学平险能报销多少住院费用啊

引言

不少家长在给孩子买了学平险后，碰到孩子需要住院的时候，都会忍不住想问，学平险到底能给咱们报多少住院费用呢？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你弄明白实际的报销情况。

一. 免赔额和报销比例怎么看

大部分这类产品的免赔额普遍设定在100元，也就是说，住院产生的总花费里，这100元得你自己掏，超过100元的部分才会进入报销流程，别小看这个100元的设置，它能把产品整体价格拉得很低，让普通人都买得起。

不同医院等级，报销比例是不一样的，很多产品约定，乡镇或者社区级别的医院报销比例最高，城区二级医院比例稍降，三甲医院这类三级医院比例会再降一些。举个具体的例子，你家孩子在社区医院住院花了1200元，扣掉100元免赔额后剩下1100元，按90%比例报销，就能报990元，自己最后只花210元。如果是去三甲医院住院，同样扣完免赔剩1100元，可能只能按60%报，只能拿到660元，差了三百多块。

还有部分产品会分社保内和社保外用药，比例也不一样，如果你孩子住院用的都是社保范围内的药，比例一般在70%到90%之间浮动，如果用了社保外的自费药，要么不报销，要么报销比例在30%到50%之间，这个一定要看清楚，别默认所有花费都能按同一个比例报。之前有个朋友家孩子肺炎住院，用了一款自费的止咳消炎药，总共花了4800元，社保报完剩下2100元，其中自费药花了800元。他们买的学平险，社保内剩余部分按80%报，自费药按40%报，最后算下来就是（1300×80%）+（800×40%）=1040+320=1360元，比他们之前以为能全按80%报少报了三百多，但整体还是帮他们分担了不少压力。

如果你已经给孩子交了城乡居民医保，先走医保报销之后，再走学平险报销，免赔额可能会降低，报销比例还会往上提5%到10%左右。同样是刚才的例子，如果医保已经报了两千多，剩下的两千多走学平险，本来免赔100，比例80%，现在可能免赔直接降为0，比例提到85%，能多报小一百块，虽然钱不多，积少成多也能多省一点。

给大家一个实用建议，投保前你就把这两个数字找出来写在便签上：免赔额多少，不同医院、不同费用类型分别是什么比例。孩子需要住院的时候，如果不是急诊重症，能去约定比例高的医院就优先去，能省不少自己要掏的钱，也能让这份保险的作用发挥到最大。

二. 哪些情况保险公司不赔钱

首先，投保前已经存在的既往症，住院治疗大多不赔。咱们拿具体例子说，邻居家的浩浩三年级的时候就确诊过先天性室间隔缺损，治疗之后一直平稳，家长给孩子买学平险的时候没提这个病史。后来浩浩因为这个问题复发住院，花了一万二，申请理赔的时候被保险公司拒了。这种情况很明确，带病投保不符合要求，所以不管你记不记得孩子之前的旧病，投保的时候一定要把体检报告、过往住院病历都如实填上去，别抱着侥幸心理蒙混过关。

其次，非必要的美容类、保健类住院项目不赔。同事家的小姑娘初三毕业去做牙齿矫正，因为需要做颌骨手术住院了，总共花了三万多，找学平险报销被拒。美容整形、正畸矫正、牙齿美白、视力矫正这些项目，都属于改善外观类的非治疗必需项目，绝大多数学平险都把这些列在除外责任里。要是你家孩子需要做这类项目，别指望学平险报销，提前做好自费的准备。

第三，第三方已经全额赔偿的部分，学平险不会重复报销。比如孩子在学校被同学不小心推倒摔骨折，对方家长已经全额赔了住院的医疗费，那这部分钱你不能再找学平险报第二次。学平险的住院报销是补偿型的，只会赔你自己实际掏出去的钱，不可能让你靠报销赚钱。要是对方只赔了一部分，剩下你自己承担的符合要求的部分，才可以找学平险按比例报。

第四，不可抗力之外的个人故意行为导致的住院不赔。比如孩子故意爬学校的围墙，明知不安全还去尝试，摔下来导致骨折住院，这种因为故意行为引发的意外住院，保险公司不赔。要是孩子是正常参加学校的体育课活动，不小心受伤，这种是符合赔付要求的，可以正常申请理赔。

最后提醒你，给孩子买学平险的时候，一定要翻一下合同里的责任免除条款，把不赔的情况都捋一遍，别等出事申请理赔了才发现不符合要求，白跑一趟。如果有看不懂的地方，直接找卖保险的工作人员问清楚，别含糊过关。

