日本为什么买旅游险 日本境外旅游险哪个好

引言

准备去日本旅行的朋友，你有没有想过，去日本为啥要提前买好中国的境外旅游险？挑来挑去到底哪款更适合你？接下来我们就来聊明白这两个问题。

为啥要买境外旅行险

前两年我闺蜜跟团去日本自由行，下飞机拖行李的时候没站稳，崴了脚还直接骨折了。当时她站在机场大厅疼得站不起来，导游帮忙叫了救护车，送到附近医院紧急处理之后，医生说要打钢钉住院一周，算下来各项费用加起来快八万。幸亏出发前她听了我的劝买了境外旅游险，保险公司直接对接了医院，提前垫付了所有的医疗费用，她自己没掏一分钱，最后出院之后剩下的小额杂费也都顺利报销了。和她同一个旅行团里，有个阿姨没买，摔了一跤扭到了腰做检查，前前后后花了小一万，全部自己掏腰包，心疼得好几天没玩好。

我们国内的社保，只能覆盖国内的医疗费用，去日本旅游看病，所有花费都得自己承担，而日本的医疗费用比国内高出不少，随便一个小手术小检查，花费都比国内高一大截，要是遇上需要住院或者救援的情况，花费更是普通人很难承担的。

除了医疗费用，去日本旅游还容易遇上很多其他糟心事。比如说我同事去年去东京，托运的行李箱被暴力装卸摔破了，里面带的备用相机也被磕坏了，因为买了旅游险，最后行李箱和相机的损失都赔了，补了他小两千，刚好够他在当地重新买个新行李箱。还有朋友遇上过航班延误，在东京机场待了快十个小时，旅游险赔了延误津贴，刚好够他在机场免税店买两盒伴手礼，把坏心情都冲没了。

要是在境外遇上紧急情况，比如说需要转院，或者身体条件不允许坐飞机得安排专门的转运，这项服务的花费非常高，普通家庭根本拿不出这笔钱，买了境外旅游险，大部分都包含境外紧急救援服务，保险公司会直接安排专人对接，不用你自己跑去联系机构，也不用你提前掏大笔的救援费用，能帮你解决大麻烦。

不管你是去日本玩三天还是玩半个月，不管你是穷游还是住高端酒店，都得买一份境外旅游险。花的钱不多，但是能给你整个行程兜住底，遇上任何问题都有人帮你处理，不用自己慌慌张张想办法，玩的时候也能更安心，不用一直提着心。别抱着侥幸心理觉得自己身体好不会出事，出门在外什么情况都有可能遇上，有份保障总比出事了自己扛强太多。

三类人群必看指南

咱们先说说学生党群体，这类人群大多预算不高，出游计划一般以打卡城市景点、逛吃买伴手礼为主，不会轻易去碰高风险项目。建议直接选基础保障套餐，价格大多在五十元起，只覆盖最核心的需求就好，不需要买各种花里胡哨的附加保障。基础套餐里只要包含意外身故伤残、突发疾病医疗、紧急医疗转运这三项核心责任就够用，要是能再免费送一个行李丢失或者航班延误保障就更划算。之前有个去日本毕业旅行的大学生，赶飞机的时候遇到国内段航班延误，转机错过飞东京的航班，就是靠套餐里的航班延误责任，理赔了两千多的酒店改签费用，刚好覆盖了额外支出，完全没增加额外负担。

接下来说说年轻情侣或者一家三口的出游群体，这类人群一般预算相对宽松，出游的时候可能会安排环球影城、富士山滑雪、冲绳潜水这类项目，还会带很多护肤品、手办、伴手礼登机托运，需求更杂一些。建议除了基础的意外医疗和救援责任之外，一定要加上行李丢失保障和高风险运动扩展责任。行李丢失保障不用追求太高保额，两三万保额足够覆盖你带的衣服和买的伴手礼，之前有个去东京度蜜月的姑娘，托运行李在中转的时候被弄丢了，里面装着准备穿去拍婚纱照的衣服还有提前买好的求婚戒指盒子，最后靠着旅游险赔了八千多，完全补上了重新买衣服和应急物品的开销。如果计划玩滑雪潜水这类项目，一定要看清楚条款里有没有把这些项目列在保障范围内，别买了之后出了事才发现不赔，白花冤枉钱。

