公司购买人身意外险要进项转出吗

引言

你是不是也有过这样的疑问？公司统一给员工买人身意外险，相关进项需要转出吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你理清楚相关的关键点。

一. 账目归财务：保障责任才是核心

这类核算的具体操作，交给公司财务处理就好，我们作为普通职工或者企业经办人，不用把太多精力放在这上面，要把注意力放在更关键的地方，就是这份意外险能不能真的给我们兜住风险。

很多人容易本末倒置，盯着这部分内容反复纠结，反而忽略了保险最该关注的保障责任，到头来真出了意外，才发现条款里藏着不少坑，想要理赔的时候处处碰壁，那才是捡了芝麻丢了西瓜。

先看意外医疗的报销范围，有没有限定医保范围内用药，能不能报销自费的诊疗项目和药品，很多基础款的意外险只报医保范围内的费用，要是真遇到需要用到自费药的情况，自己还要掏不少钱。如果是经常在外跑业务、经常需要外勤出行的员工，最好选能覆盖自费项目的意外险，这样意外受伤后的治疗压力能小很多。

再看伤残赔付的标准，是不是跟着通用的伤残评定标准走，不同等级的伤残对应多少比例的赔付，条款里写得明不明白。有些条款会模糊伤残等级对应的赔付比例，真评上伤残了，才发现能拿到的赔付比预期少很多。我们要选条款写得清晰，赔付比例明确的产品，不要选藏着模糊表述的产品。

还要看免责条款里都列了什么内容，哪些情况不赔要提前理清楚。比如有的意外险不赔通勤途中的意外，有的不赔日常骑行非机动车发生的意外，这些都要提前看明白。如果公司员工大多是骑电动车上下班，那就得避开把非机动车意外放进免责条款的产品，不然真出了事儿拿不到赔付，这份保险就等于白买。

不管你是给员工买保险的HR，还是享受公司这份福利的员工，都要把目光放在保障上，先确认保障责任符合自己的需求，比其他内容都重要。毕竟，保险买了就是为了关键时刻能用，只有保障责任到位，真出事的时候才能帮上忙。

图片来源：unsplash

二. 意外实录：老张车祸获赔的七万块

老张在城里一家搬家公司干了快十年，天天跟着车跑搬家业务，上下楼梯搬大件是常事，偶尔也会骑公司的电三轮拉些零碎小件，算是公司里出活最多的老员工。

上个月老张接了个老小区的单，客户住三楼没电梯，搬完大衣柜之后，客户让老张帮忙把堆在楼下废旧杂物拉去城郊的回收点，老张想着顺道的事就答应了。谁知道走城郊小路的时候，路边窜出来一只野猫，老张急着打方向避让，连人带车翻进了路边沟里，当场就动弹不了，被路过的村民打了电话送医院。

到医院一检查，老张三根肋骨骨折，小腿还有开放性创伤，需要马上做手术，前期就得准备几万块的费用。老张儿子刚毕业没两年，手里也没多少积蓄，夫妻俩正对着缴费单发愁，公司的后勤主管过来探望，说公司给所有外勤员工都买了团体人身意外险，让老张儿子把就医的所有材料都整理好，公司帮着提交理赔申请就行，不用自己瞎跑。

老张儿子当时还半信半疑，觉得是不是得等好几个月才能拿到钱，没想到从提交材料到赔款到账，只用了八天，七万块理赔款直接打到了老张的就医账户上，刚好覆盖了手术费加上住院休养期间的误工开销，不用四处找亲戚借钱，也没掏空家里的积蓄。

你看，这就是公司给员工买人身意外险的实际用处，出了事能直接给员工兜底，不用员工自己扛。我给大家提个实用建议，如果你是公司外勤员工，入职之后一定要问清楚公司有没有给全员买人身意外险，如果你是企业管理者，给一线员工买这份保障，既是对员工负责，也能帮公司分担风险，买的时候一定要确认条款里覆盖日常工作出行的意外责任，别只挑最便宜的买，保障责任不全，出事了帮不上忙。

