香港购买出境旅游险 _出境旅游险怎么买

引言

准备从香港出发出境游玩的小伙伴，是不是都在疑惑，出境旅游险该怎么买？是不是还在发愁找不到清晰靠谱的购买指引？别着急，这篇内容就会帮你把这些问题一一理清楚。

一. 不同身份怎样匹配保障？

年轻上班族出游，大多是利用小长假走短途行程，或者凑长假去玩潜水、徒步这类小众项目。这类群体平时身体状况大多不错，出行节奏偏快，可以重点选包含意外损伤、高风险运动保障的方案，医疗保额不用拉得过高，只要能覆盖当地基础门诊和急诊花费就够，不用选带太多冗余责任的产品，省下来的预算能多留着安排行程。我之前认识一个刚工作两年的姑娘小孟，去年去海岛玩体验深潜，下水前不小心被礁石划伤了小腿，当场出血不止需要缝针，她提前选了含高风险运动意外医疗的保障，最后缝针加换药的费用都顺利理赔，没花自己多少钱。

退休长辈出游，大多是跟着团走长线行程，长辈们多少都有点基础的健康问题，旅途中更容易出现突发不适或者旧疾相关的问题。这类群体一定要优先选包含紧急医疗运送、突发疾病医疗的方案，医疗保额要选够，另外要注意提前核对投保年龄限制，不少产品对超过一定年龄的投保人会有保额限制，一定要选符合年龄要求、保额足够的选项。之前我邻居张阿姨跟老伴去欧洲玩，张阿姨本身有高血压，出门那天没休息好，早上起来忽然头晕难受，去当地医院做检查拿药，花了不少钱，因为儿子提前给他们选了符合年龄要求、包含突发疾病医疗的保障，最后大部分费用都走了理赔，没给家里添额外负担。

带未成年孩子出游的家长，要重点关注意外伤害和突发肠胃炎这类常见出行疾病的保障，孩子活泼好动，容易磕碰擦伤，也容易因为换水土闹肚子。另外可以选包含孩子行程中随身物品遗失、行李延误相关责任的方案，孩子出门喜欢带自己的小玩具、随身电子产品，万一丢了坏了，也能有一点补偿。我朋友阿琳去年带五岁儿子去海边玩，孩子在沙滩跑的时候摔了一跤，磕破膝盖还缝了两针，阿琳提前买的保障包含未成年人意外医疗，理赔的时候流程很顺，没让她多费心。

本身有慢性基础病的出游人群，投保的时候一定要提前如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然真出事了可能影响理赔。这类群体选保障的时候，要优先选包含突发疾病加重、紧急救治相关责任的方案，医疗额度尽量选高一点，别因为省一点保费选保额不够的选项，真遇到状况才能派上用场。之前有个患轻度糖尿病的大叔去周边国家玩，因为旅途劳累血糖忽然升高，需要在当地住院观察，他投保的时候如实说了自己的病史，选的保障包含相关责任，最后住院费用也顺利理赔了。

预算非常紧张的学生群体出游，大多是和同学结伴走短途行程，可以选按出行天数计算保费的短期方案，只保留核心的意外医疗、紧急救援责任就可以，去掉那些不需要的附加责任，价格会便宜不少，也能满足基础的出行保障需求，不会给生活费添太多负担。

图片来源：unsplash

二. 海外看病费用谁来承担？

咱们先直接说结论：没提前买好合适的出境旅游险，海外看病的所有费用都得自己掏腰包，别抱有侥幸心理。很多香港出发出境的朋友都觉得，自己平时身体好，出门逛个街旅个游哪那么容易出事，可真遇上突发状况，这笔钱掏得真让人肉疼。就拿住在香港旺角的陈阿姨来说，去年她跟团去日本赏樱，本来行程安排得挺舒服，结果走下大巴台阶的时候踩空崴了脚，当场肿得穿不上鞋，导游只能把她送到附近的公立医院急诊。拍片子、做应急固定、开止疼药，前后不到两个小时，拿到账单的时候陈阿姨女儿都愣了，折合人民币快一万两千块，这笔钱要是自己出，相当于陈阿姨半个月的退休工资了。好在陈阿姨出门前，女儿给她买了出境旅游险，涵盖境外门诊急诊费用，最后除了一点点免赔额，剩下的都按约定赔付了，没给家里添额外负担。

