自己买人身意外险有用吗多少钱

引言

你是不是也在疑惑，自己主动买一份人身意外险到底能不能派上用场？又要花多少钱才够呢？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

保费预算要多少才合适

刚工作没多久的年轻朋友，每个月除去房租吃饭剩不下太多，千万别硬挤钱买高预算保障，一年拿100到300块预算就够。像我之前认识的一位刚毕业来一线城市做行政的小周，每个月到手四千八，房租两千五，吃饭一千二，每月剩下也就一千出头。她一开始听人说保障要做足，想每年掏一千块买意外险，算下来每个月快一百，当时纠结了好久。我给她算，一年两百块以内就能拿到几十万的意外身故伤残额度，还有几万的意外医疗报销，足够覆盖日常上下班挤地铁、搬文件崴脚、雨天滑倒这类常见风险，完全不影响她每月攒钱，也把基础保障补上了。

已经工作五到十年，上有老下有小的中年朋友，可以把预算提到每年300到500块。这个阶段你是家庭主要收入来源，日常出行、出差的频率比年轻人高，需要更高的身故伤残额度，也可以附加一些比如交通额外保障、意外住院津贴这类责任，稍微多花一点钱，就能把保障提上去，不会给家庭日常开支添负担。我邻居张哥，今年三十五，跑业务经常开车跑周边城市，之前买的一年一百多的基础款，额度不够高，也没有住院津贴。后来调整到一年四百出头的方案，额度涨了一倍多，还加上了住院每天一百多的津贴，他开车跑业务心里踏实多了，这个预算对他每月一万多的家庭收入来说，完全没压力。

退休在家的老年朋友，预算控制在每年200到400块就够。老人主要怕跌倒扭伤、烧烫伤这类小意外，重点要的是意外医疗报销，不需要太高的身故伤残额度，不用多花冤枉钱。楼下跳广场舞的李阿姨，今年六十二，子女想给她买一年六百多的贵价款，说保障全。李阿姨自己舍不得，问我怎么选，我帮她挑了一年两百八十块的，意外医疗额度够高，还覆盖社保外的自费药，比如骨折用的进口钢钉能报一部分，完全满足需求，省下的钱李阿姨还能添两件新舞服，挺开心。

从事高风险职业的朋友，别盯着低价款省预算，得对应自己的职业找合适的，预算一般在每年400到800块，根据职业风险调整就好。很多普通意外险不承保高风险职业，贪便宜买了低价的，最后出事赔不了，白花了钱。我认识一个做装修木工的刘师傅，之前图便宜买了一年一百多的，后来干活的时候不小心被工具划伤，申请理赔才发现，自己的职业不在承保范围里，一分钱都报不了。后来换了符合职业要求的，一年花了五百多，之后再遇到小意外，顺利报了两千多的医药费，反而划算。

不管你是什么收入水平，总的原则就是，意外险的年预算别超过你月收入的百分之五，这个比例既不会挤压你其他生活开支，也能买到够用的保障。如果你已经买了重疾险、寿险，只需要补一份意外险兜底，就别在意外险上花太多钱，把预算留给更需要的保障就好。如果你还没有配齐其他保障，先拿少部分预算买一份意外险打底，也比裸奔强，等之后收入涨了再调整就行。

理赔门槛是否容易达到

咱们先直接说观点：人身意外险的理赔门槛不高，只要踩准几个核心条件，符合要求都能顺利理赔，不用太担心卡流程。

第一个核心条件，满足四大认定标准就行：非本意、外来的、突发的、非疾病的。就拿咱们小区张阿姨的例子说，上周她下楼扔垃圾，踩了积水的台阶滑了一跤，摔成桡骨骨折，完全符合这四个标准：她不是故意摔跤，是地面湿滑这个外界因素导致的，发生得突然也不是自己本身的骨头疾病导致的，提交申请后一周就理赔到账了。

反过来也给你说个真实的小例子，就能明白哪里会踩坑。我之前认识一个做文案的小吴，他天天坐办公室加班，某天起身的时候腰椎间盘突出复发了，疼得直不起腰去住院，找意外险理赔被拒了，为啥？因为腰椎间盘突出是日积月累的旧疾，属于自身疾病，不符合外来突发的要求，肯定没法赔。你买的时候不用死记定义，自己对照这四点捋一遍：是不是外界原因弄的？是不是突然发生的？你自己想不想遇上这事？是不是不是本身生病闹的？四个都占基本就没问题。

