人身意外险理赔标准是多少钱

引言

你是不是买人身意外险的时候，只知道它能赔，但完全搞不清最后能拿到多少钱？是不是担心出事了才发现赔款和自己预想的差很多？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外身故伤残赔多少

赔款多少直接和你买的保额挂钩，你买的保额是多少，符合约定条件就给对应额度，没有固定统一的数字，全看你选的保额是多少。

如果是意外身故的情况，一般符合理赔条件的话，直接给你合同约定的全额保额。举个例子说，你当初选了50万的保额，符合理赔要求就给50万，选了100万的保额，符合条件就给100万，这个数字都是你投保的时候自己选的。

如果是意外伤残的话，是按照国家规定的伤残等级比例来赔的，不是直接给全额保额。伤残一共分多个等级，等级不同对应的赔付比例不同，比例从10%到100%不等，按照对应的比例乘以你买的保额，算出来就是你能拿到的赔款。比如你买了50万保额，鉴定后对应30%的赔付比例，那就能拿到15万的赔款；如果鉴定后对应100%的赔付比例，那就可以拿到全额50万的赔款。

这里要提醒你一点，不是所有的意外伤残都能赔，一定要符合条款里约定的“意外”定义，同时要按照保险公司要求去做正规的伤残鉴定，拿到符合要求的鉴定报告，才能按比例算赔款。还有一些情况是条款里明确不赔的，投保的时候一定要看清楚约定的内容，别等出事了才发现不在保障范围里。

买这个额度的时候，你得结合自己的实际情况选。如果是家里的经济支柱，可以选高一点的保额，给家人留够生活的保障；如果是普通的上班族，选符合自己经济能力的保额就行，不用盲目追求高额度，也不能为了省保费选太低的保额，不然真出事起不到该有的作用。一般来说，可以结合自己3-5年的年收入选对应的保额，这样能覆盖出事之后的家庭收入缺口，比较实用。

二. 真实案例看看实际效果

去年有个做行政的姑娘小周，刚毕业半年，手里预算不多，选了一份身故伤残保额50万，意外医疗额度3万的人身意外险，一年缴费才一百多块钱。

她下班骑共享单车回家，路口被一辆转弯的电动车蹭到，连人带车摔出去，胳膊擦伤缝了五针，脚腕崴成了软组织挫伤，医生开了一周的假条让在家休养。

看完病她整理好单据找保险公司申请理赔，首先是意外医疗部分，社保报销完剩下的一千八百多块医疗费，都在意外险的报销范围内，三天就打款到账了，一分钱没自己掏。

因为保单带了住院误工津贴，她虽然没住院，但是医生开的假条符合条款里的门诊误工约定，每天给50块津贴，一周下来又赔了350块，相当于那一周请假扣的工资补回来了大半。

再来说我亲戚家的表哥，他常年跑外勤，每天要坐地铁赶客户，考虑到经常在外跑，特意选了身故伤残保额100万，意外医疗额度5万的意外险，一年缴费不到三百。

上个月他过天桥的时候踩滑崴了脚，摔下去造成脚趾骨折，做了固定手术，前前后后一共花了四万一千多的医疗费，社保报销之后剩下一万两千多，全部走意外医疗报销了，也顺利拿到了理赔款。

表哥这次受伤，经权威机构鉴定属于十级伤残，按照条款约定，赔付保额的10%，也就是10万块，这笔钱帮他覆盖了休养三个月没法上班的收入损失，还够给他补充营养、做康复训练，不用动家里攒的买房存款，减轻了很大压力。

从这两个例子就能看出来，人身意外险的理赔额直接和你选的保额挂钩，你选的保额越高，符合条件的赔款就越多，医疗报销也有额度限制，买的时候选够额度，真出事了才能完全覆盖花费。你买的时候只盯着便宜买太低的保额，真出大事了理赔钱不够，就起不到该有的作用了。

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三. 各类人群选购有讲究

咱们先说说未成年孩子，孩子跑跳好动，平时追跑打闹容易磕着碰着，不少孩子还会被热水、热油烫到，或者误吞小零件受伤，这类日常意外概率不低。建议给孩子买的时候，重点把意外医疗的保额做高一点，不用盲目追求太高的身故保额，毕竟监管对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没用。平时孩子在校外上兴趣班、参加户外活动多的，再额外关注一下能不能覆盖门诊责任，孩子看完门诊拿完药，符合要求的费用都能报，能帮家长省不少开支。

接下来是刚参加工作的年轻人，平时上下班挤地铁、骑电动车，不少人还经常出差跑业务，遭遇交通意外的概率比其他人群高一些。刚工作没多少积蓄，预算有限，可以先把身故伤残的保额做足，建议买到能覆盖三到五年年收入的额度就行，万一出事，这笔钱能帮家里还清欠款、维持日常开支，不至于一下子陷入经济困难。预算够的话，可以加上意外住院津贴，要是因为意外住院，每天能领一笔津贴，能覆盖住院期间的误工损失，自己花钱也更宽松。如果平时经常出去爬山徒步，可以选能覆盖这类日常休闲运动的产品，避免出事之后赔不了。