然后说说退休后结伴去日本游玩的银发群体，这类人群年纪偏大，本身可能有一些常见的慢性基础病，出游的时候最容易出现突发身体不适的情况，比方说血压升高、急性肠胃问题、不小心滑倒扭伤这类情况都很常见。咱们普通的社保完全不覆盖境外的医疗费用，日本的医疗费用又不低，所以买保险的时候，除了基础的意外和医疗责任之外，一定要选包含原有慢性病急性发作保障的产品，预算允许的话，可以把医疗保额提得稍高一些。之前有个六十出头的阿姨，跟老姐妹一起去日本看樱花，本来平时就有高血压，没想到路上累着了，血压突然升高住了院，一共花了三万多的医疗费，因为买的时候选了包含慢性病急性发作保障的产品，最后全部都报销了，要是没买的话，这几万块就得完全自己掏，好好的旅行反而添了堵。

如果是本身预算特别有限，刚出来工作没太多闲钱的年轻人，不用硬着头皮买贵的套餐，先把核心的意外医疗和紧急救援这两项配上就好，其他的行程变更、随身财产这些附加保障，可根据自己的实际情况选加不加，要是你本来就只带一个随身小包，没什么贵重物品，那完全可以不用买随身财产保障，能省一点是一点。

如果是商务出行顺便旅游的群体，出行的时候往往会带电脑、样品这类贵重的工作物品，那就记得加上高额随身财产保障，另外要是你的行程经常变动，记得选包含行程变更责任的产品，要是因为突发情况不得不取消或者更改行程，也能理赔一部分定金和手续费，减少自己的损失。

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避坑要点清单

第一点，一定要看清条款里的高风险运动免责内容。咱们不少朋友去日本旅行，都会安排去滑雪场滑个雪，或者去离岛玩潜水、浮潜，还有的会去体验跳伞、冲浪这些项目。不少基础款境外旅游险里，是把这些项目归到免责范围里的，要是真的在玩这些项目的时候出了意外，去申请理赔会被直接拒赔。之前就有一位游客朋友，去日本北海道玩滑雪，摔了之后韧带撕裂要做手术，买的是普通基础款旅游险，条款里明确说了不承保滑雪这类高风险运动，最后几万块的医疗费全得自己掏，本来开心的旅行最后添了好大麻烦。所以要是你去日本已经安排了这类项目，买保险的时候一定要特意找包含这类项目保障的产品，别抱着侥幸心理直接买基础款。

第二点，一定要注意急性病的等待期设置。不少朋友觉得我买了保险，只要是在旅行期间得的急性病都能赔，其实不是这样，不少产品设置了等待期，要是你投保之后没等等待期过就出发，刚好在等待期里发病，保险公司是不赔的。之前就有一位中年游客，出发前一天才买旅游险，刚好旅行第一天发了急性肠胃炎需要住院，他买的产品等待期是三天，刚好发病在等待期里，最后申请理赔被拒，只能自己付住院费和药费。一般来说，咱们去日本旅行，最好提前至少三天买旅游险，避开等待期的坑，别赶在出发前才急急忙忙下单。

第三点，投保的时候一定要填准个人信息，尤其是出行证件信息。咱们去日本旅行，用的是护照，不少朋友图省事，投保的时候随便填了身份证号，或者输错了护照号码，真的出事申请理赔的时候，保险公司核对不上信息，会耽误理赔流程，甚至有可能拒赔。之前就有一位游客，投保的时候输错了护照号的一位数字，出险之后保险公司核对身份花了快一周才弄好，本来可以直接垫付的医疗费，最后只能自己先掏钱，还来回补了好几次材料，折腾了一个多月才拿到理赔款。所以投保之后，一定要再核对一遍自己的护照号码、出行日期、返回日期这些信息，有错误立刻改，别等出事了才发现问题。

第四点，一定要看清楚医疗费用的赔付范围，还有垫付的要求。咱们去日本看病，不少项目的费用不低，有的保险只报销社保范围内的项目，还有的要求必须先自己掏钱，回来之后才能申请理赔，不支持境外直接垫付。要是真的遇上需要大笔医疗费的情况，一下子拿出大几万甚至十几万的日元，对很多普通游客来说压力不小。咱们买的时候，优先选支持境外医疗费直接垫付的产品，还要看清楚是不是覆盖自费项目的费用，别等出事了才发现，只能自己先掏钱包，付不出钱还耽误治疗。