买保险的时候，一定要重点看清楚，条款里有没有覆盖境外门诊和住院的医疗费用，别只看有医疗保障就直接下单。很多便宜的基础款，只报住院费用，不报门诊，要是遇上崴脚、急性肠胃炎这种不需要住院的小毛病，还是得自己掏钱。比如之前有个刚毕业的年轻人小吴，从香港出发去泰国玩，为了省钱买了一款超低价的旅游险，吃了街边海鲜得了急性肠胃炎，上吐下泻去医院挂了急诊，拿到账单找保险公司理赔，才发现条款里只保住院，门诊费用一分都不赔，最后只能自己掏了三千多块的医药费，相当于他三天的兼职工资，出去玩的好心情全没了。

不同出行目的地，对应选的医疗保额得不一样，别瞎买统一额度的。要是去东南亚这种周边国家短途游，可以选中等额度的医疗保障就行；要是去欧洲、北美、澳新这些医疗费用偏高的地区，一定要把医疗保额选得够高。之前有个小伙子去加拿大滑雪，不小心摔成了骨裂需要住院手术，手术加住院一周，账单折合人民币二十多万，要是没买够保额，自己补的差额可不是小数目。从香港出发的朋友，可以根据自己去的地方灵活调保额，别为了省一点点保费，最后出事了保额不够兜底。

还要特别注意，要看条款里有没有包含你出行要做的项目，很多出境旅游险会把一些高风险运动排除在外。比如你去海边要玩潜水、去山上要玩滑雪，要是条款里没把这些项目纳入保障，你在玩这些项目的时候受伤了，医疗费用照样不赔。之前有个潜水爱好者从香港出发去菲律宾玩潜水，下水的时候不小心被礁石刮伤了胳膊，缝了五针，找保险公司理赔才发现，自己买的保险把潜水列为免责项目，最后几千块的医药费只能自己付。所以买之前一定要翻一遍免责条款，看看自己要做的项目在不在保障范围内，别漏看这一点。

最后给大家整理好直接能用的建议：第一，不管行程长短，一定要买包含门诊+住院医疗的出境旅游险；第二，根据目的地的医疗水平调整保额，医疗费用高的地区就选更高保额；第三，出行要做特色项目，提前核对免责条款，确保项目在保障范围内；第四，不管你是长期在香港生活，还是只是从香港出发转机去其他地方，只要是出境，都要买对应保障范围的出境旅游险，不要用境内保险凑数，境内保险不覆盖境外医疗费用，出事了帮不上忙。按这几点选，真遇上需要在海外看病的情况，该由保险承担的费用就不用自己掏了。

三. 遇到麻烦如何快速索赔？

第一时间联系保险公司报备，别拖，更别自己先处理完再回头说，很多条款都对报备时间有要求，拖过了时间可能会影响理赔进度。之前游客阿凯在东南亚旅游的时候，不小心被毒虫咬了，去当地诊所处理完当天就给保险公司打了电话，客服马上给发了后续需要准备的材料清单，比他自己瞎琢磨省了好多时间。

所有和出险相关的凭证，全部整理好收好，不能丢。不管是医院的诊断书、收费发票、药品清单，还是遇到行李遗失、证件被盗开的报警回执，每一样都要留好纸质版，最好再拍一份清晰的电子版存在手机云端，避免纸质版弄丢或者浸湿损坏。之前有个游客小吴，在境外丢了随身的相机，当时嫌麻烦没找当地警方开回执，只拍了现场照片，结果申请理赔的时候因为没有官方凭证，耽误了快一个月才办好，还差点没办法理赔，折腾得特别闹心。