再说说上有老下有小的中年人，这类人群是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，还有老人养老孩子上学的开支，万一出意外对整个家庭的打击都很大。建议把身故伤残的保额做高，优先覆盖家庭负债和未来十年左右的家庭开支，确保哪怕出事，家人的生活也不会受太大影响。中年人平时开车多，上下班通勤、跑客户都离不开车，可以关注一下有没有针对交通意外的额外赔付，价格不贵还能多一层保障。另外中年人不少都有腰腿疼之类的小毛病，万一摔倒容易骨折，重点看看意外医疗能不能报销骨折相关的治疗费用，比如钢板钢钉这类耗材，不少产品都能报，能减轻不少负担。

然后是退休的老年人，老人腿脚不利索，最容易发生跌倒摔伤，不少老人还骨质疏松，摔一下就是骨折，要做手术放钢板，动辄几万块的花费，对普通家庭来说也是不小的支出。老人买意外险不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的保额做高，尽量选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖自费药和进口耗材。不少老人会去公园跳广场舞、跟团短途出游，选产品的时候要看清，不要选对高龄人群限制太多的，现在很多产品都放宽了投保年龄，七十多八十岁也能买，不用怕买不到。另外老人容易被忽悠买错，别买那种返还型的长期意外险，价格贵保额还低，选一年期的就够用，每年缴费也就几百块，压力小还灵活。

最后说一下身体有点小毛病的人群，比如有高血压、糖尿病的朋友，不少人买其他保险会被卡健康告知，但是意外险一般健康告知很宽松，大部分小毛病都不影响买。不过买的时候要看清楚，有没有对既往症的限制，比如要是因为之前的旧病摔倒受伤，能不能正常理赔。要是平时需要做一些轻度体力活，比如装修工人、快递骑手这类职业，要注意看职业类别，选能覆盖自己职业的产品，别买了之后才发现自己的职业不在保障范围内，出事赔不了。

四. 投保注意事项记心头

第一，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒自己的身体情况。比如咱们一位读者，本身膝盖之前受过伤，投保的时候嫌麻烦没说，后来下楼买早餐摔了，膝盖旧伤复发需要治疗，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，最后保障也没拿到，亏了不少。所以不管多小的旧伤，问到了你就如实说，没问到可以不用主动提，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二，一定要仔细看免责条款，别拿到合同就扔抽屉不管。很多人不知道，有些情况意外险是不赔的，比如个人故意的行为，或是从事高风险活动没提前告知，这些都在免责里。比如有朋友平时爱好攀岩，投保的时候没看免责，自己攀岩的时候摔了受伤，申请理赔才发现，条款里把攀岩列在免责里，一分钱都赔不到。所以买之前把免责条款一条一条过一遍，拿不准的直接问业务员，讲不清楚就换一款，别等出事才后悔。

第三，所有跟理赔有关的单据都要保存好，千万别乱丢。意外发生之后，不管是门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断书，还是交警开的事故认定书，这些都是理赔必须的材料。之前有个阿姨摔了之后去医院治疗，把缴费小票放衣服口袋里，洗衣服的时候洗烂了，最后补单据跑了三四趟医院，耽误了一两个月才拿到赔款，还有的人补不到原始单据，直接影响理赔进度甚至赔款额度。建议大家专门找个文件夹放这些材料，电子发票也存好备份，理赔的时候直接拿出来用，省很多事。

第四，不同需求要对应选不同保额，别盲目跟风买。比如经常开车出差在外的朋友，意外身故伤残的保额可以选高一点，毕竟家里还有老人孩子要养；如果是给家里老人买，重点放在意外医疗的额度上，老人摔跤跌倒概率高，大部分都是门诊住院治疗，意外医疗额度够高，能报的钱才多，没必要一味追求高身故保额。之前有人给退休父母买意外险，花大价钱买了很高的身故保额，意外医疗额度只有几千，后来老人摔了做微创手术花了两万多，只能报几千，剩下都得自己掏，这就是没选对重点。

第五，买完之后记得核对保单信息，确认自己选的保障都对得上。比如你想要包含意外住院津贴，就看看保单里有没有加上这项；你选的是一年期消费型，就看看保障期限对不对。有朋友买的时候选错了，本来要保一年，选成了一个月的短期，过了一个月出事之后才发现保单已经失效了，完全得不到赔偿。所以收了电子或者纸质保单，第一时间核对信息，错了赶紧找保险公司改，别拖着。

结语

说到这儿你肯定清楚啦，人身意外险理赔多少钱，核心看你买的保额还有出事的具体情况：身故直接赔你选的保额，伤残按等级比例赔，意外医疗一般是报销实际花的医疗费，意外住院津贴按住院天数给。不同人群选的时候对准自己的日常风险来挑就行，记得挑对适合自己的额度，看清条款内容，保存好各类单据，真出事申请理赔也能顺顺利利。

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