员工人身意外险多少钱 工人人身意外险怎么购买

引言

是不是不少开厂开店的老板都在挠头？想给工人买份安心保障，又摸不准要花多少钱，也搞不清该从哪儿入手？今天咱们就一起来聊聊这两个大家关心的问题，把疑问掰扯清楚。

一. 保费由啥决定？

第一个影响保费的就是职业类别。咱们工人干的活不一样，风险差别大了去了。你想啊，坐在办公室整理资料的行政人员，和在工地高空搭架子的架子工，出门跑运输的货车司机，出险概率完全不一样。同样买10万保额，办公室的可能一年只要几十块，工地的工人一年就得一两百，风险越高，保费就越贵。如果你是干装修、物流、建筑这类风险偏高的工作，别图便宜买对应低风险职业的意外险，到时候出险了赔不了，亏的是自己。

第二个影响因素是保额高低。想买的保障额度越高，要交的保费自然就越多。比如给工人买50万保额的意外险，肯定比买20万保额的贵。一般建议，干体力活的工人，保额至少买到30万到50万，毕竟一旦出事，这点保额够支撑后续的康复和家庭开销，如果你预算够，还能再往上提。预算有限的话，先买够基础保额，后面有钱了再补充也可以。

第三个影响因素是保障范围。你加的保障责任越多，保费就越贵。比如基础意外险只保身故和伤残，如果你加上意外医疗报销，再加住院津贴，再加救护车费报销这类附加责任，保费肯定比只买基础责任贵一点。对于工人来说，意外医疗其实是很实用的，平时碰个腿擦个伤，崴个脚去医院拍个片拿点药，都能报销，建议一定要加上。要是预算够，再把住院津贴加上，住院的时候每天能领一笔钱，也能补贴点伙食费和交通费。

第四个影响因素是投保人数。如果是老板给厂里或者工地的工人集体买，投保的人数越多，往往能拿到更优惠的费率，人均保费会比个人单独买便宜不少。就拿小区门口的装修队来说，老板给12个工人一起投保，人均一年只要180块就能买50万保额，如果工人自己单独买，同样的保额差不多要220块，一趟算下来，能省小一千块。所以只要是组队干活，尽量统一集体投保，划算不少。

第五个影响因素是保障期限。短期意外险一般是保一年，每年缴费，保费大多在几百块以内，灵活调整，很适合人员流动大的工地或者工厂，走了一个工人，随时能换人名，不浪费钱。如果是保长期的意外险，保费会分摊到几十年交，每年的保费会比一年期的稍贵一点，但好处是不用每年重新买，适合长期固定在一个岗位干活的工人。你可以根据自己用工的情况选，流动大就选一年期，固定用工就可以考虑长期的。

二. 线上还是线下买？

如果是企业老板给几十上百个工人统一买，优先找线下保险公司的经纪人办理，能根据你手里工人的工种、年龄调整保障内容，有任何疑问当面就能说清，后续变更人员也能直接对接专人处理，省得自己对着线上页面摸不着头脑。

就拿开装修队的张哥说，他手下常年有二十多个瓦工、木工，之前图省事想在线上自己填信息买，结果填到一半发现分不清不同工种的保障额度咋选，还差点把高空作业的工人填成普通内勤工种，最后找了线下经纪人，人家上门给他理清楚每个工种对应的保障，当场就办好了，之后有工人辞工换新人，一个电话打过去，经纪人就帮他做好了人员变更，不用他自己折腾。

如果是工人自己给自己买，平时换工地换工作比较频繁，那就直接在线上买，操作简单，拿起手机十分钟就能填完信息付钱，保障第二天就生效，想停保也能自己操作，灵活度很高，适合短期打零工的朋友。

比如在工地做短期散工的李哥，他做三个月工就换一个工地，之前跟着工头买过集体险，但有时候工头忘记给他加进去，出险了找不到人赔，后来他自己在线上按月买，每个月花几十块，想续就续，想停就停，自己攥着保单心里踏实，就算换工地也不影响保障。

不管选线上还是线下，都要记得核对清楚工人的工种信息，线上买别图便宜填低风险工种，线下买也要让经纪人把工种写清楚，要是工种对不上，后面真出事儿理赔会出问题。另外如果是个人线上买，一定要找保险公司官方的平台买，别点乱七八糟的第三方链接，免得信息泄露吃大亏。

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三. 出险如何申请赔？

第一时间先打保险公司官方电话报案，别拖着，超过太久可能影响理赔审核，不管是工人自己摔了还是被工具碰伤，接完电话工作人员会告诉你需要准备哪些材料，照着准备就行。

拿真实案例说，之前城郊工地的老张，在脚手架上挪材料的时候脚滑摔下来，磕到了肋骨，当天工头就帮他给保险公司报了案，保险公司的对接人当天就发来了材料清单，省得老张和工头瞎跑瞎找。

