自己买人身意外险可以吗怎么买

引言

咱有没有想过，自己给自己买人身意外险行不行？到底该怎么操作呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白门道。

一.意外风险突然来钱够吗

自己买人身意外险完全可以，没必要非得托熟人找代理人，自己挑反而能选到贴合你需求的方案。

就说我家楼下小区干零散搬运的老李吧，今年五十出头，儿子刚工作，房贷还剩小几十万没还，老伴身体不好常年要吃药，家里存款就十几万，全是一点一点扛货扛出来的。上个月他给业主搬个大冰箱下楼，脚踩滑摔了，磕到腰还骨折了，送医院一检查，做手术加住院前后花了快五万。老李之前听我念叨过意外险，自己找平台买了一份，当时就花了百来块钱，摔了之后提交了住院证明、缴费单据，没半个月就赔下来了，四万多直接打银行卡里，自己只掏了几千块，没动家里给老伴留的吃药钱，也没让刚上班的儿子到处借钱凑医药费。

你想想自己现在的情况，每个月还完房贷车贷，剩下的钱除了日常开销，能攒下多少？要是真的遇上点磕磕碰碰、摔摔伤伤，能不能一下子拿出几万块应急？要是你上有老下有小，肩上扛着一家子开销，那更得留个后手，意外险就是给你兜这个底的。

很多人会说，我上班有单位买的工伤保险，出门坐车有交通意外险，还需要自己买吗？其实单位的工伤保险只管上班时间、工作场合出的事，你下班路上遛弯摔了，周末出去爬山崴了，工伤保险不管；交通意外险只保你坐车坐船那一段路程，你下车买个菜被自行车蹭了，它也不赔，这些情况都得靠你自己买的人身意外险兜着。

还有人说我身体好，平时连感冒都很少，出门也小心，哪那么容易出意外？意外之所以叫意外，就是它挑时间挑地方，你再小心也防不住，喝口水都能呛着，下楼买个快递都能踩滑摔着。自己提前花小钱买份保障，真出事了不用伸手跟亲戚朋友借钱，不用动孩子的学费、老人的养老钱，心里踏实多了。

我给你的建议就是，不管你有钱没钱，不管你年龄大小，先把这个基础保障配上，自己买完全没问题，操作也不复杂，不用怕会出错，只要选对符合你情况的就行。

二.按年龄分怎么选保什么

学生党日常要么上下学赶公交挤地铁，要么在学校跑跳打球、参加户外活动，磕磕碰碰是常事儿。这个年龄段大多还没稳定收入，预算有限，直接挑带意外医疗责任、能覆盖门诊和住院报销的产品就行，不用买太贵的。平时打球崴脚、骑车蹭伤、烧烫伤这类常见意外，去医院花的钱符合要求都能报，几百块就能买到一年的保障，压力很小。

刚入职场的年轻人，天天挤地铁赶项目，不少人还经常骑电动车通勤，发生意外的概率不低。而且这个年龄段很多人已经开始经济独立，万一出事不想拖累爸妈，预算够的话，可以把意外身故伤残的保额买高点。平时通勤遇到交通意外，或者加班路上不小心摔了，不管是门诊看病还是需要静养修养，意外医疗能报销花销，身故伤残的保额也能给家人留个补偿，不会让家里因为自己出事攒的积蓄被掏空。就说我楼下刚工作两年的小周，上个月骑电动车赶早会，被路边突然开门的汽车蹭倒摔骨折，住了半个月院，自己买的意外险报销了八成多的住院和手术费，没动自己攒的买房首付，也没跟爸妈要钱，自己就把事儿解决了，这不就派上大用场了嘛。

上有老下有小的中年群体，是整个家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，一家人的开支都靠自己撑着。这个阶段买人身意外险，优先把身故伤残的保额做足，至少要覆盖未来5到10年的家庭负债加上孩子上学、老人赡养的开支，然后再配上充足的意外医疗。万一出事，保额能帮你撑起接下来好几年的家庭开支，不会让老婆孩子老人因为你的意外陷入经济困境。

退休之后的中老年群体，平时大多出门遛弯买菜、帮子女带孩子，腿脚不如年轻人灵便，很容易滑倒骨折，这个阶段买意外险重点关注意外医疗责任，最好挑报销范围不限社保、免赔额低的产品。不少中老年人有基础病，万一摔伤需要用进口钢板或者自费药，不限社保的话能报得更多。而且这个年龄阶段买意外险大多不用做复杂的健康告知，投保门槛不高，就算有常见的慢性病也能买，花很少的钱就能把摔倒骨折这类常见意外的保障做足。我家对门张阿姨今年六十二，去年冬天下楼倒垃圾滑倒摔了髋骨，手术用了进口的内固定材料，总共花了快七万，自己买的意外险报了四万多，剩下的子女分担一点压力也不大，要是没买这份保障，一下子掏这么多钱，子女也得犯愁。