按照保险公司要求填写理赔申请，别漏项，也别填错信息。出行时间、出险地点、出事的具体过程，都要如实写，别有隐瞒。比如你是去境外玩潜水项目，就如实说，别因为怕不符合要求就瞒报，真查出来反而会影响理赔，本来符合条件的也赔不了。之前有游客去境外玩滑翔伞出了点小意外，投保的时候没说自己参加高风险项目，申请理赔的时候也隐瞒，最后保险公司核对出行记录发现不对，直接拒赔了，本来能报的医药费最后只能自己掏腰包，亏了不少。

如果是需要境外直接结算的项目，直接按照保险公司和合作救援机构的指引走就行，不用自己先垫付全款，省得自己掏一大笔钱之后再等回款，占用自己的资金。要是需要自己先垫付的，也别慌，把所有收费凭证都收好，回到国内之后尽快把材料提交给保险公司，一般提交之后几天就能收到审核回复，进度也能在官方平台查到，不用天天瞎担心。

要是对理赔进度或者理赔金额有疑问，直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己憋着，正规的保险公司都会给你解释清楚每一项的计算方式，有问题也会及时帮你核对处理，只要你是符合条款要求的理赔申请，都能顺利拿到赔付。

四. 预算有限怎么选性价比？

先给大家说第一个大原则：别贪全，抓核心。咱们预算有限的时候，不要想着把什么行李丢失、行程延误、随身财产这些小保障都配齐，先把最刚需的意外医疗和紧急救援保住，这两个才是出境游里能帮你解决大问题的核心，小保障可以往后放。

给大家举个真实的例子，我邻居小周刚毕业工作一年，攒了小半年钱才计划去泰国玩五天，预算本来就卡得紧，一开始听销售推荐想买什么都包含的全套餐，算下来保费要三百多，占了他住宿预算的三分之一。后来他调整了思路，只选了含足额意外医疗和救援的基础版，保费才八十多，完全没给出行预算添负担，刚好那趟他吃海鲜闹肚子去了当地医院，花了两千多，最后也顺利理赔了，没花多少冤枉钱。

第二个实用建议：按出行天数选投保期限，别多买浪费钱。很多朋友图省事，直接买一整年的出境旅游险，其实咱们一年到头出境游次数不多，就算有个两三次，分开按每次的实际天数买，算下来总花费也比买一整年的便宜，而且保障还能针对每次行程调整，更划算。比如你只去日本玩七天，就买七天的保障，别随手买半个月甚至一个月的，多出来的天数既没用，还多花了冤枉钱。

第三个建议：年龄不同调整保额，不盲目选高保额。如果是二三十岁的年轻人，身体条件不错，只是常规出游，意外医疗选够用的额度就行，不用硬往高了买，能省出不少保费。如果是带五十岁以上的长辈出行，确实要把医疗额度提上去，但也不用选超出需求太多的额度，结合你去的国家医疗收费水平选就好，比如去周边东南亚国家，不用选跟去欧美一样高的额度，这样保费就能降下来，性价比也就上去了。

最后再提一个小技巧，投保的时候直接看清楚免赔额，尽量选低免赔的产品。有的产品看起来保费便宜，但是免赔额很高，真出事了赔不了多少钱，等于白买。预算有限的时候，与其选保费低但免赔额高的，不如稍微多花十几二十块，选免赔额低的，真需要理赔的时候能拿到钱，这才是真的性价比高。

结语

总结下来，在香港买出境旅游险其实很简单：先看准自己和同行人的年龄、健康情况定好核心需求，优先挑覆盖意外医疗、紧急救援责任的产品，不管预算多少都别落下核心保障，出事第一时间收好各类凭证联系保险公司就行。做好这几步，就能轻松选到合适的出境旅游险，安心出门玩啦。

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