己出行、生活情况的，就是合适的配置。

图片来源：unsplash

电话或网络提交申请方法

找保险公司申请报销，不用专门抽时间跑线下柜台，在家打个电话、点几下手机就能提交申请，省事又省心。

先讲打电话申请的方法，你找出当时签合同留的官方客服电话，直接拨过去就行。接通之后直接说你要申请意外险报销，接线客服会一步步告诉你需要准备哪些材料，也会告诉你接下来的流程怎么走。你记清楚客服说的要求，比如把材料整理成多大尺寸的照片，发到哪个指定邮箱，或者寄到哪个收材料的地址就行。我同事小张上次切菜切伤手指要申请报销，就是直接打的客服电话，人家接线二十分钟就把所有步骤说清楚了，他当天就把材料传过去了，比跑线下省了大半天通勤时间。这里提醒你，打完电话把客服说的关键信息记在手机备忘录里，别转头记混了要求，回头补材料耽误时间。

再聊用手机网络申请，现在多数保险公司都有官方线上服务渠道，你找到对应的入口，登录自己买保险时留的账号，找到自己买的这份意外险保单，点开保单里就能找到理赔申请的入口，跟着页面提示一步步填信息就行。要填的内容基本就是你在哪受的伤、去哪个医院看的、总共花了多少钱这些基础内容，不会有难填的复杂问题，顺着填就行。

上传材料照片的时候，一定要保证每张照片拍清晰，尤其是发票上的金额、医院的公章、诊断书上的病情描述，都得拍清楚，别歪歪扭扭或者糊成一团。如果你拍的照片看不清，保险公司还得打回来让你重新传，反而耽误审核进度。我朋友小吴第一次上传的时候，把发票对折拍的，金额那一块被折挡住了，本来三天能走完的初审，硬生生多等了两天，所以拍的时候尽量把单据放平，对着光线好的地方拍，别加滤镜别裁剪掉关键信息。

提交完申请之后，你就保持手机畅通就行，一般三五个工作日就会有审核人员联系你，万一有信息不对或者材料不全的地方，人家会直接打电话告诉你补。要是你提交之后超过一周没人联系，你可以再打个客服电话问问进度，不用自己瞎着急。不同公司处理速度不一样，但只要你材料齐全信息对，都能很快走完流程。另外提醒你，不管用哪种方式提交，都别把所有原件都寄出去，自己留一份复印件或者照片备份，万一路上弄丢材料，你还有备份能用上，省得再跑医院补开，少折腾很多。

结语

总结一下，百万人身意外险报销其实一点不复杂：先确认发生的是符合条款约定的意外，收好所有看病的单据，在线或者打电话提交申请，如实配合核实就可以啦。选对适合自己的产品也很重要，年轻人侧重交通意外保障，老年人优先覆盖医疗报销范围，根据自己的情况调整就好，别盲目多买浪费预算，只要材料齐全，理赔流程都会很顺畅，能帮咱们实打实分担意外带来的开销。

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