第五点，别忽略行李物品丢失、行程延误这些附加责任的免责细节。不少朋友买旅游险会顺便加上这些保障，但是不少条款里，像是自己不小心遗落在交通工具上的行李，或者因为个人原因迟到赶不上飞机导致的行程延误，都是不赔的。之前就有一位游客，把随身背包落在了东京的地铁上，找不回来之后申请理赔，才发现条款里说遗失不赔，只有被盗被抢才赔，最后也没能拿到赔偿。所以加这些附加保障的时候，一定要看清楚理赔的条件，知道哪些情况能赔，哪些不能，别花了冤枉钱买了用不上的保障。

三步搞定理赔

第一步，第一时间拨通保险公司预留的24小时境外救援热线，别拖着等回到国内再处理。之前有个姑娘去日本东京逛原宿，穿高跟鞋下台阶崴了脚，脚踝肿得没法走路，她当时没想起打救援电话，自己忍痛坐了三个小时电车回酒店，还攒着所有票据打算回国报销，结果因为境外突发意外没有提前报备，差点耽误了垫付流程，最后虽然也拿到了理赔，但折腾了快两个月才到账，本来好好的旅行心情全没了。你要是在当地遇到需要医疗救助的情况，打热线的时候说清楚你在哪、遇到了什么事、伤得或者病得怎么样，接线的工作人员会直接帮你对接合适的医院，还能提前帮你安排医疗费垫付，不用你自己先掏大笔钱垫着，对出门没带太多现金的游客来说，这一点真的太重要了。

第二步，把所有和出险相关的票据、证明全部留好原件，别随便乱扔，也别折得皱皱巴巴没法辨认信息。之前说的摔断腿的小李，他当时在日本医院做检查、拿药、做手术，所有的收费单据、诊断证明、病历本全部整理好放在随身的防水文件袋里，就连挂号的小票据都没丢，后来提交材料的时候，所有信息一目了然，审核速度比缺了两张票据的申请者快了不止一点。还有之前去富士山边上玩丢了行李的张姐，她当时在当地警局报了案，拿到的报案回执她也好好收着，后来申请行李遗失理赔的时候，这个回执就是最关键的证明，没花多少功夫就走完了审核。要注意，不管是中文还是日文的材料，都别私自涂改，要是你看不懂上面的内容，可以拍清晰的照片发给保险公司的工作人员，他们会帮你核对信息，不用你自己乱翻译乱改。

第三步，在规定的48小时内把整理好的材料上传给保险公司，要是你不方便操作，可以让国内的家人帮你上传，别超了规定的时间。去年去北海道滑雪摔骨折的小王，他摔了之后当天就打了救援电话，住院做完固定处理，病情稳定下来之后，第二天就让同行的朋友帮他把所有材料扫描好，按要求上传到了保险公司的理赔端口，他填申请的时候，照着发票上的明细一条一条填清楚花费项目，没有漏填也没有错填，审核过程完全没需要二次补材料，理赔款比他预估的时间快了两倍到账，他还没回到国内，理赔款就已经打到他绑定的账户里了。要是你遇到特殊情况没办法按时上传材料，提前给保险公司打电话说明情况，登记备案之后就不会影响你的理赔申请，不用怕因为晚了一天就拿不到赔偿。

另外还有两个小细节要提醒你，要是你申请的是行程取消或者延误的理赔，要留好航空公司或者旅行社给你的官方证明，别只拿自己的订票截图就去申请，证明材料不全很容易耽误审核。要是你申请的是随身物品丢失或者损坏的理赔，要按要求写清楚物品的购买时间和大概价格，能提供购买凭证的尽量提供，能帮你更快通过审核。

最后还要说，不管遇到什么情况，都别隐瞒真实信息，如果你是去日本玩参加了高风险项目，一定要如实说，隐瞒情况就算提交了申请，最后也没办法拿到理赔，如实报备反而不会影响你的正常申请，只要你买的保险包含对应的责任，就可以顺利拿到赔付。

结语

看完你肯定明白了，去日本玩买旅游险，其实就是给自己留一份出行兜底的保障，遇到意外、生病这类糟心事不用自己硬扛。只要跟着你的出行情况选：学生党预算有限选基础款够用来，跟家人一起出行可以加上行李丢失、行程变动这类保障，年纪稍大的朋友记得加好相关健康保障，核对清楚条款里的要求，别漏了高风险运动相关约定，就能选到适合自己的境外旅游险，放心去玩啦。

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