学平险包含整牙费用么 学平险理赔哪些费用

引言

家长们给娃买完学平险，是不是常常犯嘀咕：常见的牙齿矫正能报吗？孩子平时出状况哪些能赔呢？今天咱们就一起把这些问题说清楚。

整牙能不能报销吗

我直接给你说结论，绝大多数情况下，普通学平险都不报销整牙费用。

先给你说个真实的案例，我邻居家上初二的姑娘，牙列不齐影响咬合还有美观，家长带她去口腔医院定了隐形矫正方案，前前后后算下来总花费大概三万块。交完钱之后家长突然想起孩子买了学平险，就抱着试试的心态找保险公司申请理赔，结果直接被拒赔了。为啥呢？因为整牙也就是牙齿矫正，属于主动选择的美容改善类项目，不属于学平险要求的意外或者疾病导致的必要医疗支出，条款里都把这类项目列进免责范围了。

当然也有例外情况，如果你家孩子整牙是因为意外受伤导致牙齿错位，需要做矫正治疗，这种情况就不一样了。去年有个四年级的男孩，课间和同学打闹的时候摔倒，磕坏了门牙，而且导致整排恒牙移位，医生说必须做矫正才能恢复正常咬合功能。这种情况的矫正费用，是因为意外治疗产生的必要支出，符合学平险意外医疗的理赔要求，最后保险公司按约定比例报销了部分费用。

给你一个可操作的建议，不管你家孩子是什么情况要整牙，先翻出手里学平险的条款，直接找免责声明那一块，搜“牙齿矫正”“正畸”“美容整形”这些关键词，如果能搜到相关内容，那就能确定肯定不赔，不用白跑一趟申请理赔。

如果你拿不准条款的内容，可以直接拍下来找保险公司的官方客服问，把孩子整牙的原因说清楚，是天生不齐要美容改善，还是意外受伤需要治疗矫正，客服会给你明确的答复，比你自己对着条款猜要靠谱得多。

最后给大家提个醒，别抱着靠学平险报销整牙费用的想法去买学平险，选学平险的时候还是要把重点放在意外磕碰、常见小病住院这些日常高发风险的保障上，整牙的费用一般都需要家庭自行承担，如果想要覆盖整牙费用，可以专门了解一下包含齿科保障的商业保险，按需配置就可以。

图片来源：unsplash

意外受伤能赔多少

先直接说结论：学平险赔意外受伤的费用，但具体赔多少，要看你买的方案约定的保额，还有治疗的实际花费，不是随便给数的。

我给你说个真实的案例，邻居家上初二的男孩，下课的时候和同学在走廊跑着玩，被同学不小心绊了一下，整个人脸朝下摔出去，刚好磕到走廊的大理石台阶上，两颗门牙直接磕断了一半，牙龈还出了好多血。当天就送医院急诊，清理伤口、做临时修复，后来又做了根管治疗和补牙，前前后后花了快八千块。

这个男孩家长之前给孩子买了学平险，意外医疗的保额是一万块，治疗的项目刚好都在保障范围里，去掉社保报销的三千多，剩下四千多都在学平险里报了，最后自己只掏了几百块的检查耗材费，很大程度减轻了家里的开支。

那影响赔付金额的细节有哪些？首先看保额，不同的学平险，意外医疗的保额从几千到几万不等，超出保额的部分要自己承担。其次看报销范围，有的方案只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口材料、自费项目都不赔；有的方案不限社保范围，进口补牙材料、自费的止痛消炎都能报，后者赔付的钱通常会更多一些，保费也就贵个几十块。

还有免赔额的影响，多数学平险意外医疗都有几十到一百块的免赔额，就是说免赔额以下的钱自己掏，超过免赔额的部分再按比例报销。常见的报销比例在百分之六十到百分之九十之间，买的时候要看清比例，比例越高，能拿到的赔付就越多。

那给大家几个可操作的建议：如果孩子平时好动，经常参加户外体育课或者文体活动，建议优先挑意外医疗保额不低于一万，报销比例不低于百分之八十，最好能覆盖社保外项目的方案，哪怕多花几十块也划算。如果孩子平时比较文静，很少参加剧烈活动，选基础的社保内报销、五千到一万保额的方案也够用，能省一点保费。万一真的发生意外受伤，一定要第一时间报案，保留好所有的门诊病历、收费发票、检查报告单，缺任何材料都可能耽误理赔进度。