再给你说一个常见的误区，很多人以为只有大的意外才能赔，其实小磕小碰都符合要求，门槛真的不高。比如你下楼取快递被电动车蹭了一下破皮缝针，或者带孩子去公园玩孩子被树枝刮伤缝针，甚至出门旅游被蚊虫叮了过敏感染需要治疗，只要符合那四个标准，都能走意外医疗理赔，不是只有严重的意外才能申请。

给你说两个实操的注意事项，能帮你避开理赔卡壳的坑。第一不管伤轻伤重，一定要去正规公立医院看，别去小诊所随便拿点药，正规医院开的诊断证明、收费票据、病历，这些都是理赔必须的材料，保存好别弄丢，像开头说的张阿姨，就是把所有的票据、诊断都整理得整整齐齐提交，所以理赔很快。第二要如实申报职业，很多人买的时候嫌麻烦填错职业，比如你本身是户外装修工人，填成了坐办公室的文员，真出事了理赔就会出问题，只要你如实填职业，符合承保职业要求，就不会卡门槛。

最后给你再总结下，只要符合那四个基本认定条件，如实填写投保信息，保留好完整的就医材料，理赔基本不会有问题，门槛真的不高，不用听别人说难赔就不敢买。

图片来源：unsplash

各类人群如何针对性选购

学生党和未成年小朋友，大多天天跑学校、放学路上追着跑，平时打个篮球摔一跤，碰破头摔断牙都是常有的事，大多已经有校园意外险，但自己额外买一份补充保障也很有用，预算不多的话，挑侧重意外医疗报销的就可以，不用追求太高的身故伤残额度，每年几十块就能搞定。给孩子买的时候要注意，看清楚条款里有没有包含常见的磕碰、猫抓狗咬疫苗费用报销，别买完才发现这些日常意外都不赔，白花钱。

刚毕业出入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，不少人还经常骑电动车通勤，周末还爱出去爬山露营玩点户外运动，意外风险不比别人低，而且年轻人大多是刚攒钱，没多少积蓄，万一出事很难靠自己扛过去。这个阶段收入不高，预算有限，优先把额度做高，重点挑包含交通意外额外赔付的，每年百来块就能买到不错的额度，足够覆盖万一出事之后的收入损失和治疗费用，不会拖累家里爸妈。我朋友小周，工作第一年骑电动车赶早会，被汽车剐蹭摔骨折，住了半个月院，自己买的意外险报了大部分医疗费用，还赔了部分误工补贴，没动自己存的房租准备金，当时要是没买，小半年的工资都得填进去。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入来源，万一出点意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都没了着落，所以优先做高身故和伤残的额度，额度起码要覆盖家里未来5到10年的开支，加上未还清的贷款。如果你的职业是经常外勤跑业务，或者经常出差，就加上交通意外的额外保障，要是坐办公室做内勤，就挑基础保障就行，预算控制在每年两三百就足够，不用花太多钱挤占家庭其他开支。

退休在家的老年朋友，最常见的意外就是走路滑倒摔骨折，老人骨头脆，摔一下动辄几万的手术费，不少老人本身有医保，但是医保报销有起付线和封顶线，很多进口耗材报不了，所以买的时候重点盯意外医疗的报销额度、报销比例，还有能不能覆盖骨折相关的治疗费用。老人年龄大，不少产品超过65岁就不让买了，找对年龄友好、健康告知宽松的就行，很多产品七八十岁都能买，每年一百多块，就能把医保不报的部分补上，不会因为一次意外花掉老人一辈子的养老积蓄。楼下张阿姨去年冬天出门倒垃圾，路面滑摔了髋骨骨折，手术用了进口钢板，医保报完之后自己还要掏两万多，之前女儿给她买了意外险，剩下的费用差不多都报完了，当时要是没买，这笔钱对二老来说也是不小的压力。

还有从事高风险职业的朋友，比如外卖骑手、装修工人、货运司机这类，普通意外险一般会把这类职业除外，买了也不赔，所以一定要挑对对应职业类别的产品，别嫌麻烦，买之前先看清楚职业表，确认你的职业在承保范围内再下单，这种情况不用追求低价，找能承保你职业、额度足够的就行，每年花两三百，就能拿到踏实的保障，真出事了也能拿到应有的赔付。

结语

总结下来，自己买人身意外险当然有用，价格也很亲民，普通人花一顿外卖的钱就能买到全年保障。你只要根据自己的年龄、职业和日常风险选对对应内容，提前留好就医相关资料，就能花小钱买到实在的安全感，适合大多数朋友给自己添一份保障。

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