还有就是学龄前的小朋友，年纪小好奇心重，跑东跑西容易碰伤、烫伤，很多家长已经给孩子买了学校或者幼儿园的团意险，但其实可以自己再补一份个人人身意外险。团意险的保额一般比较低，自己再买一份能把意外医疗的额度补够，万一孩子需要住院手术，报销之后自己花的钱就很少了，而且小孩买意外险价格也很便宜，一年几十块就能搞定，给孩子多添一层保障也不费钱。

三.价格透明理赔流程咋办

现在市面上人身意外险的价格跨度其实不小，从几十块到几百块都有，你自己买的时候完全可以比对价格，不用怕被乱加价，因为定价都是公开可查的，这一点比很多人想象的透明。你选的时候别光盯着低价捡漏，也不用盲目选贵的，得看价格对应的保障责任对不对路子。比如刚毕业参加工作的学生党，手头不算宽，选一年一两百的就够覆盖日常通勤、外卖跑腿这些常见意外了，没必要花大价钱买包含很多用不上责任的产品。

很多人自己买意外险最担心的就是理赔麻烦，其实现在线上投保的理赔流程都挺清晰，你自己跟着步骤走就能搞定。一般流程就是出事之后先报案，打保险公司官方电话或者在投保的平台提交报案申请就行，不用找中间人转，自己直接对接保险公司。

就拿我认识的上班族小陈说吧，他下雨天骑电动车下班，不小心摔了磕断半颗门牙，去医院处理加补牙花了三千多。他当天晚上回到家，就在当初投保的公众号上传了诊断书、收费单据这些材料，连家门都没出。平台审核了三天，钱就直接打到他银行卡里了，扣完免赔额之后报了八成多，大大减轻了他的负担。要是他没自己买这份意外险，这三千多就得全自己掏，对刚还完房贷的他来说，也是一笔不小的额外开销。

你自己买的时候，可以提前把理赔要求摸清楚，比如哪些情况能赔，哪些是免责的，需要准备什么材料，有没有指定就诊医院，这些都提前弄明白，别等出事了才翻条款找。比如大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，你别随便找个小诊所就看病，到时候没法理赔白白吃亏。

还有一点要记住，理赔到账时间和投保渠道没关系，不管你是在线上自己买还是找代理人买，只要符合理赔条件，保险公司都会按流程赔钱。你自己买的时候，选有官方服务渠道的大保险公司就行，后续理赔找得到对接的人，不会出现出事找不到人的情况。

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四.自己投保有哪些要记牢

第一，健康告知一定要如实说，别抱有侥幸心理。之前我楼下卖水果的张姐，自己网上买意外险，看到健康告知里问有没有常年需要吃药的慢性病，她觉得自己高血压很多年，但是从来没因为高血压出过意外，就故意没填。结果后来她骑电动车进货摔了，去申请理赔，保险公司查她的就诊记录发现她早就确诊高血压，认定她没有如实告知，最后直接拒赔，张姐白花了好几年保费，还没拿到赔偿，哭都没地方哭去。只要是健康告知里问到的问题，你有啥说啥就行，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

第二，一定要看清保障范围和免责条款。很多人自己买的时候就只看保额多少，根本不看哪些赔哪些不赔。比如有的意外险不保高空坠落，如果你是做外墙清洁的工人，发生意外之后，就没法赔；有的意外险不保自驾出行的一些责任，如果你经常开车上下班，那刚好踩坑了。免责条款里写清楚不赔的情况，你一定要一条一条看完，别等出事了才翻出来看，那时候啥都晚了。

第三，别重复买多份就能多赔，要分情况看。身故和伤残这块，买多份确实可以叠加赔，但是医疗报销费用这块，不管你买了多少份，都不会给你报超过你实际花的钱。比如你摔了腿花了八千块，第一份已经给你报完了，第二份就不会再给你报了。你要是预算有限，买一份够额度的就行，没必要花冤枉钱多买好几份放着。

第四，填个人信息的时候一定要核对准确，尤其是受益人和职业信息。职业这块特别容易出错，比如你本来是户外装修工人，属于高风险职业，你填成了办公室职员，保费便宜了不少，但是真出事了，保险公司会因为职业不对拒赔。还有受益人，要是你没填，最后就会按照法定继承来分，如果你本来想留给孩子或者老伴，反而会惹出不少家庭纠纷。填完之后一定要多核对两遍，错了及时改。

第五，买完之后把电子保单或者纸质保单存好，告诉你的家人保单放哪儿了。很多人自己买完就不管了，保单存在手机哪个文件夹里自己都忘了，真出事了家人根本不知道有这份保险，白白错过了申请理赔的时间。你可以存一份到手机云盘里，再给你的主要受益人说一声，这样哪怕你出事了，家人也能及时找到保单申请理赔，不耽误事儿。

结语

看到这儿你肯定明白了，自己买人身意外险当然可以，只要找正规渠道选就没问题。按咱们刚才说的，先摸清楚自己的年龄和日常风险，年轻朋友侧重意外医疗和伤残保障，年纪大的重点盯着骨折相关的责任，健康告知如实填，别贪便宜只看价格，挑理赔顺畅的就好。挑对适合自己的，就算真遇上事儿也能有实打实的兜底，自己动手买一点都不麻烦哦。

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