人身意外险一般能赔偿多少钱

引言

大家平时出门上下班、逛个街都可能碰到小意外，不少朋友准备买人身意外险的时候，都会挠头问一句：人身意外险一般能赔偿多少钱？不同人买了之后，拿到的赔偿会差很多吗？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外保额该怎么定

如果你是家里的主要收入来源，保额建议至少覆盖你3到5年的年收入。我给你举个例子，张哥今年35岁，在一家装修公司做项目管理，每个月扣除社保后到手收入是1.2万，一年下来总收入大概14万左右，3到5年的总收入区间就是42万到70万，所以张哥最后给自己选了60万的保额，不多不少，刚好覆盖需求。

如果你是刚毕业两三年的年轻人，收入不算太高，租房还要承担日常开销，手里没太多余钱买保险，那保额选20万到30万就足够。这个保额对应的保费一年也就一百多块，不会造成经济负担，平时上下班骑车走路遇到个剐蹭摔倒，都能覆盖医疗和后续的误工补偿，性价比很高。

如果你已经退休，平时就在家买菜遛弯帮子女带带孩子，收入来源主要是退休金，这个阶段不用追求过高保额，选10万到20万的额度就够用了。毕竟老人最容易遇到的是磕碰骨折这类小意外，重点放在意外医疗的报销额度上，保额不用太高，把预算花在刀刃上就好。

如果你是家里的全职主妇或者全职宝爸，没有直接的工资收入，那保额可以参考家里请人替代你做家务、照顾老人孩子的月度开支来定。比如你每个月家里要花四千块请育儿嫂加钟点工，那一年就是四万八，选20万到30万的保额，就足够覆盖万一发生意外后请人帮忙的支出，不会给家人添额外负担。

给小朋友选保额，不用刻意选太高。目前银保监会对于未成年人的身故保额有相关规定，十岁以下身故赔付不会超过二十万，十岁到十七岁不会超过五十万，所以你照着这个额度买就够，多买也没法多赔，反而多花了冤枉钱，把剩下的预算留给孩子的其他保障就好。

二. 不同人群选购思路

先来说说小朋友群体，很多家长带娃出门，总免不了遇到娃跑着跑着摔破皮、玩滑梯磕到关节，或者被小区流浪猫抓伤打疫苗的情况。我邻居家五岁的小男孩，上个月在小区滑滑板摔了，胳膊擦伤缝了四针，打了破伤风，后续换了三次药，前前后后花了快一千八。他家买的少儿意外险，意外医疗保额选了两万，刚好社保报销剩下的一千二百多全都报了，没自己掏一分钱。给小朋友选，不用追求特别高的身故伤残保额，国家对未成年人身故保额有规定，多买了也没法多赔，重点把意外医疗的额度做足，尽量选能报销社保外用药的，毕竟有时候打进口疫苗、用进口缝合线，社保报不了，能报销的话能省不少钱。

再说说退休长辈群体，长辈年纪大了，骨质变得疏松，一不小心滑倒就容易骨折，不少老人还不愿意麻烦子女，小磕小碰总想着扛一扛，最后拖成严重问题。我家亲戚张阿姨，今年六十七，早上出门买菜踩滑摔了，胯骨骨裂，住院做了固定手术，在家躺了三个多月才能慢慢下床。她女儿之前给她买了老人意外险，附加了骨折住院津贴，每天能领一百五十块，住了二十一天院，领了三千一百多的津贴，刚好补贴了请护工帮着擦身、做饭的开销。给长辈买意外险，首先要关注意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低甚至零免赔的，毕竟老人常出小意外，每次都有免赔额，攒下来也不少花钱；其次一定要附加骨折津贴这类针对性保障，长辈摔伤到卧床休养，津贴能直接覆盖一部分护理开支，实用性很强。另外很多老人有慢性病，不用怕买不了，多数意外险不问健康告知，只要能正常走路、日常自理就能买。

