公司交的人身意外险有哪些

引言

嘿，朋友，你是不是也好奇——公司给交的人身意外险到底包含哪些内容？这些保障能不能覆盖咱日常的风险？今儿咱就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 公司给的保障够不够

嘿，咱先掰扯最实在的：大部分公司给交的人身意外险，都是团险形式，主要保工作时间、工作场景内发生的意外，日常下班回家、周末出门逛街钓鱼的意外，不少基础款是覆盖不到的，这点你得先记死。

我见过不少朋友，每天早高峰挤地铁骑共享单车，下午加班到九点才摸黑回家，来回路上一小时，这段路程按大部分公司团意外险的条款，只有上下班必经路线的工伤相关意外能赔，普通的摔了碰了刮了，根本不在公司买的这份保障里。

再说额度，公司给交的人身意外险，一般身故伤残额度不会太高，医疗额度也大多卡在一两万的水平。要是真遇到需要住院治疗的意外，光住院押金、手术费就不止这个数，剩下的缺口还得自己掏腰包，指望公司这份保障全兜住，不太现实。

举个日常场景，你就明白了：比如刚入职场的小吴，每个月到手五千多，公司给交了人身意外险，他觉得自己肯定够了，结果上个月骑共享单车赶地铁，为了躲汽车摔断了小臂，打钢板加住院花了快四万，公司交的意外险只报了八千，剩下三万多全是自己掏的，小吴攒了大半年的年终奖直接没了一半，别提多心疼。

那具体怎么判断够不够？如果你是刚毕业、天天两点一线坐办公室的年轻人，经济暂时紧张，那公司交的这份够做基础兜底，先不用急着加太多预算；如果你是经常需要跑外勤、每天早晚长时间通勤，或者平时爱去爬山玩漂流这类户外活动，公司这份保障铁定不够，得自己补；要是家里上有老下有小，你是主要收入来源，那更得把额度补上去，别把所有保障都押在公司给的这一份上。

二. 仔细看这些关键免责

第一个常见免责，就是职业不符不赔。不少公司统一买的意外险，只覆盖普通内勤、行政这类低风险职业，如果你刚好是装修工人、高空作业安装员、货运大车司机这类岗位，出事之后申请理赔，大概率会被拒。我身边有朋友在装修公司做木工，公司统一给行政人员买了意外险，没单独给他换对应的职业类别，去年他在工地锯木头不小心割伤手，花了小两万，最后一分钱都没赔到，就是因为职业在免责条款里。建议你抽十分钟翻一下合同，先看看自己当前从事的职业，是不是在承保范围内，别等到出事才发现不对。

第二个常见免责，是个人参与高风险活动不赔。如果你平时周末喜欢玩攀岩、潜水、冲浪、蹦极这类刺激性项目，公司统一买的意外险基本都把这些列进免责了，真的在玩的时候出事，保险公司不会赔。之前我有个同学周末去室内蹦床馆玩，不小心崴了脚骨折，翻公司意外险合同一看，非职业运动里的蹦床项目刚好在免责里，最后只能自己掏医药费。如果你本身爱折腾，喜欢玩这类项目，要么选可以承保高风险运动的额外意外险补上，要么每次玩之前买个单次的短期险，别裸奔。

第三个常见免责，是酒后驾驶、无证驾驶相关不赔。这一点很多人都清楚，但还是容易忽略细节——比如你骑的电动自行车，要是超标被认定为机动车，你有没有对应的驾照？要是没有，出事之后也会触发免责。哪怕你正常走斑马线被车撞，要是你骑的车不符合规定，自己这一方的意外险也赔不了医疗费用。所以平时骑车一定要合规，该上牌上牌，该考证考证，别踩这个雷。

第四个常见免责，是故意行为或者违法犯罪行为不赔。比如打架斗殴、主动寻衅滋事导致受伤，或者因为做了违法的事情受伤，都在免责范围内，这一点就不用多说了，咱合规做事就不会碰这个线。还有一种容易忽略的情况，就是擅自进行危险操作，比如明明不是你的工作内容，你擅自去操作危险机器，最后受伤也可能被认定在免责里，干活的时候一定要按规矩来，别瞎伸手。

给你一个可操作的建议：拿到公司意外险的保单之后，直接翻最后几页的免责条款，把这几类重点划出来，自己对照着核对一遍。要是哪一条说的模棱两可，直接找公司负责买保险的行政要保险公司的咨询电话，打过去问清楚，别揣着糊涂装明白，真出事之前搞清楚，比出事之后找说法有用多了。