不同体质怎么选保

如果孩子平时身体底子好，很少感冒发烧，连门诊都很少去，那就选基础款学平险就够。基础款一般覆盖日常意外磕碰、普通小病住院，一年保费也就一百多块，足够覆盖孩子上学期间常见的风险，不用花多余的钱选那些附加了很多冷门责任的产品，性价比够高。我邻居家的小男孩，今年10岁，平时爱运动但很少生病，家长就给他买了基础款学平险，去年孩子体育课摔了胳膊打石膏，花了三千多，医保报完剩下的一千多都走学平险报了，没白费这点保费。

如果孩子平时体质偏弱，经常得支气管炎、肺炎这类需要住院的小病，那选学平险的时候，一定要挑住院医疗保额高一点，而且免赔额低的产品。很多基础款学平险住院保额只有一两万，免赔额还设到两三百，要是孩子一年住一两次院，根本不够报。这种情况可以选住院保额五万到十万，免赔额在一百以内的产品，虽然一年保费比基础款贵几十块，但真住院的时候能多报不少。我同事家的女孩，从小体质弱，每年都要因为肺炎住一两次院，之前买的基础款保额不够，第二年换了高保额低免赔的学平险，去年两次住院下来，报了八成多的自费部分，帮家里省了快八千块。

如果孩子有已经确诊的慢性疾病，比如过敏性哮喘、甲状腺结节这类，买普通学平险的时候一定要仔细看健康告知。很多学平险会要求没有既往症，要是隐瞒投保，后续理赔很可能会被拒。这种情况直接选没有明确问及既往症、健康告知宽松的学平险就可以，这类产品一般不会因为已有慢病拒保，只是会把既往症相关的治疗除外责任，不影响其他意外或者新发疾病的理赔。比如有个孩子从小有过敏性哮喘，投保普通学平险被要求除外责任，后来选了健康告知宽松的产品，只约定哮喘相关治疗不赔，其他磕碰感冒住院都能正常报，去年孩子摔断腿住院，顺利拿到了理赔。

如果孩子已经有过重大疾病病史，已经治愈出院了，那买学平险的时候，可以先尝试投保健康告知宽松的产品，告知治愈情况，大部分会同意承保，只是会把对应疾病的相关治疗除外。如果找不到合适的学平险，可以找专门面向带病儿童开放投保的产品，这类产品限制少，能给到基础的意外保障，满足学校的投保要求，也能给孩子添一层基础保障。

如果孩子是过敏体质，对很多药物、食物过敏，选学平险的时候一定要注意看免责条款，有没有把过敏相关的治疗列入免责。有的产品会把食物过敏、药物过敏的治疗直接排除在外，要是孩子本身容易过敏，就避开这类产品，选没有把过敏列入免责的，万一孩子因为过敏需要急诊或者住院，就能正常申请理赔。

价格实惠怎么挑

先给预算有限的普通家庭划重点，不用追带一堆附加责任的贵价款，一年一百多到两百多的基础款就能覆盖孩子日常高发风险，足够用。

比如家住县城的张女士，家里有两个读小学的孩子，每年给俩娃买学平险，只选基础款，总共花不到四百块，保障覆盖意外门诊、意外住院和基础疾病住院，完全满足学校要求和日常保障需求，预算压力小，也没漏掉核心保障。

挑实惠款别只看总价格，要算每一项核心责任的性价比。很多低价产品会砍核心保障额度，比如意外医疗额度只给几千，真遇上磕碰治疗可能不够报。你要找的是，意外医疗额度不低于一万，住院医疗额度不低于十万，这样的基础款就算价格低，实用性也够。

如果孩子已经有其他商业医保，可以选更便宜的纯意外版学平险。很多家庭已经给孩子买了百万医疗险和少儿重疾险，住院大病已经有保障，这时候只需要补上学平险的意外门诊责任就够，这种纯意外版一年只要几十块，价格够低，也不会和已有保障重复浪费保费。

别贪便宜买责任空白多的产品，有些价格特别低的产品，会把高发的责任都放进免责里，比如不报校外意外，不报门诊费用，这种就算再便宜也不能买。挑的时候直接翻免责条款，看看有没有把孩子课间玩耍、日常户外活动这类常见场景排除在外，没排除的低价款才值得选。

如果是刚入托、刚入学的低龄孩子，选价格实惠款的时候，要加上手足口、疱疹性咽峡炎这类幼儿高发传染病的住院责任，这类责任加进去价格只贵二三十块，却能覆盖高发风险，性价比很高，算下来也还是实惠款。

结语

总结来说，学平险不包含常规整牙矫正这类改善外观的费用，它主要理赔意外导致的牙齿损伤治疗、日常意外磕碰门诊、住院医疗、符合要求的疾病住院费用这些内容。大家给孩子买学平险的时候，先核对清楚保障范围和免责条款，再根据孩子的身体情况和自家的预算来选，选到贴合需求的，就能给孩子日常上学的生活添上合适的保障啦。

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