接下来是职场年轻人群，刚工作没几年的年轻人，经常熬大夜赶项目、坐办公室一天不带动，不少人都有点心慌，担心身体出问题。我之前认识一个做互联网运营的小伙子，二十九岁，连着熬了一周改方案，某天起床突然不舒服送了医，还好抢救及时没出大事，休养了一个多月才回去上班。他当时买意外险的时候加了猝死责任，赔了二十万，刚好覆盖了住院费还有休养期间的生活费，没动自己攒的买房首付款。给年轻职场人选，如果你平时工作压力大、经常加班，一定要加上猝死责任，保额可以选二三十万。另外年轻人经常出门通勤、骑行，有时候会发生交通事故，或者户外出游崴脚、碰伤，身故伤残保额可以选五十万起步，如果是经常出差跑业务的，可以再提高一些，另外也要注意看看有没有交通工具额外赔付的责任，实用性很高。

然后是家庭经济支柱群体，作为家里赚钱的主力，身上背着房贷、车贷，还要养孩子、养老人，一旦出了意外，整个家庭的经济都会受影响。我老家一个远房大哥，三十五岁，是家里唯一的收入来源，开货车拉货，去年出了交通意外，落下了轻度残疾，没办法再干重体力活。他之前买了一百万保额的意外险，伤残按比例赔了四十万，刚好把剩下的三十万房贷还清了，剩下的钱留作孩子高中大学的学费，没让家里因为这件事过不下去。给家庭经济支柱买，保额一定要匹配家庭负债和未来五到十年的家庭开支，起码要覆盖房贷、车贷余额，加上孩子的教育费、老人的赡养费，建议一百万起步，预算够的话还可以再提，不要舍不得这点钱，每年多花几十上百元，就能多几十万保额，真出事了能帮整个家庭渡过难关。

最后说说身体健康有小问题的群体，比如有些朋友有高血压、糖尿病，或者之前得过一些不严重的慢性病，买别的保险被拒保了，其实不用愁，多数意外险健康告知很宽松，甚至有的没有健康告知，只要你能正常生活、正常工作，基本都能买。如果你已经有一些基础病，不用特意去买很贵的高端意外险，选普通的综合意外险就可以，重点关注意外医疗的保障责任，不用追求过高的身故伤残保额，符合自己的需求就行，每年花几十到一百多就能买到不错的保障，不用因为买不了别的保险就裸奔，意外险是很容易买到的兜底保障。

图片来源：unsplash

三. 理赔标准有哪些

我先给你举个真实的小例子，上周我帮邻居阿姨处理过意外险理赔，阿姨出门买菜踩滑摔了一跤，手腕骨折打了石膏，花了八千多治疗费，买的意外险意外医疗额度是两万，最后扣除免赔额后赔了七千八。为什么能赔？因为这完全符合理赔的第一条标准：必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，踩滑摔跤完全符合，所以正常赔付。

再给你说个不赔的例子，我同事小张前阵子在家弯腰捡手机，闪了腰诱发了本身的腰椎间盘突出，去申请理赔被拒了。为啥？因为这次伤害的主要诱因是他本身已经有的腰椎疾病，不符合意外的判定标准，所以没法赔。这一点你一定要记牢，如果伤害是自身旧疾引发的，一般都不在理赔范围内。

第二，赔付金额直接对应你买的责任额度，不同责任的赔付标准不一样。比如你买的人身意外险，一般分几个常用责任：意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴。意外身故是一次性赔付你买的对应保额，比如买了五十万的身故保额，符合条件就直接赔五十万。意外伤残是按伤残等级按比例赔，十级伤残赔对应保额的百分之十，九级赔百分之二十，以此类推，等级越高赔得越多。

第三，意外医疗的赔付标准是实报实销，不会让你多拿，最多赔到你买的额度为止。比如你摔了去医院花了一万二，你买的意外医疗额度是一万，那最多赔一万；如果花了八千，额度一万，那扣除免赔额后赔七千多，和我邻居阿姨的情况一样。另外还要注意，有些意外险只赔社保范围内的用药，有些可以扩展社保外的自费药，买的时候要看清，要是常去大医院用进口材料，选能报社保外的更划算。

第四，申请理赔的时候，要符合理赔的材料要求，缺材料也会耽误赔付时间。一般需要你提供医院的诊断证明、治疗的费用票据、检查报告，如果是摔倒扭伤这类简单意外，带好这些材料就能申请；如果涉及到伤残，还需要提供专门的伤残鉴定报告。提交材料后，符合标准的一般一周左右就能到账，不用等太久。