三. 选人标准：看健康看年龄别盲目

刚步入职场的二十多岁年轻人，日常出差多、通勤靠电动车自行车，平时身体没什么毛病，大多也没有慢性病。这类朋友可以侧重拔高意外医疗的额度，选包含社保外用药的保障就好，不用硬加其他额外责任，保费更实惠，日常碰上个磕磕碰碰、摔伤烫伤，都能覆盖花费。

三十到四十岁的中年人，上要养家下要养娃，本身是家庭经济支柱，平时还要经常跑客户、出远门。这个年龄段不少人有轻微的基础问题，买之前先看清楚投保要求，只要符合健康要求，建议把身故伤残的保障额度做足，意外医疗也要搭配够。毕竟要是真出点状况，这笔钱能帮着撑住家庭日常开销，还能覆盖治疗费用，不用动家里存的买房、教育资金。

五十岁以上的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔跤，很多公司给外勤退休返聘的员工买，或者给厂区的保洁后勤阿姨大叔买，这个时候要特别注意投保年龄限制，不少险种对超过年龄的群体不承保，先确认年龄符合要求再下单。另外，中老年群体不少有高血压、糖尿病这类常见问题，找不问这类健康告知的就可以，不用因为既往症被卡，意外本身保的就是突发外来的情况，符合要求就能买。

身体有小毛病的朋友，不用因为之前住过院就不敢买，先翻一下投保要求里的健康告知，只问什么答什么，没问到的不用主动说。只要不是条款明确列明不能投保的情况，大多都能正常买，不用白耽误时间找不需要的产品。

要是你手头预算吃紧，那就只挑核心保障买，别碰带理财功能的组合款，纯保障的人身意外险保费不高，每年只需要花一点钱，就能拿到足够的保障额度，把每一分钱都用在保障本身，不用为没用的附加功能多掏钱。

四. 索赔流程：保留证据走对每一步

发生意外之后，第一时间就要联系保险公司或者对接的经办人员报案，别拖着，拖得越久证据越容易遗失，处理起来越麻烦。如果是需要住院治疗的情况，可以先简单报个平安，顺便说明事发地点和受伤情况，后续再补详细材料就可以，不用慌慌张张攒齐所有东西再打电话。

所有和意外有关的纸质材料都要整理好，放进文件袋收好，一样都别丢。医院开的门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用明细清单，只要是医院盖章的纸质文件，全部留好。如果是上班路上或者工作场所发生的意外，还要把当时的现场照片、和公司同事的聊天记录，还有出入事发地点的监控截图保存好，这些都能帮保险公司更快核实情况。

要是不小心丢了发票，别着急，直接去医院的收费窗口补打收费凭证，让医院重新盖章就可以用，不用因为丢了一张票就放弃索赔。别自己随便修改病历上面的内容，也别让医生写和受伤无关的病情在诊断书上，要是写错了及时让医生修改盖章，自己乱写会影响理赔进度。

现在很多公司投保的意外险都支持线上提交索赔申请，你可以按照经办人员给的链接，把整理好的材料拍成清晰的照片上传，不用特意跑到保险公司网点去交材料，省了很多跑腿的时间。要是线上操作不太顺手，也可以把材料交给公司负责投保的同事，让他们帮忙统一提交，一样很方便。

提交材料之后，耐心等通知就可以，要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按照要求补上就行。赔款下来之后，核对一下到账金额，要是有不清楚的地方，直接找对接人员询问，对方会给你讲清楚每一笔赔款的对应项目，不用自己瞎琢磨。只要材料齐全，流程走对，理赔都能顺顺利利，不用太担心。

结语

这类问题交给专业财务人员处理就好，对咱们普通员工来说，重点得放在保障本身。公司给咱们买了这份保障，自己也得看清保障内容，不同年龄、不同身体状况，匹配的需求不一样，真出事了记得按要求留好材料申请理赔，毕竟能在咱们需要的时候帮上忙，才是这份保障最实在的用处。

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