图片来源：unsplash

三. 不同人群如何补齐缺

刚入职场的年轻朋友，每个月工资不算多，除去房租饭钱剩不下多少，本身又没有家庭负担，只需要把自身意外保障补够就行。公司给交的意外险一般身故伤残额度都不高，大多只有几万，你可以自己再买一份一年期的人身意外险，额度选中等就行，额外加上意外医疗责任，平时磕了碰了、运动崴脚去医院花的钱，超过公司报销的部分还能再报，一年花几十块，就能把保障补齐，性价比很高。

工作三五年、已经结婚生子的中青年，上要养老人下要养孩子，日常背房贷车贷，压力不小，公司给的意外险肯定不够用。这类朋友除了补一份额度更高的人身意外险，还可以搭配一份定期寿险，万一真出了意外，能给家人留一笔钱覆盖负债，帮着维持日常开销。如果平时经常需要出差跑业务，在外的时间多，还可以额外加一份特定的交通意外保障，给自己多垫一层底气。

经常做户外项目、有业余高风险运动爱好的朋友，一定要留心公司交的意外险条款。大多公司统一买的意外险，都不包含高风险运动的责任，要是你平时周末经常去爬山、潜水、玩滑雪，出了意外很可能没法赔。这种情况一定要自己再单独买一份包含对应项目的人身意外险，把免责缺口补上，别抱着侥幸心理出门玩，真出了问题保障跟不上，吃亏的是自己。

年纪接近退休或者已经返聘留在岗位上的朋友，大多腿脚不如年轻人灵活，摔倒骨折的概率更高，公司交的意外险意外医疗额度往往比较低，还有不少会限社保内用药。要是你本身身体素质一般，可以自己补一份意外医疗额度更高，能覆盖社保外用药的意外险，真摔了需要用到进口钢板、自费药，也能多报销一些，少花自己的积蓄。

本身有基础病、健康条件一般的朋友，不用太担心买不了补充意外险，大多人身意外险对健康要求不高，只有少数疾病会影响投保。你只需要按照要求如实填写健康告知就行，不用特意买贵的，只需要把公司现有保障的缺口补上就可以。比如你平时需要经常跑现场，做户外作业，就把身故伤残额度提上去；要是你平时坐办公室，就重点把意外医疗的额度买够，按需选就行，不用盲目追求高保额多花钱。

四. 听我说说理赔那点事

跟你说个我身边真发生的事儿，去年我们公司做团建拓展，同事小李爬阶梯的时候脚滑踩空，摔成了小腿骨折，当场就送医院做了手术，前前后后花了小三万。

当时很多人都不知道，公司已经给买了人身意外险，还在讨论要不要走团建公费报销，小李自己记得人事说过意外险的事儿，当天就给保险公司打了报案电话，接线员直接告诉了他需要准备的全部材料，他按着要求一件一件整理好就提交了。

你猜什么最重要？就是所有单据都得留好，别嫌麻烦扔。小李当时把挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、手术记录、住院明细，就连后来复查的缴费小票都一股脑整理得整整齐齐，没有缺任何一样材料。提交之后没到一周，理赔款就打到他银行卡里了，扣除社保已经报过的部分，剩下符合条款的都按约定赔了，自己最后只花了几千块，比预想的少花好多。

要是换个人，随手把小票扔了，补材料来回折腾不说，还可能耽误理赔进度。给你提个醒，只要发生了符合保障范围的意外，第一时间报案，别拖太久，有的条款对报案时间有要求，拖得晚了可能影响理赔审核。

另外，别抱着侥幸心理隐瞒情况，比如你本来是从事高空作业，公司买的意外险不保这块，出事了你不说，最后查出来肯定是拒赔，白白浪费时间精力。还有一点，公司给买的意外险，理赔款是直接给到员工本人的，不是给到公司，别听谁说公司收了理赔款就该归公司，这个你得心里有数，该你得的保障你得主动争取。

如果提交材料之后，你对理赔结果有疑问，直接找保险公司的客服问清楚，哪部分不赔为什么不赔，说不清楚的还可以找相关渠道协调，不用觉得不好意思，这本来就是你该享有的保障。

结语

总的来说，公司给交的人身意外险一般是涵盖日常工作、通勤途中意外保障的团体意外险，大多包含意外身故伤残、意外医疗两类基础责任，部分还会附加意外住院津贴。对普通职场人来说，这份保障是公司给的基础兜底，但大多额度不算高，意外医疗的报销范围也有限，没办法完全覆盖咱们所有的意外风险，大家一定要抽两分钟翻一翻手里的保单，看清免责条款和保障额度；如果是经常户外作业、平时有高风险业余爱好，或是家里顶梁柱，最好根据自己的情况额外补充一份个人意外险，搭配好适合自己的保障，才能真的踏实安心。

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