接下来就是准备材料，普通的意外医疗报销，需要准备医院的诊断证明、收费的原始票据、费用明细清单，还有事故的相关证明，如果是在工作的时候出的事，让单位开一份意外事故说明就行，要是有伤残情况，还得去保险公司认可的机构做伤残鉴定，带着鉴定报告去申请。

还是说老张的情况，他住院一共花了八千多，工头帮他整理了所有票据，还有工地开的事故说明，一起寄给了保险公司，不到一周，报销的钱就打到了老张的银行卡里，剩下的符合伤残赔付的部分，等他养完伤做完鉴定，提交报告后也很快到账了，前后总共赔了一万二千多，刚好覆盖了他住院加养伤不能干活的损失，没让老张自己掏多少冤枉钱。

提交材料之后就等审核，要是材料不全，保险公司会通知你补材料，及时补上就行，别嫌麻烦，材料齐了审核速度才快。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，不用你额外跑网点。

最后提醒你，所有票据一定要留好原始件，别随便弄丢，也不要涂改票据信息，不然没法通过审核，要是老板帮员工统一买的，老板可以协助办理理赔，要是个人自己买的，自己联系保险公司就行，全程都可以线上操作，不用来回折腾。

四. 投保细节看哪里？

一定要看清楚承保的职业范围。不同工人的干活内容，对应不同的职业类别，很多人投保时没注意这点，最后理赔出问题。之前我认识一个工地上支模板的工人，老板图便宜随便找了个只承保1-3类职业的意外险投保，支模板属于更高风险的类别，后来工人从脚手架上滑下来摔伤了，申请理赔才发现不在承保范围，一分钱都没拿到，最后还是老板自己掏的医药费，反而亏了更多。所以不管是老板买还是工人自己买，先核对清楚你的干活内容在不在承保职业列表里，别嫌麻烦，这步错了全白搭。

一定要看清楚保障的责任范围，别只盯着总保额看。很多产品宣传页上写着大保额，其实拆分之后，意外医疗的额度很低，咱们工人平时干活，小磕碰、崴脚、割伤这类小意外反而更常见，大部分花费都是门诊和住院的医疗费用，所以一定要优先看意外医疗的额度，至少要够住一次普通病房加用药的花费。另外还要看有没有包含住院津贴，住一天院给几十上百块补贴，虽然不多，能帮着抵点儿伙食费误工费，挺实用的。

一定要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例。比如同样是一万块的意外医疗额度，一个是0免赔，报销90%，另一个是100块免赔，报销80%，明显第一个更划算。之前有个做装修贴砖的师傅，摔了之后花了八千多医药费，买的那个险是1000块免赔，报销比例70%，算下来自己还要出三千多，要是选个免赔低、比例高的，自己只需要出几百块就行，差别真的很大。

一定要看清楚免责条款里的内容。有些保险会把高空作业排除在外，如果是做外墙装修的工人，平时需要在离地面好几米的地方作业，一定要确认保险保高空作业，别踩坑。还有一些免责条款会说，非工作时间发生的意外不赔，如果是工人自己买的，最好选覆盖全天24小时意外的，不管是上班干活还是下班出门，出事都能赔，保障更全。

一定要如实填写投保信息，别抱着侥幸心理隐瞒。如果是老板给工人买团体险，要把所有参保工人的名字都上报，别少报漏报，想着省点钱，刚好没上报的工人出事了，肯定赔不了。如果是个人投保，问到健康情况，别隐瞒之前有的旧伤或者慢性病，要是因为隐瞒影响理赔，本来能赔的也赔不了，得不偿失。就说之前有个木工，投保的时候隐瞒了自己之前有膝盖旧伤，后来干活的时候摔倒引发旧伤加重，保险公司查出来投保前就有这个问题，直接拒赔了，真的很亏。

结语

总结一下哦，员工人身意外险的价格不会固定，从每人每年一百多到几百上千都有，主要看你要的保障额度、干活的风险等级还有投保人数，老板给一群工人买团体款会比单独给每个人买更划算。要是你是个体工人自己买，挑符合自己工种的产品就行，别光盯着便宜买，一定要看条款里能不能覆盖自己干的活儿；要是你是给工人买的老板，走团体投保渠道就很省心，记得提前把工人的工种信息报清楚，别隐瞒，理赔的时候才顺畅，就像咱们说的修车铺小哥那样，符合要求就能顺利拿到赔付，真出事儿也能帮大家扛住一部分压力。

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