三. 每年保费多少钱值得买

适合学生党日常保障需求的这类产品，整体保费都不高，不会给普通家庭带来太大缴费压力。按照当下市场的常见情况，多数学平险一年只需要几十到三百元以内，就能拿到基础的住院报销额度，对学生家庭来说这个价格门槛很低，就算是每月生活费有限的大学生，自己攒点零花钱就能买，不需要额外给家里增加负担。

不同家庭的经济情况不同，可以选对应价位的产品。如果是孩子刚上幼儿园，家庭每个月要还房贷车贷，日常开支比较紧张，选一百元以内的基础款就够用。这类基础款一般能给到几万块的住院报销额度，覆盖日常小孩感冒肺炎、意外磕碰这类常见住院需求完全没问题，就算是报不完额度，也只是花了几十块，不会心疼。

要是家庭经济条件宽松一些，想给孩子多加点保障，可以选一百到两百元左右的中端款。拿我身边邻居家的例子来说，邻居家小孩上小学，平时喜欢在学校跑跳打闹，经常有小擦伤，去年春天还因为跑着玩摔裂了手肘，住了一周院花了八千多，他们家买的就是一百八十块一年的中端款，住院额度有十万，最后除去免赔额按比例报了六千多，自己只出了一千多，比买几十块基础款报的多不少，整体算下来缴费压力也不大，性价比很不错。

如果孩子本身平时容易生病，家长想要更高的报销额度和更全的保障责任，可以选两百到三百元左右的高配款。这类产品除了基础住院报销，还会额外扩展部分自费药的报销，碰到需要用自费药的住院情况，也能报一部分，能进一步降低家庭的开支。不过这里要提醒大家，就算选高配款，一年也只需要几百块以内，没必要花更多钱买噱头多没用的产品。

给大家一个简单的选价建议：学龄前儿童选基础或者中端都可以，预算够选中端更稳妥；中小学生爱运动，容易出意外，建议选中端或高配，根据自己家庭预算定就行；大学生已经成年，身体比较稳定，自己买的话选基础款就够用，想多保障点选中端也可以。总体来说，不管你选哪个价位，花这点钱换一整年的住院保障，对学生群体来说都是值得入手的基础配置。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程简单吗多久到账

现在学平险的理赔流程大多简化了，不用跑线下柜台排长队，很多都支持线上提交材料，对抽不开身的家长来说很友好。我给你说下具体操作步骤，你照着做就不会错。第一步先报案，不管是联系孩子学校负责这块的老师，还是直接打承保公司的官方客服电话报个案就行，报的时候说清楚孩子姓名、住院时间、因为啥住的院，别漏信息就行。

报案之后你就把需要的材料整理好，一般要准备孩子的身份证明复印件、医院开的诊断书、完整的住院病历、缴费发票和费用明细清单，如果是因为意外住院的话，还要补充一份意外经过说明，这些材料你提前理清楚，别缺东少西耽误审核时间。我家邻居张姐上个月给孩子办理赔，就漏了费用总明细，补材料多花了两天，你整理的时候多核对一遍就不会出这种问题。

材料整理完直接上传就行，很多保险公司都有自己的官方公众号或者小程序，找到理赔入口按提示上传每一份材料的照片就行，照片拍清楚一点，别歪歪扭扭糊一片，保证文字能看清就行。要是实在不会操作线上，联系学校老师帮忙提交也行，大部分学校都会统一协助家长处理，不用你自己瞎琢磨。

提交之后就是等审核，一般材料齐全清晰的话，三到七个工作日就能审核完，不会拖太久。我之前说过的张姐，她那次材料补完之后，第四天就出审核结果了，第五天理赔款就到账了。要是涉及的理赔金额比较大，或者案件情况有点特殊，最多也就十来天，不会一直拖着不给你处理。

给你提两个实用小建议，第一报案别拖，尽量在孩子出院之后十天内报案，拖太久容易忘记整理材料，还可能影响理赔审核。第二所有的发票和单据都留好原件，别随便丢，有些时候保险公司需要核对原件，提前留好能省不少事，只要你材料真实齐全，流程走下来很顺畅，不用太担心。

结语

现在你应该清楚啦，学平险的住院报销要扣掉免赔额之后再按比例算，大部分情况能覆盖七成到九成的合规住院花费，额度也够覆盖日常小病住院的开销。不同经济情况的家长都可以根据需求选：预算有限只给孩子配基础保障的话，几百元的学平险完全够用；已经给孩子买了百万医疗险的家庭，也可以配一份学平险，覆盖百万医疗险免赔额以内的住院花费，相当于给保障多补一层缺口；要是孩子身体有些小毛病买不了其他商业保险，学平险投保门槛低，也能给孩子添上基础住院保障。记得投保前一定要仔细看清楚免赔、比例和除外责任，别等到理赔的时候才踩坑哦。

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