最后给你提个可操作的小建议，你拿到意外险合同之后，花十分钟翻一下免责条款，把哪些不赔的情况记清楚，比如主动醉酒、刻意攀岩这类高风险运动没加附加险的话，一般都不赔，提前搞清楚，真出事了也不会白跑一趟。

四. 费用预算如何控制

不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，都能找到适配自己预算的方案，不用硬凑高支出买超出需求的保障。

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣除房租、饭钱剩不下多少，预算有限就抓核心保障就行。一年几十块到一百多块就能买到十几万保额，再加上基础意外医疗，日常骑车摔了、做饭烫了去医院门诊拿药都能报，完全够刚入社会的保障需求，不会给钱包添负担。比如我邻居家刚毕业的小吴，出门赶公交摔了跤，缝了三针花了八百多，他买的意外险一年才八十多块，最后报了七百多，算下来相当于只花了几十块就搞定了这次意外开支，性价比很够。

已经成家的普通上班族，年收入十几万的话，你可以把预算控制在每年三百块到五百块之间，就能买到五十万保额，还能加上几万额度的意外医疗，甚至包含住院津贴，不管是日常小意外还是稍微严重的情况，都能覆盖得到。之前认识一个做行政的张姐，每年花三百多买了意外险，去年下楼取快递崴了脚，骨折在家养了两个月，门诊拿药加理疗花了三千多，不仅医药费报了，每天还有五十块的住院津贴，一共下来报了六千多，一年几百块的投入，就解决了意外带来的额外开支，没给家里的月度收支造成压力。

如果是家庭经济支柱，日常经常出差或者需要户外通勤，你可以把预算提到每年八百块左右，就能买到百万级别的保额，意外医疗额度也够高，就算有比较严重的意外情况，也能拿到足够的赔付金贴补家用，不会因为意外打乱整个家庭的经济计划，这个预算对于大多数普通家庭来说，都不会有太大压力，挤挤就出来了，但是保障力度提升很多。

给老人和孩子买意外险，其实更不用花太多钱。给孩子买，一年一百块以内就能买到二十万保额加一万意外医疗，孩子跑跳容易磕碰擦伤，感冒发烧不算意外，但是摔倒蹭伤、被猫狗抓伤打疫苗都能报，一百块不到就能保障一整年，完全够用。给老人买，一年两百块以内就能买到十万保额加上两万意外医疗，很多老人容易滑倒骨折，这份预算就能覆盖常见的骨折治疗费、手术费，还有额外的骨折津贴，不用花大价钱买捆绑了很多没用责任的产品。

最后提醒你一句，别为了所谓的全面责任多加预算，很多附加的责任你大概率用不上，只挑你需要的责任买就好。比如你日常就在办公室坐班，根本不需要额外加高价的特定交通意外责任，基础的综合意外就够，省下的钱可以留着补充其他保障，把钱花在刀刃上就对了。

结语

看到这里你肯定懂了，人身意外险能赔多少钱没有统一答案，完全看你选的保额和出险的实际情况：选的保额越高，能拿到的赔付上限就越高；具体赔多少还要看你花了多少医疗费、有没有达到伤残对应的赔付等级。你只要按照自己的年龄、需求选对保额，就能拿到合适的保障，举个咱们身边的例子来说吧：刚工作的小周月薪四千，给自己选了五十万保额的意外险，一年只花不到三百块，上个月骑车上班摔断了胳膊，花了八千多医药费，意外医疗额度够，最后报销了七千多，刚好覆盖了大部分开支，没有给自己造成太大负担；再比如退休的张阿姨，儿子给她选了侧重意外医疗和骨折津贴的意外险，一共几万保额，一年也就一百多，买菜下楼崴了脚，骨折住院后，不仅报销了六千多医药费，还拿到了几千块的住院津贴，够张阿姨补三个月的营养品，性价比很高。说白了，选对适合自己的，就是合适的，不用盲目追求高保额浪费钱，也别只图便宜选不够用的额度就行。

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